Взять денег: Кредит на карту без отказа от 5,5%

Где взять денег безвозмездно? ТОП-17 способов срочно найти деньги

Большинство из тех, кто задавался вопросом «где взять быстро деньги», думали о кредите, или о том, чтобы занять у знакомых. Это тоже способы, но на самом деле их гораздо больше чем два. Давайте посмотрим.

Где взять деньги быстро?

На самом деле, если даже не брать оговорённые выше логичные способы (но мы их для полноты картины всё равно возьмём), легальных способов быстро добыть деньги гораздо больше чем вам кажется.

Способ 1. Продать ненужные вещи

Помните сакраментальную фразу Матроскина «Чтобы продать что-то ненужное, надо сначала купить что-то ненужное».

Она имела место просто потому, что дядя Фёдор с питомцами жили в старой заброшенной даче. А у нас-то с вами совсем другая ситуация. И если вы думаете, что продавать всё равно нечего – оглядитесь ещё раз. Начните с того, что часть одежды вы точно не носите, или носили один раз, а потом забросили на всякий случай. Значит её можно продать. От вас не убудет.

Книги. Да, за десять томов Донцовой вы вряд ли что-то сможете выручить. Но вдруг у вас есть более редкие и интересные книги, от которых не так жалко избавиться? К примеру, за первоначальные издания Гарри Поттера на русском готовы неплохо заплатить.

Техника. Вполне вероятно, что у вас простаивает какая-нибудь техника. Аудиосистема, компьютер, ещё что-нибудь. Конечно не дореволюционного года выпуска и в рабочем состоянии. А то кому оно нужно будет? Но часто варианты находятся именно тут.

Продавать всё это можно через интернет. Тот же Авито, или Юла. Вполне эффективные способы. Только помните, что нужно будет обязательно сделать фото товара. На посты без фотографий мало кто внимание обращает.

Если вы предпочитайте не пользоваться этими сервисами, сбыть вещи в физическом мире тоже можно. Для этого до сих пор существуют блошиные рынки, гаражные распродажи и прочие мероприятия. Вот только времени так вы потратите гораздо больше.

Способ 2. Сдать в ломбард

В чём плюс этого способа перед предыдущим? В том что вещи вы сможете потом вернуть, да в том, что деньги получите возможно быстрее, если покупателя найти будет тяжело.

С другой стороны, минусов тоже хватает. Во-первых, увы не всё берут в ломбарды. Так, одежду и обувь сдать в ломбард не выйдет. Во-вторых, денег за вещь при сдаче в ломбард вы получите в два-три раза меньше. В третьих, если в установленный изначально срок вы не уложились, то вещь вернуть всё-таки не удастся.

Тем не менее, если ситуация патовая и деньги нужны на решение серьёзной срочной проблемы, можно воспользоваться и этим способом.

Способ 3. Сделать что-то своими руками и продать

Мы много писали про хэнд-мейд и то, насколько сейчас разрослась эта индустрия. Поэтому даже для человека, который никогда ничего раньше не делал, быстро научиться, сделать и продать – труда не составит.

Основной же плюс в том, что вам не нужно покупать большие объёмы материала для производства. А все затраченные на первую покупку материала средства вернуться быстро.

Алгоритм тут простой.

1. Выбирайте то, что по вашему мнению легко продать. Например, скоро Новый год, и вы решаете, что сувенирное мыло своими руками – отличный вариант.
2. Ищите в интернете способы изготовления сувенирного мыла. Они есть. Более того, обучающих материалов, видео роликов с мастер-классами для мыла любой сложности (как и для любого другого товара – уйма). Изучаете что понадобится и как сделать.
3. Покупаете материал для изготовления небольшой партии. Да, мы говорим, о том, как заработать, поэтому траты не к месту. Но такой способ позволит быстро получить прибыль, поэтому небольшие траты допустимы.
4. Делаете небольшую партию мыла, которую можно было бы продать за один-два дня.
5. Оценивайте затраты и устанавливайте цену. Загибать тут не стоит от слова совсем. Во-первых, сувенирная продукция быстро раскупается, когда она недорогая. Многим важно купить дешёвый подарок, но в большом количестве. Чтобы всем хватило, да деньги остались. Во-вторых, если вы новичок в этом деле, то дорогой товар будет смотреться странно. И скорее всего он будет хуже, чем у мастеров. Поэтому брать нужно низкой ценой.
6. Ищите каналы быстрой продажи. Так как мы рассматриваем именно быструю продажу, то создание собственной группы, её раскрутка и т.д. – не подойдёт. Слишком долго. Поэтому, для вас есть два основных способа – рассказать всем знакомым, что есть вот дешевые подарки для коллег на работе, дальних родственник и т.д. А второй вариант – найти возможные выставки перед праздником. Различных площадок сейчас везде много. Другое дело, что часто они также платные, но обычно перед праздниками у всех всё окупается.
7. Продаёте. Получаете прибыль. Решаете – вкладываться ли ещё в партию товара, или остановиться на этом.

Способ 4. Занять у знакомых.

Ну не могли мы пройти мимо этого способа. Потому что он самый верный. Однако помните, что долг нужно будет ещё и возвращать. И чем скорее – тем лучше, иначе и друзей потеряете, и возможность при необходимости снова попросить.

Кстати, по статистике люди охотнее дают в долг деньги, если они пойдут на закрытие серьёзной причины. Поэтому просто «дай пять тысяч до получки» — плохой вариант для просьбы.

Способ 5. Сдать в аренду недвижимость

Подождите кричать, что тогда самим негде будет жить. Давайте лучше посмотрим, какие тут есть варианты.

• Вариант 1. На лето можно сдать квартиру в городе, если есть дача или загородный дом. Да, будет больше проблем, особенно если дача старенькая и без удобств. Поэтому нужно оценить, насколько вам нужны деньги и готовы ли вы пожить дикарём ради этого? Ну либо же сдать в аренду как раз-таки дачу, если она пригодна, чтобы её вообще сдавать.
• Вариант 2. Можно сдать только комнату. Да, меньше денег, да и квартиру придётся делить с незнакомым человеком. Однако это тоже способ, причём на самом деле неплохой. Просто подойдите с умом к подбору желающих снять у вас площадь.
• Вариант 3. Снимать квартиру, сдавая свою. Такой вариант подходит тем, у кого квартира, например, находится в центре, или престижном районе. Суть идеи в том, чтобы сдавать её за сумму, которая будет больше, чем та, что вы потратите на съём квартиры для себя где-нибудь на окраине города.

Способ 6. Сдача вторичного сырья

Нет, мы не предлагаем сдавать бутылки. Хотя это на самом деле тоже вариант. Сдавать можно макулатуру, пластик, металл и т.д. Тут главное во-первых, найти пункты приёма, где за это платят. А во-вторых, найти место, где можно хранить собираемое. Потому что легче привозить в пункты приёма сразу большими партиями, а не по чуть-чуть.

Способ 7. Найти работу

Звучит как издёвка, но на самом деле совет дельный. Как минимум потому что не все работодатели платят раз в месяц. Существует множество вакансий, где оплата проходит по факту выполнения заданий, или в конце дня, или в конце недели.

Вариант 1. Раздавать листовки. Промоутеры нужны всегда. Платят немного, но можно заработать быстрые деньги, не тратя очень много времени.

Вариант 2. Клининг. Можно устроиться в клининговую компанию, а можно самом предлагать услуги приведения в порядок квартиры. Цены на этом рынке не низкие. А заработать можно и на одном заказе. Главное – качественно делать свою работу.

Вариант 3. Уход. Ухаживать можно как за пожилыми людьми, так и за домашними животными, если вы их любите. Даже банально стать выгульщиком собак — отличный вариант, потому что выгуливать питомцев нужно всегда, а не у всех хозяев есть на это время.

Способ 8. Перепродажа

В этом случае от вас понадобится навык общения и поиска. Общаться нужно будет с людьми, а искать продавцов и покупателей. Суть в том, чтобы что-нибудь купить дешевле, а продать потом дороже. Причём это могут быть совершенно различные вещи – неважно что, допустим поддержанный телефон. Ищите на том же Авито продавца, который продаёт дёшево, покупаете, выставляете дороже, или ищите заранее покупателя, которому нужен этот товар, или схожий. На самом деле проще будет покупать телефоны с незначительными поломками за дёшево. Чинить их самостоятельно или за плату, а потом продавать дороже, чтобы окупить расходы и выйти в плюс.

Это один из примеров, а по факту продавать и покупать можно всё что угодно. И даже не обязательно это должны быть физические товары. Так, люди покупают и продают раскрученные группы в социальных сетях, адреса доменов, прокачанных персонажей из игры и так далее.

Способ 9. Заработать в интернете

Здесь мы не будем обсуждать такие способы как создание собственного сайта, развитие социальной группы и т.д. Потому что на это нужно много времени, а статья о том как быстро получить деньги.

Поэтому для этого способа нам отлично подойдёт вариант с фрилансом. В чём плюс – в моментальной оплате за сделанную работу. Ну как моментальной… в течение нескольких дней.

Работа на фрилансе имеет столько разных ответвлений, что справится с заработком даже тот, кто ничего не умеет. Можно воспользоваться биржей и получать деньги просто сидя за монитором, ставя лайки, комментируя посты и т.д. Однако тут сразу нужно сказать, что оплата будет мизерная.

Если же вы что-то да умеете, то рекомендуем обратить внимание на такие темы фриланса, как рерайт, копирайт, переводы. Это самые популярные разделы, где больше всего заданий.

Способ 10. Форекс

Самый «вкусный», самый быстрый и лучший способ … быстро потерять все деньги. Да нет, на самом деле, на Форексе можно заработать очень даже хорошо. Вот только для этого вам нужно быть мастером в этом деле, обладать аналитическим мышлением и разбираться во всём. В 99% случаев если этого не будет, деньги вы просто потеряете.

Способ 11. Обучение других

На самом деле один из лучших способов заработка, потому что основан он на применении собственного опыта. Если вы неплохо знаете математику, то почему бы не стать репетитором для тех, кто хочет сдать ОГЭ и ЕГЭ? Если вы знаете, как изготовить что-то интересное, сделайте мастер-класс. Предлагайте людям за небольшую плату научиться у мастера. В интернете, кстати, это называется инфобизнес и очень распространено. Но там, чтобы заработать, нужно «продать» себя, убедив людей в том, что ваши слова стоит слушать (сначала бесплатно, а потом и за деньги).

Способ 12. Донорство

Чтобы этот способ сработал, нужно иметь здоровый организм. А вообще донорство – это не только быстрая прибыль, это и настоящая серьёзная помощь многим нуждающимся людям.

Важно помнить, что сдавать кровь чаще, чем раз в месяц нельзя. Это вредно для вашего организма и скорее всего вам это делать запретят.

П

взять быстрый займ в МФО «Быстроденьги» под 0% для новых клиентов.

МФК «Быстроденьги» предлагает уникальные продукты для микрофинансового рынка РФ. С 2008 года мы помогаем решать людям их финансовые проблемы без необходимости сбора большого количества документов и длительного времени рассмотрения заявки. Получить займ у нас можно быстро и выгодно. Это оптимальное решение в непростой жизненной ситуации, когда вам требуются деньги срочно для приобретения чего-либо, проведения ремонта, отдыха, праздника или нужен займ денег до зарплаты.

Быстрый займ в МФК Быстроденьги

Для оформления кредита в банке требуется собрать разнообразные документы и справки, потратить много времени, ждать результаты проверки кредитной истории и решение организации об одобрении кредита или отказе в нем. Получить деньги под проценты в долг у нас значительно проще — оформление займа займет всего лишь несколько минут. При этом единственное условие выдачи денежных средств — наличие паспорта гражданина РФ. 

Обратившись в нашу микрофинансовую организацию, вы сможете воспользоваться продуманным до мелочей сервисом:

1. получить онлайн займ на карту или наличными, на максимально выгодных для себя условиях.
2. оформить первый срочный заем под 0% (то есть вы вернете ту сумму, которую брали).
3. получить деньги на личную банковскую карту возможно через пять минут, достаточно привязать свою карту к ресурсу.

Как взять займ?

Чтобы получить заем в МФО «Быстроденьги», необходимо выполнить простой алгоритм определенных действий, который не замет у вас много времени:

• подать онлайн-заявку на мини займ;
• получить решение;
• получить одобренную вам сумму.

На всю процедуру уйдет не более 15 минут.

Условия получения денег наличными или онлайн

Чтобы оформить онлайн заем в Москве в МФК «Быстроденьги», нужно соблюсти следующие условия:

• возраст потенциального заемщика от 18 до 75 лет;
• источник постоянного дохода;
• гражданство РФ.

Как погасить микрозайм?

Можно воспользоваться одним из способов:

• через сайт онлайн;
• в мобильном приложении;
• в личном кабинете;
• в терминале Элекснет;
• отправив банковский перевод согласно реквизитам;
• через Почту России.

Узнать больше

Где взять деньги, если их не хватает?

Необходимость откладывать деньги на непредвиденные расходы – одна из основ планирования финансов. Несмотря на это, однажды может произойти так, что большие расходы неизбежны, но денег на них не хватает. В такой ситуации важно тщательно оценить различные варианты и их возможные последствия.

Взять в долг у друзей или родственников

+ Можно договориться об особенно выгодных условиях беспроцентного возврата или хотя бы очень низкую процентную ставку.

– Если возникнут трудности с возвратом денег, отношения могут испортиться. Если вы решите обратиться к семье или друзьям, взвесьте, сможете ли вы выплачивать кредит на оговоренных условиях. Кроме того, необходимо учитывать и то, что и самому давшему в долг может понадобиться одолженная сумма.

Продать ненужное

+ Отличный способ избавиться от ненужных и занимающих лишнее место вещей, избежав при этом необходимости брать на себя кредитные обязательства.

– Этой возможностью удастся воспользоваться лишь один раз, поэтому нужно продумать, прибыльна ли продажа этой вещи в данный момент или ее можно реализовать на более выгодных условиях. Также подумайте, может ли эта вещь со временем подорожать и для чего она еще может пригодиться в будущем.

Найти новый источник дохода

+ Если расходы можно покрыть, найдя новый источник дохода, то это великолепная возможность обойтись без кредита.

– В зависимости от суммы найти такой источник дохода, возможно, будет очень непросто. Если речь идет о дополнительной работе, то важно, чтобы из-за нее не стало меньше времени на семью или основную работу.

Взять потребительский кредит

+ Заявку на небольшой банковский кредит можно подать в интернете. Если Вы воспользуетесь потребительским кредитом или кредитной картой с кредитной линией, то заем нужно будет возвращать фиксированными ежемесячными платежами.  

– К сумме кредита прибавляются комиссионная плата и проценты. С момента подачи заявки на кредит до его получения могут пройти 1-2 рабочих дня.

Оформить кредитную карту с кредитной линией

+ Это решение подходит в том случае, если дополнительные деньги нужны на крупную покупку, расчеты за покупки в интернете, резервацию билетов, гостиниц, аренду автомобиля. Проценты будут начислены только в того момента, когда вы начнете пользоваться картой.

– Если для кредита необходимы наличные, за снятие денег в банкомате нужно платить дополнительную комиссионную плату.

Важно помнить, что любой заем связан с ответственностью и изменением финансовых привычек. Но если цель того стоит, обязательно уделите время, чтобы выбрать самый подходящий источник финансирования.

Янис Мейстарс

Кредит на продуманные покупки

Для приобретения авто, путешествий или крупных покупок – у нас есть предложение для воплощения Ваших потребностей или задумок.

• Планирование финансов — 11.05.2016
  

  Одолжить или накопить?

  На этот вопрос нет правильного ответа. Если вы запланировали дорогую покупку, нужно рассмотреть разные варианты. Плюсы и минусы есть как у создании накопления, так и у заимствования, поэтому решение в пользу того или другого стоит тщательно взвесить.

  Подробнее

• Кредитование и займы — 13.11.2019
  

У кого взять взаймы, если срочно нужны деньги?

Семь советов, как взять взаймы и не оказаться в долговой ловушке.

Бесспорно, различные займы, лизинги, потребительские кредиты и кредитные линии способны существенно облегчить нашу жизнь. Вряд ли кто-то захочет 40 лет копить, чтобы к 60 или 70 годам наконец-то купить свое первое жилье! И ремонт, как правило, нужен уже сегодня, а не через два или три года. А если сломался автомобиль или стиральная машина, их нужно чинить сразу! Поэтому есть ситуации, когда потребительский кредит могут стать той волшебной палочкой-выручалочкой, которая помогает улучшить качество жизни или решить неожиданно возникшие проблемы. Главное – брать взаймы с умом!

Лучше всего – занимать у себя

Если у вас есть сберегательный счет, на который вы откладываете деньги, например, на поездку или новую машину, то в кризисной ситуации вы можете запросто занять у себя! При условии, что будете иметь четкий план, как вернуть эти деньги одним платежом или разбив сумму на несколько месяцев. К тому же было бы честно, если бы вы сами себя наградили и заплатили бы себе за использование кредита дополнительные 5-10%. Так вы не только сэкономите на процентах, которые вы должны были бы заплатить, занимая деньги в другом месте, но еще и заработаете!

Не переплачивайте проценты!

На первый взгляд может показаться, что 5 евро процентами за заем в 50 евро – это не так уж и много. Однако, чтобы понять реальную стоимость кредита, нужно посмотреть годовую процентную ставку (ГПС). Это стандартизированный способ расчета стоимости кредитования, так как включает в себя все издержки кредита – цену товара, первый взнос, комиссионную плату, которая платиться в момент оформления кредита, а также проценты и другие платежи, которые предстоит заплатить потребителю за время пользования кредитом.

Если по условиям договора за заем в 50 евро на 30 месяцев вы переплачиваете 5 евро, то годовую процентную ставку можно рассчитать следующим образом: 5 евро (переплаченная сумма) x 12 (количество месяцев) = 60 евро (переплаченная сумма за год). Соответственно, процентная ставка составляет 60/50×100 или 1,2×100. Это 120% в год! Нередко процентные ставки «быстрых кредитов» могут достигать 180%, в то время как годовые процентные ставки по банковским потребительским кредитам колеблются в пределах 9% -18%.

Поэтому, перед тем как взять кредит, всегда обращайте внимание на годовую процентную ставку, которую, как утверждают эксперты Центра защиты прав потребителей, по закону обязаны указывать абсолютно все финансовые учреждения, выдающие кредиты. Однако, как показывает практика, она не всегда заметна, скрываясь под ссылками «Стандартная информация», «Общие условия» и т.д. Если ГПС больше 20%, рекомендуем поискать другие, более выгодные решения. Эксперты Центра защиты прав потребителей советуют рассмотреть все доступные на рынке предложения и в случае необходимости обратиться за советом к специалистам. Возможно, это займет у вас больше времени, но зато потом вам не придется много лет переплачивать.

ГПС – это единый метод расчета процентной ставки, в котором используются следующие критерии:

—   Процентная ставка
—   Другие обязательные платежи
—   Продолжительность кредитного договора
—   Размер и период платежей

Оцените свои возможности вернуть кредит – это не пустая фраза!

Нередко, беря взаймы деньги, нам хочется верить, что в будущем вернуть их будет легче, потому что, возможно, вырастут доходы, и мы наконец-то научимся жить экономнее! Очень хочется верить, что именно так все и будет, но в этом случае лучше не полагаться на надежды, а исходить из реальных доходов и расходов. Как советуют эксперты Центра защиты прав потребителей, общая сумма долговых обязательств не должна превышать 30-40% от общей суммы доходов. Кроме того, важно не поддаваться соблазну занять еще, чтобы погасить уже имеющиеся долги. На начальном этапе идея взять еще один кредит для погашения существующего долга может показаться хорошей и на некоторое время даже может вас выручить, но чаще всего это создаст вам гораздо более серьезные проблемы в долгосрочной перспективе.

Надежнее занимать в своем банке

Почему? Потому что банк тщательно оценивает платежеспособность каждого клиента. То, что банк не дает столько, сколько хотелось бы, в первый момент может вызвать некоторое недовольство, но уже через месяц, когда придет время платить по кредиту, вы поймете, как хорошо, что сумма была рассчитана исходя из ваших реальных возможностей. К тому же, сейчас банки стали значительно более гибкими, предлагая получить потребительский кредит в мобильном приложении буквально за пять минут.

Остерегайтесь ловушек!

Особенно остерегайтесь предложений беспроцентных кредитов, которые бурно рекламируются перед праздниками, когда так хочется позволить себе больше и побаловать себя чем-то особенным! Как правило, эти кредиты являются беспроцентными только в том случае, если они возвращаются в определенный срок. Если это не удается и кредит продлевается, нужно считаться с большими процентными платежами.

Формируйте собственный страховой фонд

Если есть возможность, обязательно застрахуйте и жилье, и здоровье, и автомобиль. Но предусмотреть абсолютно все, к сожалению, невозможно. К тому же, есть вещи, которые просто-напросто изнашиваются и время от времени приходится покупать новую стиральную машину, посудомойку, насос… 

Поэтому, откладывая каждый месяц по 5-50 евро в свой собственный накопительный фонд, вы сможете создать себе отличную финансовую «подушку безопасности» для непредвиденных ситуаций. Надежнее копить деньги на отдельном сберегательном счете, хотя для этой цели вполне может подойти и коробочка для денег в домашнем сейфе.

Выгодней занимать на более короткий срок

Несмотря на то, что беря кредит на более долгий срок, ежемесячный платеж будет меньше, в реальности общая сумма долга получится меньше, если общий срок погашения будет короче!

Откуда Евросоюзу взять деньги на охрану здоровья и как потратить?

В Европарламенте складывается мнение, что Евросоюз недостаточно эффективен в борьбе с Covid-19 и недостаточно вооружён на случай новых пандемий. Депутаты подвергли критике сокращение расходов на здравоохранение в странах-членах этим летом с почти 10 млрд до меньше двух млрд евро. В ходе состоявшихся в Брюсселе дебатов они призвали, наоборот, увечичить такие расходы при разработке бюджета ЕС на следующие 7 лет.

«Мы хотели бы сосредоточиться на том, чтобы наши системы здравоохранения стали более устойчивыми, лучше подготовленными к будущим кризисам, — сказал докладчик, румынский правоцентрист Кристиан-Сильвиу Бушой. — Нужно принять меры и против онкологических заболеваний, а для этого поддержать план Еврокомиссии по борьбе с раком, а также иницитативу по дигитализации здравоохранения. И особенно важно восполнять нехватку медикаментов».

Евросоюзу оказалось трудно дать единый отпор коронавирусу потому, что здравоохранение находятся в ведении национальных правительств. Но пандемия научила координировать усилия в этой сфере. Теперь депутаты призывают выделить больше денег на так называемую программу EU4Health. Её основные цели — профилактика заболеваний и улучшение показателей вакцинации в союзном масштабе.

«Это программа приспособлена к программам общественного здравоохранения, которые могут быть реализованы странами-членами, регионами и городами, — сказала социалист из Португалии Сара Сердаш. — Эти программы могли бы взаимодействовать в предотвращении болезней, укреплении здоровья и продления жизни людей. Да и сама по себе EU4Health — это впечатляющая программа, которая принесет много пользы здоровью не только в будущем, но и в краткосрочной и среднесрочной перспективе ».

Еще в сентябре председатель Еврокомиссии Урсула фон дер Ляйен заявила, что сделает охрану здоровья по всему ЕС приоритетой задачей, укрепит уже существующие лечебные учреждения и создаст Агентство передовых биомедицинских исследований и разработок.

Этот планы могут быть конкретизированы на Конференции о будущем ЕС, которая была перенесена с весны из-за пандемии на неопределённый срок.

«Очень важно увидеть, что же получится, сможем ли мы осуществлять на деле то, что мы обсудили и приняли, — сказал советник по политике Европейского форума пациентов Микеле Калабро. — При оценке реального здоровья в Евросоюзе возникает соблазн выдавать желаемое за действительное. А стратегию его укрепления ещё предстоит определить».

Голосование в Европарламенте по вопросу о финансировании здравоохранения назначено на ноябрь. Между тем, несколько стран-членов уже значительно сократили свой вклад в бюджет ЕС, средства из которого пойдут на преодоление последствий коронавируса.

Где взять деньги на культуру, когда у государства их становится все меньше

Текст материала

На минувшей неделе Госдума приняла закон о налоговых льготах меценатам. Документ блуждал по коридорам власти с 2015 года и был окончательно одобрен аккурат в день открытия VII международного Культурного форума в Санкт-Петербурге. Видимо, не случайно. Мероприятие по своим масштабам и количеству знаковых персон (в том числе политического истеблишмента) вполне сопоставимо с экономическим собратом. В нем традиционно участвует и президент РФ Владимир Путин, а ключевой темой в этом году стал как раз вопрос о меценатстве.

Закон дает регионам право предоставлять налоговый вычет лицам, которые спонсируют государственные, муниципальные и некоммерческие организации, работающие в сфере культуры. Таким путем государство пытается привлечь в эту область финансирование из внебюджетных источников, что вовсе не удивительно в условиях, когда «культурные» расходы самого бюджета неуклонно тают.

В одной лодке

 

© pixabay.com

Проблема эта хорошо знакома и развитым странам. С сокращением государственных ассигнований сталкиваются даже такие культовые заведения, как Лувр. В 2017 году знаменитый музей потратил 247 млн евро. Из них менее половины (41%) поступило из французской казны, остальное — собственные средства, в том числе частные пожертвования. Спонсоры дали в общей сложности 19 млн евро. И это второй по величине источник доходов после продажи билетов (она принесла 57 млн евро). 

Сегодня перед Лувром, как и перед множеством других учреждений культуры по всему миру, стоит задача увеличить поток денежных средств из внебюджетных источников. Причем действовать приходится в условиях крайне конкурентной среды, рассказал директор департамента по связям с партнерами и меценатами Лувра Ян Ле Туэ в ходе дискуссии «Меценатство будущего: лучшие практики и эффективные механизмы государственно-частного партнерства», которая прошла в рамках Культурного форума.

В Париже огромное количество организаций культуры, а есть еще Диснейленд, всемирно известные кабаре и другие точки притяжения туристов. Борьба разгорается нешуточная, как за посетителей, так и за меценатов. Безусловно, один из главных символов французской столицы (да и всей страны в целом) находится в более выигрышном положении, но и ему не приходится почивать на лаврах. Поиском спонсоров занимается целый отдел — около 25 человек. Разработано несколько программ для разных категорий меценатов.

«У нас есть много различных инструментов для привлечения средств. Например, ежегодно мы устраиваем программу краудфандинга, в которой может принять участие любой желающий. Взносы могут быть небольшими — 5−10 евро, но в итоге собранной суммы хватает на поддержку какого-либо реставрационного проекта или приобретение нового экспоната в коллекцию музея»,— поделился Ян Ле Туэ.

Однако в условиях экономической и политической турбулентности на первый план выходит вопрос создания стабильного источника финансирования, который обеспечит учреждению культуры постоянный доход, независимый от прихоти коммерческой фортуны, спонсоров или государства, отметили участники дискуссии. Тот же Лувр в 2015 году испытал сильный отток посетителей после терактов в Париже: снизились продажи билетов, соответственно, упала и выручка. Поэтому в последнее время все активнее развивается такой инструмент, как эндаумент-фонд.

Суть в том, что деньги, полученные в качестве пожертвования, не тратятся сразу. Из них формируется целевой капитал (эндаумент), и уже доход с этого капитала расходуется на конкретные проекты и программы. Во Франции, кстати, именно Лувр стал первопроходцем в этом деле. В 2009 году в Абу-Даби (ОАЭ) открылся его филиал. За право использовать всемирно известный бренд Эмираты заплатили порядка 400 млн евро, эти средства и легли в основу фонда.

Безграничные законы

 

© Александр Демьянчук/ТАСС

Французский опыт наиболее близок России, поскольку законы, регулирующие деятельность эндаументов, были приняты в обеих странах примерно в одно и то же время, отметила генеральный директор Благотворительного фонда Владимира Потанина Оксана Орачева. По ее словам, важно, чтобы от культурного сообщества был запрос на создание законодательных механизмов для развития подобных инструментов.

Необходимо также, чтобы правовые механизмы позволяли спонсорским средствам свободно пересекать государственные границы, добавил исполнительный директор Европейского центра фондов (Бельгия) Джерри Салол. Различие в законодательствах, по его словам, — главный барьер на пути привлечения частных пожертвований.

«Важно, чтобы культуру можно было нести в трансграничном масштабе»,— считает эксперт.

Другую существенную проблему он видит в наличии завышенных ожиданий у самих учреждений культуры. Существование очень крупных фондов с большими возможностями приводит к тому, что люди слишком многого хотят от всех организаций подобного рода, пояснил Салол. Между тем, их работу можно сравнить с деятельностью специалиста по акупунктуре, который должен выявить нужную точку для решения конкретной задачи.

В вопросах благотворительности существенное значение имеет доверие между теми, кто дает деньги, и теми, кто ими распоряжается, подчеркивают эксперты. Необходима полная финансовая прозрачность и ясность. Меценаты должны понимать, куда и зачем уходят их пожертвования. Кроме того, сами учреждения культуры должны учиться работать не только с архивами, документами, артефактами, но и с людьми.

Налоговые льготы и индивидуальный подход

 

© facebook.com

 

Даже в Великобритании, где бесплатное посещение музеев является частью государственной политики, и любой желающий, включая иностранных туристов, до сих пор может свободно попасть в Британский музей и Национальную художественную галерею, ощущается недостаток бюджетного финансирования, и поиск дополнительных источников существования становится все более насущной задачей.

Ашмолеанский музей искусства и археологии при Оксфордском университете — один из старейших общедоступных музеев страны, которому в этом году исполнилось 335 лет — зарегистрировал свой целевой капитал только 2014 году, хотя история эндаументов в Великобритании исчисляется веками. Правда, за четыре года он смог увеличить размер фонда в три раза, а изначальная цель в 25 млн фунтов была достигнута уже весной 2018 года, на два года раньше поставленного срока.

В эксклюзивном интервью «Ридусу» старший исполнительный директор музея Фрэнсис Уэр рассказала о том, как привлекать меценатов, и как развивается этот сектор в Европе.

Сегодня, когда многие страны сталкиваются с экономическими проблемами, все чаще поднимается вопрос о монетизации культуры? На ваш взгляд, может ли культура быть самоокупаемой? Должно ли государство финансировать культуру или это дело меценатов?

Я думаю, что культура должна, по крайней мере, пробовать быть самодостаточной. Должны появляться команды очень активных, энергичных менеджеров во главе с директором. Без такого предпринимательского духа культурной организации будет сложно чего-то достичь, и она не сможет должным образом привлекать финансирование. Нужно создавать и развивать собственные традиции, допустим, организовать кафе. И в этом кафе можно, например, продавать ваучер, в который уже входит чашечка кофе, а также небольшая сумма пожертвования. Также можно облегчить систему пожертвований, вводя разные QR коды, сбор средств путем отправки текстовых сообщений и т. д. Можно более нестандартно работать и с меценатами, например, рекламировать их символику в собственных помещениях.

Но при этом я считаю, что в абсолютном порядке правительство должно поддерживать культуру. Существует уже много доказательств того, что она совершенно необходима людям и важна государству во многих отношениях: и в плане образования, и в плане развития общества, и в плане решения каких-то проблем со здоровьем, в том числе с психическим здоровьем людей. Это также решение проблем вовлечения каких-то определенных категорий граждан в общество, в жизнь, их социализация. Люди должны знать свое культурное наследие, и не должны сталкиваться при знакомстве с ним с какими-то барьерами, в том числе финансовыми. Поэтому, я считаю, совершенно необходимо, чтобы правительство обеспечило бесплатный доступ к культуре для детей, пожилых людей и других уязвимых категорий граждан.

А как в нынешних сложных экономических условиях мотивировать людей на вложения в культуру?

Прежде всего стоит упомянуть систему налоговых льгот для лиц и компаний, которые осуществляют пожертвования музеям и другим культурным учреждениям. Например, в Великобритании есть специальная программа: если компания или какой-то отдельный человек жертвует, допустим, 100 фунтов музею, то музей получает на 20% больше от правительства — т. е. уже 120 фунтов. А жертвователь при этом может эти 20%, то есть, в данном случае 20 фунтов, вычесть потом из своей налоговой декларации. Эта система очень хорошо работает и, я считаю, ее нужно развивать. В Великобритании она уже много где используется, но еще недостаточно.

Могут быть и какие-то индивидуальные преференции, то есть продвижение бренда компании или имени мецената. Для многих важно, чтобы их имя стало узнаваемым. Помимо этого меценаты приглашается на интересные мероприятия с присутствием выдающихся людей. Такой человек становится другом руководства культурной организации, входит в близкий круг общения. Для частных персон это элемент личной самореализации, а для компании — дополнительная рекламная раскрутка своего имени.

Меценаты в западных странах — кто они? Насколько активно используется краудфандинг?

За последние 10−15 лет структура меценатов поменялась. До кризиса 2008 года было довольно много компаний, которые делали достаточно большие пожертвования, но после кризиса их стало существенно меньше. Я преимущественно работаю с индивидуальными жертвователями, и здесь объем пожертвований очень сильно варьируется: можно собрать от 50 тысяч фунтов до миллиона и выше. Для них, конечно, мотивацией является, прежде всего, повышение значимости, включение в определенные круги общества и т. д. Что касается краудфандинга, у нас пока такой системы нет, хотя, конечно, в планах она имеется. Отдельные проекты, для которых мы осуществляем сбор средств, время от времени анонсируется. Например, сейчас у нас идет проект по обеспечению доступа к музеям и другим культурным учреждениям пожилых людей в целях борьбы с одиночеством, с деменцией и т. д.

Отличаются ли методы, схемы меценатства в разных западных странах? Какой опыт кажется вам наиболее интересным, эффективным и масштабируемым?

Я не очень много знаю о системах пожертвований в других странах. Могу только сказать, что США очень сильно продвинулись в этом отношении. В университетах у них буквально с первого курса создается культура пожертвований. То есть, выходя из университета, человек очень хорошо осознает, что это — важная часть жизни, очень полезная, и нужно этим заниматься — жертвовать деньги культурным учреждениям. И он, скорее всего, будет это делать. Английские университеты также пытаются внедрять у себя такую культуру. Также США очень эффективно привлекает деньги для каких-то определенных проектов, и у них хорошо работает форма индивидуальной работы с донорами: каждый проект, культурное учреждение создает вокруг себя некую ауру, круг, в который привлекает меценатов.

До недавних пор Лондон был Меккой богатых русских. Они скупали недвижимость и футбольные клубы? А как насчет вложений в культурные проекты?

Я лично не знаю русских состоятельных людей, которые инвестировали бы в существующие учреждения культуры в Великобритании. У нас, например, таких нет. Но я знаю, что очень многие жертвователи из России любят вкладывать деньги в создание собственных коллекций, галерей, выставочных центров. Я думаю, что культура вложений в культурные учреждения со стороны русских состоятельных людей тоже постепенно зарождается.

А как сами учреждения относятся к этому на фоне текущих непростых отношений между Западом и Россией, приветствуются ли вложения сомнительных, с точки зрения политиков, русских денег?

Не могу говорить за все учреждения, но, например, у нас в Оксфордском университете есть система контроля и предварительной проверки пожертвований по всем направлениям, есть система критериев. Если мы находим что-то подозрительное, что-то несоответствующее нашим критериям, будем очень долго думать, прежде чем принять такое пожертвование. Если все хорошо, то пожертвования проходят. Нельзя сказать, что есть какое-то общее неприятие российских денег, все решается индивидуально в каждом отдельном случае. Любые пожертвования, безотносительно источника, должны пройти такую проверку. И такая система проверки есть у любого культурного учреждения, которое занимается сбором средств.

Как взять кредит онлайн: требования и особенности оформления

Содержание статьи:

Процедура получения кредита в режиме онлайн достаточно простая. Первое, что необходимо будет сделать, — выбрать банк, условия работы с которым наиболее выгодны для потребителя. Следующий этап – заполнить на сайте заявку с указанием контактных данных. Каждый банк определяет список документов и обязательные пункты анкетирования. К наиболее распространенным относятся: Ф.И.О. заявителя, его адрес проживания, дата и место рождения, данные паспорта, сумма займа, контактный телефон и email.

После отправки заявки остается дождаться звонка представителя банка. Он вправе задать уточняющие вопросы. После этого выносится решение о выдаче кредита онлайн. По времени весь процесс проходит достаточно быстро. В некоторых случаях заем можно получить в день подачи заявки.

Финансовое учреждение предлагает варианты перевода денежных средств: перечисление суммы кредита на дебетовый счет или доставка банковской карты курьером. В первом и втором случае перед подписанием договора следует внимательно изучить его условия.

Какие кредиты можно взять онлайн?

Среди распространенных видов займа преобладают получение кредитной карты и кредита наличными на любые цели. Но в обоих случаях, если подать заявку через сайт, то необходимо будет связаться с представителем банка для подписания договора и получения денег.

Отличительной чертой кредита без обеспечения, который можно взять онлайн не выходя из дома, является высокая процентная ставка. Так банк компенсирует возможные риски, связанные с непроверенной платежеспособностью клиента. Срок действия займа начинается с момента подписания договора и получения денежных средств. В этом отношении кредитная карта является более выгодным вариантом. Процентная ставка начисляется только с момента первого ее использования. Для клиентов банки предусматривают льготный период кредитования, во время которого не начисляется комиссия.

Какие требования к заемщикам?

Чтобы взять кредит онлайн, многие банки предъявляет ряд обязательных требований. К ним относятся:

• гражданство РФ;
• возраст от 18 лет, в некоторых случаях — от 21 года;
• наличие постоянного источника дохода и стажа;
• регистрация или официальное трудоустройство в регионе присутствия банка;
• положительная кредитная история.

Условия онлайн-заявки на выдачу денежных средств указаны на сайте финансового учреждения. При этом документальное подтверждение требуется не в каждом конкретном случае.

Плюсы и минусы оформления кредита онлайн

Как и любой другой банковский продукт, выдача кредита онлайн имеет свои положительные и отрицательные стороны. К бесспорным преимуществам относятся:

• оперативное одобрение займа. Нет необходимости посещать офис банка, сокращается время оформления документов.
• универсальность. Кредит онлайн позволяет быстро решить вопрос с покупкой дорогостоящего товара или оплатой услуг.
• простое оформление. Если необходимо срочно взять кредит, то обращение в банк онлайн в большинстве случаев происходит без поручителей и справок о доходах. Заявки рассматриваются в кратчайшие сроки, сообщение об одобрении поступает на контактный номер заявителя. Кроме того, банки для новых и старых клиентов предлагают выгодное предложение по погашению займа без комиссий с первого месяца.

К основному минусу получения кредита онлайн относится высокий процент переплат. Так как система разработана сравнительно недавно, она более рискованна для самих финансовых учреждений. Как уверяют эксперты, с ростом популярности выдачи займа по онлайн-заявке размер процентной ставки может снижаться.

Банковская система многих западных стран переходит на использование интернет-платформы для проведения большинства денежных операций. Значительно быстрее и удобнее оформить заем за 15 минут, чем потратить несколько часов на очереди в отделении и заполнение документов. Кредиты онлайн — это удобный финансовый инструмент, позволяющий восполнять потребности населения независимо от их места жительства и региона обслуживания банка.

4 причины брать взаймы + правила и положения

Финансовые СМИ придумали несколько уничижительных фраз, чтобы описать подводные камни заимствования денег по плану 401 (k). Некоторые, в том числе специалисты по финансовому планированию, даже могут заставить вас поверить в то, что получение ссуды по плану 401 (k) является актом ограбления, совершенного против вашей пенсии.

Но ссуда 401 (k) может быть уместной в некоторых ситуациях. Давайте посмотрим, как можно разумно использовать такую ​​ссуду и почему она не должна создавать проблемы для ваших пенсионных сбережений.

Ключевые выводы

• Если все сделано по правильным причинам, взять краткосрочную ссуду 401 (k) и вернуть ее в срок — не обязательно плохая идея.
• Причины для получения займа у вашего 401 (k) включают скорость и удобство, гибкость погашения, экономическую выгоду и потенциальные выгоды для ваших пенсионных сбережений на нисходящем рынке.
• Общие аргументы против получения ссуды включают негативное влияние на эффективность инвестиций, налоговую неэффективность и то, что уход с работы по неоплаченной ссуде будет иметь нежелательные последствия.
• Слабый фондовый рынок может быть одним из лучших моментов для получения ссуды 401 (k).

Когда имеет смысл заем 401 (k)

Когда вы должны найти деньги для серьезной краткосрочной потребности в ликвидности, ссуда из вашего плана 401 (k), вероятно, является одним из первых мест, куда вам следует обратиться. Давайте определим краткосрочную как примерно год или меньше. Давайте определим «серьезную потребность в ликвидности» как серьезный разовый спрос на средства или единовременную выплату наличными — или, чтобы заявить очевидное, серьезный кризис, такой как вспышка коронавируса, который прерывает ваш регулярный поток доходов.

Кэтрин Б. Хауэр, MBA, CFP®, специалист по финансовому планированию из Wilson David Investment Advisors и автор книги Financial Advice for Blue Collar America выразилась так: «Посмотрим правде в глаза, в реальном мире иногда людям нужны деньги. из вашего 401 (k) может быть более разумным в финансовом отношении, чем получение ссуды под очень высокие проценты, залога или ссуды до зарплаты — или даже более разумной личной ссуды. В конечном итоге это будет стоить вам меньше ».

Почему ваш 401 (k) является привлекательным источником краткосрочных ссуд? Потому что это может быть самый быстрый, простой и недорогой способ получить нужные вам деньги.Получение ссуды от вашего 401 (k) не является налогооблагаемым событием, если не нарушены лимиты ссуды и правила выплаты, и это не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Если вы вернете краткосрочную ссуду в срок, это обычно мало повлияет на прогресс ваших пенсионных сбережений. Фактически, в некоторых случаях это может даже иметь положительное влияние. Давайте копнем немного глубже, чтобы объяснить, почему.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020

401 (k) Основные сведения о ссуде

Технически ссуды 401 (k) не являются настоящими ссудами, потому что они не связаны ни с кредитором, ни с оценкой вашей кредитной истории.Их более точно описать как возможность получить доступ к части ваших собственных средств пенсионного плана — обычно до 50 000 долларов или 50% активов, в зависимости от того, что меньше — на безналоговой основе. Затем вы должны вернуть деньги, к которым вы получили доступ, в соответствии с правилами, разработанными для восстановления вашего плана 401 (k) примерно до его исходного состояния, как если бы транзакция не произошла.

27 марта 2020 года президент Трамп подписал пакет чрезвычайной помощи в связи с коронавирусом на 2 триллиона долларов. Он удвоил сумму 401 (k) денег, доступную в качестве ссуды, до 100 000 долларов.Раньше это было 50 000 долларов США или 50% от вашей учетной записи, в зависимости от того, что меньше.

Еще одно сбивающее с толку понятие в этих сделках — это термин «проценты». Любые проценты, начисленные на непогашенный остаток по кредиту, выплачиваются участником на его собственный счет 401 (k), так что технически это также перевод из одного вашего кармана в другой, а не расходы или убытки по займам. Таким образом, стоимость ссуды 401 (k) для продвижения ваших пенсионных сбережений может быть минимальной, нейтральной или даже положительной.Но в большинстве случаев это будет меньше стоимости выплаты реальных процентов по банковскому или потребительскому кредиту.

Как стать миллионером 401 (k)

4 главных причины брать взаймы у вашего 401 (k)

Четыре основных причины обратиться к вашему 401 (k) в случае серьезных краткосрочных потребностей в денежных средствах:

1. Скорость и удобство

В большинстве планов 401 (k) запрос ссуды выполняется быстро и легко, не требуя длительных заявлений или проверок кредитоспособности. Как правило, это не приводит к проверке вашего кредита и не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Многие 401 (k) позволяют делать запросы на ссуду с помощью нескольких щелчков мышью на веб-сайте, и вы можете получить средства в свои руки через несколько дней при полной конфиденциальности. Одно из нововведений, которое сейчас внедряется в некоторые планы, — это дебетовая карта, с помощью которой можно мгновенно выдавать несколько кредитов небольшими суммами.

2. Гибкость погашения

Хотя правила определяют пятилетний график погашения с погашением, для большинства ссуд 401 (k) вы можете погасить ссуду по плану быстрее без штрафа за досрочное погашение.Большинство планов позволяют удобно производить погашение ссуды за счет удержаний из заработной платы — правда, с использованием долларов после уплаты налогов, а не с использованием долларов до вычета налогов, финансирующих ваш план. В выписках по плану показаны кредиты на ваш ссудный счет и остаток основного долга, как в обычной выписке по банковскому кредиту.

3. Преимущество затрат

Использование собственных денег 401 (k) для краткосрочных потребностей в ликвидности не требует никаких затрат (кроме, возможно, скромного сбора за выдачу кредита или административного сбора). Вот как это обычно работает:

Вы указываете инвестиционный счет (-а), с которого хотите заимствовать деньги, и эти вложения ликвидируются в течение срока ссуды.Следовательно, вы теряете любую положительную прибыль, которая была бы получена от этих инвестиций в течение короткого периода времени. А если рынок падает, вы продаете эти вложения дешевле, чем в другое время. Положительным моментом является то, что вы также избегаете дальнейших инвестиционных потерь на эти деньги.

Экономическое преимущество ссуды 401 (k) эквивалентно процентной ставке, взимаемой по сопоставимой потребительской ссуде, за вычетом любых потерянных инвестиционных доходов по основной сумме долга. Вот простая формула:

Экономическое преимущество знак равно Стоимость процентов по потребительскому кредиту — Потерянные инвестиционные доходы \ begin {выровнен} \ text {Cost Advantage} = \ & \ text {Стоимость процентов по потребительскому кредиту} \ — \\ & \ text {Потерянный доход от инвестиций} \\ \ end {выровнен} Экономическое преимущество = стоимость процентов по потребительскому кредиту — упущенный инвестиционный доход

Допустим, вы можете взять личный заем в банке или получить ссуду наличными с кредитной карты под 8% годовых.Ваш портфель 401 (k) приносит доход 5%. Ваше преимущество по стоимости заимствования по плану 401 (k) составит 3% (8 — 5 = 3).

Всякий раз, когда вы можете прикинуть, что преимущество в стоимости будет положительным, ссуда по плану может быть привлекательной. Имейте в виду, что этот расчет игнорирует любое налоговое воздействие, которое может увеличить преимущество плановой ссуды, поскольку проценты по потребительской ссуде выплачиваются в долларах после уплаты налогов.

4. Пенсионные сбережения могут принести пользу

Когда вы производите выплаты по кредиту на свой счет 401 (k), они обычно распределяются обратно в инвестиции вашего портфеля.Вы будете возвращать на счет немного больше, чем взяли у него в долг, и разница называется «процентами». Ссуда ​​не оказывает (то есть нейтрального) воздействия на ваш выход на пенсию, если какой-либо потерянный инвестиционный доход соответствует выплаченным «процентам», то есть возможности заработка компенсируются процентными выплатами в соотношении доллар к доллару.

Если выплаченные проценты превышают потерянный инвестиционный доход, получение ссуды 401 (k) действительно может увеличить ваш прогресс в пенсионных накоплениях. Однако имейте в виду, что это пропорционально уменьшит ваши личные (не пенсионные) сбережения.

Мифы о фондовом рынке

Вышеупомянутое обсуждение приводит нас к рассмотрению другого (ошибочного) аргумента относительно ссуд 401 (k): выводя средства, вы резко затрудняете работу своего портфеля и накопление пенсионного яйца. Это не обязательно правда. Прежде всего, как отмечалось выше, вы действительно возвращаете средства, и начинаете это делать довольно скоро. Учитывая долгосрочный горизонт, равный большинству 401 (k) s, это довольно маленький (и финансово неактуальный) интервал.

19%

Процент 401 (k) участника с непогашенными планами ссуд в 2016 году (последняя информация), согласно исследованию Исследовательского института льгот сотрудникам.

Другая проблема с аргументацией о плохом влиянии на инвестиции: она имеет тенденцию предполагать одну и ту же норму прибыли на протяжении многих лет, и, как поразительно ясно показали недавние события, фондовый рынок так не работает. Портфель, ориентированный на рост и ориентированный на акции, будет иметь взлеты и падения, особенно в краткосрочной перспективе.

Если ваш 401 (k) вложен в акции, реальное влияние краткосрочных ссуд на ваш пенсионный прогресс будет зависеть от текущей рыночной конъюнктуры. Влияние должно быть умеренно отрицательным на сильных восходящих рынках и может быть нейтральным или даже положительным на боковых или падающих рынках.

Мрачные, но хорошие новости: лучшее время для получения кредита — это когда вы чувствуете, что фондовый рынок уязвим или ослабевает, например, во время рецессии. По совпадению, многие люди обнаруживают, что им нужны средства или чтобы оставаться ликвидными в такие периоды.

Разоблачение мифов фактами

Есть два других распространенных аргумента против ссуд 401 (k): ссуды неэффективны с точки зрения налогообложения и создают огромную головную боль, когда участники не могут выплатить их до ухода с работы или выхода на пенсию. Давайте сопоставим эти мифы с фактами:

Налоговая неэффективность

Утверждение состоит в том, что ссуды 401 (k) неэффективны с точки зрения налогообложения, поскольку они должны выплачиваться в долларах после уплаты налогов, при этом погашение ссуды подлежит двойному налогообложению. Такому обращению подлежит только процентная часть погашения.СМИ обычно не обращают внимания на то, что стоимость двойного налогообложения процентов по ссуде зачастую довольно мала по сравнению со стоимостью альтернативных способов использования краткосрочной ликвидности.

Вот гипотетическая ситуация, которая слишком часто бывает очень реальной: предположим, что Джейн стабильно увеличивает пенсионные накопления, откладывая 7% своей зарплаты в 401 (k). Однако вскоре ей придется потратить 10 000 долларов, чтобы оплатить счет за обучение в колледже. Она рассчитывает, что сможет выплатить эти деньги из своей зарплаты примерно через год.Она находится в комбинированной налоговой группе штата и федерального бюджета в размере 20%. Вот три способа получить наличные:

• Займ у нее 401 (k) под «процентную ставку» 4%. Стоимость двойного налогообложения процентов составляет 80 долларов (заем в размере 10 000 долларов х 4% годовых х 20% налоговой ставки).
• Заем в банке под реальную процентную ставку 8%. Стоимость ее процентов составит 800 долларов.
• Прекратите делать отсрочки по плану 401 (k) на год и используйте эти деньги для оплаты обучения в колледже. В этом случае она потеряет реальный прогресс пенсионных накоплений, уплатит более высокий текущий налог на прибыль и потенциально потеряет любые взносы, соответствующие работодателю.Стоимость может легко составить 1000 долларов или больше.

Двойное налогообложение процентов по ссуде 401 (k) становится значимым расходом только тогда, когда большие суммы заимствованы, а затем погашены в течение многолетних периодов. Даже в этом случае он обычно имеет более низкую стоимость, чем альтернативные способы доступа к аналогичным суммам наличности через банковские / потребительские ссуды или перерыв в отсрочке планов.

Уход с работы по невыплаченной ссуде

Предположим, вы берете ссуду по плану и затем теряете работу. Вам придется полностью погасить ссуду.Если вы этого не сделаете, весь невыплаченный остаток по кредиту будет считаться налогооблагаемым распределением, и вы также можете столкнуться с 10% штрафом по федеральному налогу на невыплаченный остаток, если вы моложе 59½ лет. Хотя этот сценарий является точным описанием налогового законодательства, он не всегда отражает реальность.

При выходе на пенсию или увольнении с работы многие люди часто предпочитают использовать часть своих денег 401 (k) в качестве налогооблагаемого распределения, особенно если они испытывают нехватку денежных средств. Наличие невыплаченного остатка по кредиту имеет такие же налоговые последствия, как и этот выбор.

Большинство планов не требуют распределения плана при выходе на пенсию или прекращении службы. Более того, Закон об оказании помощи в связи с коронавирусом и экономической безопасности (CARES) продлевает срок погашения любых новых или существующих кредитов 401 (k) на один год. Это в дополнение к продлению, предоставленному Законом о сокращении налогов и занятости (TCJA) от 2017 года, который продлил время, необходимое для выплаты ссуды, до даты уплаты налогов за год, когда вы увольняетесь с работы. Раньше все, что вам обычно требовалось обеспечить выплату, это 60- или 90-дневный льготный период после увольнения с работы.Таким образом, у заемщиков 401 (k) действительно есть дополнительная передышка.

Люди, которые хотят избежать негативных налоговых последствий, могут использовать другие источники для погашения своих ссуд 401 (k), прежде чем переходить к распределению. Если они это сделают, полный баланс плана может иметь право на перевод или пролонгацию с учетом налоговых льгот. Если невыплаченный остаток по кредиту включен в налогооблагаемую прибыль участника, а ссуда впоследствии погашается, штраф в размере 10% не применяется.

Более серьезная проблема заключается в том, чтобы брать ссуды 401 (k) во время работы, не имея намерения или возможности погасить их в срок.В этом случае невыплаченный остаток по кредиту обрабатывается аналогично отзыву в случае трудностей, с негативными налоговыми последствиями и, возможно, также неблагоприятным влиянием на права участия в плане.

401 (k) Кредиты на покупку дома

Правила требуют, чтобы ссуды по плану 401 (k) погашались на амортизационной основе (то есть с фиксированным графиком погашения регулярными платежами) в течение не более пяти лет, если ссуда не используется для покупки основного жилья. По этим конкретным кредитам разрешены более длительные сроки окупаемости.Однако IRS не указывает, как долго, так что это нужно обсудить с администратором вашего плана. И спросите, получаете ли вы дополнительный год из-за счета CARES.

Также помните, что CARES увеличил сумму, которую участники могут занять в рамках своих планов, до 100 000 долларов. Ранее максимальная сумма, которую участники могли заимствовать из своего плана, составляла 50% от гарантированного баланса счета или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Если остаток на личном счете меньше 10 000 долларов, вы все равно можете взять взаймы до 10 000 долларов.

Заимствование из 401 (k) для полного финансирования покупки жилья может быть не так привлекательно, как получение ипотечной ссуды. План ссуд не предусматривает налоговых вычетов на выплату процентов, как и большинство видов ипотечных ссуд. И, хотя снятие и погашение в течение пяти лет нормально по обычной схеме 401 (k), влияние на ваш пенсионный прогресс ссуды, которая должна выплачиваться в течение многих лет, может быть значительным.

Тем не менее, ссуда 401 (k) может хорошо подойти, если вам нужны немедленные средства для покрытия первоначального взноса или затрат на закрытие дома.Это также не повлияет на ваше право на получение ипотеки. Поскольку ссуда 401 (k) технически не является долгом — в конце концов, вы снимаете свои собственные деньги — она ​​не влияет на отношение долга к доходу или на ваш кредитный рейтинг — два важных фактора, которые влияют на кредиторов.

Если вам действительно нужна значительная сумма для покупки дома и вы хотите использовать фонды 401 (k), вы можете рассмотреть вариант снятия средств в затруднительных обстоятельствах вместо или в дополнение к ссуде. Но при выводе средств с вас будет взиматься подоходный налог, а если сумма превышает 10 000 долларов США, также будет взиматься штраф в размере 10%.

Итог

Аргументы о том, что ссуды 401 (k) «грабят» или «рейдуют» пенсионные счета, часто включают два недостатка: они предполагают стабильно высокую доходность фондового рынка в портфеле 401 (k), и они не учитывают процентную стоимость заимствования аналогичных сумм через банковские или другие потребительские ссуды (например, увеличение остатков по кредитным картам).

Не бойтесь ценного варианта ликвидности, встроенного в ваш план 401 (k). Когда вы одалживаете себе соответствующую сумму денег по правильным краткосрочным причинам, эти транзакции могут быть самым простым, наиболее удобным и дешевым источником наличных денег.Перед тем как брать ссуду, вы всегда должны иметь четкий план погашения этих сумм по графику или раньше.

Майк Лу, вице-президент по управлению благосостоянием в Trilogy Financial, говорит об этом так: «Хотя обстоятельства получения кредита 401 (k) могут быть разными, в первую очередь можно избежать негативных последствий получения кредита. Вы можете найти время, чтобы заранее спланировать, установить для себя финансовые цели и взять на себя обязательство экономить часть своих денег как часто, так и на раннем этапе, вы можете обнаружить, что у вас есть средства, доступные вам на счете, отличном от вашего 401 (k), тем самым предотвращая необходимость брать ссуду 401 (k).»

10 способов снизить налоги 401 (k) в этом году

Если у вас есть традиционный 401 (k), вам придется платить налоги, когда вы возьмете распределение 401 (k). Эти деньги 401 (k) подлежат обычному подоходному налогу. Сумма, которую вы платите, зависит от вашей налоговой категории, и, если вы моложе 59,5 лет, в большинстве случаев добавляйте 10% штраф за досрочное снятие средств, что может поставить вашу налоговую ставку в верхнюю группу 37%. (Обратите внимание, что после принятия закона CARES в 2020 году не было штрафа за отмену в связи с коронавирусом.)

Вы можете посмотреть на Roth 401 (k) или Roth IRA для уплаты налогов сейчас, а не позже, но мы хотели знать, как финансовые специалисты помогают своим клиентам минимизировать налоговое бремя при стандартном распределении 401 (k). Мы спросили , и они дали нам несколько полезных советов по снижению налогового бремени и избежанию 20% обязательного удержания. Прочтите, чтобы узнать, чем вы можете воспользоваться прямо сейчас.

Ключевые выводы

• Существуют определенные стратегии для облегчения налогового бремени по распределению 401 (k).
• Чистое нереализованное повышение стоимости и сбор налоговых убытков — две стратегии, которые могут снизить налогооблагаемую прибыль.
• Перенос регулярных распределений на IRA позволяет избежать автоматического удержания налогов администратором плана.
• Рассмотрите возможность отсрочки распределения планов (если вы все еще работаете) и пособий по социальному обеспечению или займа у вашего 401 (k) вместо фактического снятия средств.
• Закон CARES (помощь в связи с коронавирусом, помощь и экономическая безопасность) предоставил некоторые налоговые льготы в 2020 году тем, у кого есть пенсионные счета, включая 401 (k) s, пострадавших от вспышки коронавируса.

Ваша 401 (k) Распределение и налоги

Выплаты из вашего 401 (k) облагаются налогом как обычный доход, исходя из вашего годового дохода. Этот доход включает выплаты с пенсионных счетов, пенсии и любые другие доходы. В результате, когда вы берете распределение 401 (k), важно знать вашу налоговую категорию и то, как распределение может повлиять на эту категорию. Любое распределение 401 (k), которое вы выберете, увеличит ваш годовой доход и может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории, если вы не будете осторожны.

Для покрытия федерального подоходного налога требуется обязательное удержание 20% от суммы 401 (k), независимо от того, должны вы в конечном итоге 20% вашего дохода или нет. Перенос части вашего 401 (k), который вы хотели бы вывести, в IRA — это способ получить доступ к средствам, не подвергаясь обязательному снятию 20%. Продажа безналоговых убытков по малоэффективным инвестициям — еще один способ противостоять риску оказаться в более высокой налоговой категории.

Отсрочка получения социального обеспечения — еще один способ снизить ваше налоговое бремя, когда вы снимаете 401 (k).Пособия по социальному обеспечению обычно не облагаются налогом, если общий годовой доход получателя не превышает установленную сумму. Иногда достаточно большого вывода 401 (k), чтобы доход получателя превысил этот предел. Вот посмотрите на эти и другие методы снижения налогов, которые вам нужно платить при снятии средств со своего 401 (k).

1. Изучите чистую нереализованную оценку стоимости (NUA)

Если у вас есть акции компании в вашем 401 (k), вы можете иметь право на получение чистой нереализованной прироста стоимости (NUA), если часть акций компании из вашего 401 (k) будет распределена на налогооблагаемый банк или брокерский счет, — говорит Трейс Тислер, CFP. ®, владелец Epic Financial LLC, фирмы финансового планирования на северо-востоке Огайо.Когда вы это сделаете, вам все равно придется платить подоходный налог с первоначальной покупной цены акций, но налог на прирост капитала от повышения стоимости акций будет ниже.

Итак, вместо того, чтобы хранить деньги в вашем 401 (k) или перемещать их в традиционную IRA, подумайте о переводе своих средств на налогооблагаемый счет. (Вам также следует подумать дважды о переносе акций компании.) Эта стратегия может быть довольно сложной, поэтому, возможно, лучше всего заручиться помощью профессионала.

2.Используйте исключение «Все еще работает»

Большинство людей знают, что они подлежат обязательному минимальному распределению (RMD) в возрасте 72 лет, даже на Roth 401 (k). Обратите внимание, что возраст RMD был изменен с 70½ до 72 в конце 2019 года в соответствии с Законом о повышении уровня пенсионного обеспечения в каждом сообществе (SECURE) от 2019 года. Но если вы все еще работаете по достижении этого возраста, эти RMD не подавайте заявление на получение 401 (k) у вашего текущего работодателя (см. пункт 8 ниже).

Другими словами, вы можете хранить средства на счету, зарабатывая на пополнении своего «птичьего яйца» и откладывая начисление налогов на них.Имейте в виду, что IRS четко не определила, что значит «все еще работать»; возможно, однако, вы должны будете считаться занятыми в течение всего календарного года. Действуйте осторожно, если вы сокращаете время до неполного рабочего дня или рассматриваете какой-либо другой сценарий поэтапного выхода на пенсию.

Кроме того, «есть проблемы с этой стратегией, если вы являетесь владельцем компании», — предупреждает Кристофер Кэннон, CFP®, из RetireRight Pittsburgh. Если вам принадлежит более 5% бизнеса, спонсирующего план, вы не имеете права на это освобождение.Также учтите, что правило владения 5% на самом деле означает более 5%; включает любую долю, принадлежащую супругу, детям, внукам и родителям; и может вырасти до более 5% после 72 лет. Вы можете видеть, насколько сложной может быть эта стратегия.

3. Рассмотрение сбора налоговых убытков

Другая стратегия, называемая сбором убытков от налогов, предполагает продажу неэффективных ценных бумаг на вашем обычном инвестиционном счете. Убытки по ценным бумагам компенсируют налоги на ваше распределение 401 (k).«При правильном выполнении сбор налоговых убытков частично или полностью компенсирует налоговое бремя инвестора, связанное с распределением 401 (k)», — говорит Кевин Поллак, соучредитель и управляющий партнер компании Chamberlain Warden LLC. (У этой стратегии есть ограничения, связанные с сокращением инвестиционных потерь.)

4. Избегайте обязательного удержания 20%

Когда вы берете распределение 401 (k) и получаете деньги, отправленные непосредственно вам, поставщик услуг должен удерживать 20% федерального подоходного налога.Если это слишком много — если вы фактически должны, скажем, 15% при уплате налогов, — это означает, что вам придется подождать, пока вы подадите налоговую декларацию, чтобы вернуть эти 5%.

Вместо этого «перенесите баланс 401 (k) на счет IRA и заберите свои деньги из IRA», — предлагает Питер Мессина, вице-президент компании ABG Consultants в Солт-Лейк-Сити, которая специализируется на пенсионных планах. «Не существует обязательного удержания 20% федерального подоходного налога с IRA, и вы можете выбрать уплату налогов при подаче заявления, а не при распределении.»

Если вы занимаете у своего 401 (k) и пренебрегаете выплатой ссуды, сумма будет облагаться налогом, как если бы это была денежная выплата.

5. Заимствование вместо снятия с вашего 401 (k)

Некоторые планы позволяют вам брать ссуду из вашего баланса 401 (k). Если это так, вы можете взять ссуду со своего счета, инвестировать средства и создать постоянный поток доходов, который сохранится после погашения ссуды.

«IRS обычно позволяет вам брать в долг до 50% вашего остатка ссуды — до 50 000 долларов — со сроком окупаемости до пяти лет», — объясняет Рави Рамнарайн, CPA из Форт-Лодердейла, штат Флорида.«В этом случае вы не платите никаких налогов на это распределение, не говоря уже о 10% штрафах. Вместо этого вы просто должны возвращать эту сумму, по крайней мере, ежеквартальными платежами в течение срока действия ссуды».

«Учитывая эти параметры, — продолжает Рамнарайн, — рассмотрите следующий сценарий: вы берете ссуду в размере 50 000 долларов США в течение пяти лет. С учетом процентов, допустим, ваш ежемесячный платеж за этот 60-месячный период составляет 900 долларов США. Теперь представьте, что вы берете эту основную сумму в 50 000 долларов США и покупаете небольшой дом, квартира или дуплекс на относительно недорогом Юге для сдачи в аренду.Учитывая, что вы купили бы эту недвижимость без ипотеки, предположим, что ваша ежемесячная чистая арендная плата составляет 1100 долларов после вычета налогов и сборов за управление «.

«То, что вы фактически сделали, — говорит Рамнарайн, — это создание инвестиционного механизма, который каждый месяц кладет вам в карман 200 долларов (1100 долларов — 900 долларов = 200 долларов) в течение пяти лет. А через пять лет вы полностью вернете свои 50 000 долларов. 401 (k), но вы продолжите класть в карман свою чистую арендную плату в размере 1100 долларов на всю жизнь! У вас также может быть возможность позже продать этот дом / квартиру / дуплекс по повышенной цене, превышающей инфляцию.»

Fast Fact

Закон CARES удвоил сумму 401 (k) денег, доступных в качестве ссуды, до 100000 долларов в 2020 году, но только в том случае, если вы пострадали от пандемии COVID-19.

Конечно, такая стратегия сопряжена с инвестиционным риском, не говоря уже о трудностях, связанных с становлением арендодателем. Вы всегда должны поговорить с финансовым консультантом, прежде чем предпринять такой шаг.

6. Следите за налоговой сетью

Поскольку все (или, можно надеяться, только часть) вашего распределения 401 (k) основано на вашей налоговой группе на момент распределения, доведите распределение только до верхнего предела вашей налоговой категории.

«Один из лучших способов свести налоги к минимуму — это проводить подробное налоговое планирование каждый год, чтобы свести к минимуму налогооблагаемый доход [после вычетов]», — говорит Нил Динндорф, CFP®, советник по благосостоянию в EnRich Financial Partners в Мэдисоне. , Висконсин. Скажем, например, вы женаты совместно. В 2020 году вы можете оставаться в налоговой группе 12%, удерживая налогооблагаемую прибыль ниже 80 250 долларов США. В 2021 году вы можете оставаться в группе 12% налогов, сохраняя налогооблагаемую прибыль ниже 81 050 долларов США.

Тщательно спланировав, вы можете ограничить снятие средств 401 (k), чтобы они не подтолкнули вас к более высокому уровню (следующий — 22%), а затем забрать остаток из инвестиций после уплаты налогов, сбережений денежных средств или сбережений Roth. — говорит Динндорф.То же самое касается дорогостоящих расходов на пенсии, таких как покупка машины или большой отпуск: попробуйте ограничить сумму, которую вы берете из своего 401 (k), возможно, взяв комбинацию 401 (k) и снятия Roth / после уплаты налогов.

7. Сохраняйте низкие налоги на прирост капитала

Постарайтесь снимать средства со своего 401 (k) только до суммы заработанного дохода, которая позволит облагать ваш долгосрочный прирост капитала налогом по ставке 0%. В 2021 году одинокие люди с налогооблагаемым доходом до 40 400 долларов США и состоящие в браке лица, подающие совместно налоговые декларации с налогооблагаемым доходом до 80 800 долларов США, могут оставаться в пределах 0% порога прироста капитала.Любая сумма сверх этого облагается налогом по ставке 15%.

Натан Гарсия, CFP®, со стратегическим партнером по благосостоянию в Фултоне, штат Мэриленд, говорит, что пенсионеры могут вычесть свою пенсию из суммы своих годовых расходов, затем рассчитать налогооблагаемую часть своих пособий по социальному обеспечению и вычесть ее из баланса предыдущего уравнения. Затем, если они старше 72 лет, вычтите их требуемое минимальное распределение. Остаток, если таковой имеется, должен поступить из 401 (k) пенсионеров до предела в 40 400 или 80 800 долларов.Любой доход, превышающий эту сумму, должен быть снят с позиций с долгосрочным приростом капитала на брокерском счете или в Roth IRA.

8. Перевернуть старый 401 (k) s

Помните, что вам не нужно распределять свои средства 401 (k) у вашего текущего работодателя, если вы все еще работаете. Однако, «если у вас есть 401 (k) s с предыдущими работодателями или традиционными IRA, вам необходимо будет снимать RMD с этих счетов», — говорит Минди С. Хирт, CFP®, советник по благосостоянию с Argent Financial Group в Нэшвилле, Теннесси .

Чтобы избежать требования, «сверните свои старые 401 (k) и традиционные IRA в текущие 401 (k) до того, как вам исполнится 70 с половиной лет» (сейчас 72), — советует она. «Есть некоторые исключения из этого правила. , Но если вы можете воспользоваться этой техникой, вы можете дополнительно отложить налогообложение дохода до выхода на пенсию, после чего распределение может быть в более низком налоговом диапазоне (если у вас больше нет заработанного дохода) «.

Как упоминалось выше, RMD были отменены на 2020 год.

9.Отложить получение социального обеспечения

Чтобы сохранить ваш налогооблагаемый доход ниже, когда (вы сняли 401 (k)), а также, возможно, остаться в более низкой налоговой категории, подумайте о том, чтобы отложить получение пособия по социальному обеспечению. Фрэнк Сент-Онж, основатель компании Total Financial Planning LLC из Брайтона, штат Мичиган, советует некоторым своим клиентам отложить выплаты по социальному страхованию в рамках стратегии экономии налогов, которая включает в себя конвертацию некоторых средств в Roth IRA. «Я рекомендую [некоторым клиентам] подождать до 70 лет, чтобы начать получать пособия по социальному обеспечению», — говорит Онге.

Если пенсионеры могут позволить себе отложить получение пособия по социальному обеспечению, они также могут увеличить размер выплаты почти на треть. Например, если вы родились в 1943–1954 годах, ваш полный пенсионный возраст — точка, при которой вы получите 100% вашего пособия — составляет 66 лет. Но если вы задержитесь до 67 лет, вы получите 108% пенсии. ваше пособие в возрасте 66 лет, а в возрасте 70 лет вы получите 132% (этот удобный калькулятор предоставляет Администрация социального обеспечения). Однако эта стратегия перестает приносить какие-либо дополнительные льготы в возрасте 70 лет, и, несмотря ни на что, вы все равно должны подавать заявление на участие в программе Medicare Part A в возрасте 65 лет.

Не путайте отсрочку выплаты пособий по социальному обеспечению со старой стратегией для супругов «подать и приостановить». Правительство закрыло эту лазейку в 2016 году.

10. Помощь при стихийных бедствиях

«Людям, живущим в районах, подверженных ураганам, торнадо, землетрясениям или другим формам стихийных бедствий, — говорит Рамнарейн, — IRS периодически предоставляет помощь в отношении распределений 401 (k) — по сути, освобождая от 10% штрафа в течение определенное окно времени. Примером может служить сезон сильных ураганов во Флориде.»

Если вы живете в одном из этих районов и вам нужно получить раннюю раздачу 401 (k), подумайте, можете ли вы подождать одного из этих случаев.

Кроме того, есть и другие события, которые представляют собой затруднения и, следовательно, освобождаются от 10% штрафа. К ним относятся экономические проблемы, такие как потеря работы, необходимость платить за обучение в колледже или внесение первоначального взноса за дом.

Кроме того, Закон CARES позволяет пострадавшим от вспышки коронавируса получать до 100000 долларов США без 10% штрафа, который обычно должны получить лица моложе 59,5 лет.Взаимодействие с другими людьми

Владельцам счетов также разрешалось до трех лет уплачивать причитающийся налог на снятие средств вместо одного года. Им также был предоставлен выбор: выплатить снятие средств до 401 (k) и избежать уплаты каких-либо налогов — даже если сумма превышает годовой лимит взносов. Право на участие имели те, кто пострадал от пандемии COVID-19 в 2020 году.

401 (k) Часто задаваемые вопросы о распространении

Каковы правила распределения 401 (k)?

Вы можете снимать деньги со своего 401 (k) без штрафных санкций, как только вам исполнится 59-1 / 2 года.Вывод средств будет облагаться обычным подоходным налогом в зависимости от вашей налоговой категории. Для лиц младше 59-1 / 2, которые хотят досрочно отказаться от 401 (k), обычно назначается штраф в размере 10%, за исключением случаев, когда вы сталкиваетесь с финансовыми трудностями, покупаете первый дом или не нуждаетесь в покрытии расходов, связанных с рождением ребенка или усыновлением. В соответствии с Законом о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES) 2020 года было разрешено распределение 401 (k) на сумму до 100000 долларов США без штрафа в размере 10%. Однако штраф в размере 10% вернется в 2021 году. а доход от снятия средств будет считаться доходом за 2021 налоговый год.

Можете ли вы отказаться от 401 (k) без штрафа?

Вы можете отказаться от распределения 401 (k) без штрафа, если вам 59-1 / 2. Если вы моложе этого возраста, штраф составляет 10% от общей суммы. Существуют исключения для финансовых трудностей, и существует специальная разовая сделка для снятия до 100000 долларов без штрафа в соответствии с Законом о CARES. Штраф за досрочное снятие средств вернется в 2021 году, и доход от снятия средств будет считаться доходом для налога на 2021 год. год.

Сколько времени занимает раздача 401 (k)?

Не существует универсального периода времени, в течение которого вы должны ждать получения распределения 401 (k).Как правило, получение чека занимает от 3 до десяти рабочих дней, в зависимости от того, какое учреждение управляет вашей учетной записью и получаете ли вы чек на бумажном носителе или отправляете его электронным переводом на банковский счет.

Могу ли я взять раздачу из своего 401 (k), все еще работая?

Да, но любое распределение будет облагаться налогом как обычный доход и будет облагаться штрафом в размере 10%, если лицо, снимающее 401 (k), находится под 59-1 / 2. Штраф не взимается, если вы попадаете в затруднительное положение.

Сколько налогов я должен платить при выводе средств согласно 401 (k)?

Ваш вывод облагается налогом как обычный доход и зависит от того, в какую налоговую категорию вы попадаете в течение года. Вы можете снять до 5000 долларов без уплаты налогов для покрытия расходов, связанных с рождением или усыновлением. Согласно закону CARES, владельцы счетов могли снимать до 100 000 долларов без штрафных санкций, а также имели три года на уплату причитающегося налога. Штраф за досрочное снятие средств вернется в 2021 году, и доход от снятия средств будет считаться доходом за 2021 налоговый год.

Итог

Отсрочка выплат по социальному обеспечению, перенос старых 401 (k) s, создание IRA для избежания обязательного 20% федерального подоходного налога и поддержание низкого налога на прирост капитала — это одни из лучших стратегий для снижения налогов на снятие 401 (k). Имейте в виду, что это продвинутые стратегии, используемые профессионалами для снижения налогового бремени своих клиентов во время распределения 401 (k). Не пытайтесь реализовать их самостоятельно, если у вас нет высоких финансовых и налоговых знаний.

Вместо этого спросите специалиста по финансовому планированию, подходит ли вам какой-либо из них. Как и во всем, что связано с налогами, для каждого из них существуют свои правила и условия, и одно неверное действие может повлечь за собой штрафные санкции.

Как на законных основаниях снимать деньги с чьего-либо банковского счета? — Закон Крука и Тейлора

Если физическое или юридическое лицо должно вам деньги и отказывается платить, закон предоставляет вам способы забрать их деньги. Один из них — снять деньги со своего банковского счета.

Для этого вам сначала нужно подать на них в суд.Если вы выиграете судебный процесс, суд вынесет решение. Судебное решение — это документ, в котором официально объявляется, что они должны вам определенную сумму денег.

Если человек по-прежнему не платит вам, вы должны будете исполнить судебное решение или, другими словами, забрать его деньги без его разрешения.

Если вы знаете, где они находятся в банке, вы можете снять деньги с их банковского счета. Это называется банковским пополнением. Если вы не знаете, где они находятся в банке, есть способы узнать.

Как только вы узнаете, где они находятся в банке, вы должны подать в суд ходатайство о так называемом судебном аресте.Приказ — это постановление суда. Судебный ордер — это постановление суда, предписывающее третьей стороне, например банку, выплатить вам деньги.

Вместе с заявлением вам необходимо подать в суд предложенный судебный приказ. После того, как судья подпишет приказ, вам нужно будет его вручить или, другими словами, доставить в банк. Вы захотите, чтобы все было согласовано, чтобы это произошло быстро, желательно в тот же день, когда был подписан приказ. Это связано с тем, что, если другая сторона узнает, что судья подписал приказ, она может перевести деньги со счета.

Вместе с приказом вам нужно отправить форму под названием «Ответы на допросы». Это документ, который банк должен заполнить по закону и вернуть вам. По сути, это позволяет узнать, сколько денег у должника в банке.

После того, как банк получит судебный ордер, он должен заморозить деньги, чтобы должник не мог их перевести. После того, как он заморозит деньги, у него есть семь дней, чтобы отправить вам ответы на вопросы. Он также отправит приказ, ответы и некоторые формы должнику, чтобы сообщить должнику, что произошло, и каковы права должника.

У должника будет 14 дней на то, чтобы оспорить судебный приказ. Если должник не оспаривает приказ или если отвод должника не удовлетворен, банк отправит вам чек по почте.

Если у вас есть какие-либо вопросы или вам нужна помощь с получением причитающихся денег, пожалуйста, позвоните мне или напишите мне через наш веб-сайт.

Этот контент предоставляет только общую информацию и не предназначен для использования в качестве юридической консультации. Он не претендует на то, чтобы быть исчерпывающим. Пожалуйста, свяжитесь со специалистом по поводу вашей конкретной ситуации.

Взять или снять кредит 401k | Что вы должны знать

Основные выводы

• Изучите все варианты получения наличных, прежде чем использовать свои сбережения 401 (k).
• Каждый план работодателя имеет разные правила для снятия средств и ссуд 401 (k), поэтому узнайте, что позволяет ваш план.
• Кредит 401 (k) может быть лучшим вариантом, чем традиционный вывод средств в трудных условиях, если он доступен.В большинстве случаев ссуды доступны только для активных сотрудников.
• Если вы выберете ссуду 401 (k) или снятие средств, примите меры, чтобы сохранить свои пенсионные сбережения в нужном русле, чтобы не потерять себя.

Никто не открывает и не делает взносов на сберегательный счет на рабочем месте, такой как 401 (k) или 403 (b), ожидая, что им понадобятся свои с трудом заработанные сбережения до выхода на пенсию. Но если вы обнаружите, что вам нужны деньги, а другие источники недоступны, ваш 401 (k) может быть вариантом. Главное — не упускать из виду долгосрочную перспективу, даже если вы имеете дело с краткосрочными потребностями, чтобы вы могли выйти на пенсию, когда и как хотите.

Ссуды и изъятия из сберегательных планов на рабочем месте (например, 401 (k) s или 403 (b) s) — это разные способы вывести деньги из вашего плана.

• Ссуда ​​позволяет вам занимать деньги из пенсионных сбережений и возвращать их себе со временем с процентами — платежи по ссуде и проценты возвращаются на ваш счет.
• При снятии средств из ваших пенсионных сбережений навсегда удаляются деньги для немедленного использования, но вам придется заплатить дополнительные налоги и возможные штрафы.

Давайте посмотрим на плюсы и минусы различных типов ссуд 401 (k) и снятия средств, а также на альтернативные пути.

401 (k) снятие средств по сравнению с займами: посмотрите на плюсы и минусы

401 (k) снятие средств

В зависимости от вашей ситуации вы можете претендовать на традиционное снятие средств, например, снятие средств в затруднительных обстоятельствах.IRS определяет трудности как немедленную и серьезную финансовую потребность, такую ​​как потеря права выкупа, оплата обучения или медицинские расходы. Кроме того, некоторые планы допускают снятие средств без особых затруднений, но все планы разные, поэтому подробности уточняйте у своего работодателя.

Плюсы: От вас не требуется возвращать снятые средства и активы 401 (k).

Минусы: Если вам меньше 59½ лет и вы принимаете традиционное снятие, вы не получите полную сумму из-за 10% штрафа и налогов, которые вы заплатите авансом как часть снятия.

401 (k) ссуд:

Получая ссуду 401 (k), вы занимаетесь деньгами со своего пенсионного сберегательного счета. В зависимости от того, что позволяет план вашего работодателя, вы можете вывести до 50% своих сбережений, но не более 50 000 долларов США, в течение 12-месячного периода.

Помните, что в большинстве случаев вам придется вернуть заемные деньги плюс проценты в течение 5 лет после получения кредита.Правила вашего плана также устанавливают максимальное количество ссуд, которые могут быть непогашенными по вашему плану. Вам также может потребоваться согласие вашего супруга / партнера на получение ссуды.

Плюсы: В отличие от вывода 401 (k), вам не нужно платить налоги и штрафы, когда вы берете ссуду 401 (k). Кроме того, проценты, которые вы платите по ссуде, возвращаются на ваш счет пенсионного плана. Еще одно преимущество: если вы пропустите платеж или дефолт по ссуде из 401 (k), это не повлияет на ваш кредитный рейтинг, потому что о невыплаченных ссудах не сообщается в кредитные бюро.

Минусы: Если вы оставите свою текущую работу, вам, возможно, придется полностью погасить ссуду в очень короткие сроки. Но если вы не можете погасить ссуду по какой-либо причине, это считается дефолтом, и вы должны будете заплатить и налоги, и 10% штрафа, если вам меньше 59½. Вы также потеряете деньги, вложив взятые взаймы в счет с льготным налогообложением, так что вы упустите потенциальный рост, который может быть больше, чем проценты, которые вы выплатите себе.

Немедленные последствия снятия 15000 долларов с баланса счета 38000 долларов

Допущения: см. Сноску 1.

Это хорошая идея — позаимствовать у вашего 401 (k)?

Использование ссуды 401 (k) на выборные расходы, такие как развлечения или подарки, не является здоровой привычкой. В большинстве случаев было бы лучше оставить свои пенсионные сбережения полностью инвестированными и найти другой источник денег.

С другой стороны, то, что обсуждалось до сих пор, заимствование из вашего 401 (k) может быть выгодным в долгосрочной перспективе — и даже может помочь вашим общим финансам. Например, использование ссуды 401 (k) для погашения долга с высокой процентной ставкой, как по кредитным картам, может уменьшить сумму, которую вы платите в качестве процентов кредиторам. Более того, ссуды 401 (k) не требуют проверки кредитоспособности, и они не отображаются как задолженность в вашем кредитном отчете.

Еще один потенциально положительный способ использования ссуды 401 (k) — это финансирование крупных проектов по благоустройству жилья, которые поднимают стоимость вашей собственности настолько, чтобы компенсировать тот факт, что вы возвращаете ссуду деньгами после уплаты налогов, а также любые упущенные пенсионные накопления.

Если вы решите, что заем 401 (k) подходит вам, вот несколько полезных советов:

• Выплата вовремя и полностью
• Избегайте заимствования больше, чем вам нужно, или слишком много раз
• Продолжить откладывать на пенсию

Может возникнуть соблазн уменьшить или приостановить ваши взносы, пока вы выплачиваете ссуду, но не отставать от своих регулярных взносов очень важно для сохранения вашей пенсионной стратегии.

Долгосрочные последствия снятия 15 000 долларов США со счета в размере 38 000 долларов США

Допущения: см. Сноску 2.

Какие есть альтернативы?

Поскольку снятие средств со счета 401 (k) или получение займа из него имеет недостатки, рекомендуется рассмотреть другие варианты и использовать пенсионные сбережения только в крайнем случае.

Несколько возможных альтернатив, которые следует рассмотреть, включают:

• Использование экономии HSA, если это квалифицированные медицинские расходы
• Экстренные сбережения
• Перенос остатков по кредитной карте с более высокой процентной ставкой на новую кредитную карту с более низкой (или нулевой) процентной ставкой
• Использование других не пенсионных сбережений, таких как текущие, сберегательные и брокерские счета
• Использование кредитной линии собственного капитала или личного кредита ³
• Снятие средств с ИРА Рота — такие снятия обычно не облагаются налогами и штрафами.

Как получить снятие средств со счета Fidelity 401 (k) или ссуду?

Если вы изучили все альтернативы и решили, что получение денег из пенсионных сбережений — лучший вариант, вам необходимо подать запрос на ссуду 401 (k) или снятие средств.Если у вас пенсионный план с Fidelity, войдите в NetBenefits ^® . Вход Требуется, чтобы просмотреть свои остатки, доступные суммы ссуд и варианты снятия средств. Мы можем помочь вам в этом процессе онлайн.

Следующие шаги для рассмотрения

Вход в NetBenefits ^® Требуется вход в систему

Легко получайте доступ к преимуществам на рабочем месте с Fidelity.

Как сэкономить на ЧС

Задайте себе 4 вопроса, чтобы подготовиться к неожиданностям.

Посетите Life Events

Инструменты, ресурсы и советы, которые помогут вам сориентироваться в важных моментах жизни.

Могут ли банки брать ваши деньги на погашение долгов? StepChange

Как я могу избежать списания денег с моего банковского счета?

Если у вас возникла задолженность, как можно скорее обратитесь в свой банк.Объясните им, что вы испытываете финансовые трудности, и узнайте, какую помощь они могут вам предложить. Если ваш банк не может вам помочь, подумайте о том, чтобы переключить свой аккаунт на новый базовый банковский счет у того, кому вы не должны деньги.

Даже если ваш банк не может помочь, как только они узнают, что вы испытываете финансовые трудности, они должны дать вам от четырех до шести недель на то, чтобы разобраться с вашей ситуацией. Это должно дать вам достаточно времени, чтобы создать новую учетную запись и организовать перечисление на нее заработной платы или пособий.

Хотя банки редко используют право зачета, особенно если они знают, что вы испытываете финансовые трудности, если вы живете в Англии или Уэльсе, вы можете использовать свое «первое право присвоения», чтобы помешать банку забрать ваш доход.

Это означает письмо в ваш банк до выплаты заработной платы или пособий и указание или «выделение» того, на что будут использоваться деньги. Однако они всегда должны оставлять вам достаточно денег для покрытия основных счетов.

Ваш банк не может использовать право зачета, если вы указали, что деньги предназначены для покрытия ваших основных расходов на проживание или приоритетных счетов.У нас есть пример письма, которое поможет вам в этом.

Что делать, если право зачета уже было использовано?

Если деньги уже были получены, немедленно обратитесь в свой банк и объясните свои обстоятельства. Если у вас не осталось денег, чтобы покрыть ваши основные расходы на проживание или приоритетные долги, попросите банк вернуть часть или все деньги на ваш счет.

Если банк этого не сделает, вы можете подать жалобу.

Меня беспокоит, что мой банк воспользуется правом зачета, что мне делать?

Потеря денег из-за права на зачет — это предупреждающий знак того, что ваши долговые проблемы серьезны.Мы рекомендуем вам как можно скорее связаться с нами для получения совета по телефону или уделить две минуты, чтобы ответить на несколько простых вопросов, чтобы мы смогли понять, как вам помочь.

Руководство по выводу денег из вашей жизни 401 (k)

401 (k) s — это поощрительные планы, помогающие американцам откладывать на пенсию. Правительство предоставляет налоговые льготы, чтобы побудить вас делать взносы, но оно также применяет определенные правила, чтобы отговорить вас от выплаты пособий до выхода на пенсию.В некоторых случаях нарушение этих правил и раннее получение выплат может стоить вам 10% штрафа в дополнение к обычным подоходным налогам, которые вы должны будете уплатить за снятые средства.

Давайте рассмотрим все утвержденные способы, которыми вы, , можете вывести деньги из 401 (k), и рассмотрим штрафы, которые вы понесете, если ваши ранние распределения не подпадут под одно из этих исключений.

Источник изображения: Getty Images.

Как снять деньги с вашего 401 (k)

Есть много разных способов получить деньги из 401 (k), в том числе:

• Снятие денег при выходе на пенсию: Это снятие денег после 59 1/2 лет.
• Досрочное снятие средств: Это снятие средств до достижения возраста 59 1/2 лет. Вы можете подвергнуться штрафу в размере 10%, если ваша ситуация не является исключением.
• Вывод средств в затруднительных обстоятельствах: Это досрочное снятие средств в связи с неотложной финансовой необходимостью. Вы по-прежнему можете быть наказаны за них.
• Получение ссуды 401 (k): Вы можете взять ссуду под свою 401 (k) и не понесете штрафных санкций, если вы погасите ссуду по графику.
• Перенос 401 (k): Если вы уволитесь с работы, вы можете переместить свой 401 (k) в другой 401 (k) или IRA без штрафных санкций при условии, что средства будут переведены в течение 60 дней с момента вашего распределения.
• Вывод средств, связанных с коронавирусом: В 2020 году действуют особые правила, разрешающие вывод средств на сумму до 100000 долларов без штрафных санкций, если вы испытываете трудности, связанные с коронавирусом.

Снятие при выходе на пенсию

После того, как вы достигнете возраста 59 1/2, вы можете начать снимать деньги со своего 401 (k).Если вы уволитесь с работы в календарном году, когда вам исполнится 55 лет или позже, вы также можете начать снимать без штрафных санкций со счета 401 (k), который у вас был в текущей компании. Если вы работаете в сфере общественной безопасности, это правило вступает в силу с 50-летнего возраста.

Когда вы достигнете 72, вы фактически обязаны начать делать необходимые минимальные распределения или RMD.

Ранний вывод

Любой отказ, сделанный вами до достижения возраста 59 1/2 лет, считается досрочным отказом.В большинстве случаев к вам применяется штраф в размере 10% за досрочное снятие средств в дополнение к обычным подоходным налогам, которые вы всегда должны платить при получении денег из 401 (k). Однако есть несколько исключений:

• Правило 55: Это применяется, если вы увольняетесь от своего текущего работодателя в календарном году, когда вам исполняется 55 лет или позже, и берете деньги только из 401 (k) этой компании.
• Практически равные периодические платежи: Они требуют, чтобы вы сняли определенную сумму со своего счета в течение как минимум пяти лет или до тех пор, пока вы не достигнете 59 1/2 (в зависимости от того, что наступит позже).
• Постоянная нетрудоспособность: Это применимо, если вы соответствуете определению «инвалида» в плане вашего работодателя.
• Соответствующие медицинские расходы: Если ваши расходы превышают определенный процент скорректированного валового дохода, вы можете снять средства без штрафных санкций для их покрытия.
• Квалифицированный приказ о семейных отношениях: Если суд предписывает вам передать средства 401 (k) супругу или иждивенцу, вы можете снять деньги без штрафных санкций.

Тяжелые выплаты

Некоторые планы 401 (k) позволяют вам досрочно снимать средства, когда вы испытываете «немедленную и тяжелую» финансовую потребность.Некоторые примеры включают:

• Медицинские расходы
• Затраты, связанные с покупкой первичного дома
• Плата за обучение или другие соответствующие расходы на образование для владельца 401 (k), его или ее супруги или иждивенцев
• Платежи, необходимые для предотвращения выселения или потери права выкупа
• Расходы на похороны для родителя, супруги, ребенка или другого иждивенца

Даже если план вашего работодателя допускает снятие средств с трудоустройства, вы все равно можете подвергнуться 10% штрафу за досрочное снятие, если только вы не подпадаете под одно из вышеуказанных исключений.

401 (к) займы

Некоторые планы позволяют вам занимать до 50% от вашего баланса на счете до 50 000 долларов США в течение 12-месячного периода. В 2020 году Закон CARES позволяет работодателям усилить эти ограничения, позволяя вкладчикам снимать 100% своего личного баланса на сумму до 100000 долларов США. Уточните у поставщика плана, было ли вам доступно это расширение кредита.

Кредит 401 (k) работает так же, как и стандартный кредит — вам нужно будет вернуть заемные средства с процентами.Если вы не выплачиваете возврат, это будет считаться распределением, и вы можете подвергнуться штрафу в размере 10% за досрочное снятие средств.

Вывод средств в связи с коронавирусом

В качестве дополнения к стандартным кредитам, предлагаемым для 401 (k), Закон CARES в 2020 году разрешает вам снимать без штрафных санкций 100% остатка на вашем счете 401 (k) на сумму до 100000 долларов США, если ваше распределение коронавирусом.

У вас будет до трех лет с момента вывода средств для уплаты обычного подоходного налога, причитающегося с выводимых средств.Если у вас есть возможность, вы также можете полностью погасить заемную сумму в течение трех лет и, следовательно, не платить подоходный налог; по любым налогам на прибыль, уже поданным в течение этих трех лет, вы можете подать исправленную декларацию для возврата.

Перемещение через 401 (k)

Если вы уволитесь с работы или ваш план прекратится, вы можете перевести средства 401 (k) на другой пенсионный счет с льготным налогообложением.

У вас может быть возможность выполнить прямой перенос, что означает, что деньги перемещаются из вашего 401 (k) прямо на ваш новый счет с налоговыми льготами.Вы также можете выполнить косвенный перенос, при котором вы получаете средства напрямую и вносите их на свой новый счет в течение 60 дней, чтобы избежать обработки как распределения.

Когда уходишь с работы

Когда вы увольняетесь с работы, у вас обычно есть возможность:

• Оставьте свой 401 (k) у вашего текущего работодателя
• Перевести средства на IRA
• Переведите средства на счет 401 (k) вашего нового работодателя.

Если вы выберете любой из этих вариантов, вы не должны будете платить налоги или штраф в размере 10%.Вы также можете взять эти деньги в качестве распределения, но это приведет к штрафу за досрочное снятие средств, если вы моложе 59 1/2 (если не применяется Правило 55).

Переход на IRA

Перенос 401 (k) в IRA часто является хорошим вариантом, когда вы увольняетесь с работы или ваш план прекращается. Вы можете открыть IRA у любого брокера и, как правило, иметь более широкий выбор вариантов инвестирования. У вас может быть выбор прямого или косвенного пролонгации.

Вы должны перенести традиционный 401 (k) на традиционный IRA, чтобы избежать налоговой задолженности.Если вместо этого вы захотите произвести конверсию Roth, возникнут налоговые последствия.

Как снять деньги с пенсионных счетов

Поздравляем! Вы достигли пенсионного рубежа и можете жить на своих условиях! Наконец-то вы можете попрощаться с повседневной рутиной и делать то, что всегда хотели.

Что теперь?

Следующее препятствие — выяснить, как снимать деньги с тех инвестиционных счетов, которые у вас растут с течением времени.Вы можете немного беспокоиться по этому поводу, но не переживайте. При наличии некоторых базовых знаний и помощи других этот процесс может быть гладким. Вкратце, вот шаги:

1. Поработайте с финансовым консультантом , чтобы решить, сколько вам нужно снять. Серьезно. Разговор с профессионалом стоит времени, усилий и умственных способностей. К тому же это избавит вас от стресса.
   
2. Решите, как вы хотите получить свои деньги: единовременно или через серию автоматических выводов.На разных инвестиционных счетах действуют разные правила снятия средств, поэтому прочитайте мелкий шрифт.
   
3. Свяжитесь с финансовым учреждением, в котором находится ваш счет, и сообщите им, что вы готовы начать вывод денег. В некоторых случаях вы можете завершить этот процесс онлайн.
   
4. Финансовое учреждение (или веб-сайт) подготовит для вас документы.
   
5. Прочтите документы и задавайте вопросы о том, чего вы не понимаете.
   
6. Подпишите и верните документы.
   
7. Финансовое учреждение обработает документы и выдаст вам деньги.

Теперь, в зависимости от банка или брокерской компании, вы можете выполнить некоторые или все эти шаги за одно посещение. Но вам понадобится время для обработки документов. Не ждите моментального получения денег.

Ваши деньги могут работать усерднее со свежим взглядом и некоторой заботой. Найдите SmartVestor Pro.

В то время как вам может не понадобиться , чтобы сводить концы с концами, IRS требует, чтобы вы сняли деньги с или счетов в возрасте 70 1/2 лет.Опять же, правила различны для различных типов пенсионных счетов, поэтому, прежде чем предпринимать какие-либо шаги, описанные выше, убедитесь, что вы понимаете, как требования IRS применяются к вам.

Мы кратко объясним основы. По мере чтения вы заметите, что мы используем такие слова, как , вероятно, , , возможно, , , возможно, , , вероятно, и , возможно, . Это потому, что есть исключения практически из каждого правила IRS. Мы не можем рассказать о вашей конкретной ситуации в статье, но вы можете понять суть.

Получение денег с традиционных пенсионных счетов У

учетных записей IRA, не принадлежащих Roth, включая традиционные IRA, SEP IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, 457s и SIMPLE IRA, есть крайний срок для того, что называется , необходимое минимальное распределение (RMD) . IRS устанавливает минимальную сумму, которую вы должны снимать со своего счета (ов) каждый год. Эта сумма зависит от продолжительности вашей жизни и суммы денег, которую вы сэкономили в своих IRA, не связанных с Roth.Сумма также меняется каждый год.

Для определения вашего RMD:

1. Посетите веб-сайт IRS , чтобы узнать ожидаемую продолжительность жизни.
2. Разделите сумму денег на вашем счете (ах) на ожидаемую продолжительность жизни.

Допустим, у вас есть 200 000 долларов в традиционной IRA, и вы начинаете снимать деньги в возрасте 70 1/2 лет. Согласно таблице, предоставленной IRS, ваша ожидаемая продолжительность жизни составляет 27,4 года.

• 200000 долларов (сумма в IRA), разделенные на 27.4 (ожидаемая продолжительность жизни) = 7300 ринггитов в этом году

В этом примере ваш RMD будет примерно 7300 долларов. Когда вы снимаете деньги, вы платите с них налоги, потому что они не облагались налогом, когда вы кладете их на счет — вот почему правительство в первую очередь требует их снятия. Дядя Сэм хочет свою долю. Вам разрешено вывозить сумму, превышающую минимальную, но, опять же, вы платите с нее налоги.

Если вы не возьмете свой RMD к крайнему сроку IRS (в возрасте 70 1/2 лет) или вы не снимете достаточно денег, эта ошибка, вероятно, будет стоить вам колоссального налога в размере 50% от суммы, которую вы должны были вывести. .Каждый год после этого вы должны выводить средства до 31 декабря.

Получение денег со счетов Roth

Если у вас есть IRA Roth, вы можете снимать деньги без уплаты налогов в любое время. после лет 59 1/2. Нет RMD для IRA Рота. Деньги можно хранить там бесконечно. Однако получение денег от Roth IRA не засчитывается в ваш RMD для традиционного IRA.

Учетные записи Roth 401 (k) и Roth 403 (b) немного отличаются.Пока вы работаете, ни для одного из этих аккаунтов нет RMD. Однако, когда вы выйдете на пенсию или когда вы достигнете этого волшебного возраста 70 1/2, ваш RMD вступит в силу для ваших учетных записей Roth 401 (k) и Roth 403 (b) (и им подобных). Хорошая новость заключается в том, что с некоторыми из этих планов, основанных на работодателях, вы можете перевести средства в Roth IRA, чтобы избежать RMD. Поговорите со своим финансовым консультантом, чтобы узнать подробности и оформить документы.

Получение RMD из нескольких счетов

Если у вас несколько IRA, вам не нужно снимать RMD с каждой учетной записи .Вместо этого вы можете сложить RMD с на все своих счетов и взять RMD с на один этих IRA. Другой вариант — объединить несколько IRA в одну IRA.

Однако тот же вариант не применяется для традиционных 401 (k) s и аналогичных планов. Вы должны заплатить RMD с каждого 401 (k). Чтобы упростить работу с документами, вы, , можете, , иметь возможность объединить несколько 401 (k) в одну IRA, чтобы упростить себе жизнь.

Как можно использовать свой RMD

Теперь послушайте, потому что это важно: просто потому, что вам нужно взять денег, не означает, что вы должны потратить этих денег.Да, вы можете использовать его для проживания и повседневных нужд, но это не единственный вариант. Вот еще несколько вариантов:

• Переведите деньги на свой текущий счет. Оттуда вы можете тратить их как хотите.
• Переведите деньги на сберегательный счет.
• Переведите деньги на налогооблагаемый инвестиционный счет. Вы можете инвестировать деньги в выбранный вами паевой инвестиционный фонд, но деньги будут облагаться налогом, как и доход, когда вы их заберете.Особых перерывов нет.
• Сделайте прямой перенос на другой инвестиционный счет (на этот счет есть правила, так что это не всегда вариант).
• Отправьте чек (до 100 000 долларов США) напрямую в благотворительную организацию по вашему выбору. Он будет засчитан в ваш RMD, и вы не будете платить за него налоги. Этот вариант снижает ваш скорректированный валовой доход за год (что может повлиять на размер уплачиваемых вами налогов), но вы не можете также вычесть эти деньги в качестве благотворительного взноса.

Когда вы решите отказаться от этого RMD, убедитесь, что он соответствует вашему бюджету.Да, при выходе на пенсию вам все равно нужно будет составлять бюджет. Не берите сразу слишком много только потому, что может . Вы слишком много работали все это время, чтобы растратить свои деньги, а затем вам нужно вернуться к работе!

Лучший совет по выводу денег

Вот итог, и это чистая правда: правила IRS могут вскружить вам голову. Они сбивают с толку и звучат так, будто написаны доктором философии. ученый. Когда пришло время снять деньги с ваших пенсионных счетов, мы рекомендуем поговорить с вашим финансовым консультантом, а не пытаться делать это в одиночку.После небольшой подготовки к составлению бюджета и помощи профессионала вы будете настроены снимать сумму, которая соответствует вашим потребностям и при этом позволяет вам наслаждаться тяжко заработанными плодами своего труда — до конца вашей жизни.

.