Как кредит проверить: Как проверить, сколько на вас кредитов (простой способ)

Содержание

Как правильно погасить кредит досрочно – что необходимо знать

Содержание статьи:

Погашение кредита досрочно – возможно ли?

По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.

Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.

Выгодно ли досрочно выплатить заем?

Если клиент заранее закрывает кредит, банк теряет деньги по процентам. Такие действия не выгодны для финансовых учреждений. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.

Прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга, следует оценить свои финансовые возможности. Обратитесь к специалисту банка, чтобы правильно подобрать оптимальный вариант сотрудничества и избежать нежелательных последствий.

Что необходимо знать о раннем погашении долга?

Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.

После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

Как правильно выплатить кредиты досрочно?

Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.

Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.

Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее. Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.

При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.

Как оплатить покупку в кредит или рассрочку

Граждане России от 18 до 65 лет с действующим паспортом и постоянным доходом.

На сайте магазина найдите оплату в кредит. Например, там может быть кнопка Купить за 1000 ₽ в месяц (вместо 1000 ₽ на кнопке будет сумма, рассчитанная для вашего товара).
Выберите условия кредита (если есть варианты, это зависит от магазина).
Кредит может быть с процентами или без. Если есть проценты, справа от суммы указывается срок, в который можно вернуть деньги без переплаты.
Чтобы взять кредит, нужен кошелёк ЮMoney.
Если кошелёк у вас есть, войдите под своим логином. Если нет — можно сразу его создать.
Заполните кредитную анкету:
— ФИО и доход,
— данные паспорта РФ,
— ваши контакты.
Подтвердите согласие на обработку персональных данных смс-кодом.
Нажмите Дальше.
Заявка уйдёт на проверку: подождите несколько минут. На вашу почту из анкеты придет письмо со ссылкой: по ней можно будет вернуться к оплате в кредит в любой момент.
Дальше есть варианты:
- Нужны дополнительные данные. У вас попросят фотографию паспорта и, возможно, ещё какого-то документа. После этого заявка уйдёт на проверку ещё раз.
- Заявку отклонили. Этим способом заплатить не получится. Можно вернуться в магазин и выбрать другой способ оплаты.
- Кредит одобрен. Всё получилось: вы видите, что кредит одобрен.
  Решите, нужна ли страховка, и нажмите Дальше.
Если кредит одобрен, вы увидите полные условия и график платежей. Если вас всё устраивает, нажмите Да, подтверждаю и подтвердите оплату кодом из смс.
Заказ оплачен.
Магазин получит деньги. Вам сразу ничего платить не нужно, только вовремя пополнять кошелёк ЮMoney. Первый платёж — по графику, через месяц после покупки.

Пополняйте кошелёк ЮMoney. Деньги списываются раз в месяц, перед этим вам придёт смс с напоминанием.
Если денег в кошельке не хватит, платёж не зачтется.
Посмотреть условия можно в вашем кошельке, во вкладке Кредиты.
Там будет сумма, которую осталось выплатить, и график платежей.
Погасить досрочно можно там же — для этого:
- Нажмите Погасить досрочно в графике платежей.
- Проверьте, что в кошельке есть нужная сумма, и подтвердите погашение.
- Деньги спишутся из кошелька, и кредит закроется.
Закрытые кредиты доступны в кошельке — можно в любой момент посмотреть, когда и сколько вы заплатили.

Оформить кредит онлайн — Экспобанк

Правовая информация

Условия использования данного интернет-сайта

Указанные ниже условия определяют порядок использования данного интернет-сайта. Пользуясь доступом к этому интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, соглашаетесь соблюдать изложенные ниже условия в полной мере.

Обращаем Ваше внимание, что если Вы уже являетесь клиентом АО «Экспобанк», то настоящие условия следует применять совместно с положениями и требованиями, определенными в соответствующем договоре между Вами и АО «Экспобанк». Просим принять во внимание, что все продукты и услуги АО «Экспобанк» предоставляются Вам на основании соответствующих договоров.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменить настоящие условия в любое время без предварительного уведомления пользователей данного интернет-сайта путем внесения необходимых изменений в настоящие условия. Продолжая использовать доступ к данному интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, подтверждаете Ваше согласие соблюдать все изменения в настоящих условиях.

Доступ к сайту

АО «Экспобанк» имеет право по своему усмотрению в одностороннем порядке ограничить доступ к информации, содержащейся на данном интернет-сайте, в том числе (но, не ограничиваясь) если есть основания полагать, что такой доступ осуществляется с нарушением настоящих условий.

Обращаем Ваше внимание, что данный интернет-сайт разработан таким образом, и его структура подразумевает, что доступ к интернет-сайту и получение соответствующей информации должны начинаться со стартовой страницы интернет-сайта. В этой связи, доступ к любой странице этого интернет-сайта посредством прямой ссылки на такую страницу, минуя стартовую страницу данного интернет-сайта может означать, что Вы не увидите важную информацию о данном интернет-сайте, а также условия использования этого интернет-сайта.

Авторские права

Информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, предназначена только для Вашего личного использования. Запрещается сохранять, воспроизводить, передавать или изменять любую часть данного интернет-сайта без предварительного письменного разрешения АО «Экспобанк». Разрешается распечатка информации с данного интернет-сайта только для Вашего личного использования такой информации.

Продукты и услуги третьих лиц

В случае если на данном интернет-сайте находятся ссылки на интернет-сайты третьих лиц, такие ссылки не являются поддержкой, продвижением, либо рекламой со стороны АО «Экспобанк» продуктов или услуг предлагаемых на таких интернет-сайтах третьих лиц. Вы самостоятельно несете всю ответственность, связанную с использованием Вами указанных ссылок для доступа к интернет-сайтам третьих лиц. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за содержание, использование или доступность таких интернет-сайтов третьих лиц или за любые потери или ущерб, возникающие в результате использования таких интернет-сайтов третьих лиц. АО «Экспобанк» не проверяет, не гарантирует и не несет ответственности за точность и корректность информации, содержащейся на таких интернет-сайтах третьих лиц.

Данный интернет-сайт может содержать материалы и информацию, предоставленные третьими лицами. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за точность и корректность таких материалов и информации.

Третьим лицам запрещается размещать ссылки на данный интернет-сайт в других интернет-сайтах или размещать ссылки в данном интернет-сайте на другие интернет-сайты без предварительного получения письменного согласия АО «Экспобанк».

Отсутствие оферты

Никакая информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве предложения или рекомендации о приобретении или размещении любых инвестиций или о заключении любой другой сделки или предоставлении инвестиционных советов или оказании услуг.

Отсутствие гарантий

Принимая во внимание, что АО «Экспобанк» предпринимает и будет предпринимать все разумные меры для обеспечения аккуратности и достоверности информации размещенной на данном интернет-сайте, следует учитывать, что АО «Экспобанк» не гарантирует и не принимает никаких обязательств (прямых и косвенных) по отношению к точности, своевременности и полноте размещенной на данном интернет-сайте информации.

Оценки, заключения и любая другая информация, размещенные на данном интернет-сайте следует применять только в информационных целях и только для Вашего персонального использования (принимая во внимание порядок изменения настоящих условий, изложенный в начале).

Никакая информация, размещенная на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве инвестиционного, юридического, налогового или любого другого совета или консультации, и не предназначена и не должна использоваться при принятии каких-либо решений (в том числе инвестиционных). Вам следует получить соответствующую специфическую профессиональную консультацию, прежде чем принять какое-либо решение (в том числе инвестиционное).

Ограничение ответственности

АО «Экспобанк» ни при каких обстоятельствах не несет ответственности или обязательств ни за какой ущерб, включая (без ограничений) ущерб или потери любого вида вследствие невнимательности, включая (без ограничений) прямые, косвенные, случайные, специальные или сопутствующие убытки, ущерб или расходы, возникшие в связи с данным интернет-сайтом, его использованием, доступом к нему, или невозможностью использования или связанные с любой ошибкой, несрабатыванием, неисправностью, компьютерным вирусом или сбоем оборудования, или потеря дохода или деловой репутации, даже в тех случаях, когда в явно выраженной форме Вам было сообщено о возможности таких потерь или ущерба, возникших в связи доступом, использованием, работой, просмотром данного интернет-сайта, или размещенных на данном интернет-сайте ссылок на интернет-сайты третьих лиц.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменять, приостанавливать или прекращать временно или на постоянной основе работу данного интернет-сайта или любой его части с предварительным уведомлением или без предварительного уведомления в любое время по своему усмотрению. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все изменения, приостановление или прекращение работы данного интернет-сайта не влекут возникновения каких-либо обязательств перед Вами со стороны АО «Экспобанк».

Регулирующее законодательство

Настоящие условия регулируются законодательством Российской Федерации. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все вопросы и споры, возникающие в связи с данным интернет-сайтом и условиями его использования подлежат рассмотрению в юрисдикции Российской Федерации.

Данный интернет-сайт разработан для использования в Российской Федерации и не предназначен для использования любым физическим или юридическим лицом, находящимся в юрисдикции или стране, где публикация информации, размещенной на данном интернет-сайте или возможность доступа к данному интернет-сайту или распространение информации с помощью данного интернет-сайта или иное использование данного интернет-сайта нарушают законодательство такой юрисдикции или страны. В случае если Вы решили воспользоваться доступом к информации, размещенной на данном интернет-сайте, обращаем Ваше внимание, что Вы самостоятельно несете ответственность за соблюдение применимых местных, государственных или международных законов, и Вы самостоятельно несете ответственность за любое использование информации размещенной на данном интернет-сайте вне юрисдикции Российской Федерации. В случае возникновения какого-либо вопроса, связанного с применением регулирующего законодательства, рекомендуем Вам обратиться за помощью к Вашему консультанту по юридическим вопросам.

Обслуживание потребительских кредитов

С заботой о клиентах.
Если у вас с 01.03.2020 в период пандемии коронавирусной инфекции, возникли сложности с погашением потребительского кредита по причине болезни, снижения дохода, потери работы, изменения графика работы, мы готовы предоставить вам кредитные каникулы.

В Банке до 30.09.2021 действует программа кредитных каникул СOVID-19

Каникулы предоставляются на срок от 1 до 6 месяцев (льготный период) и только 1 раз. В течение льготного периода вы можете частично приостановить выплаты и погашать только начисленные проценты. Срок погашения кредита увеличивается на срок льготного периода.

Для получения кредитных каникул Вам необходимо подать Заявление в Банк.
Рекомендуем использовать форму Заявления Банка, т.к. она содержит полную информацию для оперативного рассмотрения вашего обращения:

Заполните Заявление с обязательным указанием причины и срока отсрочки, который вы хотите получить.
Приложите к Заявлению сканы подтверждающих документов. Оригиналы документов можно предоставить не позднее 60 дней со дня подачи Заявления.
Распечатайте и подпишите Заявление.
Сфотографируйте или пришлите сканы Заявления и подтверждающих документов в Банк через мобильное приложение или интернет-банк

В качестве подтверждающих документов вам необходимо предоставить любой из следующих документов:

Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий год, подтверждающие снижение дохода.
Документ от работодателя об изменении графика работы и/или снижении дохода.
Копия трудовой книжки с отметкой об увольнении.
Справки из Центра занятости населения о присвоении статуса безработного.
Больничный лист (в т.ч. электронный) сроком не менее 14 дней и/или положительные результаты лабораторного исследования на COVID-19 и/или Справка из медицинского учреждения, в случае материнства (больничный лист по беременности и родам), не менее 1 месяца.
Свидетельство о рождении/усыновлении ребенка.

Иные документы, свидетельствующие о снижении вашего дохода (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору). Полный перечень документов приведен в Условиях предоставления кредитных каникул.

Важно!

Обращаем ваше внимание, что подтверждающие документы необходимо предоставить в Банк не позднее 60 дней со дня подачи Заявления.

Если у Вас нет возможности скачать и распечатать Заявление его можно подать в свободной форме, при этом в нем необходимо указать:

Ваши ФИО и контакты (телефон и адрес вашей электронной почты, по которым сотрудник Банка сможет с Вами связаться для уточнения информации)
Номер вашего кредитного договора.
Причину (болезнь, потеря работы, снижение дохода и т.п.)
Желаемый срок отсрочки от 1 до 6 месяцев

Подать обращение с Заявлением и документами можно через Дистанционного банковского обслуживания (ДБО) ВБРР:

в мобильном приложении – зайдите в меню «Еще», выберите пункт «Переписка с банком»;
в интернет-банке – зайдите в раздел «Сообщения», далее в раздел «Обратная связь».

Для клиентов, у которых отсутствует ДБО, существует возможность самостоятельно подключить его через сайт банка или с помощью мобильного приложения VBRR Mobile.

Клиенты, оформившие потребительские кредиты в ООО «ХКФ Банк», права (требования) по которым уступлены Банку ВБРР, могут подать Заявление на сайте Банка ВБРР, выбрав опцию «Обратная связь», или по телефону Контакт-центра 8-800-700-03-49. Оператор Контакт центра зафиксирует с ваших слов информацию необходимую для Заявления.

В случае если временные трудности с выплатой потребительского кредита возникли по иным причинам, не связанным с пандемией коронавируса, Вы можете обратиться с Заявлением в рамках действующих в Банке программ реструктуризации.

Как быстро узнать о кредитах умершего

Не все люди рассказывают родственникам о взятых кредитах. После смерти человека его долги могут стать неприятным сюрпризом для близких. Как быстро и легально узнать о задолженности умершего, расскажем далее.

Зачем узнавать о кредитах умершего

Многие ошибочно полагают, что со смертью должника его кредиты аннулируют. А родственники, которые не были созаёмщиками или поручителями, ничего не должны платить банку. Это не так.

Родственник, вступающий в наследство, обязан принять его вместе с долгами.

Через полгода после смерти заёмщика кредитная организация вправе обратиться в суд и потребовать от наследников возврата долга. Именно поэтому лучше не дожидаться навязчивых звонков кредитора, а как можно быстрее узнать о долгах покойного, чтобы успеть договориться с банком и принять решение о целесообразности вступления в наследство. Ведь если окажется, что кредитов много, а имущества мало, смысла в этом нет. В этом случае от наследства лучше отказаться. Необходимо успеть в полугодовой срок с момента кончины.

Помогут ли в бюро кредитных историй?

Вся информация о долгах хранится в бюро кредитных историй. В нашей стране зарегистрировано 13 официальных БКИ. Кредитор сам выбирает, в какое бюро направлять информацию. Чтобы не обращаться во все бюро сразу, можно подать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Однако родственникам (даже после смерти заёмщика) информацию не предоставят. Это запрещено по закону.

Узнать о долгах умершего из БКИ может только нотариус, открывший наследственное дело (ч. 5 ст. 13, п. 6 ч. 1 ст. 6 Закона о кредитных историях).

Обратитесь к нотариусу

Самый простой вариант (и не затратный по времени) для родственников умершего – обратиться к нотариусу с заявлением об открытии наследственного дела. Нотариус обязан проверить, какое имущество записано на покойного, а также какие у него остались долги. Он сделает запрос в ЦККИ и нужные БКИ. БКИ должны ответить в течение трёх рабочих дней со дня получения запроса. Однако скорость получения информации самим нотариусом зависит от его загруженности и числа наследственных дел. Нередко информация о кредитах доходит до родственников спустя 1-2 месяца.

В этот период можно не сидеть сложа руки, а проверить данные самостоятельно. Самый очевидный способ – поискать кредитные договоры в бумагах умершего.

Какого нотариуса выбрать

Обратитесь к нотариусу по последнему месту жительства наследодателя при жизни. Контакты и адреса смотрите на сайте региональной нотариальной палаты. Как правило, то, к какому нотариусу обращаться, зависит от фамилии умершего (ищите нотариуса на сайте нотариальной палаты в каталоге по первой букве фамилии покойного).

Родителям наследодателя понадобится свидетельство о рождении сына или дочери, детям – собственное свидетельство о рождении, супругу или супруге – свидетельство о браке.

Открыть наследственное дело может первый по очереди наследник. По закону к первой очереди относятся родители, дети и супруг или супруга, далее идут бабушки и дедушки, внуки и внучки, братья и сёстры.

Что делать с информацией о кредитах умершего

Итак, вы узнали, что у родственника не закрыт кредит. Лучше в кратчайшие сроки связаться с банком и в обсудить возврат долга, а также узнать, оформлена ли страховка. Если заёмщик застраховал жизнь и здоровье, задолженность погасит страховая компания. Важно в установленный срок заявить в СК о страховом случае и собрать необходимые бумаги. Иначе компенсации не будет.

Узнать о страховке можно в самом банке, но есть ещё один вариант. Попросите нотариуса посмотреть, видны ли в кредитной истории запросы страховых компаний. Если да, обзвоните указанные СК и уточните, оформлял ли умерший полис.

Если заёмщик не оформил полис при жизни, выплата кредита ляжет на наследников. Если возможности платить по займу нет, а наследство не представляет ценности, лучше отказаться в пользу другого родственника или договориться с близкими о разделе имущества и, соответственно, долга.

Помните, что получить имущество и одновременно отказаться от долгов нельзя. Закон разрешает лишь отказаться и от имущества, и от выплаты кредитов покойного.

Кроме того, банк, учитывая ситуацию, может пойти на отсрочку выплаты. Но такие решения принимают индивидуально после переговоров с наследниками умершего. Должны быть веские причины. Например, недавняя потеря работы или трудное материальное положение.

Вопросы и ответы по кредитованию частных лиц в банке > Ростовская область

Как узнать общую сумму задолженности по кредиту?

Уточнить сумму общей задолженности по кредиту можно несколькими способами:

— в терминале самообслуживания в разделе «Услуги Банка» при условии успешной идентификации. Для проведения процедуры идентификации в установленном законом порядке в терминале требуется ввести номер СНИЛС или ИНН заемщика, после сверки этих данных с информационной базой Банка на мобильный номер, который был указан для связи при подаче кредитной заявки, придет sms с кодом. Код вводится в терминале для окончания процедуры идентификации. Идентификация не будет произведена, если у Банка отсутствует информация о номере СНИЛС или ИНН. При наличии соответствующей технической возможности в конкретном терминале Банка идентификацию можно пройти с использованием карты Банка «Центр-инвест» посредством ввода ПИН-кода. Данный способ актуален для всех видов кредита, кроме кредитов по банковским картам. Получить информацию об общей задолженности по кредитной карте Вы можете в ближайшем к Вам банкомате банка «Центр-инвест» или воспользоваться любым иным способом, приведенным ниже.

— при наличии карты Банка «Центр-инвест» с подключенным сервисом «Интернет-Банк» уточнить сумму общей задолженности можно в разделе «Информация по кредиту» на вкладке «Кредиты», сформировав справку о задолженности.

— у кредитного специалиста в офисе Банка при предъявлении документа, удостоверяющего личность. При этом информация может быть представлена как в устной форме, так и в виде справки об остатке задолженности по договору с подписью должностного лица, печатью банка. Справка, как правило, выдается в офисе, где был оформлен кредит, на следующий рабочий день после оформления заказа, при желании получить справку в другом офисе Банка необходимо учесть сроки ее передачи. Заказать справку также возможно на сайте Банка в разделе «Онлайн заявки физическим лицам» => Справка по кредитному договору.

— по телефону (863) 200-00-00,8-800-200-99-29, либо позвонив в отделение Банка, в котором Вы оформили кредит. При этом информация в телефонном режиме предоставляется только Заемщику, (Поручителю / Залогодателю) после успешной сверки с информационной базой банка паспортных данных, а также любой иной дополнительной информации (в том числе кодового слова), которая была представлена Клиентом при оформлении / обслуживании кредита.

Внимание, общая сумма задолженности актуальна только на дату формирования справки по кредитной задолженности и может не включать данные о платежах в счет погашения кредита, произведенных в день формирования справки.

Проверить, сколько дадут в кредит вашей компании

Анализ кредитоспособности позволяет оценить шансы организации на получение кредита, увидеть какие экономические показатели положительно влияют на кредитоспособность, а какие — отрицательно.

СБИС анализирует данные, основываясь на бухгалтерской отчетности, которая есть в системе. Для анализа используется последняя опубликованняя методика «Сбербанка».

Открыть аналитический отчет

Перейдите в раздел «Отчетность/Аналитика» или «Учет/Аналитика» (в зависимости от конфигурации).
Откройте подробный отчет по компании одним из способов:
- нажмите «Сколько дадут в кредит?», затем выберите компанию;
- выберите компанию, затем нажмите «Сколько дадут в кредит?».

Оценить кредитоспособность контрагента можно в разделе «Компании».

Посмотреть результат

В отчете отображаются сумма текущих займов и максимальная сумма, которую вы можете получить в кредит.

В разделе «Стоп-факторы» указаны причины, по которым компании могут отказать в кредите. Проверьте, по каким из них ваша организация имеет положительную или отрицательную оценку.

В СБИС определены 3 класса кредитования: «Не кредитуется», «Общие условия», «Льготные условия». Чтобы понять, какие факторы влияют на присвоение класса, откройте раздел «Условия кредитования».

После обработки данных вашей отчетности мастер кредитного анализа покажет, какую сумму вы можете получить в кредит на пополнение оборотных средств и на инвестиционные цели.

Если вы хотите получить больше, воспользуйтесь калькулятором. Попробуйте рассчитать, насколько увеличится кредит, если рассчитаться с долгами и увеличить прибыль или выручку. Вернуться к исходным цифрам можно, нажав «Вернуть начальные значения».

Ознакомьтесь с этапами проверки и списком документов, необходимых банку для оценки кредитоспособности организации.

Окончательное решение о предоставлении кредита принимает банк.

Лицензия

Пакет расширений «Госпроверки, анализ финансов и налогов» сервиса «Отчетность через интернет».

Нашли неточность? Выделите текст с ошибкой и нажмите ctrl + enter.

Как понять и проверить свой кредитный рейтинг бесплатно

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Ваш кредитный рейтинг, возможно, является самым важным числом в вашей финансовой жизни, и в наши дни его легче проверить, чем когда-либо.

Перед тем, как подать заявку на новую кредитную карту, личный заем или ипотеку, важно знать свой балл, поскольку он даст вам представление о том, на какие продукты вы можете претендовать и какие процентные ставки ожидать.

Проверка вашего кредитного рейтинга не повредит вашей кредитной истории, и даже если вы не подаете заявку на кредит, будет разумно выработать привычку проверять ее регулярно.

Фактически, простая проверка вашего кредитного рейтинга — это один из способов улучшить свой кредитный рейтинг. Если вы заметите снижение своей оценки, это может предупредить вас о возможных подлогах или ошибках в вашем отчете. Ежемесячная проверка своего счета может помочь вам выявить проблемы на раннем этапе и начать их решать.

Ниже CNBC Select разбивает все, что вам нужно знать о вашем кредитном рейтинге.

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это трехзначное число, обычно от 300 до 850, которое является результатом анализа вашего кредитного файла. Это магическое число сообщает кредиторам о вашем потенциальном кредитном риске и способности погашать ссуды. Кредитные рейтинги учитывают различные факторы, такие как история платежей и длина кредитной истории, из ваших текущих и прошлых кредитных счетов (подробнее об этом ниже).

Диапазоны кредитного рейтинга различаются в зависимости от используемой модели (FICO или VantageScore) и кредитного бюро (Experian, Equifax и TransUnion), которое выставляет оценку.Рейтинги обычно включают плохой / плохой, удовлетворительный / средний, хороший и отличный / исключительный. Полученный вами рейтинг зависит от вашего кредитного рейтинга. Ниже вы можете проверить, в какой рейтинг вы попали, используя оценки Experian.

Рейтинг	Кредитный рейтинг
Очень плохо	300-579
Удовлетворительно	580-669
Хорошо	670-739
Очень хорошо	740-799
Исключительно	800-850

Типы кредитных баллов: FICO vs.VantageScore

Существует две основные модели кредитного скоринга: FICO и VantageScore. Однако кредиторы явно отдают предпочтение FICO; его модель используется в более чем 90% решений о кредитовании в США.

Кредитные рейтинги FICO и VantageScore имеют некоторое сходство: в обоих случаях баллы варьируются от 300 до 850, и история платежей является наиболее важным фактором при определении вашей оценки. Но они различаются по весу и ранжированию нескольких других факторов.

Как рассчитываются кредитные баллы?

Кредитные баллы рассчитываются по-разному в зависимости от модели кредитного рейтинга.Вот ключевые факторы, которые учитывают FICO и VantageScore.

Оценка FICO

История платежей (35%): Оплачивали ли вы прошлые кредитные счета вовремя
Суммы задолженности (30%): Общая сумма кредитов и займов, которые вы используете по сравнению с вашим общим кредитным лимитом, также известным как коэффициент использования
Продолжительность кредитной истории (15%): Продолжительность времени, в течение которого у вас был кредит
Новый кредит (10%): Как часто вы подаете заявление для открытия и открытия новых счетов
Кредитный микс (10%): Разнообразие имеющихся у вас кредитных продуктов, включая кредитные карты, ссуды в рассрочку, счета финансовых компаний, ипотечные ссуды и т. д.

VantageScore

Чрезвычайно влиятельный: История платежей
Очень влиятельный: Тип и продолжительность кредита и процент использованного кредитного лимита
Умеренно влиятельный: Общий остаток / задолженность
Менее влиятельные: Доступные кредиты и недавние кредитные операции и запросы

Какой кредитный рейтинг вам следует проверить?

Кредитный эксперт Джон Ульцхаймер, ранее работавший в FICO и Equifax, рекомендует проверять свои кредитные рейтинги FICO и VantageScore, чтобы получить точное представление о том, что увидят ваши кредиторы.В конце концов, вы никогда не знаете, какой рейтинг получит ваш потенциальный кредитор. Кроме того, проверка вашего кредитного рейтинга бесплатна, поэтому вы можете только выиграть, просматривая ее.

Подробнее: 6 причин, почему ваши кредитные баллы различаются и какая из них важнее всего

Что не влияет на ваш кредитный рейтинг?

Есть много распространенных заблуждений о том, что действительно влияет на ваш кредитный рейтинг. «Потребители иногда сосредотачиваются на вещах, которые просто не имеют значения для их оценок.Наиболее распространенной является информация о вашем богатстве «, — говорит Ульцгеймер.

» Доход, остатки на пенсионных счетах, собственный капитал в вашем доме, чистая стоимость … все, что определяет, сколько у вас денег или сколько вы стоите, не являются учитывается вашими кредитными рейтингами ».

Другие факторы, не влияющие на ваш кредитный рейтинг, включают расу, религию, национальность, пол, семейное положение, возраст, политическую принадлежность, образование, профессию, должность, работодателя, историю занятости, в которой вы жить или ваши общие активы.

Подробнее: Могут ли работодатели видеть ваш кредитный рейтинг? Как подготовиться к тому, что они на самом деле увидят при проверке кредитоспособности

В чем разница между кредитным рейтингом и кредитным отчетом?

Ваш кредитный рейтинг отличается от вашего кредитного отчета. Кредитный отчет — это более целостное представление о вашем кредите, которое показывает подробную информацию о вашей кредитной активности и текущей кредитной ситуации. В кредитных отчетах подробно описывается личная информация (имя, адрес, номер социального страхования), кредитные счета (история платежей, кредитный лимит, остаток на счете), публичные записи (залоговые права, банкротства, потери права выкупа) и запросы о вашем кредите.Тремя основными кредитными бюро, которые выпускают отчеты, являются Experian, Equifax и TransUnion.

«Ваши кредитные рейтинги являются показателем состояния ваших кредитных отчетов», — говорит Ульцгеймер. «Так что, если вы не собираетесь тратить время на то, чтобы вытащить и просмотреть все три своих кредитных отчета, то, по крайней мере, вам следует проверить свои кредитные рейтинги».

Обновление от 20 апреля 2020 г .: Теперь вы можете получать 3 бесплатных кредитных отчета каждую неделю за следующий год

Бесплатные ресурсы кредитного рейтинга

Большинство эмитентов кредитных карт предоставляют бесплатный доступ к кредитному рейтингу своим держателям карт, что упрощает, как никогда, проверьте и узнайте свой счет.

Некоторые эмитенты, такие как Citi и Discover, предоставляют бесплатные оценки FICO, в то время как другие, такие как Chase и Capital One, предоставляют бесплатные оценки VantageScores.

Вы можете проверить свой кредитный рейтинг менее чем за пять минут, войдя на сайт эмитента кредитной карты или в бесплатную службу кредитных рейтингов и перейдя в раздел кредитных рейтингов. Обычно на панели инструментов отображается ваш результат и факторы, которые на него влияют.

FICO и VantageScore получат ваш кредитный рейтинг от одного из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax или TransUnion.

Вот несколько бесплатных ресурсов кредитного рейтинга, к которым вы можете получить доступ, независимо от того, являетесь ли вы владельцем карты или нет:

Эти ресурсы также предоставляют понимание ключевых факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, симуляторы того, как определенные действия могут повлиять на ваш кредит, и полезные советы по улучшению вашего кредитного рейтинга.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на кредитные карты, на которые вы имеете право?

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом подтверждены какой-либо третьей стороной.

Кредитные чеки: что это такое?

Кредитная проверка — это то, что кредитор, банк или поставщик услуг выполняет, когда им нужно проверить вашу финансовую историю. Он предоставляет им доступ к информации о ваших текущих и прошлых кредитах, платежных привычках и типах ссуд, чтобы они могли оценить ваш уровень риска как заемщика.

Если вы подаете заявку на ссуду, ваш потенциальный кредитор, скорее всего, проведет проверку кредитоспособности — это означает, что он изучает вашу кредитную историю, просматривая один или несколько отчетов о кредитных операциях, которые ведутся тремя основными кредитными бюро.Отчеты содержат индикатор того, как вы обрабатываете кредит и сколько у вас возможностей для дополнительных расходов. Узнайте, что происходит, когда кто-то проверяет вашу кредитоспособность, и как проверить свой собственный кредитный отчет.

Что такое проверка кредитоспособности?

Когда вы подаете заявку на существенное финансовое обязательство, такое как ссуда, кредитная карта, аренда или коммунальные услуги, где-то в заявлении вы дадите этому кредитору разрешение проверить вашу кредитоспособность. Это позволяет им получать кредитный отчет из трех основных кредитных бюро Experian, Equifax или TransUnion.Они хотят быть уверены в том, что вы будете платить, и этот отчет дает им представление о вашей истории как заемщика.

Альтернативное имя : Кредитная справка

Как работают кредитные чеки

Три кредитных бюро ведут свои отчеты о миллионах заемщиков, получая регулярные обновления — обычно раз в месяц — от компаний, которые уже предоставили вам ссуду. Отчеты используются Fair Isaac Corp. (FICO) и VantageScore для расчета вашего кредитного рейтинга, еще одного важного показателя вашей кредитоспособности.

Когда кредитор, домовладелец или другое учреждение сделает запрос о кредитной истории, они получат копию вашего кредитного отчета из бюро кредитных историй. Они рассмотрят его не только для оценки вашего кредитного рейтинга, но и для оценки того, вносите ли вы платежи вовремя и насколько хорошо вы справляетесь с заимствованием дополнительных денег. Это определит, имеете ли вы право на получение ссуды и сколько денег вы можете занять.

В дополнение к вашим кредитным отчетам и кредитным рейтингам кредиторы смотрят на такие факторы, как отношение вашего долга к доходу — ваши ежемесячные платежи по долгу в процентах от вашего ежемесячного дохода — чтобы определить, можете ли вы с комфортом позволить себе взять больше долга.

Как тяжелые запросы влияют на ваш кредитный рейтинг

Проверка кредитоспособности, запускаемая приложением, называется жестким запросом. Возможно, вы слышали, что строгие запросы могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, и это правда — до некоторой степени. Если вы подаете заявку на несколько новых кредитных линий в течение короткого периода времени, вы можете столкнуться с более высоким риском, и ваш балл может временно снизиться.

То, как жесткий запрос повлияет на ваш рейтинг, зависит от типа ссуды, по которой проводится запрос.Если это тот вид, который обычно включает в себя выбор процентных ставок, например, студенческий кредит, автокредит или ипотечный кредит, FICO и VantageScore будут рассматривать все запросы на один и тот же тип кредита как единый запрос. Они решат, что вы просто искали лучшую цену. Однако, если вы подаете заявку на получение нескольких кредитных карт за короткий период времени, эти сложные запросы будут рассматриваться отдельно, потому что вы не ищете единственного лучшего кредитора.

FICO объединит все жесткие запросы по оценке ставок, если они попадают в 45-дневный интервал.VantageScore использует меньший период времени: 14 дней.

Тяжелые запросы оказывают гораздо меньшее влияние на ваш кредитный рейтинг, чем другие факторы, такие как своевременность платежей по ссуде и общая долговая нагрузка. FICO учитывает сложные запросы только за предыдущие 12 месяцев при определении вашей оценки и говорит, что каждый серьезный запрос должен снимать менее пяти баллов.

Как мягкие запросы влияют на ваш кредитный рейтинг

Мягкие запросы возникают, когда вы проверяете свой собственный кредитный отчет или даете на это разрешение потенциальному работодателю.Это не влияет на ваш кредитный рейтинг, потому что вы не ищите новый кредит.

Мягкий запрос также может происходить, когда кредитор хочет предоставить вам предварительно одобренное предложение кредитной карты. Компания-эмитент кредитной карты может сделать мягкий запрос без вашего ведома и разрешения. Если вы не хотите получать такие незапрошенные предложения по кредитным картам, вы можете отказаться от них, позвонив по телефону 1-888-5-OPTOUT (1-888-567-8688).

Мягкая кредитная проверка по сравнению с жесткой кредитной проверкой

Мягкий кредитный чек	Жесткий кредитный чек
Не влияет на ваш кредитный рейтинг	Может повредить ваш кредитный рейтинг
Случается, когда работодатели проверяют вашу кредитную или кредитную карту, проводят предварительные проверки	Случается, когда вы подаете заявку на кредит у нового кредитора или поставщика услуг
Также происходит, когда вы проверяете свой собственный кредит	Влияет на вашу оценку в течение года, но остается в вашем кредитном отчете в течение двух лет
Не остается в вашем кредитном отчете	Множественные запросы по определенным кредитам в короткие сроки засчитываются только как один твердый чек

Как проверить свой кредитный отчет

Вам следует регулярно проверять свои собственные кредитные отчеты в каждом из трех основных бюро, чтобы выявить несоответствия, которые могут повлиять на вашу способность получить ссуду или указать на потенциально мошенническую деятельность.Вы имеете право получать бесплатный отчет от каждого бюро один раз в 12 месяцев. И вы также можете получить бесплатный отчет, если вам недавно отказали в выдаче кредита.

Вы можете запросить отчеты через веб-сайты отдельных бюро или на сайте Annualcreditreport.com, который спонсируется бюро как способ выполнения их требования по предоставлению бесплатных годовых отчетов в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности.

Бюро финансовой защиты потребителей предлагает каждые четыре месяца получать отчет из одного из трех кредитных бюро, чтобы вы могли контролировать свой кредит в течение года.

Если вы видите ошибку в отчете, свяжитесь как с бюро, так и с соответствующим кредитором и попросите исправить это. И имейте в виду, что тщательное расследование незнакомого кредитора может быть признаком мошенничества; уведомить бюро о том, что у вас есть основания полагать, что вы стали жертвой кражи личных данных.

Каждый из ваших отчетов о кредитных операциях будет немного отличаться, поэтому в конце концов важно проверить их все. Кредиторы обновляют информацию об учетной записи в разное время, и не все кредиторы сообщают обо всех действиях во все три бюро.А поскольку бюро на самом деле являются конкурирующими коммерческими компаниями, они обычно не обмениваются информацией друг с другом. Единственным исключением являются предупреждения о мошенничестве, о которых они обязаны сообщать друг другу.

Ключевые выводы

Кредитные проверки выполняются кредиторами, компаниями, выпускающими кредитные карты, и другими поставщиками услуг, которым необходимо обеспечить выполнение текущих финансовых обязательств.
Жесткие проверки кредитоспособности выполняются, когда вы подаете заявку на новый кредит, в то время как мягкие проверки кредитоспособности выполняются, когда вы проверяете свой собственный счет, компания-эмитент кредитной карты проводит предварительное одобрение или вы разрешаете своему работодателю доступ к вашему отчету.
Жесткие проверки кредитоспособности повредят вашему кредитному рейтингу, а мягкие проверки — нет.
По закону вам разрешено проверять свой кредитный отчет один раз в год в каждом из трех кредитных бюро.

Что в вашем кредитном отчете? | myFICO

Ваш кредитный отчет содержит личную информацию, историю кредитных счетов, кредитные запросы и публичные записи. Эта информация передается вашими кредиторами и кредиторами в кредитные бюро. Большая часть этого используется для расчета ваших баллов FICO ^{, чтобы информировать будущих кредиторов о вашей кредитоспособности.}

Хотя каждое из кредитных бюроExperian, Equifax и TransUnionformat сообщает вашу информацию по-разному, все кредитные отчеты содержат в основном одни и те же категории информации.
Этими четырьмя категориями являются: идентифицирующая информация, кредитные счета, кредитные запросы и публичные записи.

4 Категории информации в кредитном отчете:

Личная информация (PII)
Ваше имя, адрес, номер социального страхования, дата рождения и информация о занятости используются для вашей идентификации.Ваша личная информация не используется для расчета ваших баллов FICO. Обновления этой информации происходят из информации, которую вы предоставляете кредиторам при подаче заявки на новый кредит.

На что обращать внимание при просмотре PII:

Ваше имя написано правильно? В отчете указан ваш текущий адрес? Внимательно проверьте свой номер социального страхования, чтобы убедиться, что цифры не переставлены ошибочно. Если какая-либо из этих сведений неверна, не забудьте оспорить ее с кредитным бюро (ями), которые неверно указали эту информацию в своем отчете.

Также может быть раздел «Личные заявления», в котором вы найдете такие элементы, как замораживание безопасности, предупреждение о мошенничестве или комментарии к доверенности. Убедитесь, что все личные заявления верны.

Кредитные счета
Кредиторы отчитываются по каждому счету, который вы открыли для них. Они сообщают о типе счета (кредитная карта, автокредит, ипотека и т. Д.), Дате открытия счета, вашем кредитном лимите или сумме кредита, балансе счета и вашей истории платежей, в том числе о том, производили ли вы свои платежи. вовремя.

Эта информация составляет большую часть ваших расчетов FICO Scores, поэтому важно поддерживать хорошую репутацию ваших счетов. Посмотрите, как рассчитывается рейтинг FICO Score.

На что обращать внимание при просмотре кредитных счетов:

Учетная запись

с хорошей репутацией означает, что ваши платежи были произведены вовремя и что вы выполнили условия вашего соглашения с кредитором. Хотя в отчете указано, что у вас «хорошая репутация», все же проверьте, знаете ли вы об этой учетной записи (подтвердите имя и номер учетной записи) и что дата открытия, баланс, статус платежей и история платежей соответствуют вашим записям.

Отрицательные счета отображают информацию о счетах, платежи по которым были пропущены. Как и в случае с аккаунтами с хорошей репутацией, убедитесь, что вся информация верна — от номера счета и недавнего баланса до просроченной суммы и истории платежей. Если что-то не так, обязательно обратитесь в кредитные бюро и / или кредиторов.

Кредитные запросы
Когда вы подаете заявку на ссуду, вы разрешаете кредитору запросить копию вашего кредитного отчета.Вот как запросы появляются в вашем кредитном отчете.

Раздел запросов содержит список всех, кто обращался к вашему кредитному отчету в течение последних двух лет. В представленном вами отчете перечислены как «жесткие» запросы, вызванные вашими запросами на кредит, так и «мягкие» запросы, например, когда кредиторы заказывают ваш отчет, чтобы отправить вам предварительно одобренное кредитное предложение по почте. Кредиторы могут видеть только «жесткие» запросы в вашем кредитном отчете. «Мягкие» запросы видны только вам.

«мягких» запросов не влияют на ваши баллы FICO, в то время как несколько «жестких» запросов могут указывать на более высокий риск и могут снизить ваш балл.Узнайте больше о том, как запросы могут повлиять на ваш счет.

На что обращать внимание при расследовании кредитных операций:

Как и в случае со всеми другими категориями кредитных отчетов, вы хотите быть уверены, что с вашим кредитом не происходит никаких «забавных дел». Проверьте, кто запрашивал ваш кредит, и был ли он предоставлен только вам или другим лицам. В вашем кредитном отчете будет указано имя кредитора, который запросил расследование, его вид деятельности и дату запроса.Если вы видите подозрительное название компании или не знаете, почему конкретная компания проверила ваш кредит, обратитесь в бюро кредитных историй и спросите их, какие действия следует предпринять, если они требуются.

Государственный архив и инкассо
Кредитные бюро также собирают публичную архивную информацию из судов штата и округов, в том числе о банкротствах. Просроченная задолженность, отправленная в инкассо, также отображается в вашем кредитном отчете.

Имейте в виду, даже если в вашем кредитном отчете указано взыскание долга, это не конец света.Хотя не существует быстрых решений для восстановления вашего кредита, есть проверенные способы, которые вы можете сделать, чтобы улучшить свои баллы FICO.

На что обращать внимание в государственных архивах:

Банкротство по главе 7 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет с даты подачи заявки. Банкротство главы 13 удалено через 7 лет с даты подачи заявки. Имейте это в виду, если любой из них указан в вашем отчете.

Помните, вы всегда должны проверять правильность информации в вашем кредитном отчете, чтобы ваши кредиторы видели наиболее точные оценки FICO, когда вы подаете заявку на кредит.Если вы обнаружите ошибку в своем отчете, вам следует сообщить об этом в соответствующее кредитное бюро. Здесь вы также можете увидеть контактную информацию Experian, Equifax и TransUnion.

Узнайте, как разобраться в своем кредитном отчете:

Определение, факторы и улучшение

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это число от 300 до 850, которое отражает кредитоспособность потребителя. Чем выше оценка, тем лучше заемщик смотрит на потенциальных кредиторов. Кредитный рейтинг основан на кредитной истории: количестве открытых счетов, общем уровне долга, истории выплат и других факторах.Кредиторы используют кредитные рейтинги для оценки вероятности того, что физическое лицо будет своевременно погашать ссуды.

Ключевые выводы

Кредитный рейтинг играет ключевую роль в решении кредитора предоставить кредит.
Скоринговая система FICO используется многими финансовыми учреждениями.
Факторы, учитываемые при оценке кредитоспособности, включают историю погашения, типы ссуд, продолжительность кредитной истории и общую задолженность физического лица.
Одним из показателей, используемых при расчете кредитного рейтинга, является использование кредита или процент доступного кредита, который используется в настоящее время.
Не всегда рекомендуется закрывать неиспользуемый кредитный счет, поскольку это может снизить кредитный рейтинг человека.

Модель кредитного рейтинга была создана корпорацией Fair Isaac Corporation, также известной как FICO, и используется финансовыми учреждениями. Хотя существуют и другие системы кредитного рейтинга, рейтинг FICO является наиболее часто используемым. Есть несколько способов улучшить индивидуальный рейтинг, включая своевременную выплату ссуд и удержание долга на низком уровне.

Как работают кредитные рейтинги

Кредитный рейтинг может существенно повлиять на вашу финансовую жизнь. Он играет ключевую роль в решении кредитора предоставить вам кредит. Например, люди с кредитным рейтингом ниже 640 обычно считаются субстандартными заемщиками. Кредитные учреждения часто взимают проценты по субстандартной ипотеке по ставке выше, чем обычная ипотека, чтобы компенсировать больший риск. Они также могут потребовать более короткий срок погашения или совместного подписания для заемщиков с низким кредитным рейтингом.

И наоборот, кредитный рейтинг 700 или выше обычно считается хорошим и может привести к тому, что заемщик получит более низкую процентную ставку, что приведет к тому, что он будет платить меньше денег в виде процентов в течение срока действия ссуды. Оценка выше 800 считается отличной. Хотя каждый кредитор определяет свои собственные диапазоны кредитных баллов, часто используется средний диапазон баллов FICO.

Отлично: от 800 до 850
Очень хорошо: от 740 до 799
Хорошо: от 670 до 739
Удовлетворительно: от 580 до 669
Плохо: от 300 до 579

Ваш кредитный рейтинг, то есть статистический анализ вашей кредитоспособности, напрямую влияет на то, сколько или как мало вы можете платить за какие-либо кредитные линии, которые вы открываете.

Кредитный рейтинг человека также может определять размер первоначального депозита, необходимого для приобретения смартфона, услуг кабельного телевидения или коммунальных услуг или для аренды квартиры. Кредиторы часто проверяют оценки заемщиков, особенно при принятии решения об изменении процентной ставки или кредитного лимита по кредитной карте.

Факторы кредитного рейтинга: как рассчитывается ваша оценка

В США есть три основных агентства кредитной информации (Experian, Equifax и Transunion), которые сообщают, обновляют и хранят кредитные истории потребителей.Хотя данные, собираемые тремя кредитными бюро, могут отличаться, при расчете кредитного рейтинга учитываются пять основных факторов:

История платежей
Общая сумма задолженности
Срок кредитной истории
Виды кредита
Новый кредит

История платежей учитывает 35% кредитного рейтинга и показывает, своевременно ли человек выплачивает свои обязательства. Общая сумма долга составляет 30% и учитывает процент кредита, доступного лицу, который в настоящее время используется, что известно как использование кредита.Длина кредитной истории составляет 15%, при этом более длинные кредитные истории считаются менее рискованными, поскольку есть больше данных для определения истории платежей.

Тип используемого кредита составляет 10% от кредитного рейтинга и показывает, есть ли у человека кредит в рассрочку, такой как автокредит или ипотечный кредит, и возобновляемый кредит, такой как кредитные карты. Новый кредит также составляет 10% и зависит от того, сколько новых учетных записей у человека, сколько новых учетных записей он подал в последнее время, что приводит к запросам на кредитование, и когда был открыт последний счет.

Советник Insight

Кэтрин Хауэр, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, S.C.

Если у вас много кредитных карт и вы хотите закрыть те, которые не используете, закрытие кредитных карт действительно может снизить ваш счет.

Вместо того, чтобы закрывать их, соберите карты, которые вы не используете. Храните их в надежном месте в отдельных конвертах с этикетками. Войдите в Интернет, чтобы получить доступ и проверить каждую из своих карт. Для каждого убедитесь, что нет баланса и что ваш адрес, адрес электронной почты и другая контактная информация верны.Также убедитесь, что у вас не настроена автоплата ни на одном из них. Убедитесь, что в разделе, где вы можете получать оповещения, указан ваш адрес электронной почты или телефон. Возьмите за правило регулярно проверять, не происходит ли с ними никаких мошеннических действий, поскольку вы не собираетесь их использовать. Установите себе напоминание о том, чтобы проверять их все каждые шесть месяцев или каждый год, чтобы убедиться, что с них не было никаких обвинений и ничего необычного не произошло.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Когда информация в кредитном отчете заемщика обновляется, его кредитный рейтинг изменяется и может повышаться или понижаться в зависимости от новой информации.Вот несколько способов, которыми потребитель может улучшить свой кредитный рейтинг:

Оплачивайте счета вовремя: необходимо шесть месяцев своевременных платежей, чтобы увидеть заметную разницу в вашей оценке.
Увеличьте размер кредитной линии. Если у вас есть счета по кредитной карте, позвоните и узнайте об увеличении кредита. Если у вашей учетной записи хорошая репутация, вам следует увеличить кредитный лимит. Важно не тратить эту сумму, чтобы снизить коэффициент использования кредита.
Не закрывайте счет кредитной карты: если вы не используете определенную кредитную карту, лучше прекратить ее использование, а не закрывать счет.В зависимости от возраста и кредитного лимита карты, если вы закроете учетную запись, это может повредить вашему кредитному рейтингу. Скажем, например, у вас есть задолженность в размере 1000 долларов США, а кредитный лимит в размере 5000 долларов США поровну разделен между двумя картами. Как и в аккаунте, коэффициент использования вашего кредита составляет 20%, и это хорошо. Однако закрытие одной из карт повысит коэффициент использования кредита до 40%, что отрицательно скажется на вашем счете.
Работайте с одной из лучших компаний по ремонту кредитов: Если у вас нет времени для улучшения своего кредитного рейтинга, компании по ремонту кредитов будут вести переговоры с вашими кредиторами и тремя кредитными агентствами от вашего имени в обмен на ежемесячную плату.Кроме того, учитывая количество возможностей, которые предоставляет отличный кредитный рейтинг, было бы целесообразно использовать одну из лучших служб кредитного мониторинга для обеспечения безопасности вашей информации.

Итог

Ваш кредитный рейтинг — это цифра, которая может стоить или сэкономить вам много денег за всю жизнь. Превосходный балл может обеспечить вам более низкие процентные ставки, а это означает, что вы будете меньше платить за любую кредитную линию, которую вы берете. Но вы, заемщик, должны убедиться, что ваш кредит остается сильным, чтобы у вас был доступ к большему количеству возможностей для заимствования, если вам это нужно.

Покупаете дом? Первый шаг — проверить свой кредит

Исследования показывают, что люди, которые тщательно планируют крупные покупки, такие как владение домом, с меньшей вероятностью столкнутся с финансовыми проблемами позже. Итак, если вы думаете о покупке дома в этом году, давайте составим план. Первый шаг: проверьте свой кредит.

Всегда полезно периодически проверять свои кредитные отчеты и баллы, даже если вы находитесь далеко от покупки дома и ипотеки. Если вы планируете купить дом в этом году, мы рекомендуем как можно скорее проверить свои кредитные отчеты и баллы.

Чем лучше ваша кредитная история, тем выше вероятность того, что вы получите хорошую процентную ставку по ипотечному кредиту. Кредиторы будут использовать ваши кредитные отчеты и оценки как важные факторы при определении того, имеете ли вы право на получение ссуды и какую процентную ставку вам предложить. Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита. Так что не откладывайте проверку кредита.Просмотрите свои кредитные отчеты и примите меры, чтобы исправить любые ошибки.

Это первый шаг к созданию прочной финансовой основы для вашего нового дома.

Продолжайте читать по адресу:

Узнайте разницу между кредитным отчетом и кредитным рейтингом
Загрузите контрольный список, который поможет вам проверить свой кредитный отчет на предмет ошибок и отправить спор, чтобы исправить любую неточную информацию
Понять, как кредит баллы начислены

Зарегистрируйтесь в нашем двухнедельном учебном лагере Get Homebuyer Ready.Мы шаг за шагом проведем вас через весь процесс покупки жилья.

Заявление Закона о конфиденциальности

Основы кредитования

Кредитный отчет содержит информацию о вашем кредите, такую как статус ваших кредитных счетов и история платежей. Кредиторы используют эти отчеты, чтобы помочь им решить, будут ли они ссужать вам деньги и под какую процентную ставку. Кредит отчетные агентства (также известные как компании кредитной отчетности или бюро кредитных историй) составлять эти отчеты.Кредитные рейтинги рассчитываются с использованием математической формулы, называемой скоринговой моделью, которую компании и кредиторы используют для прогнозирования вероятности того, что вы вернете ссуду вовремя. Ваши кредитные рейтинги рассчитываются на основе информации в вашем кредитном отчете.

Ваш кредитный отчет

Вот пошаговое руководство по получению, просмотру и пониманию ваших кредитных отчетов.

1. Запросите бесплатный кредитный отчет онлайн или по телефону.

Существуют три основные компании кредитной отчетности — Equifax, Experian и TransUnion.Каждая компания ведет отдельный отчет. У вас есть право на получение бесплатной копии вашего кредитного отчета один раз в год от каждой из трех компаний на сайте www.annualcreditreport.com. Вы также можете позвонить по телефону 1-877-322-8228.

Если вы просматриваете свой кредитный отчет одной из крупных компаний каждые четыре месяца, вы можете бесплатно получить хорошее представление о своей кредитной истории в течение года. Однако, если вы планируете начать процесс покупки жилья в течение следующих шести месяцев или года, вы можете запросить и просмотреть все сразу, чтобы проверить наличие ошибок или проблем. Проверка вашего кредитного отчета не повредит вашей кредитной истории.

Ваш бесплатный кредитный отчет не включает ваши кредитные баллы — продолжайте читать, чтобы узнать, как проверить свои баллы.

2. Просмотрите свой кредитный отчет.

Как только вы получите свой кредитный отчет, вы захотите внимательно его просмотреть. Недостаточно заказать его — вы должны это прочитать. В кредитных отчетах могут быть ошибки. А если есть ошибки, скорее всего, вы их найдете. Неверная информация может появиться в вашем отчете из-за того, что кредитные бюро обработали информацию неправильно или потому, что кредиторы или сборщики долгов отправили неверную информацию в кредитные бюро или не обновили информацию, которую они ранее сообщали.Неправильная информация также может быть результатом мошенничества, например, когда кто-то использует вашу личность для открытия счетов или берет долги без вашего ведома. Вам следует просмотреть свой кредитный отчет на предмет ошибок или мошенничества.

Когда вы просматриваете свой кредитный отчет, ищите:

Неправильные имя и фамилия
Адреса мест, где вы не проживали
Имена работодателей, у которых вы не работали

Просмотрите все перечисленные учетные записи в вашем кредитном отчете.Если вы видите эту информацию, выделите ее:

Счета, которые вы не узнаете
Счета, которые указаны дважды
Счета, которые были закрыты, но перечислены как все еще открытые
Неверные текущие остатки
Неверная отрицательная информация о счете, например просроченные платежи и пропущенные платежи
Отрицательная информация о счете, например просроченные или пропущенные платежи, возраст которых превышает семь лет

Проверьте раздел кредитных запросов в своем кредитном отчете:

Посмотрите на раздел, озаглавленный «запросы, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг» или «запросы, переданные другим лицам.«Есть ли в списке компании, которых вы не знаете? В этот раздел следует включать только компании, в которые вы подавали заявку на получение кредита в течение последних двух лет.
Запросы, перечисленные в разделах с пометками «запросы, предоставленные только вам», «рекламные запросы» или «запросы проверки учетной записи», не влияют на вашу оценку.

Проверьте раздел «отрицательная информация»:

Есть ли в коллекцию аккаунты, которые вы не знаете или которым больше 7 лет?
Существуют ли публичные записи, такие как гражданские иски, судебные решения или налоговые залоговые права, которые вы не признаете или которым больше семи лет?
Существуют ли банкротства старше 10 лет?

с каждый полученный вами кредитный отчет, используйте этот контрольный список, чтобы помочь вам просмотреть и проверить ошибки.

Скачать контрольный список

Вы можете использовать наш распечатанный «Контрольный список проверки кредитного отчета», чтобы помочь вам просмотреть каждый раздел вашего кредитного отчета. Мы рекомендуем использовать этот рабочий лист для каждого кредитного отчета, который вы получаете в течение года. Затем сохраните заполненный контрольный список вместе с вашими кредитными отчетами.

3. Сообщайте обо всех ошибках, мошеннических действиях или устаревшей информации.

Если вы обнаружите ошибки или мошенническую деятельность после просмотра своего кредитного отчета, вы имеете право оспорить неточную или неполную информацию. Помните, что существует разница между неточной или неполной информацией и отрицательной, но точной и полной информацией. И то, и другое может снизить ваш кредитный рейтинг, но компания, предоставляющая кредитную отчетность, исправит только неточную, неполную или устаревшую информацию.

Чтобы оспорить ошибку, вам следует обратиться как в кредитную компанию, так и в компанию, которая предоставила вашу информацию в кредитную компанию.Например, если вы просматриваете свой отчет и находите список студенческой ссуды, которую вы никогда не брали, вам следует связаться как с кредитной компанией, которая предоставила отчет, так и с указанной в списке компанией по студенческой ссуде. Не забудьте приложить подтверждающую документацию к своим спорам для обеих компаний. Компании должны провести расследование и при необходимости исправить ошибки.

Три основные компании, предоставляющие кредитную отчетность, предоставляют инструкции по регистрации спора в Интернете: Equifax, Experian и TransUnion.Вы также можете отправить спор по телефону или бумажной почтой. CFPB предоставляет образец письма о споре, которое вы можете использовать, если хотите отправить свой спор по почте.

Независимо от того, как вы отправляете спор, обязательно укажите:

Ваше полное имя
Ваш адрес
Ваш номер телефона
Четкое описание того, что вы оспариваете (например, неправильное имя, не мой счет, неправильная сумма, неправильная история платежей)
Если вы что-то оспариваете по поводу конкретной учетной записи, четкое описание того, какая учетная запись, включая номер счета, если возможно
Копии любых документов, которые у вас есть, которые относятся к неточному или неполная информация

Получите дополнительные советы и контактную информацию, чтобы оспорить ошибку в вашем кредитном отчете.

Остерегайтесь любых служб, которые заявляют, что могут оспаривать неточности за определенную плату. У вас есть законное право самостоятельно оспаривать неточности. Если вы обнаружите ошибку в одном из своих кредитных отчетов, проверьте свои кредитные отчеты всех трех агентств. Кредиторы работают по-разному, поэтому, хотя один может получить ваш отчет Experian, другой может получить ваш отчет TransUnion или Equifax. Важно убедиться, что все они точны.

Если вы обнаружите в своем кредитном отчете устаревшую отрицательную информацию, обратитесь в кредитную компанию и попросите удалить ее.Банкротства считаются устаревшими, если им больше 10 лет. Большая часть другой негативной информации считается устаревшей, если ей больше 7 лет.

Ваш кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это число, основанное на информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. У вас не только один кредитный рейтинг. Существует множество формул кредитного рейтинга, и оценка также будет зависеть от данных, используемых для ее расчета.

Различные кредиторы могут использовать разные формулы оценки, поэтому ваша оценка может варьироваться в зависимости от того, какой тип оценки использует кредитор (например, оценка по ипотеке или автоматическая оценка).Сегодня большинство ипотечных кредиторов используют оценку FICO при принятии решения о предоставлении кредита, а также при установлении ставки и условий. Ваша оценка FICO будет отличаться в зависимости от кредитного бюро и модели оценки FICO, которую использует ваш кредитор, поэтому у вас есть оценка Experian FICO, оценка Equifax FICO и оценка TransUnion FICO. Кроме того, имейте в виду, что ваша оценка меняется по мере изменения информации в вашем кредитном отчете.

Различные формулы оценки могут давать несколько разные числа для вашего кредитного рейтинга, но все они основаны на одной и той же ключевой информации:

История ваших платежей: как вы обрабатывали ссуды и кредитные карты.В эту категорию входят сведения о том, производили ли вы платежи вовремя, пропустили ли платежи или имели ли счета в сборе.
Размер вашей задолженности: сумма вашей задолженности по сравнению с доступной кредитной линией или первоначальным остатком по кредиту.
Продолжительность кредитной истории: как долго вы занимали деньги.
Кредитный микс: Ваша история управления различными типами кредитов.
Новый кредит: сколько счетов вы подавали или открывали за последние шесть-двенадцать месяцев.

Большинство оценок FICO находятся в диапазоне 300-850. Более высокий балл облегчает право на получение ссуды и может привести к более высокой процентной ставке. По состоянию на март 2015 года средний балл FICO по стране составлял 721. Лучшие ставки достаются заемщикам с кредитным рейтингом от середины 700 и выше. Дополнительные советы о том, как получить и сохранить хорошую репутацию, можно найти на сайте Ask CFPB.

Как получить кредитный рейтинг

Есть несколько способов получить кредитный рейтинг, некоторые из которых бесплатны.Выбирая способ получения баллов, обратите внимание на мелкий шрифт о том, как рассчитывается балл. Некоторые компании, предлагающие кредитные рейтинги, используют модели оценки, отличные от используемых кредиторами. Вот 4 способа получить оценку:

Проверьте свою кредитную карту или другую выписку по счету (бесплатно). Многие крупные компании, выпускающие кредитные карты, а также некоторые банки и кредитные союзы начали ежемесячно предоставлять всем своим клиентам кредитные рейтинги. Счет обычно указывается в вашей ежемесячной выписке или может быть найден, войдя в свою учетную запись онлайн.
Поговорите с некоммерческим консультантом (бесплатно). Некоммерческие кредитные консультанты и консультанты по жилищным вопросам, утвержденные HUD, часто могут бесплатно предоставить вам кредитный отчет и оценку, а также помочь вам просмотреть их. Консультант также может помочь вам в процессе покупки жилья.
Купите партитуру (платно). Вы можете купить рейтинг непосредственно в кредитных компаниях. Вы можете приобрести кредитный рейтинг FICO на myfico.com. Другие сервисы также могут предлагать баллы за покупку.Если вы решите приобрести кредитный рейтинг, вам не нужно приобретать кредитную защиту, мониторинг кражи личных данных или другие услуги, которые могут быть предложены одновременно.
Услуги по оценке кредитоспособности (могут быть платными). Многие службы и веб-сайты рекламируют «бесплатный кредитный рейтинг». Некоторые сайты могут финансироваться за счет рекламы. Другие сайты могут потребовать, чтобы вы подписались на услугу кредитного мониторинга с ежемесячной абонентской платой, чтобы получить «бесплатную» оценку.Эти услуги часто рекламируются как бесплатные пробные версии, но если вы не откажетесь от них в течение указанного периода, вы можете оказаться на крючке за ежемесячную плату. Прежде чем подписаться на услугу, убедитесь, что вы знаете, сколько она действительно стоит.

Если у вас низкий кредитный рейтинг

Заемщики с кредитным рейтингом в диапазоне от середины до 600 и ниже обычно платят самые высокие ставки и имеют наименьший выбор. Заемщики из этого диапазона могут столкнуться с проблемами при получении ссуды в зависимости от типа ссуды и конкретных кредиторов.Если ваш балл находится в этом диапазоне, вы можете встретиться с консультантом по жилищным вопросам и изучить варианты ссуды, чтобы решить, хотите ли вы продолжить работу сейчас или поработать над улучшением своего кредита, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

В 2013 году только четыре процента покупателей жилья, оформляющих ипотеку, имели оценку ниже 620. Ссуды, доступные заемщикам с кредитным рейтингом ниже 620, часто имеют очень высокие процентные ставки и сопряжены с риском. Если ваша оценка находится в этом диапазоне, вы можете улучшить свой кредит перед подачей заявления на ипотеку.Некоммерческий консультант по кредитованию или консультант по жилищным вопросам, утвержденный HUD, может помочь вам составить план по улучшению вашей кредитной истории.

Если вы хотите улучшить свою кредитоспособность, остерегайтесь тех, кто утверждает, что может удалить актуальную и точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Это могло быть мошенничеством с ремонтом кредита. Вы не можете удалить отрицательную информацию из своих кредитных отчетов, если она актуальна и точна, но вы можете предпринять шаги, чтобы восстановить свой кредит. Нет коротких путей к созданию хорошей кредитной истории; это требует времени и регулярных и своевременных платежей на ваши счета.Узнайте больше о получении и поддержании хорошего кредитного рейтинга.

Когда вы покупаете дом, ваш кредит имеет значение

Если вы находитесь на рынке, чтобы купить дом, кредиторы будут использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, готовы ли они предоставить вам ссуду и под какую процентную ставку.

Не подавайте заявку на получение кредита больше, чем вам абсолютно необходимо. Если можете, не открывайте новые учетные записи и не увеличивайте свой долг. Ваш кредитный рейтинг может снизиться, если у вас слишком много запросов на новую учетную запись или слишком много нового долга.Однако, когда вы запрашиваете собственный кредитный отчет, эти запросы не повлияют на ваш рейтинг. А когда вы покупаете ипотеку у нескольких кредиторов, дополнительные проверки кредитоспособности не повредят вашей кредитной истории, если они происходят в короткий промежуток времени, примерно 45 дней.

Помните, что каждый, независимо от кредитного рейтинга, имеет право искать лучшую ипотеку для своего финансового положения. Проверка кредитной истории, исправление любых ошибок и знание своего кредитного рейтинга помогут вам подготовиться к получению ипотеки.

На нашем сайте уже есть много информации, которая поможет вам начать работу.

Посетите раздел «Покупка дома», чтобы помочь вам сориентироваться в процессе вплоть до закрытия.
Проверить Спросите CFPB, нашу базу данных общих финансовых вопросов.
Задайте нам вопросы. Этой весной в нашем блоге мы разместим некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов.

Как кредитные запросы влияют на ваш кредитный рейтинг — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Мгновенно повысьте свой рейтинг FICO® с Experian Boost ™

Experian может помочь поднять ваш рейтинг FICO® за счет оплаты счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы. Результаты могут отличаться. Смотрите сайт для более подробной информации.

Если вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг или готовитесь подать заявку на получение кредита, очень важно знать, как запросы кредита могут повлиять на ваш кредит. Большинство запросов о кредитоспособности относительно мало влияют на ваш кредитный рейтинг (если таковой имеется), но если вы не будете осторожны, ваш счет может столкнуться с ошибками.

Вот все, что вам нужно знать о том, как они работают.

Что такое запрос кредита?

Каждый раз, когда кто-то проверяет ваш кредитный отчет, в том числе вы, кредиторы, банки или даже арендодатели, это регистрируется в вашем отчете как мягкий или жесткий запрос кредита.

Каждое из трех кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — отслеживает запросы в вашем отчете, поскольку они могут многое сказать о риске, который вы представляете для кредиторов. Хотя кредиторы не слишком беспокоятся о мягких запросах, потому что они не влияют на ваш кредитный рейтинг, они проявляют осторожность в отношении жестких запросов.По мнению кредитора, несколько жестких запросов могут указывать на то, что вы берете в кредит больше, чем вы можете себе позволить.

Например, согласно FICO, «люди с шестью или более запросами в своих кредитных отчетах могут иметь до восьми раз больше шансов объявить о банкротстве».

Hard Vs. Запрос о льготном кредите

Существует два типа кредитных запросов: жесткие кредитные запросы и мягкие кредитные запросы, также называемые жесткими и мягкими кредитными проверками. Вот чем они отличаются.

Запросы жесткого кредита

Жесткие запросы о кредитоспособности обычно являются знаками, о которых вам нужно беспокоиться, чтобы повлиять на ваш кредитный рейтинг. Эти запросы указывают на то, что вы подаете заявку на получение нового долга, такого как ипотека, личный заем или кредитная карта, и видны всем, кто проверяет ваш кредитный отчет. Другие обстоятельства также могут потребовать тщательного расследования, например:

Подача заявки на определенные вакансии
Создание новых инженерных сетей
Заявление о новом страховании
Проверка биографических данных
Запрос на увеличение кредитной линии
Использование дебетовой карты для оплаты аренды автомобиля
Подача заявки на аренду новой квартиры или дома

Запросы на мягкий кредит

С другой стороны, запросы на льготный кредит

не влияют на размер кредита.Они происходят всякий раз, когда вы проверяете свой кредитный отчет или получаете бесплатное обновление кредитного рейтинга. Мягкие запросы также регистрировались, когда компании забирали ваш кредит на предварительное одобрение предложений по новым кредитным картам и финансовым продуктам. В отличие от сложных запросов, мягкие запросы видны только вам, а не другим лицам, которые могут проверить ваш отчет.

Сколько баллов влияет на ваш кредитный рейтинг сложный запрос?

В общем, сложные запросы не так сильно влияют на ваш кредитный рейтинг, как другие кредитные факторы.Кредитные запросы отвечают только за 10% вашего кредитного рейтинга, в то время как ваша история платежей составляет 35% вашего рейтинга.

Для большинства людей, согласно FICO, новое жесткое кредитное расследование снизит ваш кредитный рейтинг только с одного до пяти баллов. В то время как сложный запрос остается в вашем кредитном отчете в течение двух лет, он влияет на ваш рейтинг только в течение одного года.

Важно отметить, что эти запросы могут накапливаться. Например, если вы получите новый мобильный телефон и тарифный план в январе, а затем подадите заявку на новую кредитную карту в феврале, вы можете увидеть больший удар по вашему кредитному рейтингу, чем всего пять баллов, из-за нескольких жестких запросов.

Однако есть способ избежать множества сложных запросов, если вы оцениваете покупку ссуды или ипотеки. Вот как.

Как насчет оценки покупок?

Обычно вы можете уточнить свою процентную ставку у кредитора без жесткой проверки кредитоспособности через процесс предварительной квалификации. После того, как вы пройдете предварительную квалификацию и выберете кредитора, он проведет жесткую проверку кредитоспособности.

Однако не каждый кредитор предлагает предварительный квалификационный отбор, и вы можете столкнуться с жесткими проверками кредитоспособности при выборе рейтинга некоторых продуктов.Например, если вы ищете предварительное одобрение ипотеки, кредиторы, скорее всего, с самого начала проведут жесткую проверку кредитоспособности.

В этих случаях есть еще хорошие новости. Если вы сделаете все покупки по ставкам для ипотечных, студенческих или автокредитов в течение короткого периода времени, это будет отражено в вашем отчете как единый жесткий кредитный запрос, даже если несколько кредиторов, возможно, выполнили жесткую проверку кредитоспособности.

Период времени, в течение которого вы должны завершить покупку по тарифам, варьируется. У FICO есть много различных моделей кредитного скоринга, которые могут запросить кредиторы.Для некоторых из этих моделей ваш период покупок составляет 14 дней, а для других — 45 дней. Планируйте делать все покупки по тарифу в течение одного и того же двухнедельного периода, если вы можете быть в безопасности.

Кредитные запросы после предварительного утверждения

Если у вас есть предварительное одобрение на получение ипотеки или кредита, может пройти некоторое время, прежде чем вы действительно найдете дом или машину, которую хотите купить.

Когда вы получили письмо с предварительным одобрением, оно основывалось на вашем текущем кредитном рейтинге и финансовом положении.Если что-то изменится — например, если вы тем временем подадите заявку на новую кредитную карту или коммунальные услуги, — это может задержать закрытие ссуды, поскольку в вашем отчете могут быть отражены новые жесткие запросы, которые не поступали на момент предварительного утверждения.

Поскольку добавление новых сложных запросов к отчету после предварительного утверждения может вызвать проблемы при получении финансирования, лучше избегать серьезных запросов о кредитоспособности до постфактум. Например, избегайте жестких проверок кредитоспособности, пока не купите новый дом или машину.

Мгновенно повысьте свой рейтинг FICO® с Experian Boost ™

В чем разница между жесткой и мягкой кредитной проверкой? — Советник Forbes

Разумно проверять три ваших кредитных отчета и делать это часто. Тем не менее, есть разница между проверкой собственных отчетов с помощью Equifax, TransUnion и Experian и предоставлением кому-либо доступа к вашей кредитной информации. Один из видов проверки кредитоспособности — серьезное расследование — может повредить вашим кредитным рейтингам. Другой — мягкий запрос — никак не повлияет на эти важные цифры.

Что такое запрос кредита?

Термин кредитный запрос описывает, что происходит, когда кто-то запрашивает и получает вашу кредитную информацию.На первом этапе процесса некоторая сторона отправляет запрос на информацию или «запрос» в одно из трех кредитных бюро. Затем кредитное бюро может предоставить ваш кредитный отчет, если лицо или компания, делающие запрос, имеют законное право запросить его. Исключение составляют случаи, когда вы заблокировали кредит на свои данные.

Федеральный закон дает вам право знать, кто имел доступ к вашей кредитной информации. Агентство кредитной информации должно регистрировать каждый запрос кредита (также известный как проверка кредитоспособности или получение кредита) в вашем кредитном файле.Большинство кредитных запросов остаются в вашем кредитном отчете в течение двух лет в соответствии с политикой.

Hard Vs. Проверка мягкого кредита

Некоторые проверки кредитоспособности известны как «жесткие», а другие — «мягкие». Разница между этими двумя терминами связана с тем, как каждый тип запроса может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Жесткий кредитный чек

Когда вы подаете заявку на что-либо, обычно проводится жесткая проверка кредитоспособности или расследование. Когда в вашем кредитном отчете появляется серьезный запрос, есть вероятность, что это может снизить ваш кредитный рейтинг.

Следующие типы кредитных проверок являются примерами сложных запросов.

Заявки на ссуду (ипотечная, автомобильная, студенческая, личная и т. Д.)
Заявки на получение кредитной карты
Запросы на увеличение кредитного лимита
Заявки на получение кредитной линии
Новые служебные приложения
Заявки на аренду квартиры
Коллекторское агентство пропустить розыск

Мягкий чек кредита

Мягкие запросы на кредит не влияют на ваш кредитный рейтинг.Если кредитор проверяет ваш отчет о кредитных операциях, мягкие запросы на получение кредита вообще не появятся. Мягкие запросы видны только в раскрываемых потребителями отчетах о кредитных операциях, которые вы запрашиваете лично.

Следующие типы кредитных проверок являются примерами мягких запросов.

Персональные кредитные чеки
Предварительно утвержденные кредитные предложения
Заявления на страхование
Проверка счетов действующими кредиторами
Заявления о приеме на работу

Жесткие кредитные чеки и ваши кредитные рейтинги

Почему важны сложные запросы

Когда кредитор запрашивает ваш кредитный отчет, существует вероятность того, что ваш кредитный рейтинг снизится.Причина сводится к простой математике. Статистика показывает, что потребители, подающие заявку на новый кредит, более рискованны по сравнению с потребителями, которые этого не делают.

Согласно FICO, потребители, получившие пять или более запросов о кредите за последние 12 месяцев, в шесть раз чаще имеют просрочку погашения по кредитному обязательству на 90 дней, чем потребители с нулевым запросом. Вероятность банкротства у людей с шестью или более запросами может быть в восемь раз выше, чем у потребителей без запроса.

Кредиторы и другие компании используют кредитные рейтинги, чтобы помочь предсказать риск ведения бизнеса с вами.Как FICO, так и VantageScore прогнозируют вероятность того, что потребитель не выполнит дефолт (или опоздает на 90+ дней) по любому кредитному обязательству в течение следующих 24 месяцев.

Если что-то в вашем кредитном отчете показывает, что у вас больше шансов не выполнить кредитное обязательство, ваша оценка может снизиться. Это относится к жестким кредитным запросам и любым другим действиям, которые увеличивают ваш кредитный риск, таким как высокий процент использования кредитной карты, просроченные платежи и другая уничижительная кредитная информация.

Сколько баллов вам будет стоить сложный запрос?

Согласно FICO, одно новое расследование обычно снижает кредитный рейтинг менее чем на пять пунктов.По мере того, как этот запрос становится старше, влияние на ваш счет будет меньше, пока оно не перестанет учитываться. Конечно, реальный процесс кредитного скоринга немного сложнее, если его разбить на части.

Жесткие запросы о кредитоспособности не учитываются при расчете кредитного рейтинга почти так же, как другие факторы. Например, с помощью скоринговых моделей FICO кредитные запросы влияют на 10% вашего кредитного рейтинга. Для сравнения, ваша история платежей составляет 35% вашего рейтинга FICO Score. В моделях кредитного рейтинга VantageScore жесткие запросы имеют еще меньшее значение.VantageScore рассчитывает всего 5% вашей оценки на основе сложных запросов.

Индивидуальные запросы о кредитоспособности не имеют определенной балльной стоимости. Например, вы не можете сказать, что новый серьезный запрос снизит ваш кредитный рейтинг на пять пунктов. Кредитный скоринг работает не так.

Вместо этого модель кредитного рейтинга учитывает общее количество запросов, которые появляются в вашем кредитном отчете, а также возраст этих запросов. Остальная информация о вашей кредитной истории тоже имеет значение.Новое жесткое расследование может иметь большее влияние на оценки для людей с небольшой кредитной историей, чем для людей с более старыми, более устоявшимися кредитными отчетами.

Как долго запросы остаются в вашем кредите?

Большая часть кредитной отчетности является добровольной. Например, по закону эмитенты кредитных карт не обязаны предоставлять информацию о клиентах кредитным бюро. Кредитные бюро также не обязаны включать счета кредитных карт в кредитные отчеты. Информация о счете сообщается и включается в кредитные отчеты, потому что это помогает участвующим компаниям увеличить свою прибыль.

Запросы разные. По закону кредитные бюро обязаны раскрывать информацию, когда они предоставляют кому-либо доступ к вашей кредитной информации. Согласно Закону о справедливой кредитной отчетности (FCRA), большинство запросов должны оставаться в вашем кредитном отчете не менее 12 месяцев. Запросы о приеме на работу должны оставаться в вашем кредитном отчете в течение 24 месяцев.

Как правило, кредитные агентства предпочитают сохранять запросы к вашим кредитным отчетам в течение двух лет. Тем не менее, FICO рассматривает только серьезные расследования, проведенные в прошлом году.Если срок серьезного запроса превышает год, он никак не влияет на ваш рейтинг FICO Score.

VantageScore снова более снисходительно относится к запросам. Если серьезный запрос снижает ваш кредитный рейтинг VantageScore, он обычно восстанавливается через три-четыре месяца (при условии, что в вашем кредитном отчете не появится новая отрицательная информация).

Исключение для покупок по тарифам

Как уже упоминалось, некоторые сложные запросы могут повредить вашему кредитному рейтингу. Частые заявки на получение кредита указывают на более высокий риск и могут быть признаком того, что вы находитесь в тяжелом финансовом положении.Однако оценка покупок — исключение из правил.

Когда вы тратите время на поиск наилучшей процентной ставки перед тем, как взять новый заем, это свидетельствует о финансовой ответственности, а не о повышенном риске. Поскольку оценка покупок не означает, что у вас больше шансов на дефолт, FICO и VantageScore включают в свои модели кредитного рейтинга особую логику, которая по-разному обрабатывает эти типы запросов.

Эта особая логика известна как дедупликация. Вот как это работает.

45-дневный период безопасной гавани: FICO рассматривает все запросы на студенческие ссуды, автокредиты и ипотечные кредиты как одно сложное расследование, если они происходят в течение 45-дневного окна. Старые версии скоринговых моделей FICO (которые все еще используют некоторые кредиторы) вместо этого имеют 14-дневное окно.
14-дневный период безопасной гавани: VantageScore рассматривает все запросы, поступающие в течение 14-дневного окна, как один запрос, независимо от типа приложения.

Несанкционированные запросы

Целесообразно регулярно просматривать три ваших кредитных отчета.Проверка вашей кредитной истории может помочь вам отслеживать мошенничество и ошибки в кредитной отчетности, которые могут снизить ваши кредитные рейтинги. Благодаря FCRA вы можете запрашивать бесплатную копию всех трех кредитных отчетов один раз в 12 месяцев с AnnualCreditReport.com.

Когда вы просматриваете один из своих кредитных отчетов, вы должны искать ошибки и мошенническую информацию. Это включает поиск кредитных запросов, проведенных без вашего разрешения. Если вы обнаружите несанкционированные запросы на получение кредита, вы имеете право оспорить их с кредитными бюро.Это руководство от Федеральной торговой комиссии может помочь вам сориентироваться в этом процессе.

Незнакомые запросы могут указывать на более серьезную проблему, чем простая ошибка кредитной отчетности. Несанкционированные запросы на получение кредита могут быть признаком кражи личных данных. Если вы обнаружите какие-либо подозрительные запросы в кредитном отчете, внимательно проверьте остальную часть своей кредитной информации на предмет любых других признаков мошенничества. Посетите IdentityTheft.gov, чтобы получить помощь в сообщении и восстановлении после кражи личных данных, если вы стали жертвой этого преступления.

Связано: Как удалить сложные запросы из кредитных отчетов

Итог

Жесткие кредитные расследования обычно имеют незначительное влияние на ваши кредитные рейтинги, если таковые имеются. Однако то, что запросы о кредитоспособности менее влиятельны по сравнению с другими факторами кредитного рейтинга, не означает, что они не имеют значения.

Вам не нужно беспокоиться о проверке собственного кредита. Эти мягкие проверки кредитоспособности никогда не повредят вашему кредитному рейтингу. Но разумно ограничить жесткие проверки кредитоспособности, когда это возможно.

Периодическая подача заявки на получение кредита, вероятно, мало повлияет на ваш кредитный рейтинг. Ответственная покупка студенческих ссуд, автокредитов или ипотечных кредитов в течение 45-дневного окна, как правило, тоже нормально. Однако, если вы подаете заявку на открытие большого количества новых учетных записей в короткие сроки, ваши кредитные рейтинги могут измениться в неправильном направлении, что может потребовать от вас создания резервной копии кредита.