Взять долг: Деньги в долг срочно на карту: ТОП-10 МФО для обращения

Содержание

Как Правильно Отдавать Долги? — Юридический советник

Согласно народной примете, брать в долг лучше всего по пятницам или субботам, отдавать деньги в этот день не рекомендуют. Отдавать долги лучше всего в среду или в четверг.

Отдавать деньги желательно правой рукой, а брать — левой, чтобы не прервать финансовый поток. Лучшими днями для возврата кредита и погашения долгов являются четверг, пятница и суббота. Не стоит гасить долги, как только получили зарплату.

Как отдавать долги эффективнее и быстрее? Лучший способ погасить долг — перестать думать об этом и просто делать. Но что, если ваш мозг застрял в «думающей» части и мешает действовать по плану погашения? Это значит, что настало время использовать знания о поведенческой науке.

Как лучше отдавать долг в долг?

Когда берёте в долг, лучше предложите что-то взаем. Тогда вы не только обеспечите себе стабильность, но и намного быстрее отдадите долг. Ведь вам захочется забрать свою любимую вещь. Помните: прежде чем одалживать большие деньги, вы должны точно знать, что можете их отдать. Ведь таким образом вы притягиваете или отталкиваете свою финансовую удачу.

Можно ли отдать всю сумму в долг?

Если должник по серьезным причинам не может отдать всю сумму, необходимо вернуть хотя бы часть. Важно помнить, что присваивание чужих денежных средств негативно отразится на благосостоянии человека, взявшего в долг. Во избежание финансовых трудностей в будущем, занимать деньги можно лишь тогда, когда они крайне необходимы.

Можно ли взять долг в этот день?

Ни брать долг, ни возвращать его в этот день нельзя. В противном случае должник или заимодавец будут, словно Сизиф, снова и снова тащить камень финансового бремени на себе, но снова и снова богатства не будут приходить в дом. В этот день можно взять долг, хотя этого делать предки не рекомендуют. То же касается и возвращения долга.

Какие дни можно долги отдавать?

Четверг — самый лучший момент, чтобы расплатиться по счетам. Деньги, которые вы отдадите в этот день, вернутся к вам сторицей. Но не следует намеренно раздавать их направо и налево, это правило касается только возврата долгов. Пятница — неудачное время, чтобы расквитаться с долгами.

Как правильно отдавать долги приметы?

Лучше, положить купюры на стол или тумбочку, это позволит избежать обмена энергией с хозяином денег. Отдавать деньги необходимо только правой рукой. Если возвращать задолженность левой, то, по народным приметам, это притянет в жизнь бедность и даже нищету.

Когда нельзя давать деньги в долг?

Когда нельзя давать деньги в долгНа растущей Луне, а также в полнолуние. Вечером или ночью. Лучше давать деньги в долг при солнечном свете. Однако если это все же нужно сделать, нужно, чтобы деньги положили на пол, и тот, кому их дают в долг, поднял купюры.

Как научиться правильно отдавать долги?

Итак, по уши в долгах — что же теперь делать?

  1. Прекрати создавать долги
  2. Определи сумму своего долга
  3. Плати больше минимального платежа
  4. Делай дополнительные платежи, как только появляется возможность
  5. Продай ненужное
  6. Выплачивай один долг
  7. Зарабатывай достаточно чтобы избавиться от долгов
  8. Возьми кредит рефинансирования

Что нужно говорить когда отдаешь деньги?

Покрывая долг, нужно сказать следующее: ‘У тебя теперь есть — и у меня скоро будет’. Высшие силы услышат просьбу и помогут исполнить желание. Брать в долг желательно крупными купюрами, а возвращать — мелкими, тогда богатство притянется.

Какой день недели лучше отдавать долги?

Четверг — самый лучший момент, чтобы расплатиться по счетам. Деньги, которые вы отдадите в этот день, вернутся к вам сторицей. Но не следует намеренно раздавать их направо и налево, это правило касается только возврата

долгов. Пятница — неудачное время, чтобы расквитаться с долгами.

Как сделать так чтобы деньги сами шли в руки?

В привлечении богатства в дом могут помочь народные советы, проверенные не одним поколением людей.

  1. Не тратьте всю зарплату или премию сразу.
  2. Не смахивайте крошки со стола рукой.
  3. Не давайте деньги в долг во вторник.
  4. Не носите одежду с рваными карманами.
  5. Чтобы ни случилось, следите, чтобы в кошельке всегда были деньги.

Когда лучше отдавать деньги на убывающую или растущую луну?

Отдавать долги рекомендуется на убывающую луну. Вторая часть цикла считается благоприятным временем для очищения как духовного, так и физического.

Какой рукой отдавать деньги в долг?

А вот передавать деньги нужно уже правой рукой, символизирующей здравый смысл. Таким образом, получается, что человек посылает сигнал о том, что ему не жаль расстаться с этими средствами. Ведь известно, что чем легче относиться к деньгам, тем больше их будет в кошельке.

Как сделать так чтобы не просили в долг?

Как отказать, если просят в долг

  1. «Мы очень сочувствуем, но сами ищем, у кого занять».
  2. «Меня уже однажды подвели и не вернули крупную сумму».
  3. «Хотел бы помочь, но не могу, как раз взнос за кредит нужно платить».
  4. «Вчера положил все на вклад».
  5. «А ты не пробовал взять кредит?».

Как отказать и не дать в долг?

Как отказать, если просят деньги в долг: 5 способов

  1. Нет денег у самого. Это самое простое и действенное.
  2. Меня уже подвели. Рассказываете про то, что вам недавно так и не вернули сумму, которую брали в долг.
  3. Я сам в долгах / коплю на нужную вещь.
  4. У меня нет свободных / наличных денег.
  5. Не даю в долг вообще.

Где взять в долг под расписку?

Где взять деньги под расписку: источники улучшения финансовой стабильности

  • онлайн-сервисы микрокредитных организаций;
  • доски объявлений;
  • порталы, форумы;
  • сайты инвесторов, реализующих финансовые услуги.

Как спросить чтобы вернули долг?

Ниже вы найдете несколько способов, с помощью которых сможете выйти с достоинством из этой неловкой ситуации.

  1. Попросите вежливо
  2. Найдите способ отработать деньги
  3. Бартер (или обмен)
  4. Тонко намекните
  5. Откажитесь от действий, связанных с деньгами
  6. Предложите гибкий вариант оплаты
  7. Скажите, что вам срочно нужны деньги

Как правильно выйти из долгов?

Что делать, чтобы избавиться от долгов?

  1. Совет 1. Составьте список долгов
  2. Совет 2. Расставьте приоритеты
  3. Совет 3. Сообщите о проблемах кредитору
  4. Совет 4. Платите сверх минимума
  5. Совет 5. Подключите автоплатежи
  6. Совет 6. Считайте расходы
  7. Совет 7. Не пренебрегайте планированием
  8. Совет 8. Увеличьте доход

Как закрыть долги по микрозаймам?

Как избавиться от

микрозайма: все 8 законных способов

  1. Погашение долга Первый и самый банальный совет — оплатите долг полностью.
  2. Переговоры с МФО При просрочке платежа сотрудники МФО сами звонят и узнают, в чем дело.
  3. Реструктуризация
  4. Пролонгация
  5. Рефинансирование
  6. Суд
  7. Воспользоваться сроком исковой давности
  8. Стать банкротом

Когда И Как Правильно Отдавать Долги?

Согласно народной примете, брать в долг лучше всего по пятницам или субботам, отдавать деньги в этот день не рекомендуют. Отдавать долги лучше всего в среду или в четверг.

Лучшими днями для возврата кредита и погашения долгов являются четверг, пятница и суббота. Не стоит гасить долги, как только получили зарплату. Пусть деньги ‘переночуют’ дома: так они зарядят своего владельца денежной удачей, а дом — благополучием. Брать долг и отдавать его нужно с радостью.

Как лучше отдавать долг в долг?

Когда берёте в долг, лучше предложите что-то взаем. Тогда вы не только обеспечите себе стабильность, но и намного быстрее отдадите долг. Ведь вам захочется забрать свою любимую вещь. Помните: прежде чем одалживать большие деньги, вы должны точно знать, что можете их отдать. Ведь таким образом вы притягиваете или отталкиваете свою финансовую удачу.

Можно ли взять долг в этот день?

Ни брать долг, ни возвращать его в этот день нельзя. В противном случае должник или заимодавец будут, словно Сизиф, снова и снова тащить камень финансового бремени на себе, но снова и снова богатства не будут приходить в дом. В этот день можно взять долг, хотя этого делать предки не рекомендуют. То же касается и возвращения долга.

Можно ли отдать всю сумму в долг?

Если должник по серьезным причинам не может отдать всю сумму, необходимо вернуть хотя бы часть. Важно помнить, что присваивание чужих денежных средств негативно отразится на благосостоянии человека, взявшего в долг. Во избежание финансовых трудностей в будущем, занимать деньги можно лишь тогда, когда они крайне необходимы.

Как правильно вернуть деньги взятые в долг?

Отдавать деньги необходимо только правой рукой. Если возвращать задолженность левой, то, по народным приметам, это притянет в жизнь бедность и даже нищету. При возврате денег нельзя ‘мелочиться’ — возвращать долг мелкими купюрами или даже мелочью.

Когда нужно отдавать долги?

Время денег: в какой день недели нужно отдавать долги, чтобы не разориться?

  • Понедельник — как известно, день тяжелый.
  • Вторник — уже теплее, но пока не горячо.
  • Среда — один из самых благоприятных дней для возврата денег.
  • Четверг — самый лучший момент, чтобы расплатиться по счетам.

Какие дни нельзя давать деньги в долг?

Когда нельзя давать деньги в долг

  • Вечером, после захода солнца.
  • В воскресенье, среду и пятницу (связано с религиозными мотивами: в воскресенье всегда бывает служба в церкви, среда и пятница в основном — постные дни).
  • На большие церковные праздники, такие как, Пасха, Рождество, Крещение, Троица и др.

Какой день недели лучше отдавать долги?

Четверг — самый лучший момент, чтобы расплатиться по счетам. Деньги, которые вы отдадите в этот день, вернутся к вам сторицей. Но не следует намеренно раздавать их направо и налево, это правило касается только возврата долгов. Пятница — неудачное время, чтобы расквитаться с долгами.

Как вернуть долг без расписки в Беларуси?

Существует несколько результативных способов вернуть долг без расписки и свидетелей:

  1. Пойти на переговоры с должником;
  2. Возбудить уголовное дело по статье о мошенничестве;
  3. Написать заявление в суд;
  4. Обратиться к юристам.

Как тактично напомнить человеку о долге?

Способы корректно

напомнить должнику о долге

  1. Не считайте себя виноватым. Чувство стыда совершенно неуместно.
  2. Не проявляйте агрессию. Угрожающий тон не поможет — лишитесь друга.
  3. Не начинайте с постоянных напоминаний о долге.
  4. Не откладывайте возврат денег на длительный срок.

Что нужно говорить когда отдаешь деньги?

Покрывая долг, нужно сказать следующее: ‘У тебя теперь есть — и у меня скоро будет’. Высшие силы услышат просьбу и помогут исполнить желание. Брать в долг желательно крупными купюрами, а возвращать — мелкими, тогда богатство притянется.

Когда лучше отдавать долг на убывающую или растущую луну?

Отдавать долги рекомендуется на убывающую луну. Вторая часть цикла считается благоприятным временем для очищения как духовного, так и физического.

Когда брать в долг?

Согласно приметам, можно брать деньги в долг в понедельник, вторник и среду. Чем раньше человек это сделает, тем выше будет вероятность того, что он вернет деньги в срок. Желательно брать деньги в понедельник утром. Согласно приметам, такие долги не навредят дружбе и партнерским отношениям.

Какой рукой брать и давать деньги?

Считается, что дерево способно забрать отрицательную энергию. А вот передавать деньги нужно уже правой рукой, символизирующей здравый смысл.

Как отказать и не дать в долг?

Как отказать, если просят деньги в долг: 5 способов

  1. Нет денег у самого. Это самое простое и действенное.
  2. Меня уже подвели. Рассказываете про то, что вам недавно так и не вернули сумму, которую брали в долг.
  3. Я сам в долгах / коплю на нужную вещь.
  4. У меня нет свободных / наличных денег.
  5. Не даю в долг вообще.

Где взять в долг под расписку?

Где взять деньги под расписку: источники улучшения финансовой стабильности

  • онлайн-сервисы микрокредитных организаций;
  • доски объявлений;
  • порталы, форумы;
  • сайты инвесторов, реализующих финансовые услуги.

Когда лучше отдавать долги по лунному календарю 2021 август?

Отдавать долги: 4, 8, 12, 13, 28 августа. Не отдавать долги: 5 августа. Пересчитывать деньги: 17, 18, 29 августа. Покупать кошелёк: 26 августа.

Когда лучше отдавать долги по лунному календарю 2021 июль?

Астрологи называют удачными днями для финансовых операций 8, 9 и 29 июля. Тем не менее, следует быть внимательными, чтобы не потерять деньги или упустить выгодную сделку, предупреждают они. Согласно лунному календарю, давать в долг или занимать, совершать небольшие покупки можно 4, 6, 14, 20 и 23 июля.

Можно ли давать деньги в долг во вторник?

Во вторник тоже следует избегать одалживания денег, чтобы не застрять в долгах на всю оставшуюся жизнь. Еще нельзя давать деньги в долг на Крещение. Народные приметы утверждают, что таким образом будет нанесен ущерб собственному дому.

Как получить деньги, если вам не вернули долг?

Если из-за бездействия судебных приставов должник успел продать имущество и вывести деньги со счетов, чтобы не выплачивать долг, убытки можно взыскать из казны РФ. Но это удастся сделать, только если взыскатель контролировал работу приставов.

Как заставить должника вернуть деньги?

Представим такую ситуацию: у вас заняли крупную сумму, но возвращать ее человек не торопился. Чтобы получить деньги, пришлось обратиться в суд. Однако победа в суде еще не означает, что денежные средства должник отдаст вам добровольно.

Если ответчик уклоняется от выполнения наложенной на него обязанности, обратитесь в суд с ходатайством о выдаче исполнительного листа (это документ, который выдается судом для принудительного исполнения судебного акта). Затем его с заявлением о возбуждении исполнительного производства предъявите в Службу судебных приставов.

Если должником является физическое лицо, то исполнительный лист и заявление предъявляются в территориальный отдел Службы судебных приставов по месту жительства или месту пребывания должника либо по местонахождению его имущества. Если должник является юридическим лицом, то документы предъявляются в территориальный отдел Службы судебных приставов по юридическому адресу организации, местонахождению ее имущества либо по юридическому адресу ее представительства или филиала (ст. 30 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

На этом, с точки зрения закона, заканчиваются обязанности взыскателя. Далее пристав должен самостоятельно найти имущество должника, запросить в банках информацию о его счетах, наложить арест на денежные средства, выявить движимые и недвижимые активы, а после успешного взыскания задолженности перевести деньги взыскателю.

Почему не всегда удается получить обратно деньги, несмотря на решение суда в пользу взыскателя?

Исполнительное производство не всегда заканчивается хеппи-эндом. Вместо желаемых денег вы можете получить постановление об окончании исполнительного производства в связи с невозможностью исполнения, либо выплачена может быть лишь незначительная часть долга.

Причины печальной развязки могут быть объективными: у должника не было имущества, на которое пристав мог бы обратить взыскание. Но они могут быть и субъективными: бездействие или «недостаточное служебное рвение» приставов. Из-за огромной нагрузки они не всегда принимают достаточные меры по поиску имущества должников. В результате последние успевают вывести денежные средства со счетов, продать квартиру, автомобиль и пр.

Что делать в случае бездействия приставов?

1. Предоставьте судебному приставу-исполнителю информацию об известных вам счетах должника и имеющемся у него имуществе (укажите реквизиты банковского счета, прописанные в тексте договора, сообщите о транспортном средстве должника, местонахождении склада с остатками продукции и пр.).

Вы можете указать эти сведения в заявлении о предъявлении исполнительного листа к исполнению или в дальнейшем в отдельном документе. У вас должно остаться подтверждение того, что вы предоставили приставам подобную информацию: отметка о принятии на втором экземпляре документа, квитанция и опись почтового вложения (в случае отправления документа по почте) и пр. 2. Ходатайствуйте перед приставом о наложении ареста на имущество должника. Письменное ходатайство готовится в свободной форме. Проследите за тем, чтобы у вас остались доказательства его подачи. 3. Если пристав бездействует, направьте жалобу руководителю Службы судебных приставов или обратитесь в суд с заявлением о признании незаконным бездействия судебного пристава: укажите его ФИО и реквизиты ССП, подробно опишите, какие действия он не предпринял и на какие ваши обращения не отреагировал. Например, пристав не направил в банк запрос о наличии счетов должника, не проверил в ГИБДД, имеются ли у него транспортные средства, не получил сведения из Росреестра о наличии у должника недвижимого имущества и пр.

Эти действия позволят взыскателю в дальнейшем взыскать убытки через суд.

Что может помешать взыскать убытки, если приставы не смогли вернуть деньги?

Если взыскатель сможет доказать, что на момент возбуждения исполнительного производства должник обладал имуществом, а то, что долг не удалось вернуть, объясняется бездействием судебных приставов-исполнителей, убытки могут быть взысканы с казны РФ.

Однако взыскатель может столкнуться с препятствием на пути к успешному взысканию убытков – п. 85 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17 ноября 2015 г. № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства». Этот пункт трактуется судами как обязанность взыскателя осуществлять активный контроль за ходом исполнительных действий. В нем сказано:

«Если в ходе исполнительного производства судебный пристав-исполнитель не осуществил необходимые исполнительные действия по исполнению исполнительного документа за счет имевшихся у должника денежных средств или другого имущества, оказавшихся впоследствии утраченными, то на истца по иску о возмещении вреда, причиненного незаконным бездействием судебного пристава-исполнителя, не может быть возложена обязанность по доказыванию того обстоятельства, что должник не владеет иным имуществом, на которое можно обратить взыскание.

В то же время отсутствие реального исполнения само по себе не является основанием для возложения на государство обязанности по возмещению не полученных от должника сумм по исполнительному документу, поскольку ответственность государства в сфере исполнения судебных актов, вынесенных в отношении частных лиц, ограничивается надлежащей организацией принудительного исполнения этих судебных актов и не подразумевает обязательности положительного результата, если таковой обусловлен объективными обстоятельствами, зависящими от должника».

В определениях Верховного Суда РФ от 12 февраля 2019 г. № 16-КГ18-53, от 5 февраля 2019 г. № 5-КГ18-294 еще раз подтверждена позиция о том, что взыскатель, не приложивший усилий по контролю за ходом исполнительного производства, не может пользоваться гарантией взыскания причиненных убытков с казны.

Как взыскать убытки с казны?

Взыскание убытков будет эффективным только при одновременном доказывании следующих обстоятельств.

1. Должник обладал имуществом, достаточным для полного или частичного погашения задолженности на дату возбуждения исполнительного производства.

Ознакомьтесь с материалами исполнительного производства. Определите, когда были сняты с учета транспортные средства, проданы объекты недвижимости, переведены или сняты денежные средства со счетов и пр. Если утрата имущества произошла в период исполнительного производства, ответственность за невозможность взыскания несет пристав.

2. Взыскатель указывал судебному приставу на имущество должника, либо подавал жалобы на бездействие пристава по розыску имущества и наложению ареста на него, либо совершил иные действия, свидетельствующие о приложении им максимальных усилий для удовлетворения своих требований (Определение Верховного Суда РФ от 15 февраля 2017 г. по делу № А40-119490/2015).

В обоснование этого довода представьте доказательства того, что вы направляли приставу сведения об имуществе, подавали ходатайства о наложении ареста на это имущество и жалобы на бездействие пристава.

3. Бездействие пристава привело к убыткам взыскателя – т.е. у должника не осталось имущества, за счет которого можно было бы погасить задолженность.

Стоит отметить, что если имущество должника пристав передал на хранение человеку, который его потерял, это не снимает с пристава ответственность за причиненные убытки:

«Довод об отсутствии вины судебного пристава-исполнителя в причинении вреда при наличии решения должника о смене ответственного хранителя и последующей передаче имущества другому хранителю подлежит отклонению, поскольку исходя из смысла пункта 7 статьи 64 и статьи 86 Закона об исполнительном производстве, судебный пристав-исполнитель самостоятельно принимает решение о выборе хранителя арестованного имущества из лиц, указанных в статье 86 названного Закона. При этом в задачу организации хранения арестованного имущества входят систематические (не реже одного раза в месяц) проверки судебным приставом-исполнителем сохранности имущества, подвергнутого описи или аресту» (Определение Верховного Суда РФ от 6 марта 2017 г. № 304-ЭС16-18347 по делу № А03-15338/2015).

Дом в долг: как сейчас выдают ипотеку на ИЖС

https://realty.ria.ru/20210608/ipoteka-1735683842.html

Дом в долг: как сейчас выдают ипотеку на ИЖС

Дом в долг: как сейчас выдают ипотеку на ИЖС — Недвижимость РИА Новости, 08.06.2021

Дом в долг: как сейчас выдают ипотеку на ИЖС

Дела у загородной недвижимости постепенно налаживаются, все больше банков готовят специальные программы с приятными ставками, звучат обещания сделать для… Недвижимость РИА Новости, 08.06.2021

2021-06-08T10:00

2021-06-08T10:00

2021-06-08T12:52

загородная недвижимость

ипотека

f.a.q. – риа недвижимость

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/06/04/1735684441_0:0:3072:1728_1920x0_80_0_0_1da212cd5e638cc0d8d2b4f6fdc82f82.jpg

Дела у загородной недвижимости постепенно налаживаются, все больше банков готовят специальные программы с приятными ставками, звучат обещания сделать для «загородки» аналог закона 214-ФЗ, отдавая предпочтение землям ИЖС и проектам на них. Однако получение ипотеки для разных видов загородной недвижимости все еще остается сложным делом. Эксперты рассказали читателям сайта «РИА Недвижимость», каково это – покупать участок, дом или строить его на заемные деньги.Материал подготовлен при участии директора ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игоря Ларина, директора по продуктам онлайн-супермаркета ипотеки Online-Ipoteka Дмитрия Питецкого, управляющего директора группы ипотечного кредитования банка «Санкт-Петербург» Ирины Петровой и руководителя блока развития розничного бизнеса и дистанционного обслуживания Россельхозбанка Юлии Деменюк.

https://realty.ria.ru/20200608/1572632377.html

https://realty.ria.ru/20210603/potrebkredity-1735402578.html

https://realty.ria.ru/20210224/dacha-1598758290.html

https://realty.ria.ru/20190206/1550471713.html

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/06/04/1735684441_177:0:2908:2048_1920x0_80_0_0_0d5ca73dfed87a9db5afcc424fd9ab38.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

загородная недвижимость, ипотека, f.a.q. – риа недвижимость

Как погасить долг

Если вы должны деньги по студенческим кредитам, автокредитам и кредитным картам, вы не одиноки. Последние данные Федеральной резервной системы показывают, что общий долг 90 003 национальных 90 004 домохозяйств составляет колоссальные 14,56 триллиона долларов. 1 Это триллиона с буквой «Т». На данный момент можно сказать, что беспокойство о долгах — это национальная эпидемия.

Но даже несмотря на то, что долги — это национальная эпидемия, люди по-прежнему считают, что это нормальная часть жизни.У вас есть автомобиль оплаты? Обязательно сделайте . Как насчет перевернутой оплаты за автомобиль? Y up — тоже получил один из них .

Итак, когда вы говорите о возможности жить без долгов, люди, естественно, будут смотреть на вас так, как будто вы потеряли несколько болтов и шурупов.

Долг удерживает вас в прошлом и крадет ваше будущее. Помните ту дурацкую поездку на весенние каникулы, за которую вы заплатили кредитной картой с высокими процентами? (Да, мы только что пошли туда.) К настоящему времени вы, вероятно, заплатили за эту поездку трижды.

Но есть и хорошие новости: вам больше не нужно зацикливаться на выплатах своему прошлому. Оставайтесь с нами, и мы покажем вам, как избавиться от вашего долга навсегда.

Что такое долг?

Каждый раз, когда вы кому-то должны деньги — это долг. Да, мы говорим о кредитных картах (даже если вы платите по ним каждый месяц!), студенческих кредитах, ипотеке, кредитах до зарплаты, личных кредитах и ​​даже автокредитах.

Вы сможете погасить долг быстрее! Начните с БЕСПЛАТНОЙ пробной версии Ramsey+.

Неипотечная задолженность включает:

  • Студенческие ссуды
  • Автокредит
  • Кредитные карты
  • Медицинский долг
  • Кредит под залог жилья
  • Кредиты до зарплаты
  • Персональные кредиты
  • IRS и государственный долг

Ваши счета за электричество, воду и коммунальные услуги не считаются долгами — это обычные ежемесячные расходы.То же самое касается таких вещей, как страхование дома или автомобиля, налоги, продукты и уход за детьми. Но то, как вы платите за эти рутинные расходы, может легко превратиться в долг. Это означает, что если вы решите оплачивать продукты, коммунальные услуги и электричество кредитной картой, вы заигрываете с опасностью. Пропустите всего один платеж по кредитной карте, и вы окажетесь на пути к тому, чтобы сидеть в куче долгов.

А что насчет твоего дома? Да, ваша ипотека технически является типом долга, но это единственный, из-за которого мы не будем вас беспокоить.То есть до тех пор, пока ваши платежи не превышают 25% вашей ежемесячной заработной платы, и вы придерживаетесь 15-летней ипотеки с фиксированной ставкой. Но это другая тирада для другого дня.

Если у вас есть задолженность и вы платите кому-то или чему-то, вы в долгу. Но вам не обязательно оставаться там — отдайте свой долг как можно быстрее. Разозлитесь на это, а затем боритесь с этим изо всех сил! Но сначала вам нужно провести инвентаризацию того, сколько вы на самом деле должны.

Сколько у тебя долгов?

Хватит больше прятать голову в песок — пора взглянуть правде в глаза, чтобы вы могли начать что-то с этим делать! Послушай, сложение общей суммы твоего долга не будет красивым.Давайте сорвем пластырь. Готовый? Сделайте глубокий вдох и откройте эти конверты и страницы счета. Посмотрите на число, и неважно, маленькое оно или большое, скажите себе: Я могу это сделать.

Теперь, когда у вас есть общая сумма, вы можете выяснить, как скоро вы сможете ее погасить. Используйте этот супер простой инструмент калькулятора долгового снежного кома, чтобы сложить все свои долги и узнать, как быстро вы можете избавиться от них навсегда. Мы покажем вам проверенный план, который не только поможет вам погасить долг, но и избавит вас от долгов навсегда .

Стратегии сокращения долга, которые не работают

Выплатить долг никогда не бывает легко. Мы полностью осведомлены о шумихе вокруг всех «быстрых» способов погасить свой долг, но если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, то, вероятно, так оно и есть. Давайте рассмотрим некоторые из доступных вариантов и почему вам следует держаться подальше:

Консолидация долга

По сути, это кредит, который объединяет все ваши долги в один платеж. Поначалу это звучит как хорошая идея.. . пока вы не обнаружите, что срок действия ваших кредитов увеличивается, а это означает, что вы останетесь в долгах еще дольше. И низкая процентная ставка, которая сейчас выглядит такой привлекательной — знаете что? Обычно со временем она тоже повышается.

Краткий обзор: растягивание времени, в течение которого вы платите долг, плюс добавление процентов равнозначно плохой сделке. Не делай этого.

Урегулирование задолженности

Компании по урегулированию долгов — это захудалое подбрюшье финансового мира. Запустите из этой опции.Компании будут взимать с вас плату, а затем обещают вести переговоры с вашими кредиторами, чтобы уменьшить вашу задолженность. Обычно они просто берут ваши деньги и оставляют вас ответственными за ваш долг. О, жесткий пас.

401(к) Кредиты

Нет. Фигово. Никогда не берите взаймы у своего 401(k), чтобы погасить свой долг! Вы можете получить штрафы, сборы и налоги при снятии средств. К тому времени, когда вы добавите все это, оно того не стоит. Кроме того, вы хотите, чтобы эти деньги были вложены в вашу пенсию, а не платили за ошибки прошлого.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Никогда не стоит занимать деньги под залог дома. Вы рискуете потерять свой дом, если не сможете вовремя погасить кредит. Спасибо, не надо! Не стоит такого риска. Забудь об этом и просто не делай этого.

В конце концов, эти типы вариантов сокращения долга в лучшем случае рискованны, поскольку лечат только симптомы ваших денежных проблем. Они никогда не помогут вам решить основную проблему, почему вы оказались здесь в первую очередь.Вам не нужно консолидировать, урегулировать или брать взаймы, чтобы справиться с вашим долгом. Просто и ясно: вам нужно изменить то, как вы обращаетесь со своими деньгами. Это никогда не изменится, пока вы не сделаете это!

Как погасить долг (разумный способ)

1. Никогда больше не используйте долг.

Нет, серьезно. Больше никогда. Вам не стоит тратить все эти усилия, если вы снова окажетесь в долгах. Если это сработает, вы должны смириться с тем, что долг — это глупо (потому что это так и есть).

2. Живи по бюджету.

Вы можете уклоняться от этого сколько угодно, но вы никогда не продвинетесь вперед, если будете тратить больше, чем зарабатываете каждый месяц. Если вы хотите начать выигрывать с помощью денег, вы должны составить план с нулевым бюджетом и указывать каждый доллар, куда идти. EveryDollar, наше бесплатное приложение для составления бюджета, упрощает составление вашего первого бюджета.

Ваш первый бюджет может быть немного шатким, но не сдавайтесь! Требуется около трех месяцев, чтобы войти в регулярный ритм и проработать все перегибы.Но мы обещаем, это стоит усилий. Бюджет — это то, что помогает вам не сбиться с пути, пока вы работаете над погашением долга. И, несмотря на то, что вы, возможно, слышали, наличие бюджета не кладет конец веселью, а на самом деле дает вам свободу тратить — без чувства вины. Не только это, но и дает вам душевное спокойствие, точно зная, куда идут ваши с трудом заработанные деньги.

3. Используйте метод долгового снежного кома.

Теперь, когда ваш бюджет установлен, пришло время начать выплачивать долги! И лучший способ погасить свой долг — метод долгового снежного кома.Это способ набрать обороты, когда вы выплачиваете свои долги в порядке от наименьшего к наибольшему.

Мы знаем, что есть много людей, которые посоветуют вам сначала погасить свой самый большой долг или тот, у которого самая высокая процентная ставка. Конечно, математика имеет смысл, но погашение долга — это больше, чем просто цифры. Если вы собираетесь придерживаться этого, вам нужно видеть быстрые победы и чувствовать, что вы делаете успехи — это , где появляется долговой снежный ком.

Давайте посмотрим, как работает долговой снежный ком:

  • Перечислите свои неипотечные долги от наименьшего до наибольшего остатка.И помните, не обращайте внимания на процентные ставки.
  • Внесите минимальные платежи по всем долгам, кроме этого маленького парня (мы нападаем на него). Выбросьте любые дополнительные деньги, которые вы можете найти, на самый маленький долг. Независимо от того, составляет ли ваш самый маленький долг 100 или 5000 долларов, серьезно подойдите к погашению этого долга как можно быстрее!
  • Теперь возьмите деньги, которые вы платили по этому маленькому долгу, и прибавьте их к тому, что вы платили по следующему наименьшему долгу. Итак, если вы выбрасывали 150 долларов на самый маленький долг, теперь у вас есть эти деньги, высвободившиеся для погашения следующего долга в вашем списке.Вы можете добавить эти 150 долларов к минимальному платежу в 88 долларов, который вы уже сделали. Теперь у вас есть 238 долларов, которые вы можете вложить в следующий долг. Видеть? Это долговой снежный ком!
  • Продолжайте действовать таким же образом, пока не вычеркнете самый последний (и самый крупный) долг в своем списке. Это может занять у вас 18 месяцев, а может и шесть лет. Дело в том, что вы делаете это! Независимо от того, сколько времени это займет, вы взяли на себя обязательство избавиться от долгов, и вы доведете это до конца. Мы верим в вас!

4.Получите проверенный план за свои деньги.

Пришло время погасить свой долг, взять под контроль свои деньги и начать жить своим будущим, а не прошлым. Если вы только начинаете выплачивать свой долг или вам уже несколько лет (и вы готовы запустить его на полную мощность), подпишитесь на бесплатную пробную версию Ramsey+.

Ваша подписка на Ramsey+ поможет вам погасить долги еще быстрее с помощью таких инструментов, как Университет финансового мира и премиум-версия EveryDollar, а также масса другого эксклюзивного контента.И вот что: средняя семья, закончившая уроки Ramsey+, погашает долг в размере 5300 долларов и экономит 2700 долларов только за первые 90 дней! Почти 10 миллионов человек воспользовались этим планом для составления бюджета, экономии денег и избавления от долгов раз и навсегда. Теперь твоя очередь!

Можете ли вы выбраться из долгов, не заплатив?

Устранение долга может быть пугающей и напряженной задачей, поэтому возникает соблазн искать варианты, которые освобождают вас от финансового бремени, не выплачивая долг.

В зависимости от типа долга, существуют способы сделать это, например, программы прощения ссуды учителям и прощение ссуды государственной службы для тех, у кого есть ссуда на высшее образование. Задолженность по кредитной карте может быть решена с помощью программ урегулирования задолженности или даже путем подачи заявления о банкротстве. Некоторые из вариантов, однако, имеют недостатки, в том числе потенциальные судебные иски или необходимость продажи активов.

Вот несколько способов расплатиться с долгами, которые не включают в себя его выплату, и почему это часто не работает в вашу пользу

Как избавиться от долгов без уплаты но каждый тип отличается.Ваши варианты будут зависеть от того, какой тип вы накопили. Прежде чем перестать платить, убедитесь, что вы знаете об ограничениях и долгосрочных последствиях этого.

Как погасить задолженность по студенческому кредиту, не заплатив

Есть несколько способов погасить задолженность по студенческому кредиту. Ваш кредит, статус работы, а иногда даже школа, в которой вы учились, будут играть роль в определении вашего права на участие в этих программах:

  • Планы погашения на основе дохода : Эти типы планов погашения уменьшают ваши ежемесячные платежи до 10-20 процентов от ваш доход в течение следующих 20 или 25 лет (в зависимости от плана).После этого остаток кредита прощается. «Движение по этому пути может помочь вам в конечном итоге избавиться от долга, но на это уйдет много времени», — говорит адвокат по долгам Лесли Тейн, основатель Tayne Law Group. «Кроме того, вам, возможно, придется заплатить налоги с прощенной суммы. Однако налоговые последствия в настоящее время приостановлены до 2025 года из-за пандемии».
  • Прощение кредита государственной службы : Эта программа доступна для тех, кто работает в государственном секторе, например, для государственных служащих и тех, кто работает в некоммерческой организации.После того, как вы сделаете 120 квалификационных платежей, работая полный рабочий день на соответствующего работодателя, остальные ваши прямые кредиты будут прощены. «Несмотря на то, что прощение государственного студенческого кредита занимает меньше времени, чем выполнение плана погашения, основанного на доходах, ваши возможности трудоустройства будут ограничены», — говорит Тейн. «Хорошие новости? Любой прощенный остаток не будет считаться налогооблагаемым доходом».
  • Прощение ссуды учителя : Открыто для учителей, которые пять лет подряд работают в начальной или средней школе с низким доходом, а также для тех, кто работает в агентстве образовательных услуг, вы можете претендовать на прощение до 17 500 долларов США. ваши прямые ссуды или Стаффорд Кредиты.
  • Аннулирование ссуды Perkins : Учителя, пожарные, сотрудники правоохранительных органов и другие лица имеют право на аннулирование или освобождение от ссуды Perkins. Аннулирование может произойти в течение пяти лет, а увольнение может произойти в случае банкротства, смерти или инвалидности.
  • Выписка из школы : Если ваша школа закрылась, когда вы посещали ее (или вскоре после того, как вы выбыли), вы можете иметь право на погашение федеральных студенческих ссуд.
  • Варианты погашения : Вы можете получить погашение кредита в случае смерти, постоянной нетрудоспособности или — очень редко — банкротства.

Для большинства опций вам необходимо ежемесячно вносить квалификационные и своевременные платежи. Однако даже в этом случае не все получают прощение. Например, менее 1 процента заявителей на прощение ссуды государственной службы были одобрены и признаны подходящими.

Прощение просроченной ссуды невозможно, но просроченная ссуда может подлежать погашению в зависимости от ссуды и программы.

Как погасить задолженность по кредитной карте, не заплатив

Если у вас больше задолженности по кредитной карте, чем вы можете погасить, вы можете предпринять несколько шагов; однако вы можете сначала подумать о последствиях.Вот несколько вариантов:

  • Перестать платить по счету по кредитной карте : Если вы выберете этот подход, долг будет передан агентству по сбору платежей, и ваш кредитный рейтинг резко снизится. Но существует срок давности, в течение которого кредиторы могут подать на вас в суд за непогашенную задолженность по кредитной карте, который в большинстве штатов варьируется от трех до 10 лет. Вы можете пропустить платежи, но вы можете нести ответственность за них позже. «Технически вы можете перестать оплачивать счета по кредитной карте, но это не рекомендуется», — говорит Тейн.«Вам будет трудно брать деньги взаймы на долгие годы. Кроме того, вас будут преследовать ваши кредиторы и коллекторские агентства, и вы даже можете подать в суд».
  • Урегулирование задолженности : Другой способ — это урегулирование задолженности, которое включает погашение вашего долга перед текущим кредитором (или агентством по взысканию долгов, если оно уже достигнуто) на сумму, меньшую, чем вы должны. «Урегулирование задолженности — это соглашение, которое вы заключаете со своим кредитором, согласно которому кредитор соглашается принять меньшую сумму, чем причитающаяся сумма, для погашения долга.Суммы обычно составляют от 50 до 80 процентов баланса», — говорит Кэти Босслер из GreenPath Financial Wellness. «Вы можете договориться об урегулировании самостоятельно или нанять юриста, который будет вести переговоры от вашего имени».

Как избавиться от долгов посредством банкротства

Банкротство следует рассматривать только в том случае, если у вас нет других вариантов. Подача заявления о банкротстве может звучать так, как будто вы начинаете сначала, но в зависимости от типа банкротства, к которому вы стремитесь, вы все еще можете быть на крючке для некоторых из ваших непогашенных долгов: , некоторые из ваших активов продаются для погашения долга, а это означает, что вы можете потерять свой дом и личное имущество.Через несколько месяцев после подачи заявки ваш оставшийся долг будет погашен, хотя глава 7 обычно не распространяется на такие вещи, как задолженность по студенческому кредиту или алименты.

  • Глава 13 : При подаче заявления в соответствии с главой 13 вы получаете план погашения по решению суда. Любой оставшийся долг по прошествии определенного времени, например пяти лет, может быть погашен. Этот процесс означает, что вы потратите еще больше времени на погашение своего долга, а в вашем кредитном отчете также будет запись о банкротстве.
  • В зависимости от типа банкротства, которое вы подаете, заявление о банкротстве может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, поэтому важно тщательно взвесить ваши варианты и ваш непогашенный долг.Коллекторы не могут пытаться взыскать задолженность, которая была погашена в результате банкротства, и они не могут продолжать деятельность по взысканию задолженности, пока находится на рассмотрении дело о банкротстве, но сама подача документов будет иметь долгосрочные последствия для вашего финансового здоровья.

    Почему невыплата долга не работает

    Уход от долга без его выплаты может иметь множество негативных и долгосрочных последствий. Некоторые из них включают:

    • Плохой кредит
    • Трудности с займом денег в будущем
    • Преследование со стороны кредиторов и коллекторских агентств
    • Судебные процессы
    • Увеличение стоимости займа денег в будущем

    Ваш кредитный отчет является важной частью вашего финансового благополучия.Дефолты, взыскания долгов и банкротства подрывают ваш кредитный рейтинг, что во многом может повлиять на ваше будущее.

    «Возможно, вы больше не сможете получать выгодные процентные ставки или льготные страховые взносы», — говорит Босслер. «Это может повлиять на занятость, жилье и многое другое».

    Уклонение от оплаты также означает, что кредиторы могут подать на вас в суд за неоплаченные счета. В некоторых штатах вам могут наложить арест на вашу зарплату или наложить арест на ваши активы. Даже если вы не производите платежи напрямую, вы все равно платите свой непогашенный долг.

    Альтернативы банкротству

    Если у вас есть шанс избежать банкротства, вы должны им воспользоваться. Вот несколько вариантов для рассмотрения:

    • Увеличьте свой доход : Что бы вам ни нужно было сделать, чтобы начать выплачивать свой долг, сделайте это сейчас. Попросите повышения на работе или перейдите на более высокооплачиваемую работу, если сможете. Получите подработку. Начните продавать ценные вещи, например, мебель или дорогие украшения, чтобы покрыть непогашенный долг.
    • Обратитесь за помощью : Свяжитесь со своими кредиторами и кредиторами и попросите снизить ежемесячный платеж, процентную ставку или и то, и другое.Для студенческих кредитов вы можете претендовать на временное облегчение с терпением или отсрочкой. Что касается других видов долга, узнайте, что ваш кредитор или эмитент кредитной карты предлагает для помощи в трудных ситуациях. Если у вас есть средства, посмотрите, помогут ли вам друзья и семья.
    • Взять ссуду консолидации долга : Если у вас много разных видов долга, посмотрите на варианты консолидации. Взятие кредита консолидации долга — это способ упростить ваши финансы, поместив весь свой долг в одно место, и потенциально платить меньше процентов в долгосрочной перспективе.
    • Получите профессиональную помощь : Обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по кредитам, которое может разработать план управления долгом. Каждый месяц вы будете платить агентству установленную сумму, которая идет на погашение каждого из ваших долгов. Агентство работает над тем, чтобы договориться о более низком счете или процентной ставке от вашего имени, а в некоторых случаях может добиться списания вашего долга.

    Итог

    Может показаться, что на то, чтобы выбраться из огромной долговой ловушки, уйдет целая жизнь. Вы можете пропустить платежи, подумать о том, чтобы вообще не платить, или объявить себя банкротом.Хотя при определенных обстоятельствах вы можете не платить непогашенный долг, вероятность этого мала. И чаще всего уклонение от уплаты непогашенного долга вредит вашему финансовому благополучию.

    Узнайте больше:

    Какая сумма долга подходит для вашей компании?

    Принято считать, что агрессивное использование финансового рычага, какими бы неприятными побочными эффектами оно ни вызывало, окупается более высокой стоимостью компании. Два десятилетия исследований в области финансов, которые авторы резюмируют здесь, в значительной степени подтверждают эту мудрость.Ставки корпоративного и личного налога, которые, конечно же, варьируются от ситуации к ситуации, существенно влияют на привлекательность долга. То же самое относится и к скрытым издержкам более высокого левериджа, которые включают ограничения, которые он накладывает на гибкость компании в адаптации финансовой политики к стратегическим целям. Чтобы помочь компаниям в построении оптимальной структуры капитала, авторы намечают ряд вопросов, которые финансовые директора должны задать себе, прежде чем разрабатывать долговую политику.

    Десятилетие высокой инфляции загнало многих финансовых директоров в ловушку между острой потребностью в финансировании и ослаблением балансов.Общее ухудшение финансового положения корпораций было ошеломляющим (см. Приложение I). В 1970-е годы, испытывая трудности с пополнением оборотного капитала, обусловленным инфляцией, и компенсацией возросшей стоимости новых заводов и оборудования, финансовые директора использовали каждый новый доллар собственного капитала примерно на 3,5 доллара долга. Накопив так много новых долгов на своих балансах, теперь они сталкиваются с резко более высокими процентными платежами в виде процента от прибыли до налогообложения. Хуже того, поскольку большая часть этого долга является краткосрочной, они также сталкиваются с неустойчивыми колебаниями процентных ставок и повышенными рисками рефинансирования.

    Приложение I Отдельные коэффициенты благосостояния нефинансовых корпораций, средние значения на конец года Источник: Генри Кауфман, «Национальная политика и ухудшающиеся балансы американских корпораций» (Нью-Йорк: Salomon Brothers, 25 февраля 1981 г.). Выступление перед Конференцией Совета по финансовым перспективам 1981 года.

    Это ухудшение не осталось незамеченным. Из выборки из 430 компаний с долговым рейтингом А в 1972 г. 112 были понижены к 1981 г. и только 39 получили более высокие рейтинги.Также не очевидно, что это финансовое давление скоро ослабнет. Сохранение инфляции на уровне 10% в год приведет к увеличению потребностей во внешнем финансировании и расходов на выплату процентов по мере погашения существующего дешевого долга, который необходимо будет рефинансировать по сегодняшним высоким ставкам.

    Таким образом, финансовые директора

    часто конфликтуют с операционными менеджерами, которые стремятся финансировать стратегии товарного рынка, направленные на защиту конкурентных преимуществ. Особенно в компаниях, для которых акционерное финансирование неприемлемо и в которых операционное управление, связанное в первую очередь с производством, продажами и маркетингом, является доминирующей силой, существует большое давление, чтобы привлечь компанию с еще большей долей долга.Что делать финансовому директору? Стоит ли бороться за такое использование?

    В качестве ответа в этой статье подводятся итоги двух десятилетий исследований по использованию долга компаниями с альтернативами акционерного финансирования. Главный вывод заключается в том, что долговое финансирование на практике приносит гораздо меньшую отдачу, чем считают многие финансовые директора. В результате некоторые положения корпоративной финансовой политики требуют тщательного переосмысления.

    Мы также описываем процесс, с помощью которого финансовые директора могут прийти к разумной долговой политике, политике, которая защищает от краткосрочных капризов на рынках капитала, повышает стоимость компании (общую экономическую стоимость ее долга и собственного капитала), признает ее стратегическую должности и, что не менее важно, может быть понято высшим руководством.

    Обжалование долгового финансирования

    Обсуждение этого вопроса обычно начинается с попытки (как в Приложении II) продемонстрировать благоприятное влияние долга на рентабельность собственного капитала компании. Но это повышение рентабельности собственного капитала не обходится без затрат. Это увеличивает фиксированные процентные расходы и, таким образом, сдвигает точку безубыточности компании вверх к ожидаемому уровню продаж. Что еще более важно, это повышает волатильность доходов и, как следствие, цены акций. Абсолютная прибыль в нижней части диапазона продаж намного ниже, когда компания использует заемное финансирование, чем когда она использует весь собственный капитал, но ее увеличение прибыли в верхней части диапазона продаж намного выше в процентном выражении.Верно и обратное: по мере того, как продажи падают к нижнему пределу диапазона, процентное снижение прибыли также намного больше. Таким образом, чем больше зависимость от долга, тем больше высокий уровень продаж увеличивает прибыль, и тем больше низкий уровень уменьшает ее. Как показало исследование Роберта Хамады, от 21% до 24% недиверсифицируемого риска (волатильности цен) обыкновенных акций можно объяснить дополнительным финансовым риском, который компания берет на себя, используя долговые обязательства и привилегированные акции. 1

    Приложение II Заемное финансирование и рентабельность собственного капитала после налогообложения Стоимость долга составляет 5%

    Конечно, инвесторы в акционерный капитал в конечном счете заботятся о такой волатильности.Традиционная финансовая теория предполагает, однако, что они не будут беспокоиться о повышенном риске до тех пор, пока сумма долга компании не станет достаточно большой, чтобы угрожать ей банкротством. Если теория верна, умеренное использование долга — достаточное для увеличения прибыли, но недостаточное для того, чтобы инвесторы осознали повышенный риск — окупается более высокой стоимостью для компании.

    Последствия налогообложения

    Эта традиционная теория была оспорена Франко Модильяни и Мертоном Миллером в их знаменательной статье 1958 года.По их мнению, если бы не было налогов или операционных издержек, долговое финансирование не повлияло бы на стоимость компании. 2 При каждом резком увеличении финансового левериджа владельцы акций будут немедленно требовать более высокой доходности в качестве компенсации за повышенный риск.

    Рассуждения Модильяни и Миллера становятся ясными, если мы сравним, например, общую сумму средств, доступных для распределения между поставщиками капитала компании при двух очень разных структурах капитала: одна полностью состоит из собственного капитала; второй, половина капитала и половина долга с выплатой 10%.Общая сумма распределяемых средств (или EBIT, прибыль до вычета процентов и налогов) составляет 1000 долларов США в каждом случае при капитальной базе 4000 долларов США. Как показывает Приложение IIIA, в мире без налогов решение об использовании долга не влияет на стоимость компании.

    Приложение III Влияние долга на общую сумму распределяемых средств

    Кроме того, если ценные бумаги компании с 50-процентным долгом превышают по стоимости ценные бумаги другого бизнеса, инвесторы получат прибыль от продажи своих акций по высокой цене и использования выручки, а также эквивалентной суммы личных займов, для покупки акций в компания без долгов.Эти арбитражные действия вскоре исправят любую неверную оценку ценных бумаг и вернут их к эквивалентности.

    Этот фискальный райский сад, конечно, чудесная иллюзия; его на самом деле не существует. Корпоративные налоги никуда не денутся, и они оказывают большое влияние на структуру капитала компании. Приложение IIIB показывает, что в мире корпоративных налогов решение об использовании заемных средств увеличивает средства, которые наша компания из выборки может распределить между своими поставщиками капитала, на 96 долларов (616 долларов против 520 долларов) по сравнению с тем, что она могла бы вернуть им при полностью акционерном капитале. структура.Источник этой щедрости очевиден: Служба внутренних доходов. Делая проценты по долгу вычитаемыми из налога, IRS предоставляет субсидию, равную предельной налоговой ставке компании (предположительно равной 48%), умноженной на ее процентные расходы (200 долларов США), или 96 долларов США. 3 Но это еще не все, поскольку необходимо учитывать налоги на доходы физических лиц, которые значительно усложняют выбор между заемным и собственным капиталом. Сложность возникает из-за неуверенности в том, какие налоговые ставки принять. Если бы, например, все инвестиционные доходы облагались налогом по одной и той же персональной ставке, долговое финансирование оставалось бы таким же привлекательным, как и прежде.Приложение IIIC расширяет пример нашей компании, чтобы показать, что, если и процентный доход, и доход в виде дивидендов облагаются налогом по индивидуальной ставке 50%, структура капитала, состоящая из 50% долга, все равно увеличит общий объем распределяемых средств компании — здесь на 48 долларов (308–260 долларов).

    В реальном мире, конечно, проценты и дивиденды не облагаются налогом одинаково. Кроме того, большая часть прибыли на собственный капитал поступает в виде прироста капитала, который облагается налогом только при продаже базовых акций, а затем по ставке всего 40% от процентной ставки.Для компаний, которые не выплачивают дивиденды и чьи акционеры никогда не продают свои акции, эффективная ставка личного налога на доход от акционерного капитала равна нулю.

    На практике эти различия в ставках личного налога имеют большое значение при принятии решений о структуре капитала. Подумайте о ситуации, в которой эффективная ставка налога на доход от долга составляет 35%, а на доход от капитала — 0%. Как показывает Приложение IIID, заемное финансирование становится намного менее привлекательным, чем в наших предыдущих примерах, поскольку использование долга увеличивает общую сумму распределяемых фондов всего на 26 долларов (546–520 долларов) — в отличие от 48 долларов (когда все личные доходы облагаются налогом по той же ставке). ) и 96 долларов (при отсутствии личных налогов).

    Долговая политика и корпоративная стоимость

    Влияние заемного финансирования на общую сумму распределяемых средств, в свою очередь, влияет на стоимость компании. Приложение показывает это влияние в действии. Если, например, компания в группе 48% должна заменить 1000 долларов долга на 1000 долларов собственного капитала и если ставка личного налога составит 35% на доход от заемных средств и 10% на собственный капитал, стоимость компании должна увеличиться на 0,28. умножить на сумму долга (1000 долларов США), или 280 долларов США.

    Эти расчеты позволяют сделать несколько общих замечаний.Обратите внимание, во-первых, что точная выплата компании от заемного финансирования зависит от конкретных налоговых ставок как компании, так и инвесторов, и, следовательно, ее трудно определить. Также обратите внимание, что когда ставка личного налога на капитал намного ниже, чем на процентный доход (условие, которое в настоящее время встроено в налоговый кодекс США), выигрыш, вероятно, будет меньше, чем предсказывает традиционная финансовая теория. Наконец, обратите внимание, что для компании, не имеющей налогооблагаемого дохода для защиты, использование заемного финансирования фактически на снижает ее стоимость на !

    Эмпирические исследования в целом показали, что — из-за вычета процентов из налогов — долговое финансирование приводит в среднем к прибавке к стоимости компании, равной примерно 10–17% прибавки к долгу. 4 Компания, которая перешла от структуры капитала, полностью состоящего из акционерного капитала, к структуре, включающей 10 миллионов долларов долга, увидит, что ее стоимость вырастет на 1 миллион долларов до 1,7 миллиона долларов.

    Проблемы с долгом

    Итак, эти совокупные результаты, похоже, говорят в пользу того, что компания должна максимально увеличить уровень своего долга. Однако, согласно Модильяни и Миллеру, «наличие налоговых льгот для долгового финансирования… не обязательно означает, что корпорации всегда должны стремиться использовать максимально возможную сумму долга в своих структурах капитала.(T) здесь, как мы указывали, ограничения, налагаемые кредиторами, а также многие другие аспекты реальных проблем финансовой стратегии, которые не полностью постигнуты в рамках моделей статического равновесия… Эти дополнительные соображения, которые обычно сгруппированные под рубрикой «необходимость сохранения гибкости», обычно подразумевают поддержание корпорацией значительного резерва неиспользованной возможности заимствования». 5

    Эта гибкость важна для защиты от финансовых затруднений и связанных с ними издержек, которые включают, но не ограничиваются издержками потенциального банкротства.(Действительно, в большинстве случаев расходы на банкротство довольно малы. Например, наличные расходы на банкротство железных дорог составили всего 3-5% их прошлой рыночной стоимости. 6 ). агрессивное использование долга затруднит быстрый сбор необходимых средств на приемлемых условиях. И, очевидно, ограничения ликвидности могут привести к изменению операционных и товарных рыночных стратегий, что, в свою очередь, может снизить рыночную стоимость компании.

    Менеджеры, опасающиеся ограничения ликвидности или нарушения долговых обязательств, обычно сокращают стратегические расходы, проявляют неагрессивность в использовании рыночных и инвестиционных возможностей и основывают операционную политику на нижней границе ряда прогнозов продаж.В то же время конкуренты с большей вероятностью предпримут атаку, поскольку агрессивная финансовая стратегия часто делает компанию менее способной энергично реагировать на рыночные условия.

    Проблемы могут также возникнуть со скрытыми «агентскими» затратами на мониторинг кредитных договоров, договоров подряда, ипотечных кредитов и гарантий исполнения, которые сопровождают долговое финансирование. В частности, для растущих компаний с высокой долей заемных средств агентские издержки могут стать непомерно высокими, поскольку долг приближается к 20–30% капитала по рыночной стоимости.Призрак финансового кризиса напоминает кредиторам, что значительная часть этой стоимости отражает будущие инвестиционные возможности, которые имеют смысл только в том случае, если компания продолжает процветать. Поставщики заемного капитала обычно готовы предоставлять ссуды под материальные активы или будущие денежные потоки от существующей деятельности, но не под нематериальные активы или неопределенные перспективы роста. Для большинства компаний неявные издержки финансовых затруднений, вызванных чрезмерной задолженностью, — упущенные возможности, уязвимость перед атаками, неоптимальная операционная политика и недоступность заемного капитала — кажутся более значительными, чем угроза банкротства.Кроме того, по мере того, как уровень долга увеличивается в процентах от общего капитала, растет и вероятность того, что компания, особенно если она имеет высокие амортизационные отчисления, будет иметь недостаточный доход, чтобы в полной мере воспользоваться налоговыми вычетами своих процентных расходов.

    Установление надежной долговой политики

    Финансовые директора, естественно, обращают внимание на эти различные соображения, но их главная обязанность должна состоять в том, чтобы сбалансировать финансовые потребности компании с ее способностью получить финансирование. Их работа состоит в том, чтобы сохранить непрерывность потока средств, чтобы ни одна стратегически важная программа или политика никогда не терпела неудачу из-за отсутствия корпоративной покупательной способности.И они должны защищать эту преемственность средств даже во время неспокойных рынков капитала или плохих времен для компании.

    Соответственно, финансовые директора должны полагаться на традиционных поставщиков капитала. Задержки, связанные с развитием новых институциональных источников, особенно в трудных условиях, делают невозможным своевременное осуществление стратегии. Финансовые директора должны, конечно, постоянно пытаться расширить спектр альтернатив финансирования, но они должны осознавать, что критически важные программы требуют хорошо зарекомендовавших себя источников капитала, надежных даже в неблагоприятных условиях.

    Вопросы, которые нужно задать

    Важнейшим показателем общего финансового состояния компании является, как показано в Приложении IV, степень соответствия между ее стратегическими целями и операционной политикой и ее способность привлекать средства. В частности, его долговая политика должна обеспечивать своевременный доступ к средствам от традиционных поставщиков капитала. Как финансовые директора могут сформулировать разумную и успешную долговую политику для своих компаний, которую они смогут с уверенностью продать остальному высшему руководству? Мы предлагаем им начать с того, что они зададут себе следующие вопросы:

    Приложение IV Корпоративная финансовая система

    1.Каковы реальные финансовые потребности компании? Сколько дополнительных денег ей придется собрать в течение следующих трех-пяти лет, чтобы реализовать свой портфель стратегий товарного рынка? Какова вероятная продолжительность этой потребности? Можно ли отложить его, не неся больших организационных или альтернативных издержек?

    2. Каковы особые характеристики этого финансирования с точки зрения валют, сроков погашения, фиксированных ставок по сравнению с плавающими, специальных условий снятия или досрочного погашения, простоты пересмотра условий и т.п.?

    3.Какие сегменты рынков капитала компания будет использовать для каждого типа необходимого финансирования? 7

    4. Какие критерии кредитования используются каждым из целевых источников капитала? Анализ этих критериев, которые значительно отличаются от кредитора к кредитору, позволит предложить целевую структуру капитала для компании. 8 Соответствующий уровень долга в этой структуре, в свою очередь, будет варьироваться от компании к компании в зависимости от отрасли, качества управления, волатильности продаж, конкурентного положения, прибыльности и так далее.Например, компании с высоким операционным и конкурентным риском могут попытаться компенсировать его низким финансовым риском; Напротив, компании с низким операционным и конкурентным риском гораздо свободнее используют высокий уровень долга.

    На практике многие компании выражают свой целевой уровень долга как уровень, который приведет к рейтингу облигаций A или выше. Их беспокойство по поводу рейтинга А отражает три основных соображения: во-первых, компании с рейтингом ниже А иногда не могли привлечь средства на рынке государственных облигаций на приемлемых условиях; во-вторых, компании по страхованию жизни, которые традиционно были источником заемного финансирования для компаний с рейтингом BBB, уязвимы перед внезапным сокращением ссудных средств, если страхователи решат взять кредит под денежную стоимость своих полисов; и в-третьих, компаниям нужны финансовые резервы для защиты от невзгод.Например, с тех пор, как Ford Motor Company столкнулась с трудностями в 1979 году, рейтинг ее долга был понижен трижды менее чем за три года. 9

    5. Может ли компания соблюдать все кредитные ковенанты, отраженные в ее предварительной финансовой отчетности, в хорошие и плохие времена?

    6. Будет ли долговая политика компании обеспечивать приток средств на все стратегически важные программы даже во время кризиса? В частности, от каких неблагоприятных сценариев руководство больше всего стремится защитить себя? Если наступят тяжелые времена, что, скорее всего, предпримут компания и ее конкуренты? Далее, в каждом из этих сценариев, сколько дополнительных финансовых средств потребуется компании? Сколько предупреждений будет у него? Как отреагируют его целевые источники? 10

    7.Будет ли компания конкурентно уязвима, если она достигнет целевой структуры капитала? Эта опасность может принимать одну из нескольких форм: нападение со стороны конкурента, который считает компанию слабой в финансовом отношении; принятие руководством консервативной операционной и инвестиционной политики — в ущерб долгосрочной конкурентоспособности компании — из-за опасений по поводу нехватки финансов; или невозможность найти средства для стратегически важных программ во время невзгод и, таким образом, потеря позиций конкурентами, способными получить финансирование.Потеря прибыльности даже на один процентный пункт, если она будет продолжаться в течение десяти лет, более чем компенсирует расчетный прирост в размере 4% стоимости акций компании на акцию, который, как показано в Приложении V, является результатом увеличения долга. от 20% балансовой стоимости до 40%.

    Доказательство V Теоретические возможности создания богатства посредством решения о структуре капитала

    8. Каковы последствия новой долговой политики для существующих держателей облигаций и акционеров, последних с точки зрения прибыли на акцию, дивидендов на акцию и рыночной цены? 11

    9.Можно ли внедрить новую долговую политику? Можно ли собрать средства, необходимые в течение следующих пяти лет, в соответствии с целевой структурой капитала? Будет ли руководство готово собрать средства таким образом? Если нет, то готово ли руководство изменить свою продуктовую рыночную стратегию или дивидендную политику?

    Ответственность финансового директора

    Ответы на этот набор вопросов могут помочь финансовым директорам принять обоснованные решения относительно структуры капитала и эффективно донести их до других топ-менеджеров.Хотя многие исследования подтверждают мнение о том, что некоторая замена долга собственным капиталом повысит стоимость компании, простых формул для расчета оптимального уровня не существует. Но пределы отдачи от использования долга действительно существуют. Теоретически, как мы видели, рост долга с 20 % до 40 % балансового капитала увеличит стоимость акций компании в расчете на одну акцию всего на 4 % или около того, не считая ожидаемых издержек финансового кризиса (см. В). Таким образом, проблема для финансовых директоров состоит в том, чтобы определить точку, в которой дополнительные риски финансовых затруднений более чем компенсируют дополнительные выгоды от процентного налогового щита.

    Финансовые отчеты многих американских компаний, однако, показывают большую зависимость от долга, чем это оправдано выгодой от налоговых вычетов по процентам. Почему так? Потому что при определенных условиях финансовый директор может быть склонен вывести структуру капитала компании за пределы оптимальной точки баланса. Среди этих условий:

    • Компания является частной, и ей запрещено либо привлекать новый капитал, либо привлекать его по приемлемой цене. Здесь альтернативой заемному финансированию является отказ от стратегически важных проектов.
    • Финансовый директор завышает отдачу от заемного финансирования, путая высокие доходы от заимствования по низкой фиксированной ставке до неожиданного скачка процентных ставок с отдачей от налоговых вычетов по процентам.
    • Финансовый директор не понимает теоретических основ создания благосостояния за счет долгового финансирования на уровне компании или не принимает во внимание как корпоративные, так и личные налоги.

    Другие, более общие соображения также могут учитываться:

    • Для выпуска долговых обязательств требуется меньше усилий и времени, чем для выпуска акций.DuPont, например, однажды за один день по телефону привлек несколько миллиардов долларов финансирования.
    • Рост прибыли на акцию часто является важным показателем эффективности менеджеров и важным фактором, влияющим на их вознаграждение. Таким образом, повышение роста прибыли на акцию за счет увеличения финансового рычага может показаться им привлекательной политикой.
    • Многие руководители стремятся избежать вмешательства или контроля со стороны внешних поставщиков капитала. 12 Низкий уровень долга может помочь им избежать обременительных ограничительных условий; но в мире потребностей в финансировании, вызванных инфляцией, зависимость от фондовых рынков может быть привлекательной даже меньше, чем ковенанты.Кроме того, не доверяя рациональности рынка ценных бумаг при установлении цен и беспокоясь о волатильности акций своей компании, менеджеры помнят, что использование заемных средств повышает темпы роста продаж, которые можно финансировать без продажи новых акций.

    Компания без заемных средств, получающая 15% прибыли на капитал после уплаты налогов и реинвестирующая 60% своей прибыли, может финансировать номинальный рост продаж на 9% в год без продажи нового капитала (см. Приложение VI). При инфляции в 9% реальный рост равен нулю.Напротив, если бы та же компания использовала долг, равный 40% балансового капитала, она могла бы финансировать номинальный рост продаж на 13% в год и рост реальных продаж на 4%. Кроме того, ему придется реже искать новый капитал, и, таким образом, он сможет использовать рынок на более выгодных условиях.

    Приложение VI Финансовый рычаг и устойчивый рост продаж

    Принимая во внимание многостороннюю привлекательность долгового финансирования, очень важна хорошая двусторонняя связь между финансовыми директорами и остальным высшим руководством.Крупные ошибки в решениях о структуре капитала часто являются следствием (1) чрезмерного акцента лишь на одном из многих определяющих факторов соответствующей долговой политики, (2) неспособности уделить достаточное внимание изменчивости отношения кредиторов, (3) неспособности проверить долговая политика заранее для ее жизнеспособности в трудные времена, или (4) тенденция операционных менеджеров подталкивать финансовых директоров в бурные времена к более высоким уровням долга, чем разумно.

    Поскольку слишком многие предприятия усвоили горький опыт, время создавать финансовые резервы наступает тогда, когда дела идут хорошо.Корректировка чрезмерно агрессивного использования долга всегда болезненна, особенно если такая корректировка должна производиться под принуждением. Избежать таких мучительных сокращений, то есть спланировать постоянный приток капитала (и обеспечить приверженность руководства этому плану) — главная профессиональная задача и обязанность сегодняшнего финансового директора.

    1. Роберт С. Хамада, «Влияние структуры капитала фирмы на систематический риск обыкновенных акций», Journal of Finance, , май 1972 г., с.435.

    2. Франко Модильяни и Мертон Миллер, «Стоимость капитала, финансирование корпораций и теория инвестиций», American Economic Review, , июнь 1958 г., с. 261.

    3. См. Модильяни и Миллер, «Налоги на прибыль корпораций и стоимость капитала: поправка», American Economic Review, , июнь 1963 г., с. 433.

    4. Рональд В. Масулис, «Модель корректировки цен на акции в связи с изменениями структуры капитала», Рабочий документ, Калифорнийский университет в Лос-Анджелесе, 20 сентября 1980 г.; Модильяни и Миллер, «Некоторые оценки стоимости электроэнергетики, 1954–57», American Economic Review, , июнь 1966 г., с.333.

    5. Модильяни и Миллер, «Корпоративный подоходный налог и стоимость капитала», с. 442.

    6. Джерольд Б. Уорнер, «Затраты на банкротство: некоторые доказательства», Journal of Finance, , май 1977 г., с. 337.

    7. Подробное обсуждение сил, влияющих на правила, регулирующие решения в основных учреждениях и влияние таких правил на ценообразование ценных бумаг на финансовых рынках.

    8. См. Мортон Бэкер и Мартин Л. Госман, «Использование финансовых коэффициентов при принятии решений о понижении кредитного рейтинга», Financial Management, Spring 1980, p. 53. В их трехлетнем исследовании исследуются заметные различия в финансовых коэффициентах, которые различные кредиторы используют для оценки кредитоспособности.

    9. См. также Standard & Poor’s Ratings Guide, под редакцией Карла Соколоффа и Джоан Мэтьюз (Нью-Йорк: McGraw-Hill, 1979), где обсуждается процесс установления ставок.

    10.Отличное обсуждение необходимости разработки всеобъемлющего финансового и оперативного плана для преодоления внезапных трудностей см. в Гордоне Дональдсоне, «Стратегия финансовых чрезвычайных ситуаций», HBR, ноябрь–декабрь 1969 г., с. 67.

    11. Обсуждение факторов, определяющих цены акций, см. в статье Томаса Р. Пайпера и Уильяма Э. Фрухана-младшего «Стоит ли ваша акция своей рыночной цены?» HBR, май – июнь 1981 г., с. 124.

    12. См. Гордон Дональдсон, «Самоподдерживающийся рост: исследование финансовых целей зрелой промышленной корпорации», Рабочая рукопись, октябрь 1981 г.

    Версия этой статьи появилась в июльском выпуске Harvard Business Review за 1982 год.

    Как погасить долг в коллекторах

    Узнать, что долг ушел в коллекторы, может быть страшно, но это не обязательно. Если вы начнете получать звонки от коллекторского агентства, знайте свои права и обязанности, когда дело доходит до обработки долга, и вы сможете двигаться вперед с планом.

    Знание того, что делать, когда вам звонят из коллекторского агентства, поможет вам легко справиться с ситуацией и двигаться дальше с хорошим финансовым здоровьем и спокойным умом.Выполнив несколько простых шагов, вы сможете составить план, подходящий для вашей ситуации, чтобы вы могли либо немедленно погасить долг, либо иметь четкий план для этого. Вот что вам нужно знать о долгах в коллекциях.

    Что такое взыскание долгов?

    Взыскание долгов — это когда третья сторона — часто агентство по взысканию долгов — работает над взысканием неоплаченных долгов перед другой компанией или организацией. Агентство по взысканию долгов свяжется с заемщиком напрямую, чтобы попытаться добиться выплаты долга.Долг направляется на взыскание, если он не выплачен в течение длительного периода времени, обычно не менее нескольких месяцев. Когда вы не платите долг своему кредитору (долги могут быть чем угодно, от медицинских счетов до платежей по кредитным картам), они часто продают его агентству по сбору долгов через определенный период времени, чтобы получить остаток на своих счетах. от имени.

    Многие кредиторы следуют аналогичной процедуре, когда вы не можете оплатить свои счета, но количество времени, которое они предоставляют, прежде чем отправить ваш счет на взыскание, может варьироваться.В некоторых случаях кредиторы будут отправлять счета на сборы, даже если вы производите платежи по ним. Коллекторское агентство может попытаться взыскать долг с помощью писем, электронной почты, текстовых сообщений и телефонных звонков.

    Как долг попадает в коллекции?

    У каждого кредитора есть свои собственные рекомендации относительно того, сколько платежей заемщик может пропустить, прежде чем они станут неплатежеспособными. У некоторых кредиторов дефолт по долгу прекращается, как только заемщик пропускает платеж. В других случаях с вас будет взиматься плата за просрочку платежа до того, как кредитор предпримет дополнительные действия.

    Обычно проходит от трех до шести месяцев, прежде чем кредитор пометит вашу учетную запись как учетную запись по умолчанию. После того, как долг просрочен, кредитор может попытаться собрать деньги самостоятельно или продать долг агентству по сбору платежей.

    Влияет ли взыскание долгов на вас юридически?

    Если вы не ответите коллекторам в течение определенного периода времени, они могут подать на вас в суд. Этот период времени зависит от штата, поэтому ознакомьтесь с нормативными актами штата, чтобы узнать, как долго агентство может подать на вас в суд.Если сборщики долгов выиграют, они могут получить право арестовать вашу зарплату. Удержание заработной платы означает, что они могут связаться с вашим работодателем и попросить, чтобы часть вашей зарплаты была переведена им.

    Они также могут наложить залог на любую вашу собственность, например, на ваш дом. В этом случае вы не сможете продать дом, пока действует залоговое удержание, а ваш кредитор также может наложить арест на ваш дом по решению суда.

    Влияет ли взыскание долга на ваш кредит?

    Любой платеж кредитору, просроченный не менее чем на 30 дней, может появиться в вашем кредитном отчете как отрицательная запись.Просроченный платеж может остаться в вашем кредитном отчете на срок до семи лет. Каждое из этих событий ухудшает ваш кредитный рейтинг, потому что ваша история платежей составляет 35 процентов от вашего общего балла.

    После того, как задолженность будет передана на взыскание, она может быть добавлена ​​в ваш кредитный отчет как отдельная учетная запись.
    Когда задолженность передается на взыскание, ваша учетная запись помечается статусом взыскания. В то время как точное снижение балла варьируется от человека к человеку, большинство потребителей заметят значительное снижение своего кредитного рейтинга, часто на несколько сотен баллов.Однако влияние этих записей со временем уменьшится, особенно если вы перейдете к положительным финансовым привычкам.

    Как погасить задолженность по инкассо

    Если у вас есть дебиторская задолженность, выполните следующие действия, чтобы ее погасить.

    1. Подтвердите, что долг принадлежит вам

    Не совершайте никаких платежей коллекторскому агентству, пока не подтвердите, что долг действительно принадлежит вам. Проверьте свои записи, чтобы убедиться, что заявленный баланс верен, и свяжитесь со своим первоначальным должником, чтобы убедиться, что вы работаете с правильным коллекторским агентством.

    Ошибки случаются, поэтому подтверждение того, что вы несете ответственность за долг, является необходимым первым шагом. Вам кажется, что этот долг не ваш? Отправьте письмо о споре коллектору в течение 30 дней после того, как он свяжется с вами. Как только сборщик долгов получит письмо об оспаривании, он должен прекратить попытки взыскать с вас до тех пор, пока не отправит письменное подтверждение долга, например, первоначальный счет.

    2. Проверьте срок исковой давности вашего штата

    В каждом штате есть свой собственный срок давности, который устанавливает максимальный срок, в течение которого долг может быть активно взыскан.Однако в некоторых штатах возможно реактивировать долг, если вы обратитесь в коллекторское агентство или внесете частичный платеж.

    Подтвердите правила своего штата, прежде чем предпринимать дальнейшие действия, и убедитесь, что долг не был погашен в результате банкротства или любых других способов.

    3. Знайте свои права на взыскание задолженности

    В соответствии с Законом о добросовестной практике взыскания задолженности (FDCPA) коллекторы ограничены в том, как они могут общаться с вами. Им запрещено звонить между 9 часами вечера.м. и 8 утра, они не могут связаться с вами на работе, если вы сказали им этого не делать, и они не могут никому, например, коллеге, рассказать о вашем долге. Они также не могут преследовать вас, угрожать или словесно оскорблять вас.

    Если коллектор нарушает эти правила, напомните им о FDCPA. Вы также можете сообщить о них в Бюро финансовой защиты потребителей онлайн (CFPB) или по телефону 855-411-2372.

    4. Выясните, сколько вы можете позволить себе заплатить

    Прежде чем решить, как погасить свой долг, вам нужно проанализировать свой бюджет и финансы, чтобы оценить, сколько вы сможете заплатить в разумных пределах.Посмотрите на свой ежемесячный денежный поток и определите, сколько вы сможете потратить на погашение долга или погашение долга, корректируя свой бюджет по мере необходимости, чтобы сократить дополнительные расходы, такие как подписка на потоковую передачу или пакеты кабельного телевидения.

    5. Попросите удалить вашу учетную запись

    Если вы можете позволить себе единовременную выплату крупной суммы, вы можете попросить коллекторское агентство удалить долг из вашего кредитного отчета. Если коллектор не согласен с этим, вы можете потребовать, чтобы они отметили это как «оплачено полностью».”

    Любое из этих изменений улучшит ваш кредитный рейтинг и упростит получение права на получение другого кредита. Не все коллекторские агентства согласятся на такой обмен, но спросить всегда стоит.

    6. Составьте план платежей

    Если вы не можете заплатить крупную единовременную сумму, вы можете попросить агентство по сбору платежей составить план платежей, который вы можете себе позволить. Вам нужно будет договориться о том, сколько платежей потребуется, прежде чем долг будет считаться погашенным.

    Переговоры о долгах за медицинские услуги

    Если у вас есть долги за медицинские услуги, вы можете договориться о беспроцентных платежах напрямую с поставщиком медицинских услуг.Во-первых, свяжитесь с отделом выставления счетов и спросите, есть ли какие-либо программы, на которые вы имеете право, которые могут устранить или уменьшить баланс.

    Затем спросите о вариантах погашения. Если у вас ничего не получается, попросите поговорить с менеджером.

    7. Произведите платеж

    После того, как вы и коллекторы достигли письменного соглашения о погашении долга, вы произведете платеж. Самый безопасный способ произвести платеж агентству по взысканию долгов — отправить чек по почте с уведомлением о вручении.Это докажет, что чек принят коллекторским агентством. Электронная квитанция стоит 1,85 доллара, а почтовая квитанция — 3,05 доллара. Эти квитанции пригодятся, если коллекторское агентство когда-либо заявит, что вы не производили платеж.

    8. Документируйте все

    Заемщики должны внимательно относиться к документации, когда речь идет о сборщиках долгов. Как только вы начнете разговаривать с коллекторским агентством, запишите имя агента, контактную информацию агента и то, что вы обсуждали.

    Если вы согласны на урегулирование на конкретных условиях, попросите их выслать вам копию этого соглашения в письменной форме. Без письменного контракта у вас могут возникнуть проблемы с удалением учетной записи из вашего кредитного отчета, даже если они устно согласились на это.

    Остерегайтесь мошенничества со сбором долгов

    Мошенничество со сбором долгов вполне реально, и мошенники могут использовать опасения по поводу долга, чтобы заставить вас заплатить. Остерегайтесь предполагаемых сборщиков долгов, которые скрывают информацию, звонят вам поздно ночью, угрожают тюремным заключением или просят заплатить предоплаченной картой.

    Подтверждение как вашего долга, так и права коллекторского агентства на ваши платежи имеет большое значение для вашей защиты от потенциального мошенничества. Никогда и никому не давайте доступ к своему банковскому счету. Вместо этого платите заверенными чеками и ведите подробный учет своих платежей вместе с первоначальным соглашением.

    Если вы считаете, что коллектор нарушил закон, сообщите об этом в CFPB. Вы также можете подать на них в федеральный суд в течение одного года с момента нарушения закона.

    Что делать после внесения последнего платежа

    Когда вы закончите свой план платежей или внесете единовременную выплату, попросите в агентстве по сбору платежей письмо о завершении от лица, подписавшего договор.Затем проверьте свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что учетная запись была точно обновлена, но учтите, что изменения могут не отражаться в течение 30 дней. Даже после того, как все будет обновлено правильно, храните свои записи в надежном месте на случай, если позже возникнут какие-либо проблемы.

    Практический результат

    Выплата коллекций требует времени и усердия. Чтобы погасить долг и улучшить свой кредитный рейтинг, может потребоваться много усилий. Тем не менее, работа того стоит, когда она означает улучшение вашего финансового здоровья в долгосрочной перспективе.

    Если у вас возникли проблемы с погашением долга по инкассо самостоятельно, вы можете рассмотреть возможность получения ссуды на консолидацию долга, если позволяет ваш кредит или если вы можете найти квалифицированного поручителя. Это не устранит ваш долг, но может помочь вам платить меньше процентов и упростить процесс.

    Независимо от того, какой способ оплаты вы выберете, предпримите дополнительные шаги, чтобы подтвердить свой долг и получить соответствующие документы, чтобы защитить себя как сейчас, так и в будущем.

    Узнать больше:

    3 раза, когда мне имело смысл брать в долг

    Сообщество специалистов по финансовому планированию справедливо бьет в барабан по борьбе с долгами.Поскольку почти 40% американских семей имеют задолженность по кредитным картам на сумму более 15 000 долларов США по процентным ставкам, превышающим 13%, в нашем обществе явно есть долговая проблема. Но когда мой профессиональный коллега, не являющийся специалистом в области CFP®, недавно спросил меня, как человек должен расставить приоритеты в выплате долга после того, как кредитные карты погашены, создан чрезвычайный фонд, и один из них собирается выйти на пенсию, когда захочет, я не понял. не в состоянии дать четкий ответ.

    Как и во многих случаях, когда речь идет о наших личных финансах, это зависит.Это одна из причин, по которой я выполняю свою работу — предоставить людям доступ к эксперту, который может помочь им ответить на эти вопросы в соответствии с их личной ситуацией, что, как показывают исследования, является лучшим способом для людей улучшить свое финансовое благополучие. . В попытке ответить на его вопрос о том, как мы обдумываем эти решения, вот три сценария из моей жизни, когда на самом деле имело смысл сохранить долг, а не платить досрочно или авансом.

    1. Студенческая ссуда моего мужа .Когда мы с Хабами только начали встречаться, разговор зашел о финансах. (Вы удивлены, что я с самого начала усердно следила за тем, чтобы мой будущий муж был на той же странице, что и я в финансовом отношении?) Он сказал мне что-то, что я буквально записала как цитату: «Взять студенческий кредит было так раскрепощающе. для меня.»

    В то время он жил дома, посещая аспирантуру. Домашняя еда была отличной, а отсутствие арендной платы избавляло его от финансовых проблем, но он чувствовал, что ему нужно заявить о своей независимости и получить собственное жилье.Он буквально сказал, что чувствует себя так, будто «рвет цепи».

    Съехав и обустроив собственную квартиру, он обрел чувство независимости, которого, как он не подозревал, не было. Его оценки улучшились, и он научился готовить, убирать и в целом лучше заботиться о себе. Одна из вещей, которые я действительно ценю в нем, это то, что он поровну разделяет домашние обязанности. Мы оба готовим, убираемся, моем посуду и стираем. У нас настоящее партнерство, и в какой-то степени я обязан ему тем, что он взял кредит на обучение.

    Почему это имело смысл : Есть две причины, по которым этот долг считается «хорошим» с финансовой точки зрения. Во-первых, он брал в долг ровно столько, чтобы платить за квартиру и еду. Во-вторых, он старался брать только то, что мог позволить себе заплатить за первые 5 лет работы. У него уже был план погасить долг еще до того, как он возник, что является основной темой каждого из этих сценариев. Поскольку его оценки повысились, ссуда, возможно, также расширила возможности его карьеры.

    Когда люди попадают в беду : Проблемы со студенческими кредитами возникают, когда студенты и их родители принимают каждый предложенный доллар, не обращая внимания на то, будет ли будущая карьера студента поддерживать платеж или действительно ли необходима полная сумма. Прежде чем подписать эту пунктирную линию, убедитесь, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи по кредиту после окончания учебы.

    2. Мой автокредит под 2% . Когда я купил машину через дилерский центр в 2003 году, я определенно не мог позволить себе заплатить за все наличными, поэтому финансирование было само собой разумеющимся, как и для большинства людей, когда они покупают свою первую машину.Дилер предложил мне сверхнизкую ставку, которая позволила мне удержать платеж в рамках моего бюджета. Но настоящее решение было принято через 3 года после моего 5-летнего кредита, когда я погасил свою кредитную карту и должен был решить, что делать с дополнительными деньгами в моем бюджете. Должен ли я погасить свою машину быстрее или увеличить свои сбережения? Я решил увеличить сбережения и просто продолжать платить за машину в соответствии с условиями кредита.

    Почему это имело смысл : Несмотря на то, что сберегательные счета по-прежнему платят меньше, чем 2%, в которые мне обходился мой автокредит, цель моих сбережений заключалась в том, чтобы предотвратить долг с более высокой процентной ставкой, имея достаточно наличных денег на случай чрезвычайных ситуаций. и инвестировать в будущее, где я могу разумно ожидать заработать более 2% в долгосрочной перспективе.

    Где люди попадают в беду : Я слышал, как многие люди говорят что-то вроде: «Я только что согласился с тем, что у меня всегда будет оплата за машину», и это для меня как гвоздь по классной доске. Автомобиль — это не инвестиция. Это расходы.

    Подумайте о покупке подержанного автомобиля, большую часть амортизации которого оплатил первый владелец, но на автомобиль еще действует гарантия. Если вы можете оставаться с автомобилем до тех пор, пока он не окупится, а затем ездить на нем еще пару лет, продолжая вносить платеж на отдельный автомобильный сберегательный счет, вы можете опередить игру по оплате автомобиля и открыть для себя новое мышление о сбережения, расходы и долги.Когда я расплачивался за машину, я продолжал платить за машину, но на этот раз на сберегательный счет. Моя цель — больше никогда не платить за машину.

    3. Помещение нашей новой печи на кредитную карту . Я не решаюсь даже включить это, потому что для того, чтобы это было правильно, требуется довольно строгая финансовая дисциплина. Но несколько недель назад мы узнали, что наша печь пропускает угарный газ и представляет огромный риск для нашего здоровья. У нас не было выбора, кроме как немедленно заменить его. Когда техник представил нам свою оценку, он поделился, что Home Depot предлагает два года наличными, если мы профинансируем печь с их кредитной карты.Мы согласились на сделку, но только потому, что знали, что сможем найти деньги, чтобы расплатиться, когда закончится беспроцентный период.

    Почему это имеет смысл для нас : Для того, чтобы эта сделка работала, мы добавили ежемесячный платеж в размере 1/24 стоимости нашей печи к нашим обычным счетам и открыли отдельный сберегательный счет, куда мы отправляем деньги. Таким образом, когда 2 года (или 24 месяца) истекут, у нас будут наличные деньги для оплаты остатка, не рискуя процентной ставкой 22%, которая может повлиять на весь остаток.

    Где люди ошибаются : Причина, по которой эти сделки вообще существуют, заключается в том, что компании, выпускающие кредитные карты, знают, что людям будет трудно сопротивляться трате этих денег вместо того, чтобы откладывать их. По истечении 24 месяцев на любой невыплаченный остаток не только начнут начисляться проценты, но и полные 24-месячные проценты будут добавлены к остатку. Ой! Один из способов свести на нет это — начать ежемесячно вносить платежи, даже если срок их погашения не истек. Таким образом, остаток должен быть минимальным или даже погашенным к моменту истечения беспроцентного периода.

    Суть в том, что когда дело доходит до финансовых приоритетов, есть некоторые вещи, которые являются черными и белыми (пенсия всегда предшествует образованию детей), но есть и много серых зон. Хорошее эмпирическое правило — стараться, чтобы общая сумма платежей по долгу, включая любые платежи по ипотеке, не превышала 40% от вашего валового дохода. Не имеет значения, какова процентная ставка, если вы не можете позволить себе произвести платеж.

    Наконец, я хотел бы напомнить людям, которые берут в долг, чтобы заплатить за вещи, на которые они не смогли накопить, это то, что если они могут найти место в своем бюджете для дополнительного ежемесячного платежа, они могут найти место для сбережений. также.Как только долг будет погашен, используйте эти дополнительные деньги стратегически. Вместо того, чтобы поглощать платеж в свои расходы, рассмотрите возможность увеличения пенсионных сбережений на процентный пункт или увеличения автоматических сбережений на сумму платежа. Один из ключей к финансовой свободе — опережать вещи, которые обычно приводят к долгам, такие как автомобили, бытовая техника и даже образование.

                 

     

    Проверить, нужно ли платить долг

    Вы будете нести ответственность за долг, если закон говорит, что вы должны платить, например, муниципальный налог или плата за воду.

    Вам также, вероятно, придется заплатить долг, если вы подписали контракт, в котором говорится, что вы согласны дать кому-то деньги. Это может быть что-то вроде:

    • кредитный договор, например, если вы купили стиральную машину или взяли кредитную карту
    • договор аренды, если вы арендуете

    Если вы несете ответственность за долг, это называется «нести ответственность». Это означает, что у вас будет юридическая обязанность оплатить его. Если вы не несете ответственности, вы должны иметь возможность оспорить кредитора.Кредитор – это любое лицо или организация, которым вы должны деньги.

    Долги, за которые вы не несете ответственности

    Возможно, вам не придется платить долг, если:

    • прошло шесть или более лет с тех пор, как вы произвели платеж или связались с кредитором
    • возникла проблема при подписании соглашения, например, если вас заставили подписать его или соглашение было неясным
    • кредитор не проверил должным образом, что вы можете позволить себе выплаты, когда вы подписывали соглашение

    Если вы были держателем дополнительной карты 

    Если вы были авторизованным держателем дополнительной карты на счете кредитной карты другого лица, например, супруга или партнера, компания-эмитент кредитной карты не может попросить вас погасить какие-либо долги по карте.Ответственность за это всегда лежит на держателе основной карты.

    Долг, если вам меньше 18 лет

    Если вам еще не исполнилось 18 лет, вы можете нести ответственность за долг только в том случае, если он нужен вам изо дня в день. Это может включать контракт на мобильный телефон, одежду или еду. Если вы моложе 18 лет и не уверены, несете ли вы ответственность за долги, обратитесь в ближайший Центр помощи гражданам.

    Работа с долгами после смерти

    Если вы имеете дело с долгами умершего человека, важно следовать правильному процессу.Если вы этого не сделаете, вы можете быть привлечены к ответственности по их долгам. Вы не несете автоматической ответственности за долги умершего человека, даже если вы были его мужем, женой или гражданским партнером или жили с ним.

    Вы можете нести ответственность за долги, связанные с общей собственностью, например, муниципальный налог или воду. Если у вас были совместные долги, вы будете нести ответственность за полную сумму.

    Проверьте, как справиться с денежными проблемами умершего человека.

    Проверьте, покрывается ли ваш долг страховкой защиты платежей

    Если у вас есть ипотечный кредит, кредит или задолженность по кредиту, у вас может быть страховка защиты платежей (PPI).Если вы это сделаете, страховая компания может погасить ваш долг, если вы заболеете, потеряете работу или попадете в аварию. Проверьте свое кредитное соглашение или ипотечные документы, чтобы узнать, есть ли у вас PPI.

    PPI будет покрывать ваши платежи только в течение фиксированного периода времени. В вашем полисе PPI будет указано, что вы застрахованы, а также как и когда вам следует подавать заявление.

    Если вы считаете, что должны быть застрахованы PPI, но страховая компания говорит, что это не так, проверьте, можете ли вы подать жалобу на неправильно проданную PPI.

    Проверить, не истек ли срок погашения долга

    Для большинства долгов, если вы несете ответственность, ваш кредитор должен принять меры против вас в течение определенного срока. Принятие мер означает, что они отправляют вам судебные документы, в которых говорится, что они собираются подать на вас в суд.

    Срок давности иногда называют сроком исковой давности.

    Для большинства долгов срок составляет 6 лет с тех пор, как вы в последний раз писали им или производили платеж.

    Увеличен срок погашения ипотечных долгов.Если ваш дом конфискован, а вы все еще должны деньги по ипотеке, срок составляет 6 лет для процентов по ипотеке и 12 лет для основной суммы.

    Если вы уже получили судебный приказ о долге

    У кредитора нет срока для исполнения приказа.

    Если судебный приказ был вынесен более 6 лет назад, кредитор должен получить разрешение суда, прежде чем он сможет использовать судебных приставов.

    Если вы находитесь в передышке, когда срок истекает

    Пока вы участвуете в программе Breathing Space, ваши кредиторы не могут связаться с вами или попытаться заставить вас заплатить.

    Срок, в течение которого ваш кредитор может принять меры против вас, автоматически продлевается. Он закончится через 8 недель после окончания периода передышки.

    По прошествии срока долг может быть «истечен» — это означает, что вам не нужно его платить.

    Ваш долг может быть аннулирован по закону, если в течение срока:

    • вы (или, если это совместный долг, кто-то, с кем вы должны деньги), не производили никаких платежей по долгу
    • вы или лицо, представляющее вас, не написали кредитору о том, что долг принадлежит вам
    • кредитор не обратился в суд за долгом

    Проверьте дату последнего платежа, чтобы узнать, укладывается ли ваш долг в установленный срок.

    Если вы знаете, что ваш долг все еще находится в пределах установленного срока и не истек срок давности, убедитесь, что вы собрали информацию обо всех своих долгах.

    Если срок погашения вашего долга истек, а срок давности истек, вы должны использовать это в качестве защиты, если вам придется обратиться в суд. Если вы не будете защищать свою позицию, суд вынесет решение. Судебное решение будет оставаться в вашем кредитном деле в течение 6 лет и может затруднить получение кредита.

    Вы можете узнать больше о том, что делать, если вас привлекли к суду за долги.

    Обращение к кредиторам

    Если вам нужно проверить детали долга, вы можете позвонить своему кредитору. Важно, чтобы вы не связывались с кредитором в письменной форме, если считаете, что долг может быть просрочен по закону. Это включает в себя отправку текста или электронной почты или общение с ними в онлайн-чате.

    В письме им может показаться, что вы соглашаетесь, что должны деньги. Это может сбросить срок — это означает, что до истечения срока давности долга пройдет еще 6 лет.

    Если вы не уверены, что срок давности погашения вашего долга истек, или вы думаете, что срок давности погашения вашего долга скоро истечет, обратитесь в ближайшее отделение Citizens Advice.

    Если вы еще не достигли лимита времени, платеж вашему кредитору всегда будет сбрасывать лимит времени. Даже если это всего лишь небольшой платеж или если кто-то другой делает платеж от вашего имени.

    Если ваш долг оформлен на совместное имя

    Проверьте, признал ли другой человек в письменной форме, что долг принадлежит ему, и когда он в последний раз производил платеж.

    6-летний срок сбрасывается только для этого человека, если один из вас напишет кредитору. Срок сбрасывается для вас обоих, если один из вас совершит платеж.

    Если срок истек, а ваши кредиторы все еще связываются с вами

    Если вы знаете, что срок действия вашего долга истек, вы можете написать кредитору, чтобы он не связывался с вами по этому поводу. Включите заявление, в котором говорится: «Я не несу никакой ответственности за ваше требование». Не говорите, что вы не уверены в том, что вы должны, или что вы считаете, что сумма неверна.

    Вы можете использовать образец письма National Debtline, чтобы написать своему кредитору.

    Попросите в почтовом отделении бесплатное подтверждение оплаты почтовых расходов — возможно, вам потребуется предъявить его, когда вы отправляли письмо своему кредитору.

    Вы также можете отправить письмо заказным письмом — за это придется заплатить.

    Если ваш кредитор по-прежнему утверждает, что срок погашения задолженности не истек, ему придется обратиться в суд, чтобы доказать это. Если ваш кредитор присылает вам судебные документы по долгу, который, по вашему мнению, истек, вам следует обратиться за помощью в ближайший к вам Citizens Advice.

    Если кредитор продолжает связываться с вами по поводу просроченной задолженности после того, как вы отправили ему письмо, вы можете пожаловаться кредитору. Если вы не удовлетворены их ответом, вы можете пожаловаться финансовому омбудсмену.

    Служба финансового омбудсмена

    Телефон: 0800 023 4567

    с понедельника по пятницу, с 8:00 до 20:00

    Суббота, с 9:00 до 13:00

    Звонки бесплатные с мобильных и стационарных телефонов.

    Если вам прислали судебные документы

    Если ваш кредитор захочет возбудить против вас судебный иск, вы получите судебные документы по почте. Важно, чтобы вы ответили к сроку, указанному в судебных документах.

    Если вы получите судебные документы по долгу, срок давности которого, по вашему мнению, истек, вы должны объяснить это при заполнении документов. Получите помощь от ближайшего Гражданского совета.

    Если вам отправлен судебный приказ

    Если кредитор подал на вас в суд, вы получите постановление суда по почте.Когда у вас есть решение суда, уже слишком поздно требовать, чтобы долг был истёк.

    Если вы считаете, что срок погашения задолженности уже истек, когда кредитор подал заявление в суд, вы можете добиться изменения решения суда.

    В постановлении суда вам будет сказано вернуть деньги кредитору, а также будет объяснено, как вы должны заплатить. Он может предложить вам заплатить всю сумму сразу или ежемесячными платежами. Важно соблюдать условия заказа. Если вы не можете позволить себе ту сумму, которую суд обязал вас выплатить, возможно, вы сможете добиться изменения решения суда.

    Проверка и оспаривание долгов

    Важно проверить, несете ли вы ответственность за долг, чтобы знать, должны ли вы принять меры для его погашения. Способ проверки зависит от типа долга.

    Если вы считаете, что не несете ответственности за долг, вы можете оспорить его.

    Если у вас есть задолженность по муниципальному налогу

    Если вы несете ответственность за оплату муниципального налога и пропустили платеж, важно как можно скорее связаться с местными властями.Получите дополнительную помощь в решении проблемы задолженности по муниципальному налогу.

    Как правило, вам придется платить муниципальный налог за недвижимость, в которой вы живете. Стоит проверить, обязан ли платить владелец собственности, даже если он там не живет. Например, собственник будет нести ответственность, если все проживающие в доме:

    • проживающие в своих, отдельных частях здания
    • там временно, например в некоторых общежитиях
    • проситель убежища

    Если вы живете с другими людьми, например с другим арендатором или партнером, вы, как правило, несете солидарную ответственность за уплату муниципального налога и любую задолженность.

    Если вы несете солидарную ответственность, каждый человек несет ответственность за весь счет, а не только за его часть. Это означает, что если кто-то съезжает, не заплатив, вы все равно будете нести ответственность за весь счет. Совет может попросить любого из ответственных лиц оплатить полную сумму счета.

    Оспаривание задолженности по муниципальному налогу

    Вы можете оспорить счет муниципального налога, если вы:

    • не думаю, что вы несете за это ответственность
    • считает, что недвижимость навсегда освобождается от муниципального налога, например, если это студенческое общежитие или общежитие вооруженных сил
    • считает, что имущество временно освобождено, например, если оно осталось пустым, потому что оно было конфисковано, или кто-то умер или находится в больнице

    Узнайте больше о том, кто должен платить муниципальный налог и освобождение от муниципального налога.

    Если вы считаете, что вам нужно оспорить счет муниципального налога, вам следует обратиться в местный совет. При необходимости вы можете проверить, кто входит в ваш местный совет, на сайте GOV.UK.

    Если вы не уверены, несете ли вы ответственность за оплату муниципального налога, свяжитесь с ближайшим центром Citizens Advice.

    Если у вас есть задолженность по квартплате

    Если вы подписали договор аренды, вы будете нести ответственность за любую задолженность по арендной плате.

    Если у вас нет договора аренды, возможно, вы договорились с арендодателем, который нес ответственность при вашем въезде.Проверьте, есть ли у вас какие-либо доказательства того, что было согласовано — это могут быть электронные письма, письма, текстовые сообщения или записи о платежах в арендной книжке.

    Если у вас есть задолженность по квартплате, вам следует как можно скорее поговорить со своим арендодателем. Платите столько, сколько можете, и просите больше времени, чтобы вернуть арендную плату. Ваш арендодатель может выселить вас, если вы этого не сделаете. Получите дополнительную помощь в решении проблемы задолженности по арендной плате.

    Если вы оспорите свою задолженность по квартплате

    В зависимости от вашего арендного договора существует риск, что ваш арендодатель может попытаться выселить вас, если вы оспорите свою задолженность по арендной плате.Обычно вы получаете уведомление по разделу 8 или разделу 21, если ваш арендодатель хочет вас выселить.

    Проверьте, что делать, если вы получили уведомление по разделу 8.

    Проверьте, что делать, если вы получили уведомление по разделу 21.

    Если вы считаете, что не несете ответственности за задолженность по арендной плате, и хотите оспорить своего арендодателя, вам следует обратиться в ближайший к вам Гражданский совет.

    Если вы делите аренду с другими людьми

    Если вы подписали соглашение о совместной аренде, все, кто его подписал, будут нести солидарную ответственность за любую задолженность по арендной плате.Если один человек уезжает, не заплатив арендную плату, арендодатель может привлечь других арендаторов к ответственности за уплату их задолженности по арендной плате.

    Если вы являетесь поручителем

    Если вы согласились быть поручителем за кого-то, и они не платят арендную плату, их арендодатель может попросить вас заплатить.

    Если вы согласились быть поручителем за кого-то, кто несет совместную ответственность за арендную плату с другими людьми, вы также можете нести ответственность за арендную плату других арендаторов, если они ее не платят.

    Если вы являетесь поручителем, у вас должно быть подписанное письменное гарантийное соглашение, в котором разъясняется, когда вы можете нести ответственность.Вам также должны были предоставить копию договора аренды.

    Если вы не оплатили счета за газ или электричество

    Если вы подписали договор с газовой или электрической компанией или запросили поставку, вы, как правило, несете ответственность за оплату счетов за электроэнергию.

    Если вы не уверены, узнайте, несете ли вы ответственность за оплату счетов за электроэнергию.

    Чтобы убедиться, что вас не просят заплатить слишком много, стоит проверить правильность вашего счета.

    Если вы недавно не получали счета

    Если вы не получали счета более года, возможно, вам не придется платить за всю использованную энергию.Получите помощь, если вы не получили счет за электроэнергию в течение некоторого времени.

    Если вы не оплатили счет за воду

    Вы будете нести ответственность за оплату воды по месту жительства. Все, кто живет с вами, будут нести совместную ответственность, даже если их имя не указано в счете.

    Вам не отключат воду, если вы не оплатите счет, если только вы не ведете бизнес в собственности. Узнайте, что может произойти, если вы не оплатите счет за воду.

    Если вам трудно платить, вы можете получить помощь в оплате счетов за воду.

    Оплата счетов за воду, если вы арендуете

    Вы можете платить за воду как часть арендной платы. Проверьте свой договор аренды, если вы не уверены.

    Если у вас нет договора аренды, проверьте, есть ли у вас доказательства того, что было согласовано при въезде. Это могут быть электронные письма, письма или текстовые сообщения.

    Если вода включена, существуют правила, чтобы вы не платили слишком много за воду. Узнайте больше об оплате счетов за воду, если вы арендатор.

    Если вы переезжаете

    Не забудьте сообщить в свою компанию по водоснабжению, если вы переезжаете. Если вы уведомите за 2 или более рабочих дней до переезда, вы будете нести ответственность до даты выезда.

    Если вы не уведомите об этом за 2 дня, вы будете нести ответственность до самой ранней из следующих дат:

    • на 28-й день после того, как вы сказали им, что переезжаете
    • , когда новый жилец сообщает водной компании, что они переехали
    • дата, когда счетчик обычно считывается или считывается (если есть счетчик)

    Узнайте больше о переезде и счетах за воду.

    Оспаривание счета за воду

    Если вы считаете, что ваш счет неправильный, вам следует связаться с вашей компанией по водоснабжению и объяснить, почему вы считаете, что это неправильно. Вы должны быть в состоянии найти их контактную информацию на вашем счете.

    Если вы недовольны реакцией вашей водопроводной компании, вы можете пожаловаться на нее.

    Если вы считаете, что не несете ответственности за счет за воду, или если ваш счет слишком высок, проверьте:

    • , когда вы въезжали и выезжали из собственности, если счет выставлен за место, где вы жили
    • , если и когда вы сообщили в свою компанию по водоснабжению, что переезжаете, если счет выставлен за место, где вы раньше жили
    • при любых протечках внутри или снаружи дома, если у вас есть водомер

    Возможно, вам сказали, что вам переплатили из-за ошибки, или из-за того, что некоторая информация о вас была неверной, когда принималось решение о льготе.

    Узнайте, что делать, если вам сказали:

    Если у вас есть задолженность по ипотеке

    Если вы подписали договор об ипотеке, вы будете нести ответственность за любую задолженность по ипотеке. Если вы подписали соглашение с кем-то другим, вы будете нести солидарную ответственность за любую задолженность.

    Если вы знаете, что пропустите ипотечный платеж, вам следует как можно скорее обратиться в свою ипотечную компанию. Вы можете потерять свой дом, если пропустите выплаты по ипотеке.

    Если вы свяжетесь со своей ипотечной компанией, они могут позволить вам сократить выплаты или сделать перерыв в платежах на некоторое время.Поговорите с ними, как только вы можете начать иметь дело с задолженностью по ипотеке.

    Если ваше имущество было конфисковано, но у вас все еще есть задолженность по ипотеке 

    Проверьте дату продажи недвижимости и дату последнего платежа ипотечной компании.

    Ваша ипотечная компания должна связаться с вами в течение 6 лет после продажи дома, чтобы попросить вас погасить любую задолженность. Если их нет, возможно, вам не придется платить. Если с вами связались по поводу просроченной задолженности по ипотечному кредиту в отношении недвижимости, проданной более 6 лет назад, вам следует обратиться в ближайший Консультативный центр для граждан.

    Если с вами связались по поводу просроченной задолженности по ипотечному кредиту на недвижимость, проданную за последние 6 лет, обычно это происходит из-за того, что вы должны деньги по основной сумме ипотеки (капиталу).

    Поговорите с ипотечным кредитором, чтобы договориться о выплате задолженности. Если вы этого не сделаете, у них есть 12 лет с даты просрочки платежа, чтобы подать на вас в суд.

    Если они свяжутся с вами по поводу процентов, которые вы должны, и вы не договоритесь об их выплате, у них есть только 6 лет, чтобы подать на вас в суд.

    Если они не примут меры в установленный срок, ваша ипотечная компания не сможет подать на вас в суд, чтобы вернуть деньги.

    Если у вас есть кредитная задолженность

    Если вы подписали кредитное соглашение, вы, как правило, несете ответственность за погашение кредитного долга. Вы не несете ответственности за долг, если вы не упомянуты в кредитном договоре или не подписали договор. Например, вы можете быть авторизованным дополнительным держателем кредитной карты, но, поскольку вы не являетесь основным держателем карты и не подписывали кредитное соглашение, вы не несете ответственности за долг.

    Кредитная задолженность или «заемные деньги» включает:

    • кредитные карты
    • банковские кредиты и кредиты до зарплаты
    • овердрафт
    • карты магазина
    • товары, купленные в рассрочку

    Если вы занимаете деньги или товары таким образом, закон, защищающий ваши права, называется Законом о потребительском кредите.

    Если кредитор не связался с вами по поводу долга по кредиту в течение 6 лет, он не может заставить вас его вернуть. Они также не могут заставить вас заплатить, если были проблемы с первоначальным соглашением, например, если они не включили правильную информацию о том, как деньги будут возвращены.

    Если вы являетесь поручителем за другого

    Если вы согласились быть поручителем за кого-то другого, и он не производит платежи, кредитор может попросить вас произвести платежи.

    Если вы являетесь поручителем, у вас должно быть подписанное гарантийное соглашение, в котором разъясняется, когда вы можете нести ответственность.

    Если вы взяли товар в рассрочку

    Если вы купили что-то по договору купли-продажи в рассрочку, например, автомобиль или стиральную машину, вы не являетесь собственником этого до тех пор, пока не оплатите его полностью. Если вы отстаете с платежами, кредитор может забрать товар.

    Вы имеете право расторгнуть договор покупки в рассрочку в любое время, например, если вы больше не можете оплачивать платежи.Если вы хотите расторгнуть соглашение досрочно, вы должны сделать это в письменной форме. Вы можете использовать наш образец письма.

    Если вы расторгнете договор досрочно, вы будете нести ответственность за половину суммы, которую вы согласились заплатить за товар. Кредитор снимет сумму, которую вы ему уже заплатили, но может добавить дополнительные расходы за расторжение соглашения.

    Если ваш кредитор говорит, что вы должны заплатить более половины всей суммы, которую вы должны, прежде чем вы сможете расторгнуть договор, вам следует обратиться в ближайший к вам Citizens Advice.

    Если вам трудно платить, лучше расторгнуть соглашение самостоятельно. Если ваш кредитор расторгнет соглашение, вам, возможно, придется оплатить дополнительные расходы. Кто бы ни разорвал договор, вам придется вернуть товар.

    Если вы заняли деньги у кого-то еще

    Если вы подписали кредитный договор с кем-то другим, вы будете нести совместную ответственность за выплату долга. Если другое лицо перестанет платить, кредитор может заставить вас выплатить полную сумму долга, а не только вашу долю.

    Оспаривание кредитных долгов

    Существуют законы, защищающие вас, когда вы берете деньги взаймы. Кредитор может быть не в состоянии принять меры, чтобы заставить вас заплатить, если: 

    • они не дали вам письменное соглашение с указанием суммы, которую вы берете взаймы, как она должна быть погашена и ваших прав на ее отмену
    • они не проверили должным образом, что вы можете позволить себе выплаты
    • с вами поступили несправедливо, например продали вам ИЦП, когда у них не должно было быть
    • они не присылали вам регулярные обновления о вашей учетной записи и сумме, которую вы им должны
    • ты не брал деньги в долг
    • вас заставили подписать кредитный договор или договор поручительства
    • ты не мог понять что ты подписываешь
    • вам не было 18 лет, когда вы подписывали соглашение

    Получить помощь, если вы не несете ответственности за кредитный долг

    В этих ситуациях задолженность может оказаться «неисполнимой».Это означает, что кредитор может быть не в состоянии заставить вас оплатить долг.

    Если вы считаете, что долг по кредиту может быть неосуществимым, обратитесь за помощью в ближайший к вам Центр помощи гражданам.

    Вам также следует обратиться за помощью, если кредитор продолжает связываться с вами по поводу долга, за который, по вашему мнению, вы не несете ответственности.

    Если вы недовольны тем, как ваш кредитор справляется с вашей ситуацией, вам следует обратиться к нему с жалобой. Если вы не удовлетворены их ответом, вы можете пожаловаться финансовому омбудсмену:

    Служба финансового омбудсмена

    Телефон: 0800 023 4567

    с понедельника по пятницу, с 8:00 до 20:00

    Суббота, с 9:00 до 13:00

    Звонки бесплатные с мобильных и стационарных телефонов.

    Если с вами связались по поводу задолженности по алиментам

    Если вы получили счет на содержание ребенка, вам необходимо:

    • запросите подробную выписку и сравните ее с тем, что, по вашему мнению, вы заплатили
    • проверьте, сколько алиментов вы платите — используйте калькулятор алиментов на GOV.UK, чтобы проверить, правильно ли вы платите
    • проверьте, сообщали ли вы Службе поддержки детей (CMS) о каких-либо изменениях в ваших обстоятельствах — это может повлиять на сумму, которую вы должны заплатить

    Если вы считаете, что сумма неверна, вы можете подать апелляцию или запросить пересмотр.Вам следует обратиться в службу поддержки детей. Узнайте, как связаться с CMS на сайте GOV.UK

    .

    Если вы не платите алименты своему ребенку, меры, которые можно предпринять, зависят от того, какая у вас договоренность. Проверьте, что делать, если вы должны алименты на ребенка.

    Если задолженность по алиментам у вашего ребенка возникла из-за давно пропущенных вами платежей, возможно, вы сможете добиться их списания. Это будет зависеть от того, какой тип соглашения об алиментах у вас был. Вы не сможете списать задолженность, если вы все еще должны платить алименты.

    Если вы считаете, что задолженность по алиментам у вашего ребенка устарела, и вы не уверены, должны ли вы платить, обратитесь за помощью в ближайший к вам Citizens Advice.

    Следующие шаги

    Определите, с какими долгами нужно разобраться в первую очередь

    Проверьте, можете ли вы увеличить свой доход 

    Проверьте, можете ли вы сократить расходы на проживание

    Бесплатные юридические формы, информация и юридическая помощь в Монтане

     

    Какую часть моей зарплаты может забрать коллектор?

    Первые 217 долларов.50% вашего еженедельного располагаемого дохода защищены от ареста. Если ваш еженедельный располагаемый доход превышает 217,50 долларов США, максимальная сумма, которую коллектор может вычесть из вашей заработной платы, составляет 25% вашего еженедельного располагаемого дохода . Располагаемый заработок означает часть вашей зарплаты, оставшуюся после обязательных отчислений. Общие обязательные удержания:  

    • ФИКА,
    • Медикэр,
    • Удержанный штат и федеральный налог,
    • Профсоюзные взносы и
    • Некоторые другие уже существующие украшения.


    Выяснить, освобождена ли ваша заработная плата, сложно. Воспользуйтесь нашей таблицей освобождений в конце этой статьи, чтобы узнать, освобождена ли ваша заработная плата.

    Если кто-то забрал из вашей заработной платы больше, чем положено, у вас есть только 10 рабочих дней, чтобы подать в суд документы и потребовать ее обратно. Вы можете загрузить нашу форму «Уведомление о заявленных льготах» в нижней части этой статьи, чтобы запросить возврат вашей освобожденной заработной платы.

    Если вы все еще не уверены, освобожден ли ваш доход от налогов, поговорите с юристом.

    Вы можете найти законы, в которых говорится, какая часть вашей заработной платы не облагается налогом, по адресу 25-13-614, MCA.

     

    Могут ли кредиторы или коллекторы забрать мой дом?

    Если вы должны банку деньги по ипотеке, банк может конфисковать ваш дом посредством обращения взыскания. Если вы просрочили выплату по ипотеке, немедленно обратитесь к юристу.

    Вы можете защитить свой дом на сумму до 250 000 долларов от кредиторов за необеспеченные долги. В отличие от ипотеки, необеспеченные долги не привязаны ни к чему, что у вас есть.Например, счета за медицинские услуги или кредитные карты. Собственный капитал — это стоимость вашего дома за вычетом того, что вам осталось выплатить по ипотеке.

    Ваш дом не защищен автоматически , вы должны подать Декларацию усадьбы, чтобы защитить свой домашний капитал на сумму до 250 000 долларов. Перейдите по этой ссылке, чтобы узнать больше о Декларации усадьбы.

     

    Могут ли кредиторы или коллекторы забрать мою машину?

    Помните, что в случае задолженности по автокредиту действуют другие правила.Одно транспортное средство может быть освобождено. Чтобы ваше транспортное средство было освобождено, ваш интерес к нему не может превышать 2500 долларов США. «Ваши проценты» означают продажную стоимость автомобиля за вычетом любых кредитов, которые вы должны за него. Продажная стоимость — это не то, сколько вы заплатили за него, а то, за сколько вы можете продать его сейчас.

    Пример 1: Вы купили машину за 4000 долларов. Сейчас его можно было продать всего за 3000 долларов. И вы все еще должны 2000 долларов по кредиту на покупку автомобиля. Возьмите 3000 долларов минус 2000 долларов, чтобы получить проценты в размере 1000 долларов. В этом случае ваш автомобиль освобождается от налога, поскольку ваши проценты составляют менее 2500 долларов.

    Пример 2: Вы купили машину за 6000 долларов. Вы все еще можете продать его примерно за 5000 долларов. И вы все еще должны 2000 долларов по кредиту на покупку автомобиля. Возьмите 5000 долларов минус 2000 долларов, чтобы получить проценты в размере 3000 долларов. В этом случае ваш автомобиль не освобождается от налога, поскольку ваши проценты превышают 2500 долларов.

    Но продажа подержанного автомобиля сопряжена с риском и затратами. Таким образом, сборщик долгов или кредитор может решить, что не стоит брать вашу машину, если ваши проценты приближаются к 2500 долларов. Помните, однако, что это зависит от кредитора или коллектора долга решать.Закон говорит, что могут. Если они заберут вашу машину, им придется заплатить вам 2500 долларов.

    Если у вас есть какие-либо вопросы о том, освобожден ли ваш автомобиль от налога, немедленно обратитесь к юристу.

     

    Могут ли коллекторы забрать мои вещи?

    Ваше личное имущество общей стоимостью до 4500 долларов не облагается налогом. К личному имуществу относятся такие вещи, как мебель, бытовая техника, ювелирные изделия, одежда, книги, огнестрельное оружие, животные и музыкальные инструменты. Чтобы быть освобожденным, один предмет не может стоить более 600 долларов.

    Как и в случае с автомобилем, продажа личного имущества сопряжена с риском и затратами. Кроме того, люди часто переоценивают свою личную собственность, потому что им приходится платить за нее, и она им близка. Подумайте о том, за сколько вы могли бы продать свое личное имущество на гаражной распродаже или в ломбарде, когда определяли его стоимость.

    Сборщик долгов или кредитор может решить, что не стоит забирать ваше личное имущество, если ваши проценты приближаются к 4500 долларов. Помните, однако, что это зависит от кредитора или коллектора долга решать.Закон говорит, что могут.

    Если у вас есть какие-либо вопросы о том, освобождается ли ваше личное имущество от налога, немедленно обратитесь к юристу.

     

    Могут ли коллекторы забрать мои инструменты?

    Имущество, необходимое вам или вашим иждивенцам для работы, не облагается налогом на общую сумму до 3000 долларов США. Сюда входят такие вещи, как инструменты, оборудование, униформа и книги, которые вы используете для работы.

    Если у вас есть какие-либо вопросы относительно того, освобождаются ли ваши инструменты или рабочее оборудование от налога, немедленно обратитесь к юристу.

    Вы можете найти законы, в которых говорится, какое имущество частично освобождается от сбора по адресу 25-13-609, MCA.

     

    Что должен сделать сборщик долгов, чтобы забрать мой доход или имущество?

    Сборщики долгов и кредиторы не могут забрать ваш доход или имущество без решения суда. Есть процесс, которому они должны следовать.

    Во-первых, сборщик долгов или кредитор должен связаться с вами в письменной форме по поводу долга, используя ваш последний известный адрес. Если коллектор связался с вами, но еще не подал на вас в суд, прочитайте нашу статью «Знай свои права при работе с коллекторами».

    Во-вторых, если сборщик долгов или кредитор хочет добиться судебного решения против вас, они должны лично вручить вам судебные документы. После этого вы имеете право подать письменный ответ в течение ограниченного количества дней после вручения. Если вы не представите письменный ответ в суд до установленного срока, коллектор может попросить суд вынести заочное решение против вас. Вы можете узнать больше, прочитав нашу статью «Как ответить, если на вас подали в суд».

    В-третьих, суд обычно назначает слушание и/или посредничество для решения исхода судебного процесса.В ходе медиации стороны судебного процесса могут попытаться прийти к соглашению. В судебном заседании решение принимает судья. Только после того, как судья вынесет письменное решение о том, что вы должны выплатить долг, коллектор или кредитор могут начать взыскание долга по решению суда.

     

    Будьте осторожны: иногда сборщик долгов подает « Ходатайство о вынесении суммарного судебного решения » в зависимости от того, что вы указали в своем ответе, который вы подаете в суд. Ходатайство о вынесении решения в упрощенном порядке просит суд принять решение немедленно, если нет разногласий.У вас есть только ограниченное количество дней, чтобы ответить на ходатайство о вынесении суммарного решения. Если коллектор посылает вам ходатайство о вынесении решения в упрощенном порядке, немедленно поговорите с юристом.

    Важно помнить, что если коллектор свяжется с вами или подаст вам иск, у вас есть права и варианты того, что вы можете сделать. Чем дольше вы ждете, тем меньше вариантов у вас может быть. Немедленно поговорите с юристом, если коллектор свяжется с вами или предъявит вам иск о долге.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.