Как распределить семейный бюджет: Как планировать бюджет семьи

Содержание

Как правильно распределить семейный бюджет на месяц (таблица)

Зачастую семьи, которые зарабатывают меньше, не испытывают серьезных финансовых проблем в отличие от, казалось бы, более зажиточных соседей. Весь секрет кроется в том, как правильно распределить семейный бюджет на месяц. Таблица доходов и расходов – это точный инструмент, его нельзя обмануть. В статье мы остановимся на основных правилах формирования общего кошелька семейства.

Содержание статьи

Доходные статьи

При определении источников наполнения домашней казны важно учитывать все статьи поступлений, какие имеются:

зарплата мужа;
зарплата жены;
социальные выплаты и пособия;
пенсии;
проценты с банковских депозитов;
постоянные или разовые подработки;
подарки и помощь со стороны;
доходы от выращенного на даче или огороде.

Достаточно просто учесть основные поступления, если уровень заработной платы стабилен. В противном случае наиболее правильным будет записывать средний показатель за последние несколько месяцев. Если нет уверенности в том, что в следующем месяце удастся дополнительно подработать, то такой доход не следует вносить в смету, поскольку под уровень доходов расписываются расходы, и недополученная прибыль пробьет дыру в общем финансовом плане.

Основных источников поступлений, как правило, два (заработные платы членов семьи), все остальные – дополнительные, за счет которых можно формировать резерв.

Расходные статьи

Здесь все гораздо сложнее. Перед семейством стоит задача: правильное распределение семейного бюджета, чтобы средства из двух основных источников дохода рационально перераспределить на четыре главных статьи затрат:

общесемейные издержки;
затраты на детей;
траты жены;
траты мужа.

Как правило, в день получения заработной платы люди позволяют себе потратить значительно больше, чем в другие дни. Создается впечатление своеобразной эйфории, что дотерпели до получки, значит, можно побаловать себя и детей. На эти дни приходится особенно много походов в кафе, развлекательные центры, кинотеатры, приобретаются игрушки и предметы для хобби и увлечений. Тем самым в самом начале под месячный финансовый план закладывается «мина замедленного действия», которая «рванет» ближе к концу месяца.

Практикующие психологи советуют не приобретать в день зарплаты вообще ничего. Деньги нужно принести домой, положить в «общий котел», а на следующий день отправляться в супермаркет с конкретным списком необходимого.

Формирование плана затрат на месяц

План расходов всегда гораздо шире, чем прибыльная статья и составляется в несколько этапов. Их последовательности нужно придерживаться, чтобы не нарушить логику бюджетообразования.

Первый этап. Инвестиционный или накопительный

От заработанного сразу же отделяется определенный процент и откладывается на заранее определенную общую цель. Специалисты по управлению личными финансами по этому поводу говорят: «в первую очередь заплати себе, а затем всем остальным». В зависимости от уровня зажиточности, этот процент может варьироваться. Минимальный уровень не должен быть меньше 5%, максимальный редко превышает 20%. Наиболее распространенным вариантом является 10%. Возможен вариант и с откладыванием ежемесячно определенной суммы, но он плохо работает при нестабильном уровне заработка.

Держать дома сбережения категорически нельзя. Регулярно возникающие потребности будут подталкивать к использованию накопленного.

Практика показывает, что обычно взятое из «кубышки» туда уже не возвращается. Этого можно избежать, если положить средства на банковский депозит. Существуют депозиты, по условиям которых можно регулярно пополнять вклад, но снять деньги со счета нельзя до определенного срока. Даже не самый высокий банковский процент защитит сбережения от инфляционных процессов и увеличит общую сумму.

Второй этап. Обязательные (постоянные) выплаты

После отделения накопительных средств следует подумать о выплатах, которых нельзя избежать. Это не новое платье для жены и не современный спиннинг, а вещи гораздо более приземленные.

Сначала отдаются деньги, взятые в долг у знакомых, или выплаты по банковским кредитам. По возможности лучше погашать эти займы ускоренными темпами, чтобы избежать лишних выплат по процентам.
Затем рассчитываются средства, необходимые для оплаты за пользование интернетом, телефоном и жилищно-коммунальные услуги (квартплата, вода, электроэнергия, газ).
После вычитаются необходимые затраты на общественный транспорт, оплату детского садика, питания в школе, образование детей (музыкальная или спортивная школа, вуз). Если кто-то из родных имеет хроническую болезнь, требующую регулярного приема определенных медикаментов, они тоже относятся к этому разделу. Сюда же можно включить и бензин для автомобиля, если он необходим для ведения бизнеса, в противном случае эта статья пойдет в необязательные траты.

Третий этап. Переменные издержки

Сюда относятся все остальные затраты семьи. Они должны уложиться в сумму, которая осталась после накоплений и обязательных выплат. Поэтому вписывать в таблицу их следует по степени важности для каждого конкретного семейства. Как правило, порядок таков:

Продукты питания. Здесь имеется в виду не все, что можно съесть, а то, что необходимо семье для составления полноценного рациона. При первом написании финансового плана эта статья тянет обычно достаточно много. Однако уже через полгода многие экономные семьи выходят на такой четкий алгоритм закупки продуктов, что смело могут переводить покупку продуктов в постоянные выплаты.

Обувь и одежда. Покупается нерегулярно, но стоит достаточно дорого, если речь идет о по-настоящему качественных товарах. Планировать такие издержки лучше в несезон, т.е. зимнюю куртку лучше покупать в июле, а кроссовки – в январе. От лишних покупок хорошо помогает периодическая ревизия гардероба. При этом там могут обнаружиться практически не используемые платья и рубашки, на которые уже потрачены деньги.

Хозяйственные расходы. Не отнимают много средств при правильном подходе к делу (покупка концентратов или оптовых упаковок бытовой химии), однако хотя бы раз в квартал сумму следует увеличивать для разовых покупок (например, замена штор или смесителя в ванной). Сюда же можно отнести расходы на бензин для автомобиля, используемого в личных целях.

Личные расходы супругов. Косметика, парфюмерия, станки для бритья, сигареты, бутылка вина, удочка с катушкой, оплата занятий фитнесом и салона красоты – все здесь, но в рамках имеющейся наличности.

Развлечения, праздники, дни рождения, отпуск – на это останется немного, но впоследствии сумму можно будет увеличить при экономии других статей.

Непредвиденные расходы. Пару сотен лучше оставлять «на всякий случай». Случаи бывают разные: болезнь, неожиданное приглашение на юбилей к коллеге, приезд тещи. Вот тогда эта «заначка» поможет избежать долгов.

Для того чтобы все советы не были голословными, приведем один из вариантов того, как правильно распределить семейный бюджет. Таблица на месяц в этом примере заполняется в разрезе каждой недели, что очень удобно при наличии нескольких источников наполнения общей казны.

№ п/п	Название статьи	По плану	По факту					Разница
№ п/п	Название статьи	По плану	1-8	8-15	15-22	22-29	29-31	Разница
1	Доходы
2	Экономия	20% от доходов
3	Квартплата
	Коммунальные
	Телефон
	Образование
	Детский сад
	Транспорт
	Выплата кредита
4	Питание
	Хозяйство
	Врачи и лекарство
	Автомобиль
5	Одежда
	Праздники
	Дни рождения
	Отпуск
	Прочие развлечения
	Непредвиденные	5% от доходов
6	Итого

Читайте далее

Оставьте комментарий и вступите в дискуссию

Как вести семейный бюджет и планировать, программы и таблица Excel

Обновлено 03.04.2021 Автор Олег Лажечников Просмотров 52027

Хочу поделиться личным опытом ведения бюджета в целом, потому что не важно, какой именно бюджет вы ведете, семейный или личный. Важен сам принцип, который может приблизить или отдалить возможность ваших поездок или накоплений. На мой взгляд, свой финансовый путь стоит начинать именно с бюджета.

Я часто сталкиваюсь с тем, что люди не знают, сколько уходит у них на еду или шоппинг, у них нет подушки безопасности и целей на будущее. При этом они залезают в кредиты и жалуются, что денег не хватает. Сразу возникает вопрос, может пора что-то менять?

Зачем нужен семейный бюджет

Некоторые люди на постсоветском пространстве превратно понимают смысл ведения бюджета, ассоциируют его сугубо с экономией, которую воспринимают очень негативно, как будто это что-то постыдное. Или думают, что бюджет нужен только тем, у кого мало денег. Но могу сказать на своем примере — чем больше у тебя денег, тем больше нужен бюджет.

Дело в том, что бюджет нужен не для того, чтобы экономить, а для того чтобы все контролировать. Это означает, не только уменьшение трат, но и их увеличение. В финансах должен быть порядок, чтобы все было четко разложено по полочкам. Тогда будет проще ставить себе цели и достигать их.

Ведение бюджета позволяет более эффективно и главное сознательно распределять средства. Никого же не удивляет наличие в фирме бухгалтера, который сводит дебит с кредитом и решает, куда должны пойти деньги. В семейном бюджете точно также, это финансовый план семьи. Мне кажется, таким вещам должны учить в школе.

Плюсы

Контроль. Вы всегда четко знаете, на что вы тратите деньги. Не возникает вопросов, а куда ушло пол-зарплаты, и кто ее потратил. Тоже самое с доходами, особенно актуально, если у вас несколько источников и они меняются. У меня есть свое ИП и для него я тоже веду бюджет — бухгалтерию в Мое Дело.
Сознательный выбор. После пары месяцев ведения бюджета вы реально узнаете, сколько составляет каждая статья расходов, и возможно захотите скорректировать её — уменьшить или увеличить. В итоге устраните ненужные вам траты, а также узнаете, куда вы «жмотите» тратить (например, на здоровье или спорт, так часто бывает).
Удобно для увольнения и во время кризисов. Можно рассчитать, насколько хватит вашей финансовой подушки безопасности и когда крайний срок выхода на работу или получения дохода.
Нет долгов. Минимизируется залезание в долги/кредиты, потому что можно заранее все рассчитать и избежать этого. Бюджет дисциплинирует!
Проще планировать крупные траты. Если вы хотите купить машину или поехать на Мальдивы, то с бюджетом — это намного проще сделать. Вы сможете узнать, в каком месяце у вас появится достаточная сумма, или как нужно изменить объем трат/доходов, чтобы эта сумма появилась.
Финансовый вектор. Бюджет очень хорошо показывает, куда ведет ваш подход к финансам, к процветанию или банкротству. Возможно пора менять работу для увеличения дохода, формировать подушку безопасности, инвестировать процент от дохода.

Я бюджет с 2008 года. Один раз попробовал и мне понравилось. Благодаря бюджету удалось спланировать уже не одно путешествие, сформировать депозиты на счетах и начать инвестировать через Тинькофф Инвестиции. Больше всего мне нравится чувство уверенности в завтрашнем дне, потому что все распланировано на год вперед.

Однажды бюджет мне очень помог после моего увольнения в 2010. Я тогда сразу рассчитал, сколько месяцев свободной жизни могу получить, в какие страны съездить и какие вещи купить. Соответственно, я знал, в какой месяц должен будет появится заработок.

Минусы

Отмечание трат и планирование семейного бюджета занимает время, но при правильном подходе можно почти все автоматизировать. Хотя порой бывает даже приятно сесть на полчасика и прикинуть свои финансовые цели на ближайший год.
Есть вероятность слишком углубиться в подсчеты, считая все до изнеможения и анализируя, в каком из супермаркетов дешевле покупать гречку, а в каком туалетную бумагу. Надо помнить, что бюджет — это инструмент, а не самоцель.
Дополнение к предыдущему пункту. Есть вероятность залипнуть на текущей планке дохода и сосредоточится только на экономии. Или иначе, «не разрешать» иметь себе больше денег, этакий психологический барьер.

Как вести семейный бюджет

Насколько подробно вести бюджет, решает каждый сам для себя. Я в начале очень подробно все вел, чтобы понять, куда и чего уходит, а потом начал округлять и меньше контролировать траты. В итоге получился «плавающий» бюджет, без строгого планирования. Но главный результат — отсутствие ненужных трат, соответствие расходов доходам (потребностей возможностям), а не экономия ради экономии.

Доходы и расходы

Бюджет состоит из статей доходов и статей расходов. Соответственно, в процессе нужно эти операции отмечать вручную или автоматически, чтобы потом соотносить фактические траты с планируемыми.

Статьи дохода — это все ваши источники доходов: зарплата, проценты с депозита, подработки. Тут все просто.

Статьи расходов — это все ваши траты по категориям: еда, аренда квартиры, коммуналка, авто, транспорт, покупки, путешествия. Часто траты разделяют на 2 категории (Обязательные и Необязательные) и уже внутри них делают подкатегории.

Количество статей расходов может быть любым. Я начинал со значительной детализацией, а потом упростил все и объединил многие статьи. Если не знаете, с чего начать, то начните с любых статей, обычно за пару месяцев ведения бюджета становится все ясно.

Пример семейного бюджета в Excel

Как минимум, вам нужно задать те статьи расходов, которые которые вам нужно отслеживать. Например, кому-то надо будет выделить из «Еды» отдельно «Спиртное», кому-то надо будет «Шоппинг» разделить на «Одежду» и «Украшения». Чтобы понять, сколько и куда уходит, а потом контролировать и не тратить больше планируемого, если есть такая склонность.

Или, наоборот, можно объединить несколько разных категорий затрат в одну «Другие траты» — аренда квартиры, коммуналка, транспорт, домашний интернет, мобильная связь. Это те регулярные траты, которые не меняются годами и их в принципе можно не отслеживать, так как на них нельзя повлиять. Ну, или вы не собираетесь их менять.

Также имеет смысл делать такие категории затрат, на которые вы зажимаете деньги — Спорт, Здоровье, Красота, Театр. Чтобы потом заставлять себя тратить на это, раз запланировали, задушить в себе жабу. Необязательно прям эти категории, это я на своем примере, вечно на здоровье экономлю.

Планирование бюджета

Бюджет строится на том, что вы планируете траты на месяц и потом придерживаетесь этого плана. По итогам месяца вы будете знать, отклонились ли вы от плана и насколько.

Смысл этого заключается в том, чтобы не тратить больше, чем у вас есть. Чтобы не залезать в долги, не брать кредиты, и не жить с пустым кошельком пару недель до зарплаты. Задача бюджета сделать ваши траты сознательными и избежать спонтанных покупок, которые потом обычно лежат в шкафу без дела.

Нужно организовать свой бюджет так, чтобы у вас был положительный остаток (резерв) каждый месяц, то есть положительная разница между доходами и расходами. Ну, или, если ваши доходы/расходы нерегулярные, то не каждый месяц смотрим тенденцию, а раз в квартал или год. Не стоит жить в минус и увеличивать кол-во кредитов, это ни к чему хорошему не приведет.

Да, можно вести бюджет без планирования вообще, просто отмечать доходы/расходы и все. Кстати, в некоторых приложениях планирования как раз нет. Однако, это больше подходит организованным людям, не склонным к лишним тратам.

Подушка и инвестиции

Резерв может накапливаться, чтобы потом купить что-то крупное или сформировать финансовую подушку безопасности (неприкосновенный запас, финансовый буфер). В идеале, подушка должна быть в приоритете, никогда не знаешь, когда она может понадобится. Потерял ли работу в кризис, попал ли в больницу и тд.

Каким должен быть размер подушки безопасности? Не меньше 3 месяцев ваших ежемесячных трат, чтобы вы могли прожить без дохода. Лучше, чтобы подушки хватило на полгода-год.

Также во многих умных книжках советуют часть дохода регулярно инвестировать. В России эта тема пока еще не настолько популярна, как на западе, но уже тоже набирает обороты. Только я бы сначала сформировал подушку, а потом уже инвестировал.

Брокерский счет + подарок →

Кто-то может возразить, что не на что это все делать. Однако, это не так. Можно начать откладывать 5-10% от дохода, это та сумма которая практически не заметна при любых доходах. В свое время я начинал именно с этого, сейчас бывает откладываю и 50%.

Кто должен вести бюджет

Вести бюджет может любой из супругов, как вместе, так и кто-то один. Как договоритесь. Или точнее, кому это больше понравится. Правда, когда вместе ведут (оба траты отмечают и планируют), то проще будет обсуждать что-то, нежели, если кто-то дистанцируется от этого.

Стоит ли вести совместный или раздельный бюджет, не скажу. Есть разные мнения на этот счет. Я лично приемлю оба варианта. Когда в паре оба самодостаточны и зарабатывают, то, во-первых, каждый более спокоен и уверен в завтрашнем дне, а во-вторых, будет только рад раздельному бюджету.

Программы для ведения семейного бюджета

Как выбрать программу

Сейчас навалом готовых сервисов и приложений для ведения бюджета: Дребеденьги, Дзен-мани, Monefy, 1Money, Домашняя бухгалтерия и тд.

Часть сервисов имеют свой сайт-сервис и мобильное приложение, часть только приложение, часть только сайт. На мой взгляд удобнее тот вариант, когда есть возможность пользоваться, и приложением на телефоне, и онлайн-версией на сайте с ноутбука. Это была одна из причин, почему я выбрал в свое время Дребеденьги и сижу на них уже много лет.

Как я выбирал программу для ведения семейного бюджета? Я зашел на Google Play, скачал штук 5 андроид-приложений, которые приглянулись мне по скриншотам, рейтингу и описаниям, и начал их пробовать. Где-то 10-20 минут на каждое приложение. В результате осталось два, которые более менее мне были понятны, или другими словами, где меня устроила логика ведения бюджета. Это важно, чтобы все было интуитивно понятно. Далее я попробовал пару дней поотмечать траты, чтобы понять, удобно мне или нет.

Кстати, для бюджета инвестиций я использую сервис Intelinvest, по ссылке вам дадут 20% скидку на оплату после регистрации. Пока не нашел ничего лучше.

Intelinvest + 20% скидка →

Сервис Дребеденьги

С 2013 года я перенес бюджет в сервис Дребеденьги и очень доволен. Теперь все траты попадают в мой бюджет автоматически из банковских смс и push-сообщений, очень важная и нужная функция. Таким образом, если практически не использовать наличку (а я её стараюсь минимизировать), то почти ничего отмечать и не нужно.

Попробовать Дребеденьги →

Здорово, что занесение расходов и доходов автоматизировано не только по моим картам, но и по картам жены. Нужно лишь иногда заходить в бюджет и проверять, все ли там в порядке.

Специфика сервиса такова, что полностью весь функционал, включая планирование находится на сайте, а мобильное приложение служит дополнением. Оно сканирует траты (ручной ввод тоже есть), там можно узнать баланс по всем своим счетам, посмотреть траты за месяц. Читайте отдельный пост о пользовании Дребеденьгами, иначе слишком долго рассказывать.

Как вести бюджет в таблице Excel

Вы можете сами составить любую удобную для вас таблицу семейного бюджета в Excel. Возможно, так проще попробовать начать… Но, на мой взгляд, есть вероятность из-за лишних телодвижений только отбить себе желание. Все-таки проще готовым пользоваться, чем выдумывать.

С 2008 года по 2013 год я вел бюджет в Эксель, так тогда было мало вариантов сервисов. Вы можете скачать простой вариант, представляющий шаблон моего первого бюджета. Или же вариант посложнее с учетом разных каналов дохода/расхода (карточки, электронные деньги).

Один лист в экселе – это один месяц. Бюджет месячный и расписан на 2-3 месяца вперед. Чтобы спланировать на полгода вперед, необходимо создать еще 6 листов с именем «месяцГод» (чтобы формула работала), и так далее.

В каждом месяце есть два столбца – планируемые траты и фактические. Первый столбец служит для планирования, второй для текущих трат.

В моем файле (особенно во втором) есть формулы, если вы с ними не дружите, то лучше попробуйте сделать что-то свое или воспользуйтесь готовыми сервисами. В противном случае придется разбираться. Если кратко, то во втором файле можно отмечать затраты по дням в зависимости от того, как вы их тратили: наличка, электронные деньги, карточки. И баланс потом считается точно также по всем этим местам хранения средств.

Бюджет в Excel, версия посложнее

P.S. А вы ведете семейный или личный бюджет?

Выбрать страховку сейчас очень сложно, поэтому в помощь всем путешественникам я составляю рейтинг. Для этого постоянно мониторю форумы, изучаю страховые договора и сам пользуюсь страховками.

Рейтинг страховых →

Семейный бюджет: учимся правильно планировать

Умение управлять своими финансами — это навык, который необходим каждому. Ритм современной жизни предполагает, что мы должны контролировать свои финансы: доходы, расходы, предусматривать появление непредвиденных расходов и т. д.

Человек не выживет без финансовых средств, поэтому их нужно уметь не только зарабатывать, но и тратить. Как это делать разумно, так, чтобы денег на все хватало и оставался излишек на достижение более крупных целей?

В магазин со списком покупок в кармане

Правильно спланированный семейный бюджет — уже преодоленный шаг на пути к финансовому благополучию. Согласен ли с этим ваш партнер?

Начинать надо с малого — просто составьте список необходимых покупок на неделю, месяц, полгода.

Помните, что дни рождения родственников, праздничные дни потребуют отдельных расходов. Это тоже часть планирования. Лучше сразу создать список, где заложены подарки и прочие сопутствующие вещи, чем потом заглядывать в копилку с целью позаимствовать из нее.

В недельном плане кроме продуктов, надо учитывать бытовую химию, интересы членов семьи, которым возможно нужны канцелярские товары, книги, журналы. Итак, учимся предусматривать возможные траты в магазине:

Сначала дома составьте список товаров, которые вам понадобятся на этой неделе (еду, средства гигиены, прочее).
Уточните магазин, в который собираетесь идти.
Если выбор пал на супермаркет, найдите страницу объекта в интернете.
Узнайте, какие скидки предлагаются потребителям на текущей неделе, в течение месяца.
Откорректируйте свой список, согласуясь с предоставляемыми бонусами (возьмите другой сорт кофе, замените вид сыра или масла).
Оказавшись в магазине, обходите ненужные товары, стремитесь сразу дойти до полок с выбранным товаром.

Так вы поставите траты под тотальный контроль, достигните пусть и небольшой, но нужной экономии средств. Чеки помогут контролировать тот факт, что непредвиденные расходы не случились в супермаркете или другом магазине. Семья сможет накопить на подушку безопасности, если одежда, мебель, прочие признаки достатка не станут приоритетом.

Накопить деньги на счетах в банке или неоплаченные долги: выбор за каждым

Вы уже можете контролировать свои расходы при покупке недельного запаса провизии, но это лишь часть того, куда уходят деньги. Считаете накопили достаточно, чтобы перейти к другому виду накоплений? Хорошо. Но надо прояснить еще один момент в пункте: общий бюджет — цели и обязательства.

Надо взять за правило: семейный бюджет включает обязательные ежемесячные платежи и то, сколько средств на них нужно выделить. За этим следуют другие расходы: транспорт, продукты питания, расходы на нужды детей и др. Ежемесячные выплаты по кредитам не должны превышать 30—40 % ежемесячных доходов.

Когда все вышеупомянутые расходы учтены, можно оставить деньги на семейные расходы, выходящие за рамки удовлетворения сегодняшних потребностей. Например, стоит создать накопления на путешествие, машину, другие крупные покупки. Если после всех выплат не осталось излишка, нужно подумать о возможности сократить расходы. Здесь поможет уже упомянутый список покупок.

Существуют разные методы и инструменты планирования семейного бюджета. Одним легче записывать все в тетрадь или собирать чеки, чтобы потом их анализировать. У других уже вошло в привычку делать и просматривать свои покупки с помощью интернет-предложений от разных банков.

Для того чтобы планировать бюджет, нужна самодисциплина

Планирование бюджета не требует никакого математического или аналитического мышления. Нужно только начать это делать, очень скоро выработается полезная привычка.

Если доходы и расходы не сбалансированы, нужно тщательно проанализировать, от каких трат можно отказаться, какие услуги и товары можно приобрести по более низкой цене, а также следует пересмотреть свои покупательские привычки.

Планируя бюджет в последующие месяцы, нужно сравнить, получилось ли сократить семейные расходы, и в какой степени. Совместный анализ поможет лучше понять потребности всех членов семьи, распределить ценности так, чтобы каждый понимал выгоды от экономичного расходования средств.

Бюджет часто уходит на продукты питания, поэтому нужно обратить особое внимание на то, что мы покупаем и есть ли товары, которые можно исключить или заменить дешевыми. Планирование должно учитывать в каких магазинах мы ежедневно делаем покупки: в супермаркетах, на оптовых базах или в таких сравнительно дорогих эко-магазинах. Для контроля расходов в конкретном случае рекомендуется ответить на такие вопросы:

Планировать семейный бюджет следует с учетом честных ответов на эти вопросы.

За что я плачу в этих магазинах: сервис, сверхвысокое качество или из желания казаться круче?
Сможет ли семья экономить, если будет продолжать приобретать товары в обозначенных торговых точках?
Как долго может хватать зарплаты для закупок в дорогих местах?

Расходы на здоровье также неизбежны, хотя бы из-за сезонных заболеваний. Семье необходим не просто запас на лечение, но и грамотно составленное здоровое меню, включающее витамины (в свежем или таблетированном виде). Попробуйте откладывать финансы не только на картах банка. Сегодня выгодны инвестиции в аптечный продукт. Важно знать, что это не только таблетки. В аптеках продаются:

косметика для ухода за кожей и телом;
зубные щетки, пасты, ополаскиватели;
крема, гели для детей, прочее.

Аптеки эффективно помогают сэкономить на этих пунктах за счет скидок, акций, продаж через интернет. План в том, что непредвиденные расходы на лекарства можно контролировать. Ведь согласитесь семье регулярно нужны пополнения запасов необходимых вещей, а приобретение их в скидку, с кэшбеком — это выгодно. Медицинское страхование — еще один план сэкономить на покупках лекарств, не влезая в кредит.

Занимать ли, если денег не хватает?

Планирование займа — ответственный момент, независимо от того, кто выступает в роли кредитора: друг или финансовая организация. Если деньги необходимы срочно, и вы решили взять кредит, то нужно серьезно оценить, насколько большая сумма нужна, будет ли возможность вовремя вернуть заем.

Обязательно нужно учитывать и процентную ставку: кредиты «съедают» больше, чем дают. Но надо помнить о своевременности поступка: ведь сколько денег не бери, а со временем они теряют ценность. Это особенно ощутимо, если учитывать реальные курсы доллара, евро и прочих валют.

Хотите одолжить деньги на какую-то крупную покупку, на путешествие, свадьбу или ремонт? Правильным выбором будет потребительский кредит, подать заявку, на который можно здесь. Беря на себя кредитные обязательства, применить тщательное планирование относительно нынешнего оплаты работы и ожидаемого в будущем материального положения. Стабильна ли работа, будет ли достаточно доходов, чтобы вернуть потребительский кредит, надо предвидеть даже тарифы на коммунальные платежи (интересоваться перспективами их повышения в ближайшее время).

Полезные рекомендации по планированию семейного бюджета

Перед тем, как сделать крупную покупку, поинтересуйтесь, нет ли на нее скидки в одном из магазинов. Может быть, можно купить нужный товар не в сезон, когда он дешевле?
Перед тем, как что-то купить, сравните цены.
Идя за покупками, берите с собой ровно столько денег, сколько необходимо.
Сохраняйте чеки на покупки и анализируйте их.
Ходите в магазин со списком покупок.
Излишек денег копите, а не тратьте.

Научитесь распоряжаться личными финансами также грамотно, как семейными.

Планирование можно распределять на неожиданные премии, командировочные и прочие доплаты. Эта часть доходов всегда приятно радует, но следует быть осторожным, предпринимая траты. Так, многие победители миллионов в лотерею, не имея навыков планирования, спустя 2-3 года оказывались вновь у автомата с билетиками. А ведь могли сделать удачные вложения и уже делиться частью дохода с менее успешными родственниками.

Как правильно вести семейный бюджет

Составление и правильное ведение семейного бюджета — экономический фундамент молодой семьи. Бюджет представляет собой сводный перечень доходов и расходов за определенный период, обычно за месяц. Несколько подсказок о правильном распределении семейных финансов.

Как вести семейный бюджет?

Приняв решение начать совместную жизнь, многие предпочитают оставить решение финансовых вопросов на потом. А ведь двум взрослым людям пора задуматься о том, каким образом они будут вести семейное хозяйство, оплачивать различные счета и откладывать некоторую сумму на общие цели.

Это легко только на первый взгляд. На самом деле распределение семейного бюджета является основной причиной возникновения семейных конфликтов. Давайте разберемся, как правильно вести семейный бюджет и избежать ссор с любимым человеком.

Если одному из супругов нужно содержать другого, то никаких проблем возникнуть не должно. Как правило, деньгами распоряжается только тот, кто их зарабатывает. Второй супруг может быть своеобразным «наемным бухгалтером». Он может следить за соблюдением бюджета и принимать какие-либо решения только в сопровождении со своим партнером по браку.

Если же бизнесом занимаются оба супруга, то ситуация заметно усложняется. Кому нужно оплачивать коммунальные расходы и бытовую технику? Как сделать семейный бюджет наиболее справедливым? Существуют три модели, по которым строится семейный бюджет: независимая, солидарная и совместная. Рассмотрим их поподробнее.

Независимая модель

Каждый из членов семьи вправе распоряжаться заработанными деньгами так, как он этого захочет. Такая модель придется по душе тем, у кого доход приблизительно равноценен, кто ценит независимость или только собирается вступить в брак. Если нужно покрыть общие расходы, то семейная пара может «скинуться» на эти самые нужды. Но поскольку это происходит лишь по сложившимся обстоятельствам, а не систематически, то зачастую общие расходы покрывает тот из супругов, у которого есть деньги в данный момент.

Как следствие, приходится сталкиваться с обидами. Чтобы избежать семейных конфликтов, необходимо сесть «за стол переговоров», посчитать, какая сумма денег уходит каждый месяц, и разделить ее напополам. Такие же действия надо проделать и с крупными покупками. При этом платить должен тот, у кого есть деньги в данный момент. Однако, стоит учесть, что у второго партнера возникает некая «задолженность», которую он должен погасить при первой же возможности, к примеру, совершив следующий платеж за двоих.

Солидарная модель

Каждому члену семьи необходимо составить план расходов на каждый месяц и совместно их покрывать. Однако со временем может произойти так, что одного из супругов повысят в должности и его доход значительно увеличится. В этом случае, ему стоит отчислять на совместные расходы больше, чем его партнер. К примеру, если муж зарабатывает в 1,5 раза больше жены, то и на семейные расходы он должен тратить в 1,5 раза больше, чем она.

Применяя такую систему, все члены семьи почувствуют себя не только причастными к формированию семейного бюджета, но и, в некоторой степени, финансово независимыми людьми. Кстати, исходя из принципов солидарности, можно откладывать некоторую сумму денег на крупную покупку или на рождение ребенка. Это позволит подготовиться к взрослой и ответственной жизни.

Совместная модель

По мнению большинства молодых семей, это самая привлекательная модель. Все довольно просто: доходы супругов складываются в одну большую кучу, после чего принимается совместное решение об их трате. Важно иметь ввиду, что такая модель подразумевает остаток свободных средств у всей семьи, а не у отдельного ее члена, которые можно откладывать на дорогостоящую покупку, инвестирование или формирование резервного фонда. То есть фактически такой подход является более продуктивным, нежели ведение семейного бюджета, основываясь на потребностях, а не возможностях семьи.

Однако у совместного семейного бюджета имеются и свои недостатки. Конечно, лучше всего, если в семье будет общим все, особенно деньги. Но со временем необходимость согласовывать со второй половинкой каждую покупку может сильно напрягать.

А потом может выясниться, что один из супругов прячет деньги от другого и отдает в семейный бюджет не всю зарплату. Часть денег будет уходить на личные развлечения, в то время как второй супруг ничего такого себе не позволяет. Не стоит забывать о том, что совместный семейный бюджет не подразумевает полного отречения от финансовой независимости.

Ведь, какая бы ни была семейная пара, у каждого человека имеются свои маленькие желания, которые хочется исполнить без участия партнера по браку. Если человека лишить личных денег, то он теряет возможность получить привычные для него удовольствия, а также удивить своего партнера приятным подарком, букетом цветов, украшением или каким-то другим сюрпризом.

Таким образом, решением данной проблемы может стать закладывание в семейный бюджет еще одной статьи расходов – на личные нужды. Т.е. в каждой семье должна быть часть денег, которой можно будет распоряжаться по личному усмотрению. Лучше всего, если личные расходы не будут превышать 20-30% всего семейного бюджета. В этом случае его эффективность заметно повысится. Но все зависит от уровня доходов и желания семейной пары.

Ошибки при ведении семейного бюджета

Рассмотрим распространенные ошибки, которые допускаются семейными парами при ведении семейного бюджета:

Мнение о том, что беседы о деньгах – занятие не из достойных. Если финансовые проблемы оставить без обсуждения, то в результате семейная пара распадется или обанкротится;
Решать проблемы нужно по мере их возникновения. Лучше всего, строить планы на распределение семейного бюджета как минимум на месяц. В противном случае может возникнуть нехватка денег для совершения обязательных платежей: коммунальные услуги, счета за телефон или погашение кредита;
Отсутствие семейного «казначея». Кто-то должен следить за выполнением семейного бюджета. В противном случае план, который был составлен очень рационально, рискует остаться невыполненным;
В семье все финансовые решения должен принимать один человек. Даже если зарплата одного из супругов в несколько раз больше, чем у другого, то он не имеет права распоряжаться деньгами в одиночку. Всегда и во всем нужно советоваться с другим супругом;
Не нужно откладывать деньги на личные расходы. Если следовать такому принципу, то даже самые крепкие отношения разрушатся в скором времени. Согласитесь, что очень неловко и даже унизительно просить у мужа деньги на новую сумочку или у жены на бутылку пива;
Оформление всего имущества на одного члена семьи. Будет лучше, если капитал будет равномерно распределен между мужем и женой. В этом случае они оба будут чувствовать себя под надежной защитой и уверенными в завтрашнем дне;
Скрывать настоящий размер зарплаты от супруга. Все тайное рано или поздно становится явным. А когда тайна будет раскрыта, от доверия в семье не останется и следа.

Как распределить семейный бюджет | Учебник HTML5

Как распределить семейный бюджет.

Как правильно распределить на месяц свой семейный бюджет, ведь умению правильно его распределять необходимо научится. Денег на все, как обычно, не хватает, а зарплата быстро тает. Потребности же ребенка с каждым годом все выше и выше. Если вы олигарх, то недостаток денег вам не грозит. Как быть тем семьям, кто перебивается от зарплаты к зарплате? Ребенок растет, а семейный бюджет нет.

Для распределения семейного бюджета нужно точно знать о расходах семьи. Это, например, расходы на коммунальные услуги (электроэнергию, отопление, газ, воду), эти услуги нужно оплачивать каждый месяц и ни куда от них не спрячешься, далее – это питание семьи, особенно для ребенка, необходимо покупать ему натуральные продукты. Ребенок, как цветок, как будешь за ним ухаживать, так он и вырастет.

С нехваткой денег в семейном бюджете однажды оказалась и наша семья, почему же наши расходы превышали доходы? Что мы сделали, чтобы прийти к решению данной проблемы? В первую очередь, написали все расходы семейного бюджета на листке бумаги. Посмотрели, рассчитали, сколько что стоит и сколько мы можем выделять на это из семейного бюджета. Посмотрев на это, мы сделали вывод, что денег на расходы семьи вполне хватает и даже еще немного остается. А оставшиеся деньги уже можно либо накапливать на что-то, либо потратить на свои увлечения.

К слову, не смотря на все усилия по планированию семейного бюджета — непременно встречаются ситуации, заставляющие воспользоваться услугами микрокредитования. Например, компания МиГ Кредит Астана http://almaty.migcredit.kz предоставляет услуги микрокредитования под залог недвижимого имущества. Данный вид кредитования также имеет смысл в ряде случаев.

Из этого вполне следует, что не стоит покупать, например, ненужные вещи, сначала стоит оплатить все необходимое для своей семьи, а потом уже все остальное.

Как еще можно сэкономить деньги в семейном бюджете? Многие родители имеют вредные привычки, это, например, курение, что очень сильно бьет по семейному бюджету. Такие привычки требуют денег, и, зачастую, не малых. Если вы конечно хотите вырастить и воспитать здорового и умного ребенка, то от вредных привычек следовало бы отказаться.

Я знаю очень много семей, которые покупают не то что нужно в первую очередь, а потом бегают и занимают денег для оплаты коммуналки или на еду.

В наши дни появилось очень много банков дающих кредиты. С одной стороны — это хорошо. Сразу достаточно денег появится в семейном бюджете и можно будет приобрести нечто дорогое. А с другой стороны — это тяжелый финансовый крест, который нужно нести столько лет, на сколько вы взяли деньги в кредит. Просто подумайте, банки никогда не будут давать деньги вам себе в убыток, ведь вы взяли одну сумму, а отдавать пройдется в два раза больше. Это все сказано к тому, что кредит совершенно не выход, для пополнения семейного бюджета. Таким образом вы, скорее всего, еще больше будете ощущать на себе недостачу денег.

Следует просто выделять из семейного бюджета какой-то процент на приобретение нужной вам дорогой вещи, и копить их. Таким образом, вы купите задуманное и не окажетесь в долгах. Это верный способ сэкономить деньги. Конечно же вам покажется, что накапливать долго, проще взять в кредит, но поверьте так вы все равно не станете богаче, а наоборот посадите на мель свой семейный бюджет.

Вам также могут быть интересны следующие статьи:

Как делить расходы на семейный бюджет — Свои

Всероссийский центр исследования общественного мнения спросил, кто должен материально обеспечивать семью и кто делает это на самом деле:

Кто должен обеспечивать семью	Как на самом деле
38% — мужчина	36% — мужчина
2% — женщина	2% — женщина
59% — вместе	61% — вместе

Большинство согласны, что оба должны зарабатывать и вкладываться в обеспечение семьи. Но при этом 37% семей ссорятся из-за нехватки денег и еще 16% — из-за решений о семейных расходах. Меньше ссориться из-за денег поможет прозрачный и удобный семейный бюджет с распределением расходов.

Итак, вы хотите навести порядок в бюджете, чтобы не было семейных конфликтов, а расходы выглядели предсказуемо и управляемо. Вот что нужно сделать.

Шаг 1.Составить список всех расходов

Для начала нужно составить список всех расходов семьи — в этом списке должно быть всё, на что семья тратит деньги. На этом этапе не нужно исключать какие-то категории, пока задача — записать.

В списке обязательно нужно учесть расходы на развлечения и пожелания каждого. Если кажется, что муж тратит целое состояние на стики для айкоса, а жена — на парикмахера, ну и что, это их дело. Расходы на детей и домашних животных тоже в список.

Чем точнее записано, на что уходят деньги, тем точнее потом можно планировать семейный бюджет.

Возможно, вам поможет наш список. Чтобы пользоваться табличкой, нажмите в верхнем меню Файл — Создать копию, копия с полными правами на редактирование появится на вашем гугл-диске

Затем нужно указать, сколько денег уходит на каждую статью расходов. Здесь два пути:

прикинуть примерно и в следующем месяце скорректировать;
записывать расходы за 1 – 3 месяца, а потом вывести средние суммы.

Если оказывается, что на какую-то категорию уходит слишком много денег, не надо пока уменьшать сумму. Просто фиксируем, что есть.

В табличке — общие расходы по каждой категории

Всё записали, удивились и переходим к распределению расходов.

Шаг 2.Распределить расходы между мужем и женой

Теперь напротив списка расходов создаем две колонки: муж и жена. Напротив расхода проставляем сумму в колонке того, кто будет отвечать за этот расход. Например, жена отвечает за бытовую химию, а муж — за квартплату.

Общая сумма расходов не должна быть больше дохода. Если муж зарабатывает 50 000 ₽, он никак не сможет оплачивать расходы на восемьдесят.

Если общая сумма расходов получилась больше дохода семьи, значит, нужно будет сокращать расходы. Надеемся, это не про вас.

В таблице — распределение расходов между мужем и женой. Некоторые расходы полностью берет на себя один из супругов, а некоторые, например, накопления на ипотеку и отпуск, делятся пополам

Теперь каждый отвечает за что-то из списка. Например, муж — за ежемесячную закупку продуктов: круп, мяса, макарон и замороженных овощей, а жена — за еженедельную: молока, хлеба и свежих фруктов. Если муж отвечает за оплату коммуналки, но за нее почему-то заплатила жена, то муж переводит ей эти деньги. И так со всеми тратами.

Итого Игорь из таблички берет на себя расходы на 58 400 ₽, а Люба — на 64 000 ₽, это соответствует их зарплатам.

Шаг 3.Вести учет расходов

Учет расходов поможет понять, куда уходят деньги, и потом скорректировать семейный бюджет. Есть специальные программы для учета, например:

Но можно записывать траты просто в блокноте, заметках на телефоне или Экселе. Главное — чтобы было удобно и просто это делать. Со сложными программами есть риск забросить это дело.

Расходы можно записывать в гугл-таблице с подробностями Или кратко в заметках на телефоне

Записывать расходы нужно, чтобы потом отнимать их из общего бюджета. В начале месяца в таблице с семейными расходами записано по статьям, на что сколько денег есть:

Когда тратим деньги на какую-то категорию, отнимаем из суммы в бюджете, сколько потратили. Например, отложили на ипотеку, вычитаем от строчки «Ипотека», закупили продукты из списка еженедельных на 1500 ₽, вычитаем из строчки «Продукты еженедельное».

Вычитать можно не каждый день, а раз в три — пять дней, но важно делать это регулярно, иначе траты забудутся и учет расходов будет неверным.

Вот так будет выглядеть бюджет в середине месяца:

Игорь и Люба уже заплатили за квартиру, сотовую связь, закупили продукты и потратили часть денег на стики, парикмахерскую и развлечения

А так — в конце:

У Игоря осталось еще 150 ₽ на стики, Люба потратила лишние 500 ₽ в парикмахерской, но сэкономила столько же на развлечениях

Если вышли за пределы какой-то статьи расходов, придется компенсировать из другой, например, так получилось у Любы из таблички: она потратила на парикмахерскую больше, чем планировала, но зато сэкономила на развлечениях.

В следующем месяце нужно пересмотреть ту категорию, траты по которой получились больше плана. Надо подумать, будет ли такое повторяться, и если да, увеличить сумму.

Шаг 4.Планировать накопления

В расходы надо включать и накопления. Например, Игорь и Люба из таблички копят на ипотеку и на отпуск. На ипотеку откладывают по 10 000 ₽, а на отпуск по 5000 ₽. За год вдвоем они смогут накопить 240 000 ₽ на первый взнос по ипотеке и 120 000 ₽ на отпуск.

Накопления нужно держать на отдельном счете, тогда на них будут начисляться проценты и нельзя будет случайно оплатить продукты деньгами на отпуск. Если в вашем банке есть такая опция, то выглядеть накопления будут примерно так:

Деньги на этих счетах не смешиваются с отложенными деньгами на отдельные нужды, плюс на каждый счет начисляются проценты

Шаг 5.Избавиться от стереотипов

Деньги почему-то считают запретной, неприличной темой, деньги не принято обсуждать, и вокруг них живут стереотипы, которые мешают зарабатывать больше, следить за тратами и честно делить расходы.

Вести бюджет — это скряжничество. Считать каждый рубль — не признак бедности или жадности, а нормальное желание управлять финансовыми рисками семьи. Если точно знать, на что и сколько денег уходит, можно будет планировать крупные покупки: дом, автомобиль, ремонт или отпуск в Чехии. А еще можно будет порезать не очень нужные, но крупные расходы, например, ходить на обед в столовую вместо кафе или бросить курить.

Делить расходы — как-то не по-семейному. Не по-семейному — это ругаться из-за денег; не по-семейному запрещать мужу курить, а жене — ходить на маникюр, потому что на это не хватает денег. А спокойно обсудить и распределить траты — это как раз очень по-семейному.

Считать деньги нужно тем, у кого они есть. Может казаться, что для планирования расходов нужно сначала заработать много денег, иначе нет смысла считать. Но на самом деле всё наоборот: чем меньше денег, тем тщательнее нужно контролировать расходы. Непредвиденные траты на 5000 ₽ почти не отразятся на бюджете в 150 000 ₽, но съедят 20% от бюджета в 25 000 ₽.

Семейный бюджет: плюсы и минусы трех способов организации финансов

День независимости

Раздельный стиль семейного планирования пришел к нам с Запада. Он больше принят среди пар, в которых оба супруга имеют достаточно высокий доход. Как правило, деньги при этом находятся на разных банковских счетах. Еда покупается совместно. Когда у кого-то одного заканчиваются деньги, он занимает у второго, с условием обязательного возврата долга.

Только представьте себе: ваш муж уезжает в командировку, и можно потратиться на красивые туфельки, при этом не боясь, что он израсходует там больше, чем нужно. И потом, при отдельной оплате вам вовсе не обязательно признаваться в ваших маленьких слабостях. «Но в отдельной оплате расходов есть и скрытая, опасная сторона. Бессознательно мы уже склонны не отдавать свое, хранить свое при себе, не делиться», — рассказывает клинический психолог Ольга Широкова, которая считает, что любое решение, касающееся денег, не должно быть принято без предварительного обсуждения.

Плюсы. Среди выгод раздельного бюджета стоит прежде всего отметить материальную независимость друг от друга, которая помогает избегать конфликтов на финансовой почве и дает возможность каждому планировать свои приобретения, ни перед кем не отчитываясь. Также плюсом подобного планирования является такой важный факт, как помощь родственникам. Эта тема в семьях нередко вызывает споры и конфликты. А в данной ситуации каждый решает сам, кому и какой суммой он может помочь. Раздельный вариант бюджета выручает и в случае, если один из супругов имеет дорогостоящее хобби, которое совершенно не интересует вторую половину.

Минусы. В этом варианте регулирования расходов семья утрачивает чувство единства. Люди вроде бы и живут вместе, но при этом каждый сам по себе. «Пропорция, в которой каждый вносит деньги в семейный бюджет, отражает то, насколько он сам включен в семейные отношения и страхи такого включения, — комментирует клинический психолог Ольга Широкова. — Если один или оба супруга мечтают о семье, в которой его полностью принимают, понимают, заботятся, мечтают об отношениях, близких к слиянию, то и бюджет будет „сливаться“ из зарплаты обоих. Когда один из супругов боится этого слияния, он будет ему сопротивляться, утаивать, скрывать, тратить на стороне. В случае, когда каждый из партнеров испытывает страх слияния, поглощения другим, то и бюджет будет разделен, чтобы сохранить чувство раздельности, независимости от другого».

Что такое бюджетное правило 50/20/30? Как это работает

Сенатор Элизабет Уоррен популяризировала так называемое «бюджетное правило 50/20/30» (иногда обозначаемое как «50-30-20») в своей книге All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Основное правило — разделить доход после уплаты налогов и направить его на расходы: 50% на нужды, 30% на нужды и 20% на сбережения. Здесь мы кратко описываем этот простой и понятный план составления бюджета.

Ключевые выводы

Правило бюджета 50-20-30 (или 50-30-20) — это интуитивно понятный и простой план, помогающий людям достичь своих финансовых целей.
Правило гласит, что вы должны тратить до 50% своего дохода после уплаты налогов на нужды и обязательства, которые вы должны или должны выполнять.
Оставшаяся половина должна быть разделена между 20% сбережений и погашением долга и 30% на все остальное, что вам может понадобиться.
Правило — это шаблон, который предназначен для того, чтобы помочь людям управлять своими деньгами и откладывать их на непредвиденные обстоятельства и при выходе на пенсию.
американцев очень высокий уровень долга, составляющий 14,3 триллиона долларов по состоянию на март 2020 года.

50%: необходимо

Потребности — это те счета, которые вы обязательно должны оплатить и которые необходимы для выживания. К ним относятся выплаты по аренде или ипотеке, оплата автомобиля, продукты, страхование, медицинское обслуживание, минимальный платеж по долгу и коммунальные услуги. Это все, что вам нужно. В категорию «потребности» не входят дополнительные предметы, такие как HBO, Netflix, Starbucks и рестораны вне дома.

Половина вашего дохода после уплаты налогов должна быть всем, что вам нужно для покрытия ваших потребностей и обязательств.Если вы тратите больше на свои нужды, вам придется либо сократить потребности, либо попытаться сократить свой образ жизни, возможно, до меньшего дома или более скромной машины. Может быть, совместное использование автомобиля или общественный транспорт на работу — это решение, или чаще готовить дома.

30%: Хочет

Хочет — это все, на что вы тратите деньги, но это не является абсолютно необходимым. Это включает в себя ужин и просмотр фильмов, новую сумочку, билеты на спортивные мероприятия, отпуск, новейшие электронные устройства и сверхвысокоскоростной Интернет.Все, что находится в ведре «хочет», не является обязательным, если вы его варите. Вы можете заниматься дома, а не ходить в спортзал, готовить вместо еды или смотреть спорт по телевизору, вместо того чтобы покупать билеты на игру.

В эту категорию также входят те решения по обновлению, которые вы принимаете, такие как выбор более дорогого стейка вместо менее дорогого гамбургера, покупка Mercedes вместо более экономичной Honda или выбор между просмотром телевизора с использованием антенны бесплатно или тратой денег на просмотр кабельного телевидения. .По сути, желания — это все те мелочи, на которые вы тратите деньги, которые делают жизнь более приятной и интересной.

20%: Экономия

Наконец, попробуйте направить 20% вашего чистого дохода на сбережения и инвестиции. Это включает в себя добавление денег в чрезвычайный фонд на банковском сберегательном счете, внесение взносов IRA на счет взаимного фонда и инвестирование в фондовый рынок. У вас должно быть как минимум три месяца чрезвычайных сбережений на случай, если вы потеряете работу или произойдет непредвиденное событие.После этого сосредоточьтесь на выходе на пенсию и достижении других финансовых целей в будущем.

Если когда-либо использовались чрезвычайные фонды, первое выделение дополнительного дохода должно быть направлено на пополнение счета чрезвычайного фонда.

Экономия может также включать погашение долга. Хотя минимальные платежи относятся к категории «потребностей», любые дополнительные платежи уменьшают основную сумму долга и будущие проценты, поэтому они представляют собой сбережения.

Важность экономии

Общеизвестно, что американцы плохо умеют сберегать, и у страны чрезвычайно высокий уровень долга.По состоянию на март 2020 года общий долг американцев составляет 14,3 триллиона долларов, в том числе 438 миллиардов долларов по кредитным картам. Уровень личных сбережений в 2019 году составил 7,6% по сравнению с 11% в 1960 году.

Правило 50-20-30 предназначено для того, чтобы помочь людям управлять своим доходом после уплаты налогов, в первую очередь для того, чтобы иметь под рукой средства на случай чрезвычайных ситуаций и сбережения для выхода на пенсию. Каждая семья должна уделять первоочередное внимание созданию резервного фонда на случай потери работы, непредвиденных медицинских расходов или любых других непредвиденных денежных затрат.Если используется чрезвычайный фонд, то домашнее хозяйство должно сосредоточиться на его пополнении.

Накопление на пенсию также является важным шагом, поскольку люди живут дольше. Подсчитав, сколько вам нужно для выхода на пенсию, и работая над достижением этой цели, начиная с раннего возраста, вы обеспечите себе комфортную пенсию.

Итог

Экономить сложно, и жизнь часто оборачивается неожиданными расходами. Следуя правилу 50-20-30, люди имеют план управления своим доходом после уплаты налогов.Если они обнаруживают, что их расходы на нужды превышают 20%, они могут найти способы сократить эти расходы, которые помогут направить средства в более важные области, такие как экстренные выплаты и выход на пенсию.

Жизнь должна приносить радость, и не рекомендуется жить по-спартански, но наличие плана и его соблюдение позволит вам покрыть свои расходы, за исключением пенсии, и в то же время заниматься делами, которые делают вас счастливыми.

Как распределить семейный бюджет / 5-минутные поделки

Правильное распределение бюджета поможет вам избавиться от ненужных расходов, проанализировать важность определенных расходов до того, как они создадут проблемы, и получить контроль над своими финансами.Это также облегчает достижение целей и снижает стресс, если последний связан с денежными обязательствами. Все это чрезвычайно важно, когда речь идет о семейном бюджете, который требует определенной совести от каждого члена семьи.

5-минутные поделки хочет показать вам несколько полезных идей и советов, которые расскажут, как равномерно распределить семейный бюджет, сэкономить деньги для достижения ваших целей и распрощаться с долгами.

Запишите свой доход и проверьте, какие расходы можно оптимизировать.

Важно понимать свое финансовое положение и цели, которые являются приоритетом для вашей семьи. Возможно, вы хотите быстро избавиться от долгов или сократить расходы, чтобы быстрее накопить определенную сумму.

Что делать: Прежде всего, создайте список, в котором будут отражены все ваши доходы и расходы за один месяц. Возьмите лист бумаги и, используя картинку выше в качестве шаблона, запишите следующее:

🔷 Уровень вашего ежемесячного дохода. Здесь нужно учесть все возможные доходы вашей семьи: зарплата, доход от сдачи недвижимости в аренду, социальные выплаты, долг, который вам вернули, или деньги, полученные от продажи старых вещей.

🔷 Категории ежемесячных расходов по степени важности . Вверху списка укажите, что вам нужно, и сначала нужно заплатить. Например, арендная плата, счета за коммунальные услуги, продукты питания и бытовая химия, услуги связи, ссуды, транспорт или расходы на образование.После этого добавьте расходы, которые вы хотели бы оплатить в этом месяце, а также такие категории, как развлечения и питание вне дома. Отложите небольшую сумму денег на отпуск (даже если это всего 15 долларов и даже если вы не планируете поездку в течение следующих 6 месяцев).

После этого распределите деньги из своего дохода на основные расходы. Представьте себе, что за них платите, зачеркните категории расходов. Если хотите, запишите рядом с ним сумму, которую вы потратили. Постарайтесь таким же образом распределить оставшиеся средства между другими категориями расходов.

Проверьте, хватит ли вашего дохода на все, можно ли сэкономить на некоторых категориях, чтобы перенаправить средства на другую категорию расходов или положить их в копилку. Возможно, после создания списка вы увидите невидимые на первый взгляд категории расходов, от которых вам захочется отказаться.

✅ Совет: Вы можете поставить звездочки рядом с категориями расходов, которые можно оптимизировать. Например, есть много способов уменьшить счета за коммунальные услуги, если вы используете счетчики, энергосберегающие лампы, аэраторы для миксеров и если вы отключите от электросети приборы, которые не используете.Иногда сервисные компании предлагают систему скидок на определенных условиях.

На первый взгляд может показаться, что оптимизировать свои расходы слишком сложно и даже бессмысленно. Но представьте себе, что семья, состоящая из нескольких человек, незаметно тратит на себя чуть больше 5 долларов: это может быть счет за воду из протекающего крана, забытые и испорченные овощи, лежащие в глубине вашего холодильника, небольшая переплата за кредит, который можно рефинансировать, купив в качестве закуски пачку чипсов или ненужную игрушку, о которой ребенок забывает сразу после того, как вы ее купите.

Если вы оптимизируете свои расходы на мелочи и сэкономите около 5 долларов в день, то вы сэкономите около 150 долларов в месяц и около 1800 долларов в год, которые можно потратить на семейный отдых на море.

Выберите подходящий метод управления бюджетом

Традиционный метод заключается в том, чтобы записать свой доход и разделить расходы на фиксированные, периодические и переменные.

Постоянные расходы — это расходы, которые не меняются (размер и сроки).Это может быть арендная плата или платеж по кредиту, который обычно не меняется ежемесячно.
Периодические расходы включают расходы, которые происходят время от времени. Это могут быть налоговые платежи или покупка канцелярских товаров на новый учебный год. Люди часто забывают о периодических расходах — поэтому они могут сильно ударить по семейному бюджету.
Переменные расходы — это расходы, которые незначительно меняются от месяца к месяцу. Это могут быть счета за коммунальные услуги или автосервис.

✅ Совет: Для удобства вы можете рассчитать среднее значение для периодических и переменных расходов на основе счетов за последние 6–12 месяцев и использовать это число при планировании расходов.

После этого необходимо установить бюджет с учетом каждой категории расходов и при необходимости оптимизировать их.

Для этого метода вам необходимо иметь как можно больше информации о каждом типе расходов, поэтому необходимо записывать свои расходы каждый день. Таким образом вы сможете контролировать каждую потраченную копейку и получить четкое представление о своих расходах с возможностью их анализа и корректировки. К сожалению, такой подход требует много времени и кропотливых расчетов.

Возможно, вам будет удобнее пользоваться системой конвертов. Для этого возьмите несколько конвертов и напишите на каждом из них категорию расходов. Например: «счета за коммунальные услуги», «транспорт», «продукты», «развлечения» и «сбережения».

Распределите свой ежемесячный бюджет между этими конвертами: поместите в каждый конверт сумму денег, которую вы планируете потратить на эту категорию. Расставьте их по приоритетам: сначала заполните конверты, которые касаются необходимых платежей, продуктов и важных покупок.Затем распределите остальное, оставив часть на непредвиденные расходы или карманные деньги, а вторую оставьте для сбережений.

При оплате услуги или продукта убедитесь, что вы используете только те деньги, которые находятся в конверте, предназначенном для этого типа расходов. Это может показаться простым, но иногда возможность физически ощутить оставшуюся сумму денег помогает более серьезно относиться к финансированию.

Вы также можете найти метод, основанный на правиле 50/30/20. Согласно этому правилу, вам нужно разделить весь свой ежемесячный доход на 3 части:

🔶 50% идет на ваши нужды (питание, жилье, коммунальные услуги и т. Д.)

🔶 30% уходит на ваши прихоти (поездки или питание вне дома)

🔶 20% идет на ваш сберегательный счет или вложения

Пропорции могут меняться в зависимости от ваших доходов и расходов: вы можете выделить 80% бюджета на свои нужды, 15% на свои прихоти и только 5% на сбережения и инвестиции.

Этот метод кажется простым, но вряд ли подходит для новичков, которые не всегда могут четко отделить свои потребности от своих прихотей. Например, посещение парикмахерской, покупка сладостей и деликатесов, вечер с друзьями или чашка кофе после работы относится ко второй категории, в то время как выплата ссуд может быть дополнительно переведена из третьей категории в первую.

Есть много разновидностей этого метода. Один из них основан на правиле 80/20. Там написано, что получив определенный доход, нужно умножить его на 0,2 и сразу отложить эту сумму на сбережения. Остаток идет на покрытие всех существующих расходов.

✅ Совет: Вы можете следовать дополнительным рекомендациям из разных методов бюджетирования. Например, вы можете сначала распределить свои расходы по правилу 50/30/20, а затем использовать систему конвертов и выделить отдельный конверт и определенный бюджет для каждой категории расходов.

Следите за своими расходами в течение года и анализируйте их.

С помощью таблиц Excel удобнее отслеживать свои расходы и состояние бюджета в течение года. На картинке выше вы можете увидеть один из простых примеров организации бюджетного файла.

🔷 Сверху — названия столбцов с указанием расходов, расходов, остатка и срочных покупок.

🔷 В таблице ниже вы можете увидеть более подробные категории расходов.

🔷 Над столбцами написаны названия месяцев.В зависимости от месяца заполняются необходимые слоты каждого столбца.

Пример: Доход в январе составил 400 долларов. Часть этих денег пошла на оплату коммунальных услуг (50 долларов США), другая часть была потрачена на покупку продуктов и моющих средств (200 долларов США), выплату кредита (70 долларов США) и оплату счетов за телефон и Интернет (15 долларов США), также небольшая сумма. была сохранена для срочных покупок (15 долларов США) независимо от того, были ли они у вас в этом конкретном месяце или нет. Итого расходы были равны 350 долларам, и это записано рядом со строкой доходов.Ниже представлен баланс, полученный за счет вычета суммы ежемесячных обязательных расходов из ежемесячного дохода. Это сумма, которую можно потратить на покупку нового предмета одежды или поход в кино. Последняя строка предназначена для «неотложных нужд», где вы суммируете сэкономленные деньги на срочные покупки. Таким образом, даже имея скромный доход, вы можете распределять средства, расплачиваться с долгами и создавать сбережения, если правильно отслеживать свои расходы.

❗ Важно: Даже если у вас есть кредит и вы хотите потратить как можно больше денег на его погашение, не пренебрегайте возможностью отложить часть, даже если это незначительная сумма денег, на срочный потребности.Например, если вы экономите около 20 долларов в месяц, к концу года в вашей копилке будет 240 долларов.

Попробуйте покупать оптом, чтобы тратить меньше.

Значительная часть расходов обычно идет на продукты питания и бытовые моющие средства. Поэтому при распределении семейного бюджета удобно сразу планировать покупки, создавая отдельные списки продуктов и бытовых моющих средств. Это поможет вам избежать лишних расходов и приспособиться к различным скидкам и распродажам в магазинах в течение следующих 30 дней.

Что делать: Запишите на отдельном листе, что вам нужно купить на неделю, месяц или даже 6 месяцев, с учетом срока хранения продуктов и их цены. Например, если в магазинах есть хорошие скидки на зерно и макароны, будет лучше покупать эти продукты оптом и вычеркнуть их из своего списка покупок на несколько недель вперед, потому что они имеют длительный срок хранения.

✅ Совет: Вы можете выращивать различные виды зелени и салата в домашних условиях на своем подоконнике.Это сэкономит вам деньги, и вы можете быть уверены, что едите чистую пищу и ваша семья.

Создайте календарь своих расходов.

Визуализация платежных дней может быть полезна по нескольким причинам: вы не забудете произвести платеж вовремя, вы сможете увидеть график всех своих расходов и на его основе спланировать другие расходы. Например, если вы знаете, что 20-го числа месяца вы получите счет за определенную услугу, но он может быть немного больше или меньше, чем вы ожидаете, полезно добавить его в свой календарь и, возможно, отложите небольшую сумму денег на всякий случай.

Что делать: Воспользуйтесь готовым календарем или нарисуйте его самостоятельно. Отметьте даты, когда вам нужно что-то заплатить или совершить запланированную крупную покупку красным цветом. При желании можно написать, о какой именно покупке вы имеете в виду.

✅ Совет: Если вы часто совершаете незапланированные покупки, которые негативно сказываются на семейном бюджете, добавьте в тот же календарь даты, отмеченные желтым цветом. Это будут дни, когда вам не разрешат тратить деньги не по плану.Часто этого достаточно, чтобы отказаться от импульсивных расходов.

Экономьте каждую копейку.

Люди часто недооценивают ценность мелких денег, лежащих в сумках и карманах. Если вы соберете все монеты и поместите их в одно место, а затем отнесете их в банк каждые 6 месяцев или каждый год или поместите их в автомат, который обменивает мелкие монеты на купюры, вы можете обнаружить довольно большую сумму денег.

Поставьте маленькую баночку или старую кружку рядом с входной дверью.Положите туда все свои монеты, пока банка не наполнится. После этого обменяйте все монеты на бумажные купюры в банке или с помощью специальных торговых автоматов, имеющихся в торговых центрах. Также наличие этой баночки у входной двери будет полезно, когда вам понадобится сдача курьеру или монеты на карманные деньги для вашего ребенка.

Избавьтесь от долгов и создайте сбережения для разных целей одновременно.

Никогда не откладывайте выплаты по кредиту. Если это возможно и выгодно по условиям договора, внесите чуть больше минимального ежемесячного платежа, чтобы постепенно погасить задолженность.Представьте, что вы копите деньги на обычную финансовую цель. Не пренебрегайте монетами и мелкими купюрами — любая сумма имеет значение.

Что делать: Нарисуйте шкалу погашения долга, как показано на рисунке выше. Левая часть шкалы показывает статус погашения кредита в процентном формате. Выплатив некоторую сумму, закрасьте часть шкалы. При желании вы можете записать количество выплат в денежном формате справа от шкалы. Повесьте эту картинку на видном месте, чтобы заполнить шкалу и наглядно понять размер своего долга и наблюдать за его прогрессом.

✅ Совет: Эта шкала также может быть нарисована для отслеживания состояния ваших сбережений на определенную цель, например, отпуск или подарки для вашей семьи. Поставьте банку для денег рядом с картинкой, чтобы все члены семьи могли внести свой вклад, или вы можете сэкономить деньги на виртуальном счете.

Некоторым людям легче откладывать небольшую сумму денег на ежедневной основе, чем сразу выделять большую сумму. В этом случае вы можете использовать следующий метод:

🔷 Разделите лист бумаги на 2 части.Вызовите левый столбец «Расходы» и вызовите правый столбец «Экономия».

🔷 В левом столбце запишите общую сумму ваших ежедневных расходов. Посмотрите на пример выше: в первой строке написано 41,20 доллара — сумма, которую человек потратил в течение одного дня.

🔷 В конце дня запишите последние 2 цифры ваших ежедневных расходов в течение этого дня в следующем столбце. Число, которое вы получите, — это сумма денег, которую следует отложить как часть ваших сбережений. Например, последние 2 цифры во второй строке (30 долларов США.15) равны 1 и 5, а это значит, что в этот день вам нужно положить в копилку 0,15 доллара.

🔷 Когда последние 2 цифры равны 2 нулю, вам решать, класть в копилку 100 долларов или ничего.

🔷 Экономьте деньги исходя из собственных возможностей. Если в определенный день сумма для копилки кажется вам слишком большой, то вы можете положить минимальную сумму. Главное — сохранить привычку экономить.

На первый взгляд может показаться, что таким образом можно сэкономить лишь небольшую сумму денег.Если судить по приведенному выше примеру, мы увидим, что человек сможет сэкономить всего около 18 долларов в неделю. Но через год эта сумма может вырасти до 1000 долларов или даже больше (в зависимости от того, сколько денег вы сэкономите). Это хороший способ тайком скопить деньги на подарки для всей семьи на Рождество. Даже если этого недостаточно, всегда легче добавить некоторую сумму к тому, что вы уже накопили.

✅ Совет: Даже имея скромный доход, полезно сэкономить средства, создав чрезвычайные сбережения, которые помогут в трудной ситуации.Прежде всего, поставьте перед собой цель сэкономить определенную большую сумму денег (например, 1000 долларов). После этого вы сможете постепенно увеличивать его. Было бы идеально, если бы ваши чрезвычайные сбережения были в состоянии покрыть ваши основные расходы от 3 до 6 месяцев. Как только сформируются чрезвычайные сбережения, подумайте, как выгодно сэкономить средства. Это может быть сберегательный счет, на который вы будете постепенно добавлять деньги, или специальный план сбережений.

Постарайтесь создать дополнительные источники дохода для себя и других членов семьи.

Чем больше у вас возможностей для заработка, тем выше ваши шансы создать аварийный сберегательный счет и пережить кризис, который случается, когда кто-то теряет свой основной источник дохода.

Подумайте, как можно заработать в свободное время. Возможно, у вас есть хобби, и вы умеете делать некоторые поделки, например вязать, рисовать, лепить из глины или переделывать старую одежду во что-то новое и функциональное. Результат этого увлечения можно продать. Время от времени создавайте свои поделки и выставляйте их на продажу.

Вполне вероятно, что в вашем доме есть много вещей, от которых пора избавиться, продав их тоже. Это может быть старая обувь и одежда, из которых вырос ваш ребенок, ненужная мебель или устаревшая техника.

Также это может быть периодический или разовый заработок: экскурсии по городу, продажа елок перед новогодними праздниками или услуги по созданию красивых презентаций.

✅ Совет: В зависимости от страны проживания вы можете иметь право на определенные льготы, включая налоговые вычеты.Таким образом можно вернуть часть потраченных денег в семейный бюджет.

Вовлеките всех членов семьи в процесс, который научит их экономить средства.

Вы можете устроить в своем семейном кругу необычную игру, благодаря которой один из вас будет получать дополнительные деньги, которые он может потратить на все, что угодно.

Шаг №1. Возьмите любую банку. Лучше, если он будет прозрачным, чтобы можно было видеть его содержимое.

Шаг №2. В течение одного месяца каждый член семьи кладет в банку небольшую фиксированную сумму или процент от полученного дохода.Сумма может быть разной для каждого члена семьи или одинаковой для всех — решать вам.

Шаг 3. В конце месяца вы записываете имена членов семьи на листе бумаги и кладете их в шляпу. Затем старший или младший член семьи вытаскивает случайный кусок с именем. Человек, чье имя оказывается на листе, получает все содержимое банки и может потратить его по своему усмотрению.

Превратите детские сбережения в интересную игру.

Вариант №1. Эта игра поможет маленькому ребенку визуализировать и сравнить свои доходы и расходы, даже если они еще не умеют складывать и вычитать числа.

🔷 Нарисуйте лицо змеи на листе бумаги, затем нарисуйте ее тело и хвост, как показано на картинке выше.

🔷 Закрепите чертеж на видном месте. Предложите ребенку вместе с вами закрасить тело змеи каждый раз, когда он получает деньги на карманные расходы. Чтобы сделать процесс более удобным, вы можете нарисовать полосатую змею, каждая часть тела которой равна определенной сумме денег.Например, 1 доллар.

🔷 Когда ребенок тратит деньги, вы вместе стираете заштрихованные области на теле змеи, которые соответствуют расходам.

✅ Совет: Для этой визуализации удобнее было бы рисовать маркерами или мелом на специальной доске, которую можно легко закрасить или где можно стереть части змеи.

Вариант №2. Этот метод поможет ребенку больше задуматься о том, как потратить сэкономленные деньги.

🔶 Возьмите небольшой пластиковый контейнер, например банку из-под майонеза.Предложите ребенку использовать его как копилку, где они будут хранить свои монеты. Вы можете внести первый взнос, положив на дно емкости несколько монет. После этого залейте их небольшим количеством воды и поместите емкость в морозильную камеру.

🔶 Теперь настала очередь вашего ребенка действовать. Чтобы пополнить копилку, им придется достать емкость из морозильной камеры, добавить монеты, залить их водой и снова положить в морозильную камеру.

🔶 Когда контейнер заполнен, лед с монетами можно вынуть из морозильной камеры и разморозить.Или вы можете начать наполнять новую емкость, оставив первую как есть.

Плюс этой копилки в том, что моментально вывести из нее деньги довольно проблематично. Вашему ребенку придется подождать и приложить усилия, что даст ему время подумать о своих импульсивных расходах.

Вариант №3. С помощью этой игры вы побудите своего ребенка или подростка не поддаваться желанию потратить все свои сбережения на пути к своей финансовой цели (например, покупка игровой консоли).

🔷 Нарисуйте диаграмму 10 × 10. Предложите ребенку в случайном порядке нарисовать на нем 10 звездочек — по одной на каждой строке или столбце.

🔷 Далее возьмите лист бумаги и разрежьте его на 10 полосок. Напишите на каждой полоске, какое вознаграждение получит ребенок — это будет мотивацией для экономии денег. Лучше быть чем-то нематериальным, например, вместе посмотреть любимый фильм, посетить мастер-класс по какому-либо ремеслу или возможность устроить вечеринку дома. Придумывайте награды вместе с малышом.

🔷 Сложите все полоски в банку или кружку. Закрепите диаграмму на видном месте. Поместите банку или другую емкость, куда ребенок будет класть свои деньги, под диаграмму. Поместите банку с наградами и маркер рядом с первой банкой.

🔷 Согласуйте значение одной ячейки в таблице. Это может быть 0,5, 1 или 5 долларов. В самом верху диаграммы можно дополнительно указать сумму, которая будет в копилке при заполнении всей диаграммы.

🔷 Когда ваш ребенок кладет деньги в копилку, он закрашивает квадраты на диаграмме, постепенно двигаясь слева направо и снизу вверх.Закрашивая ячейку со звездой, они достанут листок бумаги с написанной на нем наградой из стоящей рядом банки. Когда они закрасят все ячейки на диаграмме, ваш ребенок может взять все деньги из копилки и потратить их так, как он хочет.

Процент семейного бюджета Дэйва Рэмси [издание 2021 года]

Некоторые ссылки на нашем веб-сайте спонсируются, и мы можем зарабатывать деньги, когда вы совершаете покупку или регистрируетесь после нажатия. Узнайте больше о том, как мы зарабатываем деньги.

Одно можно сказать о Дэйве Рэмси, так это то, что он все упрощает.

Его детские шаги легко понять. Как и другие его правила, например, сколько потратить на машину. (Ответ: общая стоимость ваших транспортных средств не должна превышать половины вашего дохода.)

Итак, что Дейв говорит о рекомендуемых процентах семейного бюджета?

А как выглядит его идеальный семейный бюджет?

Давайте выясним…

Анализ процентного содержания семейного бюджета Дэйва Рэмси

Идея состоит в том, чтобы использовать эти категории бюджетирования как способ анализа текущего ежемесячного бюджета.

Таким образом, первый шаг к тому, чтобы сделать эти бюджетные категории полезными, — это сравнить их с вашими фактическими текущими расходами . Акцент делается на на самом деле , потому что исследования показывают, что существует огромная разница между тем, что мы говорим, и тем, что мы делаем.

Это называется предвзятостью социальной желательности.Это означает, что мы склонны отвечать на вопросы о себе так, как это социально желательно. Забавное упражнение, чтобы увидеть, как эта предвзятость работает на практике, — это оценить ваши текущие ежемесячные расходы, а затем сравнить эту оценку с фактическими данными. Для более быстрого эксперимента попробуйте только одну категорию. Например, сравните, что вы думаете, что вы потратили на питание вне дома в прошлом месяце, с тем, что вы на самом деле потратили в ресторанах.

Простые способы получить эти данные:

Просмотрите выписки по кредитным картам за последний месяц и вставьте данные в хороший шаблон бюджета.
Используйте хорошее бесплатное приложение для составления бюджета, и оно автоматически загружает прошлые транзакции. У Дэйва Рэмси есть приложение для составления бюджета EveryDollar. Само приложение имеет отличные отзывы. Однако для автоматической синхронизации транзакций вы должны заплатить за профессиональную версию (которая стоит 99 долларов в год).

Цель состоит в том, чтобы получить фактические результаты, точно показывающие, сколько вы потратили с точностью до доллара.

Бесплатное приложение для составления бюджета Рекомендация : Truebill Budget & Bill Tracker.Truebill, который является одновременно средством отслеживания бюджета и сервисом по сокращению счетов, имеет очень чистое и удобное приложение для составления бюджета. Приложение для составления бюджета на 100% бесплатное, автоматически синхронизирует ваши транзакции, а также позволяет отслеживать предстоящие счета.

Как проанализировать свой ежемесячный бюджет (и создать свой собственный)

Получив эти данные, вы сможете использовать их для принятия правильных финансовых решений. Используйте эти вопросы в качестве отправной точки:

Какие области моего текущего бюджета находятся в пределах рекомендуемых руководящих принципов?
Какие области моего текущего бюджета выходят за рамки рекомендаций?
В каких категориях зафиксированы мои текущие привычки в расходах?
В каких категориях мои расходы являются гибкими или переменными?
Будут ли какие-то категории увеличиваться в будущем и почему?
Будут ли уменьшаться какие-то категории и как?
Какие категории я хочу, чтобы увеличился?
Какие категории я хочу, чтобы уменьшился?

Если вы нашли время, чтобы ответить на эти вопросы, убедитесь, что усилия не потрачены зря.В конце определите от трех до пяти целей, которых вы хотите достичь, основываясь на своем мнении.

Примеры включают:

Снизить мои расходы на питание до 75 долларов в месяц
Сэкономить не менее 10% моего валового ежемесячного дохода
Освободиться от долгов через 18 месяцев
Уменьшить мои расходы прожиточного минимума до 25% моей общей заработной платы

Резюме: процентное соотношение семейного бюджета

Мы все знаем, что составление личного бюджета получает плохую репутацию. Но если вы хотите улучшить свое финансовое положение или вам нужны деньги как можно скорее, это одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать.

Бюджеты говорят вашим деньгам, куда идти. Если все сделано правильно, они дают вам больше свободы в использовании личных финансов, а не меньше.

Это потому, что они дают вам возможность заранее решить, что для вас важно. Хороший бюджет поможет вам лучше распределить свои деньги как на краткосрочные, так и на долгосрочные цели, поможет вам определить области, в которых вы можете сократить расточительные и ненужные расходы, и поможет убедиться, что вы экономите и инвестируете для стабильного и процветающего будущего. .

R.J. Вайс — основатель и редактор журнала The Ways To Wealth, сертифицированный специалист по финансовому планированию ™, муж и отец троих детей.Последние 10 с лишним лет он писал о личных финансах и был отмечен в Forbes, Bloomberg, MSN Money и других публикациях.

Расчет ежемесячных доходов и расходов

Почему важно составление бюджета

Даже когда в 2018 году национальная экономика переживала один из самых продолжительных периодов роста, исследование Bankrate показало, что почти две трети американцев ограничивали свои расходы каждый месяц. А поскольку экономическая судьба быстро меняется, это число, вероятно, будет только расти.

Застой в доходах, растущее долговое бремя и рост расходов на жилье и медицинское обслуживание являются одними из причин, по которым многие американцы в последние годы стремились затянуть свои финансовые пояса, независимо от того, что говорят данные по ВВП и занятости. Но так же, как трудно похудеть, когда вы не знаете, сколько калорий вы потребляете, так же трудно избавиться от лишнего веса и привести свои финансы в форму без бюджета, чтобы пролить свет на то, где ваши деньги. в настоящее время идет.

Вот лишь несколько причин, по которым создание семейного бюджета является мудрым решением независимо от вашего финансового положения:

Простой и эффективный способ управления или избежания долгов: Причина, по которой миллионы американцев обременены огромными выплатами процентов по счетам кредитных карт, заключается в том, что они просто тратят каждый месяц больше, чем приносят, и, следовательно, они не могут погасить остатки на карте. Основной принцип составления бюджета — следить за тем, чтобы ваши ежемесячные расходы не превышали ваш располагаемый доход.
Помогает достичь краткосрочных и долгосрочных целей: Допустим, вы хотите сэкономить деньги на первоначальный взнос за автомобиль в следующем году или дом через пять лет, или что вы хотите провести свои золотые годы с комфортом, строя до пенсионного яйца. Бюджет играет важную роль в определении того, какую часть вашего дохода вам нужно откладывать каждый месяц для достижения этих целей и как соответствующим образом распределять эти деньги. Бюджет — это способ заставить вас пойти на жертвы — будь то сокращение латте в Starbucks или обедов в ресторанах, сокращение дорогих отпусков, выбор более дешевого пакета кабельного телевидения или удержание стареющей машины еще на несколько лет.Бюджет — это также способ помочь вам предвидеть такие расходы, как расходы на машину, коммунальные услуги или телефонные счета.
Может подготовить вас к дождливому дню: Тот факт, что так много американцев живут от зарплаты до зарплаты, и у очень немногих есть запасы на случай чрезвычайной ситуации, взывает к необходимости в большем количестве домашних хозяйств, чтобы построить подушку, к которой они могут обратиться в следующий раз, когда автомобиль выходит из строя, домашняя сантехника дает течь, или, в худшем случае, вы теряете работу или медицинскую страховку.
Призывает вкладывать средства в собственные финансы: Проще говоря, процесс составления бюджета прививает людям дисциплину и мотивацию для более эффективного и ответственного управления своими финансами.Исследования показали, что те, кто придерживается бюджета, с большей вероятностью достигнут своих финансовых целей отчасти потому, что они эмоционально вовлечены в процесс.

Этапы ежемесячного бюджетирования

Не существует единого универсального метода или инструмента для составления бюджета; вы, скорее всего, выберете подход, который наиболее соответствует вашим навыкам и предпочтениям, будь то приложения для составления бюджета, такие как Mint, такие программы, как Quicken, бюджетный рабочий лист, такой как тот, который предоставляется InCharge Debt Solutions, или старомодный карандаш и бумага.Чтобы помочь с математикой, вы также можете попробовать калькулятор бюджета InCharge.

Какой бы подход вы ни выбрали, вам нужно будет выполнить несколько основных шагов, чтобы убедиться, что вы создаете четкую и точную картину своих финансов.

Сбор финансовой отчетности

Это так же просто, как сбор всех документов, отражающих ваши ежемесячные доходы и расходы, включая банковские, кредитные карты и инвестиционные счета, квитанции о зарплате, выписки о льготах и электронные платежи. Сила бюджета будет зависеть от того, насколько он точен.Посмотрите на списание средств с кредитной и / или дебетовой карты за три месяца, чтобы убедиться, что вы учитываете все категории, на которые вы обычно тратите деньги.

Хотя некоторые из этих статей доходов и расходов могут меняться от месяца к месяцу или отражать разовые или нерегулярные транзакции, сбор бумажных документов — лучший способ получить с высоты птичьего полета, сколько денег поступает и уходит из вашей компании. финансовый дом каждый месяц. Затем вы можете начать разбираться в мельчайших деталях создания бюджета, который закладывает прочный фундамент для будущего дома.

Как рассчитать ежемесячный доход

Когда дело доходит до бюджета, доход на дом — единственный доход, который имеет значение. Забудьте о доходах до налогообложения. Полученная вами зарплата — это то, что вы можете потратить или сэкономить сверх того, что вы, возможно, уже вкладываете на пенсионный счет на работе.

При расчете дохода также учитывайте другие источники, такие как социальное обеспечение, инвалидность, пенсия, алименты, регулярные проценты или дивиденды и алименты. Любые деньги, которые вы регулярно получаете, можно считать доходом для вашего ежемесячного бюджета.

Вот как определить ваш ежемесячный получаемый домой доход:

Если вам платят раз в две недели: Умножьте получаемую на руки зарплату за одну зарплату на количество зарплат в год: 26. Затем разделите это число на 12, чтобы получить ваш ежемесячный доход.

Если вам платят еженедельно: Возьмите вашу еженедельную зарплату и умножьте ее на количество недель в году: 52. Разделите это число на 12, чтобы получить ваш ежемесячный доход.

Если ваша зарплата колеблется: Если ваша зарплата колеблется в зависимости от чаевых, различных часов и / или комиссионных, вы все равно можете рассчитать предполагаемый ежемесячный доход, сложив трехмесячный доход и затем разделив его на три.

Перечислите все свои ежемесячные расходы

После того, как вы соберете все соответствующие финансовые отчеты и другие документы, вы сможете с уверенностью подсчитать, сколько вы обычно тратите каждый месяц на различные расходы, от ипотеки, аренды и оплаты автомобилей до счетов за коммунальные услуги, страхования, рецептов и т.д. продукты, рестораны, студенческие и другие ссуды. Не забывайте учитывать нерегулярные счета, которые вы можете оплачивать ежегодно или раз в полгода, такие как налоги на имущество, а также сборы за регистрацию и страхование автомобиля.

Отслеживание ваших расходов по различным категориям может помочь вам лучше понять, какие области потребляют значительную часть вашего дохода. Бюро финансовой защиты потребителей предоставляет удобную таблицу для отслеживания расходов, чтобы упростить процесс.

Категоризация расходов как фиксированных или переменных

Чтобы определить, сколько места для маневра вам понадобится, чтобы скорректировать свой бюджет для достижения конкретных целей, вам сначала нужно выяснить, какие расходы являются фиксированными, а какие переменными.

Постоянные расходы — это те платежи, которые остаются относительно постоянными из месяца в месяц. Они часто отражают «потребности», а не «желания», хотя некоторые категории попадают в серые области. Чем больше ваш общий бюджет расходуется на фиксированные расходы, тем меньше гибкости вам придется вносить коррективы, если не произойдет каких-то серьезных изменений в образе жизни (таких как продажа машины, поиск соседа по комнате или переезд в город с более низкой стоимостью жизни) .

Примеры постоянных расходов:

Ипотека / аренда
Автомобильные платежи
Страхование автомобилей
Медицинское страхование
Коммунальные платежи
Интернет, телевидение и сотовая связь

С другой стороны, переменные расходы значительно отличаются от месяца к месяцу в зависимости от вашего образа жизни, выбора и привычек в расходах.Обычно они классифицируются как «желания» в вашей жизни, и поэтому их легче скорректировать и перераспределить в вашем бюджете в зависимости от ваших индивидуальных целей — будь то погашение долга, сохранение дорогостоящей покупки или создание дождливого дня. фонд.

Примеры переменных расходов:

Путешествие
Ресторан
Подарки
Развлечения

Сложите столбцы доходов и расходов

Теперь, когда вы задокументировали все свои расходы и доходы, пришло время сложить каждую колонку и взглянуть в лицо музыке: если ваш доход превышает ваши расходы, вы можете насвистнуть свистком «Положите ваши деньги» Kingston Trio, решая, как лучше всего использовать эти лишние деньги.Если же, с другой стороны, ваши расходы превышают ваш доход, пришло время для более отрезвляющей мелодии, такой как «Счета, векселя, векселя» Destiny Child или «Долг, который я должен», и некоторых трудных решений. Бюджетные расходы никогда не должны превышать 90% вашего домашнего дохода.

Но не позволяйте этой грустной песне слишком расстраивать вас. Сложив свои доходы и расходы и увидев разницу, вы сделали самый важный шаг к созданию бюджета, который позволит вам однажды спеть «Happy Days Are Again».”

Оценить результаты и соответственно скорректировать

Контроль над своими доходами и расходами может открывать глаза, унизить и расширить возможности одновременно.

Вы можете обнаружить, что у вас больше возможностей для экономии, чем вы ожидали, и что у вас есть средства для достижения этой долгосрочной цели — нового дома или автомобиля с правильным планом и дисциплиной. Или вы можете обнаружить, что слишком большая часть ваших денег уходит на переменные расходы, такие как дорогая еда, одежда или шоу, без которых вы легко можете жить, что дает вам толчок, необходимый для сокращения ваших расходов, чтобы создать фонд на черный день или сэкономить на пенсию.И если ваши опасения оправдаются, и вы узнаете, что жили не по средствам, теперь у вас есть информация, чтобы сделать выбор, необходимый для восстановления этого разрушающегося фундамента.

Какими бы ни были результаты, ваша задача сейчас состоит в том, чтобы создать бюджет, в котором сумма, которую вы откладываете каждый месяц на переменные и постоянные расходы, а также на краткосрочные и долгосрочные цели сбережений, соответствует тому, что вы приносите домой в качестве дохода.

Начните с сокращения переменных расходов, если вам нужно, или ищите способы повысить свой доход за счет побочной суеты или безопасных инвестиций, которые приносят регулярные дивиденды или проценты.Если этого недостаточно, поищите, какие корректировки можно внести в ваши фиксированные расходы. Можете ли вы найти более дешевый план автострахования? Разорвать связь с вашим провайдером кабельного телевидения? Или, если необходимо, уменьшиться до более дешевого дома, квартиры или автомобиля?

Также важно следить за тем, чтобы в вашем бюджете учитывались сроки оплаты счетов, чтобы вы не рисковали пропустить платежи и накопить штрафы за просрочку платежа или другие штрафы, которые быстро испортят ваш бюджет. Рассмотрите возможность настройки автоматических платежей для повторяющихся счетов и / или включения календаря счетов в свой бюджет, чтобы следить за сроками оплаты и гарантировать, что ваш поток доходов достаточен для покрытия индивидуальных платежей каждый месяц; Бюро финансовой защиты потребителей предоставляет образец здесь.

50/30/20 Правило

Создание бюджета и расчет доходов и расходов — это только половина дела. Если в конечном итоге вы не установите правильные цели в своем бюджете для финансового здоровья, ваши усилия потерпят неудачу. Один из ключей к тому, чтобы этот процесс окупился, — это выбор правильного бюджетного подхода для распределения вашего дохода.

Один из подходов, который приобрел популярность в последние годы, — это модель 50-30-20, впервые предложенная сенатором США Элизабет Уоррен, штат Массачусетс, в ее книге «Все, что вам нужно: лучший пожизненный финансовый план».”

Популярность этого подхода заключается в его простоте: Вы делите свой доход на три части и распределяете его в соответствии со следующими процентами: 50% идет на «нужды», такие как аренда, питание и минимальные платежи по кредитным картам и т. Д. долг; 30% для «желаний», таких как поездки или развлечения; а оставшиеся 20% — на сбережения, которые могут включать погашение долга. Ваши сбережения должны включать в себя чрезвычайный фонд, который может покрыть как минимум три месяца расходов на случай, если вы потеряете работу или пострадаете от нового удара по своему доходу.

Конечно, из большинства правил есть исключения, и это верно и для модели 50-30-20. Для домохозяйств с низкими доходами, обремененных долгами, может возникнуть необходимость направить более высокий процент дохода на «нужды», а меньший — на нужды и сбережения, по крайней мере, временно. Точно так же, если более обеспеченные домохозяйства могут позволить себе сэкономить более 20% сбережений, это может быть более эффективным использованием дохода в долгосрочной перспективе, чем покупка нового Mercedes, бронирование этого пятизвездочного европейского отеля или переход на более просторный дом. .И если вы уже выделяете значительную часть своего дохода до вычета налогов на план 401 (k) или другое средство для выхода на пенсию, вам следует принять это во внимание при постановке цели сбережений.

Распределение 50-30-20 может также время от времени корректироваться с учетом чрезвычайных ситуаций или непредвиденных расходов, таких как ремонт крыши или большие медицинские счета. Но хотя никаких правил не установлено, модель 50-30-20 может работать исключительно хорошо, как проверенное эмпирическое правило.

Советы по составлению бюджета

Не путайте предметы роскоши с предметами первой необходимости.Еда — это необходимость. Поесть в четырехзвездочном ресторане — роскошь. Если вам нужно сократить расходы, откажитесь от роскоши.
Наблюдайте за мелочами. Если вам нравится проводить время в кафе, подсчитывайте, что вы тратите каждый месяц. Сумма всех этих латте за 4 доллара может вас шокировать. Так что иногда пейте воду или работайте дома и варите себе кофе.
Сдерживайте себя. То, что вы зарабатываете прибавку, не означает, что вам нужно искать новые способы тратить деньги. Подумайте о том, чтобы сэкономить часть этого или внести больше в пенсионный план 401 (k) на рабочем месте.
Используйте наличные. Кредитные и дебетовые карты удобны, но ими легко злоупотреблять. Когда вы тратите наличные или выписываете чеки и регистрируете их в реестре, вы более точно видите, на что потрачены деньги. Наконец, использование наличных — не оправдание для посещения банкомата, когда у вас появляется желание потратить. Используйте свой бюджет, чтобы установить для себя ограничения, и храните чеки, чтобы следить за своими успехами.
Управляйте своим долгом. Если у вас растет невыплаченный остаток на ваших кредитных картах, часть вашего бюджета должна быть нацелена на то, чтобы довести остаток до нуля.Выплата возобновляемой задолженности по кредитной карте — один из наименее полезных способов потратить деньги.
Если ваш долг вышел из-под контроля, подумайте о программах консолидации долга, которые снижают вашу процентную ставку и ежемесячный платеж.

Калькулятор бюджета

Использование бюджетного калькулятора может помочь вам быстро сложить ваши доходы и расходы. Онлайн-калькулятор бюджета InCharge поможет вам зафиксировать все ваши расходы и оценить, какой доход необходим для поддержания ваших расходов.

Бюджетная таблица

Электронная таблица — хороший инструмент для использования при составлении бюджета, потому что вы можете изменить свои предположения и посмотреть, как они влияют на ваш профицит и / или дефицит.В хорошо составленной таблице бюджета будут заранее запрограммированы формулы для суммирования ваших расходов и вычитания их из вашего дохода. Вы можете увидеть, как сокращение затрат на 5–10 процентов в небольших областях вашего бюджета приводит к большей экономии.

При ведении таблицы бюджета рассмотрите возможность наличия двух таблиц: одной таблицы, отражающей ваши фактические доходы и расходы, и дубликата, отражающего ваши цели: расходы, над сокращением которых вы работаете (например, ежемесячные выплаты долга), и возможности получения дохода, над которыми вы работаете, чтобы расти.Ваш целевой бюджет может помочь вам увидеть, насколько эффективна экономия с течением времени. Помните, что любые расходы, которые вы можете сократить навсегда, представляют собой периодическую экономию: экономия, умноженная на двенадцать месяцев в году.

Скачать таблицу бюджета InCharge

Для просмотра PDF-файла вам понадобится Adobe Reader. Загрузить Adobe Reader

Обсудите свой бюджет с кредитным консультантом

Несмотря на то, что существует множество доступных ресурсов, которые помогут вам приступить к созданию и соблюдению бюджета, который направит вас на путь к вашим финансовым целям, этот процесс может показаться непосильным, особенно для тех, кто уже борется с долгами или другими проблемами. проблемы.В таком случае ответом может стать бесплатная консультация по кредитным вопросам, например, предоставляемая InCharge Debt Solutions.

Кредитные консультанты могут предоставить персональные рекомендации по сокращению расходов и увеличению доходов в каждой основной категории бюджета, а также помочь с программами облегчения долгового бремени, такими как план управления долгом или консолидация долга, которые могут быть важным компонентом в обеспечении работы вашего бюджета.

Бюджет не может творить чудеса. Он не может заставить деньги расти на деревьях, заставить вашего начальника повысить вам зарплату или контролировать, сколько вам обойдется следующая машина или отпуск.Но это может существенно повлиять на ваше финансовое здоровье, что также может повлиять на ваше эмоциональное и физическое здоровье. В конце концов, хорошо спланированный и исполненный бюджет может сделать для вас то, о чем пели Rolling Stones в своем хите «Не всегда получаешь то, что хочешь».

«Не всегда можно получить то, что хочешь»

Но если попробовать иногда

Вы можете найти

Вы получаете то, что вам нужно.”

Источники

Дантус, К. (5 июня 2019 г.) «Бюджетирование: как создать бюджет и придерживаться его» Источник https://www.consumerfinance.gov/about-us/blog/budgeting-how-to-create- a-budget-and-stick-with-it /

Whiteside, E. (2020, 5 апреля) «Что такое бюджетное правило 50/30/20» Получено с https://www.investopedia.com/ask/answers/022916/what-502030-budget-rule.asp

Vohwinkle, J. (2020, 6 марта) «Составьте личный бюджет за 6 шагов» Получено с https: // www.thebalance.com/how-to-make-a-budget-1289587

Смит, К.А. (17 октября 2018 г.) «Две трети американцев ограничивают свои расходы, и это основная причина».

Бибер, К. (2018, 4 июня) «Бюджетирование 101: как начать составлять бюджет впервые» Источник https://www.fool.com/investing/2018/04/21/budgeting-101-how- to-start-budgeting-for-the-first.aspx

N.A. (ND) «Долг.com по результатам исследования бюджета на 2020 год показывает, что больше американцев составляют бюджет, чем когда-либо ». Источник: https://www.debt.com/research/best-way-to-budget-2019/

Как составить бюджет на примере семейного бюджета

подсказки

Сабах Карими • 4 января 2019 г. если (has_post_thumbnail ($ post_id)):?> endif; ?>

Сколько раз вы составляли семейный бюджет, а затем не достигли своих целей в течение нескольких месяцев? Если вам нужен надежный пример семейного бюджета, вы обратились по адресу.Ting Mobile — это телефонный провайдер, который поможет вам достичь ваших бюджетных целей.

Периодические ежемесячные расходы не обязательно должны вызывать сильный стресс, если вы подготовлены. Если вам интересно, как распланировать свои деньги, или если вам сложно придерживаться своего бюджета и вы изо всех сил пытаетесь справиться со своими финансовыми обязательствами, возможно, пришло время изменить свой подход.

Сесть и внимательно посмотреть на свои привычки тратить нелегко, но это необходимый шаг для того, чтобы взять под контроль свои финансы.

Наш пример семейного бюджета: все зависит от семьи

Этот план семейного бюджета рассчитан на среднюю семью из четырех человек с двумя работающими родителями. Помните, что ваш бюджет будет меняться и увеличиваться в зависимости от того, сколько человек в вашей семье и каков ваш доход.

Наш общий пример семейного бюджета работает по скользящей шкале более скромных расходов с более высоким диапазоном для людей, которые живут в более дорогих районах или имеют больший бюджет для работы. Это предназначено только в качестве примера или руководства.

Еда и напитки: 300–500 долларов
Предметы домашнего обихода: 50–100 долларов
Развлечения / развлечения / социальные сети: 150-200 долларов США
Подписка на резак для шнура: 20-40 долларов США
Жилье: 900-1500 долларов
Электроэнергия и газ: 150-200 долларов США
Автомобиль и транспорт: 250-500 долларов
Интернет: 19–89 долларов
Два телефона для родителей: 50 долларов (на Ting Mobile)
Одежда: 50-100 долларов

На более легком конце в нашем примере семья может тратить чуть менее 2000 долларов в месяц из 1939 долларов.На более высоком уровне семья может тратить 3 279 долларов в месяц. Все, что вы тратите, зависит от того, сколько денег у вас есть и сколько денег вы хотите сэкономить, с учетом уникальной ситуации в вашей семье. Например, ваша семья может тратить больше или меньше на машину или транспорт в зависимости от того, сколько вы путешествуете за неделю.

Теперь мы покажем вам, как создать бюджет, которого вы действительно можете придерживаться. Помните, что создание семейного бюджета будет отличаться от семьи к семье. Вот пять советов по составлению индивидуального семейного бюджета для вашей семьи.

Разбейте свои еженедельные расходы

Как лучше составить бюджет? Записать все это — отличное место для начала. Вы можете подумать, что уже знаете, на что тратите свои деньги и сколько в среднем тратите каждую неделю. Однако записывание всего этого всего на семь дней может пролить свет на то, с чем вы на самом деле расстаетесь, даже не осознавая этого. Запишите все расходы за неделю, чтобы получить более точное представление о том, сколько вы тратите. Тогда вы получите хорошее представление о своих средних еженедельных расходах и о том, куда идут ваши деньги.Ручка и бумага отлично подходят для отслеживания еженедельных расходов, но есть целый мир приложений для личных финансов, которые могут помочь и в этом.

Создание списков: как планировать продукты в сравнении с гибкими расходами

Как рассчитать бюджет своей зарплаты? Чтобы организовать свой бюджет, вам понадобятся три основных списка: фиксированные расходы, такие как расходы на жилье, средние расходы на продукты, счета, ссуды и другие предметы первой необходимости; гибкие расходы, такие как расходы на развлечения, депозиты на сберегательный счет и покупки предметов роскоши; и доход, который включает все источники дохода.Эти списки дадут вам представление о том, как выглядит ваш денежный поток от месяца к месяцу, и расскажут, действительно ли ваш текущий уровень дохода достаточен для поддержания вашего образа жизни.

Ставьте перед собой реалистичные цели по сбережениям

Будьте честны — абсолютно честны — о том, сколько вы можете сэкономить каждый месяц. Без каких расходов можно обойтись? Установить цели в рамках параметров вашего бюджета может быть непросто, но вы должны иметь достаточно точное представление о том, что возможно и с чем вам комфортно работать.Вы копите на отпуск? Вы хотите внести больше средств на сберегательный счет в течение следующих нескольких месяцев? Выясните, что вас мотивирует, и отнесите свои сбережения к ежемесячным расходам в своем бюджете.

Установить цель выплаты долга

Если у вас есть возможность погасить долг, обязательно внесите эти платежи в столбец «фиксированные расходы». Установление реалистичных целей по выплате долга и последующее их включение в ваш бюджет упростят отслеживание движения денежных средств каждый месяц.Создайте отдельный рабочий лист для отслеживания своего плана выплаты долга, чтобы вы могли наблюдать, как эта сумма уменьшается месяц за месяцем.

Не слишком ограничивай

Так же, как и ограничительные диеты, чрезмерно ограниченные бюджеты обречены на провал, потому что вы будете чувствовать «боль» от того, что не тратите то, что хотите. Вы можете даже перерасходовать, чтобы компенсировать это. Будьте реалистичны в том, сколько денег вам нужно на дискреционные расходы и небольшие предметы роскоши, чтобы вам не казалось, что вы отказываетесь от всего, что вам нравится.Вы даже можете создать столбец произвольных расходов для своего бюджета и работать с реалистичной суммой для этих «дополнительных услуг». Это даст вам возможность наслаждаться деньгами, не выходя за рамки бюджета.

Дополнительные советы по личным финансам

Узнайте, как вы можете сэкономить на счетах за мобильный телефон своей семьи с помощью Ting Mobile.

Что такое Ting Mobile?

Узнайте о Ting, о том, как он работает и что вы хотите сохранить. Звучит отлично? Получите 25 долларов, чтобы попробовать это без риска!

Учить больше!

Кранч для среднего класса: взгляд на 4 семейных бюджета

Изучите ежемесячный бюджет типичной американской семьи, строка за строкой, и вы узнаете более крупную историю о том, как эволюционировал средний класс.

То, что значит быть средним классом, практически не изменилось — есть постоянная работа, возможность с комфортом содержать семью, если вы захотите, дом, который можно назвать своим, ежегодный отпуск. Но что нужно для достижения всего этого, стало сложнее.

Расходы на жилье, здравоохранение и образование составляют все большую долю семейных бюджетов и растут быстрее, чем доходы. Сегодняшние семьи среднего класса работают дольше, справляются с новыми видами стресса и берут на себя большие финансовые риски, чем предыдущие поколения.Они также идут на разные компромиссы.

Большинство людей считают, что они принадлежат к среднему классу, но его границы и маркеры подлежат интерпретации.

Согласно отчету исследовательского центра Pew Research Center, независимого исследовательского центра, примерно половина взрослого населения США попадает в эту категорию только на основе дохода. Согласно его определению, средний класс означает, что годовой доход семьи составляет от двух третей до двукратного среднего национального показателя, что составляет примерно от 48000 до 145000 долларов на семью из трех человек (в долларах 2018 года).

Четыре семьи, от Шебойгана, штат Висконсин, до Сан-Франциско, дали нам представление о своих ежемесячных бюджетах. Их истории помогают проиллюстрировать, как жизнь среднего класса коренным образом изменилась за одно поколение.

«Такой высокий уровень стресса»

Лорен занимается розничной продажей, а Тревор — шеф-поваром. Они

— 27 и 28 лет, проживают в г. Шебойган, штат Висконсин, женаты

, у них есть сын и дочь, которым 4 года и 2 года.

Сдам в аренду трехкомнатный дом

Включая продукты,

туалетных принадлежностей и

расходных материалов на

три кошки.

У них две машины,

, но один погашен.

Служба сотовой связи T-Mobile

Лорен использует приложение, которое округляет изменение, чтобы сэкономить, в настоящее время она составляет 400 долларов.

Дети охвачены государственной программой BadgerCare.Лорен и Тревор не застрахованы.

Примерно на 768 долларов меньше

, чем доход.

Лорен занимается розничной продажей, а Тревор — шеф-поваром. Они

— 27 и 28 лет, проживают в г. Шебойган, штат Висконсин, женаты

и имеют сына и дочь 4 и 2 лет.

Сдам в аренду трехкомнатный дом

Включая продукты,

туалетные принадлежности и принадлежности

для трех кошек.

У них две машины,

, но один погашен.

Служба сотовой связи T-Mobile

Дети охвачены государственной программой BadgerCare. Лорен и Тревор не застрахованы.

Примерно на 768 долларов меньше

, чем доход.

Лорен занимается розничной продажей, а Тревор — шеф-поваром.Им 27 и 28 лет, живут в

Шебойган, штат Висконсин, женаты, имеют сына и дочь, которым 4 и 2 года.

Служба сотовой связи T-Mobile

Аренда 2-х комнатного дома

Включает продукты и туалетные принадлежности

и припасы на трех кошек.

Лорен использует приложение, которое округляет

размена для сбережения,

сейчас стоит 400 долларов.

У них две машины,

, но один погашен.

Детей покрывает

BadgerCare, государственная программа.

Лорен и Тревор не застрахованы.

Примерно на 768 долларов меньше

, чем доход.

Лорен занимается розничной продажей, а Тревор — шеф-поваром. Им 27 и 28 лет, они живут в Шебойгане, штат Висконсин, женаты, имеют сына и дочь, которым 4 и 2 года.

Сдам 3-х комнатную

дом

Включая продукты,

туалетных принадлежностей и

расходных материалов на

три кошки.

У них две машины, но одна расплачена.

Мобильный телефон T-Mobile

сервис

Дети охвачены государственной программой BadgerCare. Лорен и Тревор не застрахованы.

Примерно $ 768

меньше дохода.

Для Лорен и Тревора Кох из Шебойгана было нелегко заставить свои финансы работать на одну зарплату.Г-н Кох, повар, зарабатывающий 51 000 долларов, часто работал 50 и более часов в неделю. Г-жа Кох решила бросить свою работу официанткой в ресторане после того, как у пары родился первый из их двоих детей. Учитывая высокую стоимость ухода за ребенком, она считала, что ей лучше проводить время дома.

Жизнь стала более сложной, когда г-н Кох потерял работу повара в конце февраля. Теперь он заботится о детях по утрам, в то время как г-жа Кох работает неполный рабочий день в магазине, где продаются продукты CBD или каннабидиола. Когда она вернется домой в 1 р.м., он уходит на работу поваром, где получает почасовую оплату и работает до 23:00. Ни один из них не получает оплачиваемого отпуска или медицинской страховки.

«У нас такой высокий уровень стресса из-за того, что мы жонглируем своим расписанием», — сказала г-жа Кох. По ее словам, в совокупности они зарабатывают немного больше, чем раньше, но неясно, сократится ли их количество часов в зимние месяцы.

По словам академических экспертов, по мере того, как доходы семей стали более нестабильными, эта тенденция усилила чувство финансовой незащищенности.Согласно анализу Джейкоба Хакера, директора Института социальных и политических исследований Йельского университета, для многих людей, чей доход по какой-либо причине падает, это, как правило, больше, чем в прошлом.

Доля американцев, испытывающих потерю дохода, имеет тенденцию расти и падать вместе с экономикой. Но увеличилась доля американцев, несущих большие потери.

Вероятность резкого падения доходов

Доля американцев трудоспособного возраста

падает на 50 процентов и более

дохода семьи за двухлетний период.

Вероятность резкого падения доходов

Доля американцев трудоспособного возраста

падает на 50 процентов и более

дохода семьи за двухлетний период.

Вероятность резкого падения доходов

Доля американцев трудоспособного возраста, составляющая 50 процентов

или более падения дохода семьи за двухлетний период.

Источник: анализ Джейкоба Хакера, директора Института социальных и политических исследований Йельского университета, с использованием данных панельного исследования динамики доходов.

«Разрыв между Ричи Ричем и Джо Ситизеном намного больше, чем был раньше, — писал профессор Хакер в книге« Большой сдвиг рисков », — но также и разрыв между Джо Ситизеном в хороший год и Джо Ситизеном в хороший год. плохой год. »

По его словам, это лишь один из индикаторов более глубоких структурных проблем, меняющих структуру среднего класса.Работодатели и государственные учреждения продолжают перекладывать ответственность на работников, заставляя их преодолевать все больше угроз своему финансовому благополучию. Пенсии в основном были заменены планами 401 (k). Всестороннее медицинское страхование уступило место планам с высокой франшизой. Оплачиваемый отпуск по семейным обстоятельствам — редкость.

Поэтому семьи идут на компромисс. Даже когда г-н Кох имел оплачиваемую работу с пособиями поваром, он и его жена не могли позволить себе откладывать деньги на пенсию. Их самыми большими расходами были аренда, еда и выплаты по долгам, и они просто копошились.Их страховые взносы в размере 80 долларов в месяц казались разумными, пока им не понадобился врач: у обоих были отчисления в размере 3000 долларов.

Такому хрупкому существованию угрожает еще больше, когда крупные инвестиции, призванные укрепить жизнь среднего класса — получение диплома о высшем образовании, покупка дома — приводят к обратным результатам. Г-н и г-жа Кох имеют задолженность по ссуде на сумму более 70 000 долларов за высшее образование, которое они так и не завершили, а это означает, что значительная часть их денег фактически расходуется каждый месяц, прежде чем они вообще что-либо потратят.

По словам г-жи Кох, если бы их финансы были сильнее, они бы обратились за помощью в преодолении жизненных стрессов и сложностей. «Терапия — это, наверное, первое, что мы добавим в нашу жизнь», — сказала она.

«Мы в режиме выживания»

Мелани Эспиноза и Бретт Таунсенд

Мелани — специалист по закупкам, а Бретт — специалист

интернет-менеджер по продажам в автосалоне.Их

30 и 33, живут в Лейтоне, штат Юта, помолвлены и

имеет двух дочерей 3 и 2 года.

Аренда 3-х комнатного дома

Стоимость обучения в школе Монтессори

Две автомобильные платежи,

страхование и газ

Мелани работала

полный рабочий день

во время учебы в колледже.

Медицинское страхование

(до налогообложения, не итого)

плюс 2000 долларов

семейная франшиза.

«Один из них

постоянно растет

из чего-то »,

— сказала Мелани.

Доплата врача,

франшиза, рецепты

Служба сотовой связи T-Mobile

Еще около $ 238

, чем доход.

Мелани Эспиноза и Бретт Таунсенд

Мелани — специалист по закупкам, а Бретт — специалист

интернет-менеджер по продажам в автосалоне.Их

30 и 33, живут в Лейтоне, штат Юта, помолвлены и

имеет двух дочерей 3 и 2 года.

Аренда 3-х комнатного дома

Стоимость обучения в школе Монтессори

Две автомобильные выплаты, страховка и бензин

Мелани работала полностью

раза во время учебы в колледже.

Медицинское страхование (до налогообложения, не в сумме)

плюс 2000 долларов

семейная франшиза.

«Один из них

постоянно растет

из чего-то »,

— сказала Мелани.

Доплата врача, франшиза, рецепты

Служба сотовой связи T-Mobile

Еще около $ 238

, чем доход.

Мелани Эспиноза и Бретт Таунсенд

Мелани — специалист по закупкам, а Бретт — менеджер по продажам через Интернет в автосалоне.Им 30 и 33 года, они живут в Лейтоне, штат Юта, помолвлены, имеют двух дочерей, которым 3 и 2 года.

Сдам в аренду трехкомнатный таунхаус

«Один из них

постоянно растет

из чего-то »,

— сказала Мелани.

Стоимость обучения в школе Монтессори

Две автомобильные выплаты, страховка и бензин

Доплата врача, франшиза, рецепты

Служба сотовой связи T-Mobile

Мелани работала полностью

раза во время учебы в колледже.

Медицинское страхование (до налогообложения, не в сумме)

плюс 2000 долларов

семейная франшиза.

Еще около $ 238

, чем доход.

Мелани Эспиноза и Бретт Таунсенд

Мелани — специалист по закупкам, а Бретт — менеджер по продажам через Интернет в автосалоне. Им 30 и 33 года, они живут в Лейтоне, штат Юта, обручены и имеют двух дочерей, которым 3 и 2 года.

Сдам 3-х комнатную

дом

Стоимость обучения в школе Монтессори

Две автомобильные платежи,

страхование и газ

Мелани работала

полный рабочий день

во время учебы в колледже.

Медицинское страхование

(до налогообложения, не итого)

плюс 2000 долларов

семейная франшиза.

«Один из них постоянно растет.

из чего-то »,

— сказала Мелани.

Доплата врача,

франшиза, рецепты

Служба сотовой связи T-Mobile

Примерно на 238 долларов больше дохода.

30-летняя Мелани Эспиноза и ее жених, 33-летний Бретт Таунсенд из Лейтона, штат Юта, усвоили утренний распорядок дня: она встает в 6:45 и готовится к работе. Примерно через 15 минут он будит и одевает их двух маленьких дочерей и угощает их закусками. К 8 они пристегивают девочек к детским автокреслам и отправляются в детский сад.Они там позавтракают.

Г-жа Эспиноза, специалист по закупкам в транспортной компании, и г-н Таунсенд, менеджер по продажам через Интернет в автосалоне, вместе зарабатывают около 90 000 долларов в год. И все же их доходы, кажется, никогда не доходят до того уровня, в котором они нуждаются.

Г-жа Эспиноса сказала, что они хотели бы сэкономить на первоначальном взносе на дом и на обучение девочек в колледже. Но сейчас это невозможно.

«Мы находимся в режиме выживания», — сказала она.«В основном мы можем выйти на уровень безубыточности».

Даже с двумя зарплатами статус среднего класса стал более неуловимым. Резко возросшая стоимость этих трех дорогостоящих товаров — жилья, здравоохранения и колледжа — усложнила некоторым людям достижение определенных целей.

Эта борьба присуща не только Соединенным Штатам. В апреле Организация экономического сотрудничества и развития сообщила, что давление на средний класс во всем мире усилилось с 1980-х годов.Исследование показало, что американцев среднего класса отличает то, что они борются с несколькими трудностями — низкий рост доходов, рост затрат, снижение гарантий занятости, — в то время как во многих других странах они сталкиваются только с одним или двумя.

Структура расходов также резко изменилась за последнее столетие. Американские домохозяйства тратят значительно больше своих бюджетов на жилье и меньше на такие предметы, как еда, чем в предыдущие десятилетия.

Согласно данным обследования потребительских расходов США, на жилье приходилось 23 процента общих расходов среднего домохозяйства в 1901 году, 27 процентов в 1950 году и почти 33 процента в 2018 году.Те, кто находится прямо в середине распределения доходов, потратили немного больше, или 34,5 процента. (Данные не учитывают, что дома сегодня больше и имеют больше удобств.)

Рост затрат опережает рост доходов

Реальные цены в США

и доход,

1995 = 100%

Рост затрат опережает рост доходов

Real U.С. цены

и доход,

1995 = 100%

Рост затрат опережает рост доходов

Реальные цены в США

и доход, 1995 = 100%

Примечания: средний доход используется в качестве прокси для среднего класса. И цены, и доход были скорректированы с учетом инфляции. · Источник: Отчет Организации экономического сотрудничества и развития за май 2019 года.Михаэль Ферстер, старший аналитик отдела занятости и доходов O.E.C.D.

«Молодые семьи с детьми действительно подвергаются критике со всех сторон», — сказала Дженни Шуэц, научный сотрудник Брукингского института, изучающий жилищную политику. «У них больше шансов иметь студенческий долг, а уход за детьми стал дороже. Так что, если вы пытаетесь погасить студенческий долг, оплатить уход за ребенком и арендную плату, будет сложно сэкономить на первоначальном взносе ».

Уход за детьми — существенные расходы для госпожи.Эспиноза и мистер Таунсенд — и он просто раздулся. Они платили около 800 долларов в месяц, что было относительно выгодной сделкой, потому что они полагались на кого-то, кто наблюдал за детьми в ее доме. Но им пришлось быстро найти замену, когда их опекун недавно прекратил работать. Были доступны два места в школе Монтессори, но теперь они платят за это 1200 долларов — почти столько же, сколько их арендная плата.

По словам г-жи Эспинозы, девочки процветают, но дополнительные расходы, вероятно, подтолкнут перспективу владения домом в будущее.

Единственный долг пары — это студенческие ссуды г-жи Эспинозы, которые сейчас составляют чуть менее 16 000 долларов, и оплата автомобилей за их шестилетние и одиннадцатилетние Хонды.

Г-жа Эспиноза сказала, что всегда считала, что принадлежать к среднему классу означает вести скромную жизнь, не беспокоясь о том, какие счета будут выставлены.

«У нас хороший доход там, где мы находимся», — добавила она. «Но почему-то каждый месяц мне кажется:« Что-то случилось, или мы сделали недостаточно.«Это просто постоянная битва».

«Если бы этого не было для женщин»

Аманда Родригес и Дэвид Аллен

Аманда руководила программой медицинского вмешательства в больнице, а Дэвид — директором чартерной школы. Им 35 и 34 года, они живут в Сан-Франциско, женаты и имеют одну маленькую дочь.

Аренда на двоих-

комнатная квартира

Ожидается запуск

в начале следующего года.

До

было 2900 долларов

доля няни.

Пенсионные накопления

(плюс 550 долларов до налогообложения)

Плюс 5700 долларов из

годовой франшизы.

Медицинское страхование

(до налогообложения, не итого)

Одежда, стрижки,

счастливый час и т. Д.

Включает экономию

на будущее.

Стоматология, офтальмология,

доплаты

Служба сотовой связи Cricket

Страхование арендаторов / зонтиков

Аманда Родригес и Дэвид Аллен

Аренда 2-х комнатной квартиры

Ожидается запуск

в начале следующего года.

До

было 2900 долларов

доля няни.

Пенсионные накопления (плюс 550 долларов до налогообложения)

Медицинское страхование (до налогообложения, не в сумме)

Плюс 5700 долларов из

годовой франшизы.

Одежда, стрижки, счастливый час и т. Д.

Включает экономию

на будущее.

Стоматология, офтальмология, доплата

Служба сотовой связи Cricket

Страхование арендаторов / зонтиков

Аманда Родригес и Дэвид Аллен

Аманда была менеджером программы медицинского вмешательства в больнице, а Дэвид — директором чартерной школы.Им 35 и 34 года, они живут в Сан-Франциско, женаты и имеют одну маленькую дочь.

Одежда, стрижки, счастливый час и т. Д.

Аренда 2-х комнатной квартиры

Ожидается запуск

в начале следующего года.

До

было 2900 долларов

доля няни.

Включает экономию

на будущее.

Пенсионные накопления (плюс 550 долларов до налогообложения)

Стоматология, офтальмология, доплата

Медицинское страхование (до налогообложения, не в сумме)

Плюс 5700 долларов из

годовой франшизы.

Cricket мобильная телефонная служба

Страхование арендаторов и зонтиков

Аманда Родригес и Дэвид Аллен

Аренда на двоих-

комнатная квартира

Ожидается запуск

в начале следующего года.

До выплаты няни было 2900 долларов.

Пенсионные накопления

(плюс 550 долларов до налогообложения)

Медицинское страхование

(до налогообложения, не итого)

Плюс 5700 долларов из

годовой франшизы.

Одежда, стрижки,

счастливый час и т. Д.

Включает экономию

на будущее.

Стоматология, офтальмология,

доплаты

Служба сотовой связи Cricket

Страхование арендаторов / зонтиков

Еще несколько недель назад Аманда Родригес и Дэвид Аллен вместе зарабатывали около 154 000 долларов в год, что поместило бы их в категорию лиц с высоким уровнем дохода во многих американских городах.Но в Сан-Франциско, где они живут, по расчетам Pew, это средний класс.

Пара приветствовала девочку в мае, а это означает, что их доход придется увеличивать еще больше: они, вероятно, потратят примерно две трети своей заработной платы на уход за ребенком и аренду своей квартиры с двумя спальнями. Пока они обходятся меньшими деньгами.

Г-жа Родригес, находящаяся в декретном отпуске, планировала вернуться к своей работе — руководить программой по обучению медицинских работников помощи жертвам насилия — в середине сентября.Но чуть более чем за две недели до запланированного возвращения она узнала, что у нее больше нет возможности вернуться — федеральное финансирование было урезано, что привело к отмене программы.

Таким образом, ее отпуск по работе был продлен — она планирует искать другую работу в сфере общественного здравоохранения в ближайшие месяцы.

Форма американской семьи постоянно меняется, но домохозяйства с двумя кормильцами сейчас являются нормой. Возможно, это было одним из самых значительных сдвигов за последние 50 лет, когда количество замужних матерей вошло в рабочую силу во все большем количестве, достигнув пика в 1990-х годах, прежде чем стабилизироваться и немного отступить.Женщины в целом следовали аналогичной схеме.

Но для многих семей увеличение заработка женщин просто помогло сохранить их положение или удержало семейный доход от падения, согласно анализу Хизер Буши, президента и главного исполнительного директора некоммерческой Вашингтонского центра справедливого роста.

Согласно исследованию, с 1979 по 2018 год доходы семей со средним доходом выросли на 23,1 процента с поправкой на инфляцию. Доходы профессиональных семей, напротив, выросли 68.3 процента. Согласно анализу г-жи Боуши, за те же 39 лет средняя продолжительность рабочего дня американской женщины увеличилась на 21 процент.

Большая часть прироста доходов семей в период, изучаемая г-жой Боуши, связана непосредственно с работающими женщинами. На их долю в то время приходилось три четверти роста доходов семей среднего класса. В профессиональных семьях заработки женщин были наиболее важным фактором, но доходы мужчин также выросли.

«Доходы многих семей за последние несколько десятилетий резко упали бы, если бы не женщины, идущие на работу», — сказала г-жа Мишель.- сказал Боуши.

Женщины работают больше часов. . .

Часы работы в год

работали женщины

. . . и составляют большую часть роста доходов.

Изменение в

дом

доход,

с 1979 по

2018

Женщины работают больше часов.. .

Часы работы в год

работали женщины

. . . и составляют большую часть роста доходов.

Изменение в

дом

доход,

с 1979 по

2018

Женщин

работает больше часов. . .

. . . и составляют большую часть роста доходов.

Прибыль от

другие источники

Изменение в

дом

доход,

с 1979 по

2018

Годовой

часов

работали

женщинами

Домохозяйства с низкими доходами: те, кто находится в нижней трети распределения доходов или зарабатывают менее 26 080 долларов в год в долларах 2018 года; Профессиональные семьи имеют доход в 20% самых богатых семей, или примерно 71 913 долларов или выше, при этом по крайней мере один член имеет высшее образование или выше.Все остальные принадлежат к среднему классу. · Источник: Хизер Боуши, президент и исполнительный директор Вашингтонского центра справедливого роста.

И хотя сейчас оба работают чаще, чем когда-то в семьях, возглавляемых двумя взрослыми, это может привести к новым издержкам и стрессам. Г-же Родригес было неудобно оставлять своего ребенка в большом детском саду, поэтому они с мистером Алленом, скорее всего, заплатят немного больше, чтобы разделить няню с другой семьей.

Это означает, что они будут вынуждены откладывать значительно меньше на пенсию, исключить поездки к мануальному терапевту и сократить количество поездок за город по выходным.Сохранение авансового платежа за дом не является приоритетом, потому что они не стремятся когда-либо владеть дорогостоящим домом в Сан-Франциско.

«Мы все переставим», — сказала г-жа Родригес. «Это очень дорогой город, и мы активно делаем выбор, чтобы быть здесь».

«Нам невероятно повезло»

Майк и Линдси Шлакебир

Майк — научный руководитель колледжа, а Линдси —

— координатор учебной программы для государственных школ K-12.

Им обоим 38 лет, живут в Айова-Сити, женаты

, у них есть сын и дочь 6 и 9 лет.

800 долл. США дополнительно

основной платеж.

Ипотека на тройку-

спальный дом

Плюс 1733 $ из

сбережения до налогообложения.

Было 1080 долларов, до

их сын вошел в

государственная школа.

Медицинское страхование

(до налогообложения, не итого)

Премия Линдси

оплачивает она

работодатель.

Накопления на колледже

(100 долларов на каждого ребенка)

Коммунальные услуги, в том числе интернет

Майк едет на

велосипед для работы.

Включает ремонт дома и детские мероприятия.

Женскому ресурсному и активному центру (Университет Айовы) и организациям родителей и учителей.

Наличные

здравоохранение (до налогообложения)

Tello, с оплатой по мере использования,

мобильная связь

(Они выплатили свои студенческие ссуды за пять лет

назад и активно используйте кредитные карты для

награды, но выплачивайте их каждый месяц.)

Примерно $ 1,453 минус

, чем доход.

Майк и Линдси Шлакебир

Майк — научный руководитель колледжа, а Линдси —

— координатор учебной программы для государственных школ K-12.

Им обоим 38 лет, живут в Айова-Сити, женаты

, у них есть сын и дочь 6 и 9 лет.

800 долл. США дополнительно

основной платеж.

Ипотека на тройку-

спальный дом

Плюс 1733 $ из

сбережения до налогообложения.

Было 1080 долларов, до

их сын вошел в

государственная школа.

Медицинское страхование

(до налогообложения, не итого)

Премия Линдси

оплачивает ее работодатель.

Накопления на колледже

(100 долларов на каждого ребенка)

Коммунальные услуги, в том числе интернет

Майк едет на

велосипед для работы.

Включает каникулы, детские мероприятия, летние лагеря и ремонт дома.

Женскому ресурсному и активному центру (Университет Айовы) и организациям родителей и учителей.

Наличные

здравоохранение (до налогообложения)

Tello, с оплатой по мере использования,

мобильная связь

(Они выплатили свои студенческие ссуды пять лет назад и используют

кредитных карт — это большая сумма вознаграждения, но выплачивайте их каждый месяц.)

Примерно $ 1,453 минус

, чем доход.

Майк и Линдси Шлакебир

Майк — научный руководитель колледжа, а Линдси — координатор учебной программы государственных школ K-12. Им обоим 38 лет, они живут в Айова-Сити, женаты, имеют сына и дочь 6 и 9 лет.

Включает ремонт дома, каникулы, детские мероприятия и летние лагеря.

800 долл. США дополнительно

основной платеж.

Ипотека на трехкомнатный дом

Плюс 1733 $ из

сбережения до налогообложения.

Женскому ресурсному и активному центру (Университет Айовы) и организациям родителей и учителей.

Медицинское обслуживание за наличные (до вычета налогов)

было 1080 долларов, до их

сын поступил в общеобразовательную школу.

Tello, оплата по факту, услуга мобильной связи

Премия Линдси составляет

оплачивает ее работодатель.

Медицинское страхование (до налогообложения, не в сумме)

(Они выплатили свои студенческие ссуды за пять лет

назад и активно используют кредитные карты для вознаграждения,

, но выплачивайте их каждый месяц.)

Накопление на колледж (100 долларов на каждого ребенка)

Коммунальные услуги, в том числе интернет

Майк едет на работу на велосипеде.

Примерно $ 1,453 минус

, чем доход.

Майк и Линдси Шлакебир

800 долл. США дополнительно

основной платеж.

Ипотека на тройку-

спальный дом

Плюс 1733 $ из

сбережения до налогообложения.

Был 1080 долларов, прежде чем их сын вошел в

государственная школа.

Медицинское страхование

(до налогообложения, не итого)

Страховые взносы Линдси оплачивает она

работодатель.

Накопления на колледже

(100 долларов на каждого ребенка)

Коммунальные услуги, в том числе интернет

Майк едет на

велосипед для работы.

Включает ремонт дома и детские мероприятия.

Женскому ресурсному и активному центру (Университет Айовы) и организациям родителей и учителей.

Наличные

здравоохранение (до налогообложения)

Tello, с оплатой по мере использования,

мобильная связь

(Они выплатили свои студенческие ссуды за пять лет

назад и активно используйте кредитные карты для

награды, но выплачивайте их каждый месяц.)

Примерно $ 1,453 минус

, чем доход.

Майк и Линдси Шлакебир и их двое детей, 9 и 6 лет, комфортно живут на две зарплаты в Айова-Сити. Инвестиции, которые они сделали для обеспечения жизни среднего класса — получение трех ученых степеней, покупка дома — окупились.

«Средний класс для меня означает возможность работать и позволить себе то, что нам нужно, и некоторые вещи, которые вам нужны», — сказал г-н Шлакебир, 38-летний научный консультант в университете, который набирает студентов и помогает им ориентироваться в учебный план.«И я бы сказал, что мы находимся на верхнем уровне этого».

Такие семьи, как Schluckebiers — находящиеся на пороге того, что можно было бы считать верхним средним классом или выше, — испытали больший прирост доходов, чем семьи, находящиеся прямо в середине. Это позволило их совокупной чистой стоимости значительно вырасти, даже если они чувствуют себя ущемленными из-за роста затрат.

«Хороший прокси для точек, в которых мы можем быть уверены, что люди находятся в сильном финансовом положении, — это если их доходы превращаются в богатство», — сказал Ричард Ривз, директор инициативы «Будущее среднего класса» в Институте Брукингса и автор. «Хранители мечты: как американский верхний средний класс оставляет всех остальных в пыли».«Дело не в том, что входит, а в том, что остается».

Не существует волшебной формулы для создания такого эффекта застывания, но для его достижения часто требуется несколько факторов, в том числе немного удачи и немного помощи.

ДОЛЯ В ДОХОДЕ: доход после учета федеральных налогов; пособия по социальному страхованию, такие как Social Security, Medicare, страхование от безработицы; а также льготы, проверенные на скупость, такие как Medicaid и продовольственные талоны. ДОЛЯ БОГАТСТВА: Доходные группы измеряются обычным доходом, который предназначен для определения дохода без экономических колебаний.Не учитывает стоимость пособий по социальному обеспечению или планов с установленными выплатами; также исключает Forbes 400, что, вероятно, недооценивает богатство, принадлежащее 1% самых богатых людей. · Источник: Институт Брукингса (на основе данных Бюджетного управления Конгресса и Обзора потребительского финансирования Федеральной резервной системы).

Несколько факторов помогли сформировать обстоятельства Schluckebiers. Они приняли осознанные финансовые решения, которые сработали: оба сократили расходы на учебу в колледже, работая в кампусе помощниками-резидентами.Они также работали полный рабочий день в аспирантуре — г-н Шлакебьер был директором общежития, поэтому у них было бесплатное жилье — и в итоге сэкономили 16 000 долларов на первоначальный взнос за дом.

Когда они были готовы к покупке, они не стали покупать более просторный дом в тех частях города, где гаражи на две машины являются нормой. Они выбрали скромное ранчо площадью 1500 квадратных футов, а затем потратили дополнительно 800 долларов в месяц на выплату основного долга по ипотеке, одновременно делая при этом здоровые взносы на свои пенсионные счета.Это может быть проще сделать в относительно недорогом месте со здоровыми возможностями трудоустройства, таком как Айова-Сити, чем в большом городе на одном из побережий.

Время тоже помогло. Они были готовы купить дом в 2008 году, так как цены на него падали. Им также посчастливилось иметь то, что г-н Шлакебьер называет «впечатляющей» пенсией и льготами по здоровью на работе. Его работодатель перечисляет 10 процентов его зарплаты на его пенсионный счет.

Выплаченный студенческий долг пары был управляем, отчасти потому, что их родители внесли свой вклад в оплату их обучения.

Но они беспокоятся о том, смогут ли они внести достаточный вклад в покрытие расходов на обучение своих детей в колледже, учитывая, сколько будет стоить обучение в колледже через 10 лет. В более широком смысле их беспокоит состояние страны и положение других американцев.

«Нам невероятно повезло, — сказал г-н Шлакебир, — поэтому я не всегда беспокоюсь о нас так сильно, как о макроэкономической картине по всей стране».

Как разделить расходы с партнером

Пора поговорить.~ Со своим партнером, с друзьями, с детьми, с родителями… со всеми. Нет, мы не имеем в виду птиц и пчел — люди, как правило, чувствуют себя более комфортно в таком составе. Мы имеем в виду разговоры о деньгах. Потому что это конкретное общественное табу не дает нам зарабатывать, сберегать и инвестировать больше. Вот набор полезной информации и средств для начала разговора, которые помогут вам обсудить весь процесс «разделения расходов» с вашим постоянным партнером.

Вы сделали это.Вы сделали рывок, решили собраться вместе, и финансы двух людей вот-вот станут единым целым. (По крайней мере, больше «единицы», чем было раньше.) Продуктовый бюджет? Общий. Счет за интернет? Общий. Расходы на жилье? Разделили (слава богу).

Как разделить расходы с партнером — один из самых распространенных вопросов о любви и деньгах, которые мы получаем здесь, в Ellevest. Есть много разных способов сделать это, поэтому мы не можем сказать вам, что лучше всего подойдет вам … но мы можем помочь вам обсудить варианты, пока вы и ваш партнер не придете к подходу, который кажется правильным.

Вот несколько тем и стратегий по разделению расходов, которые помогут вам погрузиться в дело. А если вы сможете продвигаться постепенно, это даже лучше. На разговоры о деньгах может потребоваться много умственной энергии, потому что они часто кажутся очень личными. Таким образом, имея все разговоры одновременно, вы можете почувствовать, что много .

Расскажите о своем текущем финансовом состоянии

Если вы еще этого не сделали, первый шаг — получить (и дать) загрузку для вашей денежной ситуации. Есть несколько вещей, которые вы хотите узнать друг о друге, например, сколько каждый из вас зарабатывает и соблюдаете ли вы ежемесячный бюджет.

Но на данном этапе пора погрузиться глубже. Обсудите, сколько каждый из вас накопил в банке и вложил, сколько у каждого из вас долга, какие у вас страховые полисы, каков ваш кредитный рейтинг и тому подобное. Было бы полезно собрать все отчеты по вашему индивидуальному счету и просмотреть их вместе.

Да, это настоящая конвенция. Но эти разговоры никоим образом не связаны с осуждением или оценкой другого человека — они о том, чтобы понять, где вы оба стоите сегодня, чтобы вы могли двигаться вперед (надеюсь, к еще лучшему финансовому будущему) вместе, как партнеры.

Для более глубокого погружения попробуйте такой сошник:

«Я серьезно так рад переехать вместе. Но я подумал и понял, что никогда не говорил вам, как обстоят дела с моими финансами в данный момент, и я не знаю этого о вас. Я хочу начать следующий этап наших отношений, чувствуя, что мы можем быть открыты друг другу во всем, включая деньги. Можем ли мы вместе пережить кое-что из этого в эти выходные? »

Как стать денежной командой

У всех несколько (иногда очень ) разные подходы к деньгам.Каждый раз, когда два человека объединяют свои финансы в первый раз, у вас будет несколько моментов, в которых ваши подходы не совсем совпадают. Итак, в следующий раз будет полезно понять, как вы вместе подойдете к деньгам.

Идея состоит в том, чтобы начать понимать друг друга настолько, чтобы вы могли доверять другому человеку делать денежный выбор, который не повредит вашим общим финансам. Вот некоторые вещи, о которых стоит поговорить:

Каковы ваши краткосрочные цели вместе и по отдельности? Может быть, вы хотите вместе создать чрезвычайный фонд или накопить на большую поездку в Европу следующим летом.Может быть, одному человеку нужно вложить деньги в погашение кредитной карты, а другому — нет.
Какие из ваших расходов вы на самом деле разделите, и что разумно потратить на эти вещи? Может быть, вы разделяете только те расходы, которые «принадлежат» вам обоим, например, аренда и продукты. Такие вещи, как счета за мобильный телефон или индивидуальные платежи за автомобиль, в этом случае будут на вас. Другой вариант — включить любые расходы, которые должны быть оплачены , независимо от того, «чьи» они.Или, может быть, вы найдете золотую середину между этими двумя крайностями.
Как вы вместе решите большие покупки? Может быть, вы соглашаетесь на сумму в долларах и соглашаетесь заранее обсудить любую покупку, если она будет стоить больше этой суммы. А может быть, вам нужно говорить только о покупках, которые коснутся вашего общего бюджета.
Какие покупки являются необходимыми, а какие — желательными? Это важный вопрос, и, вероятно, это та часть, с которой легче всего не согласиться.Членство в спортзале может показаться важным для одного из вас, но несерьезным для другого. Удобная служба доставки продуктовых наборов может оказаться жизненно важной только для одного из вас. И женщины сталкиваются с гораздо большим давлением со стороны общества, чтобы выглядеть определенным образом, чтобы выглядеть «профессиональными», поэтому некоторым людям может понадобиться , чтобы потратить больше денег на одежду и уход, чем партнеру, который не соответствует этим стандартам. Чем больше вы обсуждаете эти решения вначале, тем меньше вероятность того, что они вызовут напряженность в будущем.

Мы рекомендуем провести этот разговор после того, как вы поделились своими личными финансами, чтобы каждый из вас понял, откуда взялся человек вашего партнера, — но до того, как вы начнете решать, как вы собираетесь разделить вещи, чтобы каждый из вас занялся этим. convo с уважением к образу мышления вашего партнера.

Может, начнем вот так:

«Вы знаете, как говорят, что главная причина ссор между парами — деньги? Я не хочу, чтобы это были мы! Я надеялся, что мы сможем поговорить о некоторых вещах — например, о том, что считается « крупной покупкой » или о том, на что мы могли бы сэкономить вместе — так что мы будем на одной странице в будущем, и все будет намного проще .Что вы думаете?»

Фактическое разделение расходов с партнером

Ваша цель не в том, чтобы волшебным образом согласовать все приоритеты. Вместо этого нужно найти метод разделения счетов, при котором никто не будет чувствовать себя виноватым за трату денег или за то, что ему нужно «разрешение».

Вы можете разделить все на 50 на 50… но если ваши зарплаты даже близко не равны, это может означать, что один человек тратит всю зарплату на общие счета, в то время как у другого есть много дополнительных денег, которые он может потратить.Или вы могли бы вложить 100% своей зарплаты на общий счет, а затем оплачивать все оттуда, включая счета и забавные вещи … но ваш партнер будет видеть все, что вы покупаете (что означает отсутствие подарков-сюрпризов), и иметь доступ ко всему у вас есть (что может поставить вас под угрозу в случае финансовой неверности).

Преимущество этих двух способов в том, что они просты, и они работают для некоторых пар. Если это не вы, то вот другой способ (с вариациями), который, по нашему мнению, может служить справедливой (или, по крайней мере, более справедливой) отправной точкой.

Каждый человек платит тот же процент, что и он зарабатывает

Вот как это происходит:

Держите свои индивидуальные банковские счета, но также открывайте совместный текущий счет вместе. Вы будете использовать общий счет для оплаты общих счетов.
Сложите ваши индивидуальные доходы, чтобы получить общий доход вашей семьи. Затем рассчитайте процент от этой суммы, которую зарабатывает каждый партнер.
Сложите все расходы, которые вы согласились разделить.Затем используйте проценты из шага два, чтобы узнать, за что каждый несет ответственность.
Каждый месяц оба партнера переводят свою долю на общий счет. Все, что вы оставили в своей личной учетной записи, принадлежит вам, и то же самое касается вашего партнера.

Давайте посмотрим на пример

Скажем, «Сэм» зарабатывает 42 000 долларов в год, а «Алекс» — 63 000 долларов в год. Это общий доход семьи в 105 000 долларов.

Итак:

Доля Сэма в общем доходе семьи: 42 000 долларов США / 105 000 долларов США = 40%.
Доля Алекса в общем доходе семьи: 63 000 долларов США / 105 000 долларов США = 60%

Тогда, допустим, их общие ежемесячные расходы составляют в сумме 2500 долларов.

Доля Сэма в общих расходах: 2500 долларов x 40% = 1000 долларов в месяц.
Доля Алекса в совместных расходах: 2500 долларов x 60% = 1500 долларов в месяц

Предположим, каждый из них получает зарплату дважды в месяц. Сэм кладет 500 долларов с каждой зарплаты на общий счет, чтобы получить 1000 долларов в месяц, а Алекс вносит 750 долларов с каждой зарплаты, чтобы достичь 1500 долларов в месяц. Et voila, счета оплачены.

И если бы они разделили 50 на 50, Сэм платил бы 1250 долларов в месяц — около 36% от зарплаты в 42 000 долларов.Алекс тоже заплатил бы 1250 долларов, но это всего лишь около 24% от зарплаты в 63 000 долларов. Таким образом, один человек платил бы более трети своего дохода, а другой — менее четверти своего дохода. В конце концов, не так уж и справедливо.

Регулировка разделения на привилегии

На первый взгляд такой пропорциональный подход к разделению счетов кажется супер справедливым. И это может быть правдой для некоторых пар. Но когда у одного человека больше врожденных привилегий, чем у другого, все становится неясным.

Большой: женщины сталкиваются с разрывом в ценообразовании (например, розовым налогом) и разрывом в оплате труда. Таким образом, если женщина состоит в отношениях с мужчиной, 1 доллар ее расходных денег (а у нее и так меньше, чем должна) не уйдет так же, как его 1 доллар.

Разница в оплате труда по расовому признаку тоже вполне реальна, и некоторые цветные люди могут нести расходы, которых нет у других. Например, чернокожие женщины часто придерживаются несправедливых социальных стандартов в отношении своих волос (особенно на работе), и уход за ними может быть чертовски дорогим.

Некоторые люди чрезмерно обременены долгами по независящим от них обстоятельствам. Не всякая семья может позволить себе финансовую помощь — богатство имеет тенденцию укрепляться, а богатство поколений является важным фактором расового разрыва в богатстве. Люди, не являющиеся инвалидами, не сталкиваются с той же борьбой с долгами за лечение, как многие инвалиды. И так далее.

С поправкой на ценовой разрыв

Женщины как пол — и особенно темнокожие женщины, трансгендерные женщины (также мужчины) и женщины больших размеров — должны тратить больше на некоторые продукты, которые им нужны или которые им продают.Несправедливый.

Не существует идеального способа отрегулировать способ разделения расходов с учетом розового налога и других ценовых пробелов, но есть пара корректировок, которые вы можете внести.

Во-первых, вы можете согласиться включить все расходы с разницей в цене в свой совместный бюджет, чтобы оба партнера внесли свой вклад в них, и человеку, у которого есть разрыв в цене, не пришлось делать это в одиночку. Например, позаботьтесь о себе. Почти все стригутся. Но некоторым людям могут потребоваться более дорогие стрижки, регулярный маникюр и косметика, чтобы соответствовать стандартам красоты на работе.То же самое и с рабочей одеждой — она нужна каждому, но одному партнеру, возможно, придется потратить больше. А более мелкие предметы, облагаемые розовым налогом, такие как бритвы, могут быть включены в бюджет продуктового магазина.

Еще вы можете немного изменить свои проценты (например, 40% и 60% Сэма и Алекса выше), чтобы у человека, подверженного разнице в цене, было немного дополнительных денег на расходы. Например, если вы женщина, встречающаяся с мужчиной, вы можете перейти на учет розового налога. Департамент по делам потребителей Нью-Йорка обнаружил, что в среднем женские товары стоят на 7% дороже, чем мужские.Таким образом, вы можете вычесть 3,5% из своей доли в счетах, а ваш партнер может добавить 3,5% к своей процентной доле (чтобы в сумме получить разницу в 7%).

Поправка на зарплату

Существует множество причин, по которым один человек может зарабатывать больше денег, чем другой, например, возраст и годы опыта или выбранная вами сфера деятельности. Но, возможно, вы занимаетесь аналогичными ролями и все же обнаруживаете разницу в оплате труда. Или, может быть, кто-то из вас признает, что у него больше привилегий, и ему нужен очень простой способ исправить это, не прибегая к математике ценообразования.Один из альтернативных подходов — просто разделить все «веселые» деньги поровну. Таким образом, каждый из вас сможет потратить одинаковую сумму. Такой подход может показаться «правильным», даже если он не совсем отражает обстоятельства, или поначалу может показаться слишком односторонним, но он имеет смысл для разделения расходов, если вы дойдете до стадии долгосрочных обязательств позже.

Аган, это не идеально — полное устранение разрыва в оплате труда — идеальное решение, но это могло бы быть на шаг ближе.

Дело в разговоре о привилегиях на счет

Если бы у нас все было по-своему, поправка на привилегии была бы уместна в любых отношениях.(На самом деле, если бы у нас все было по-своему, всем бы справедливо заплатили, и в этом разговоре даже не было бы необходимости.)

Но особенность привилегий в том, что они не обязательно узнают себя. Ваш партнер может даже не осознавать, что вы обременены ценой или что на вас вынуждают тратить деньги на какие-то вещи. Они могут не осознавать, что разрыв в уровне благосостояния носит системный характер, а не только результат личного выбора.

Один из вариантов — затронуть тему одной или двумя историями из вашего личного опыта с подобной дискриминацией, чтобы помочь им понять, откуда вы пришли.

Однако независимо от того, как вы решите разделить свои расходы, самое главное, чтобы вы оба знали о своих общих деньгах — сколько поступает, сколько выходит, а также каковы ваши общие цели и ценности. (и нет). Вот как вы составляете план, который подходит вам как паре.

Как правильно распределить семейный бюджет на месяц (таблица)

Доходные статьи

Расходные статьи

Формирование плана затрат на месяц

Первый этап. Инвестиционный или накопительный

Второй этап. Обязательные (постоянные) выплаты

Третий этап. Переменные издержки

Как вести семейный бюджет и планировать, программы и таблица Excel

Зачем нужен семейный бюджет

Как вести семейный бюджет

Доходы и расходы

Планирование бюджета

Подушка и инвестиции

Кто должен вести бюджет

Программы для ведения семейного бюджета

Как выбрать программу

Сервис Дребеденьги

Как вести бюджет в таблице Excel

Семейный бюджет: учимся правильно планировать

В магазин со списком покупок в кармане

Для того чтобы планировать бюджет, нужна самодисциплина

Полезные рекомендации по планированию семейного бюджета

Как правильно вести семейный бюджет

Независимая модель

Солидарная модель

Совместная модель

Ошибки при ведении семейного бюджета

Как распределить семейный бюджет | Учебник HTML5

Вам также могут быть интересны следующие статьи:

Как делить расходы на семейный бюджет — Свои

Шаг 1.Составить список всех расходов

Шаг 2.Распределить расходы между мужем и женой

Шаг 3.Вести учет расходов

Шаг 4.Планировать накопления

Шаг 5.Избавиться от стереотипов

Семейный бюджет: плюсы и минусы трех способов организации финансов

День независимости

Что такое бюджетное правило 50/20/30? Как это работает

Ключевые выводы

50%: необходимо

30%: Хочет

20%: Экономия

Важность экономии

Итог

Как распределить семейный бюджет / 5-минутные поделки

Запишите свой доход и проверьте, какие расходы можно оптимизировать.

Выберите подходящий метод управления бюджетом

Следите за своими расходами в течение года и анализируйте их.

Попробуйте покупать оптом, чтобы тратить меньше.

Создайте календарь своих расходов.

Экономьте каждую копейку.

Избавьтесь от долгов и создайте сбережения для разных целей одновременно.

Постарайтесь создать дополнительные источники дохода для себя и других членов семьи.

Вовлеките всех членов семьи в процесс, который научит их экономить средства.

Превратите детские сбережения в интересную игру.

Процент семейного бюджета Дэйва Рэмси [издание 2021 года]

Рекомендованные Дэйвом Рэмси процентные ставки семейного бюджета

Анализ процентного содержания семейного бюджета Дэйва Рэмси

Как проанализировать свой ежемесячный бюджет (и создать свой собственный)

Рекомендуемая система бюджетирования Дэйва Рэмси

Другие методы составления бюджета

Метод обратного бюджетирования

Метод составления бюджета 50-20-30

Метод составления бюджета в конверте

Резюме: процентное соотношение семейного бюджета

Расчет ежемесячных доходов и расходов

Почему важно составление бюджета

Этапы ежемесячного бюджетирования

Сбор финансовой отчетности

Как рассчитать ежемесячный доход

Перечислите все свои ежемесячные расходы

Категоризация расходов как фиксированных или переменных

Сложите столбцы доходов и расходов

Оценить результаты и соответственно скорректировать

50/30/20 Правило

Советы по составлению бюджета

Калькулятор бюджета

Бюджетная таблица

Обсудите свой бюджет с кредитным консультантом

Источники